Az �j fizet�snapi k�lcs�nszab�ly v�di a hitelfelvev�ket az ad�ss�gig

A sz�vets�gi szab�lyoz� hat�s�gok cs�t�rt�k�n megszabott kem�ny �j szab�lyt a fogyaszt�k sz�m�ra a napi hitelek �s m�s magas kock�zat� hitelfelv�tel biztons�gosabb� teszik.

A fogyaszt�i p�nz�gyi v�delmi iroda kiadta a szab�lyt, amely:

• A hitelez�knek meg kell k�vetelni�k a hitelfelvev� visszafizet�si k�pess�g�t
• Tilos t�bb mint h�rom back-to-back hitelt a hitelfelvev� sz�m�ra
• Korl�tozza a hitelez�k arra ir�nyul� t�rekv�seit, hogy a hitelfelvev�k ellen�rz�seket vagy el�re fizetett sz�ml�kat fizessenek

"T�l gyakran, a hitelfelvev�k, akiknek gyors k�szp�nzre van sz�ks�g�k, v�g�l olyan hitelekbe szorulnak, amelyeket nem engedhetik meg maguknak. A szab�ly j�zan �szre val� visszafizet�si lehet�s�gei megakad�lyozz�k, hogy a hitelez�k sikeresek legyenek, ha a hitelfelvev�k meghi�sulnak "- mondta Richard Cordray, a CFPB igazgat�ja, amelyben nyilatkozott a szab�lyr�l, ami �t �v volt.

A szab�ly nagyr�szt a Sz�vets�gi Nyilv�ntart�sban megjelen� 21 h�nap eltelt�vel l�p hat�lyba, �s szab�lyozza a payday k�lcs�nz�st a kirakatokon �s az interneten. Ugyancsak vonatkozik az auto c�mk�lcs�n�kre, a napi reped�ses hitelekre ballonfizet�sekkel �s bet�ti el�legekkel.

Hogyan m�k�dnek a fizet�snapi hitelek

A Pew Charitable Trusts szerint 12 milli� amerikai �vente fizetnapos hiteleket haszn�l, �s becsl�sek szerint 9 milli�rd doll�rt fizet.

A fizet�snapi hitelek jellemz�en kevesebb mint 500 doll�r�rt, nem ig�nyelnek j� hitelmin�s�t�st, 391% -os �ves �tlagos kamatl�bon, �s k�t h�ten bel�l esed�kesek. A jogosults�ghoz banksz�mla �s rendszeres fizet�s sz�ks�ges. A hitelez�k hozz�f�rhetnek banksz�ml�j�hoz, hogy p�nzt vonjanak be a fizet�s napj�n, vagy k�rjenek ut�lagos ellen�rz�seket.

A fizet�snapi r�szleteket �ltal�ban n�h�ny h�nap alatt visszafizetik, �s az aut�tulajdonos hitelek a k�lcs�n�k fedezetek�nt haszn�lj�k a g�pkocsit. Mindk�t t�pus� hitel �ltal�ban 200% f�l�tti kamatl�bat sz�m�t fel.

Az �t fizet�snapos hitelfelvevõ k�z�l n�gy a huszonegy h�napon bel�l �tkeredi vagy meg�j�tja hitel�t, a CFPB szerint. Amikor a fizet�snapi hitelez�k megpr�b�lj�k beszedni a kifizet�seket, az online hitelfelvev�k fele egy 18 h�napos peri�dusban �tlagosan 185 doll�ros bankb�ntet�si d�jat sz�mol fel, mivel ism�telten megpr�b�lj�k beszedni a sz�ml�j�t.

Mi v�ltozik a hitelfelvev�k sz�m�ra?

�me, mi t�rt�nik az �j szab�ly hat�lyba l�p�se ut�n, val�sz�n�leg 2019-ben:

• Tal�lhatsz m�s t�pus� payday hitelet.�A legt�bb, 500 doll�rn�l alacsonyabb hitelfelv�teli hitelny�jt�k d�nthetnek �gy, hogy megvizsg�lj�k a hitel visszafizet�s�nek k�pess�g�t, vagy fokozatosabban fizethet� k�lcs�n�ket k�n�lnak. A k�lcs�nt egyszeri fizet�ssel visszafizeti, vagy k�t tov�bbi k�lcs�nt k�lcs�nad, ahol a f�k�telezett folyamatosan kifizet�sre ker�l, �gy el�seg�theti az ad�ss�g kifizet�s�t olyan kifizet�sekkel, amelyek el�sz�r cs�kkentik a t�ke�sszeget.
• A hitelez�k ellen�rizni fogj�k hiteless�gi jelent�s�t �s igazolj�k a j�vedelm�ket.�Azok a hitelez�k, akik nem k�n�lj�k a t�kecs�kkent�si opci�t, k�telesek lesznek a h�rom hitelint�zet - az Equifax, az Experian vagy a TransUnion egyik�nek - hitelviszonyt megtudni, hogy ellen�rizz�k ad�ss�gk�telezetts�g�ket. Azt is meg kell becs�lni a meg�lhet�si k�lts�geit egy h�napra, �s kisz�m�tja, ha a j�vedelme el�g ahhoz, hogy fedezze az ad�ss�gait, k�lts�geit �s a k�lcs�nt, amit meg fog tenni, alapj�n a fizet�s csonk, banksz�mlakivonat vagy egy�b m�don bizony�tani a j�vedelme. Ha ez nem el�g, akkor nem kap k�lcs�n.
• A hitelez�k nem adhatnak t�bb mint h�rom back-to-back hitelt.�A c�geknek ellen�rizni�k kell, hogy h�ny k�lcs�nt vezettek be egy adatb�zis felhaszn�l�s�val, amely ezeket az adatokat �sszegy�jtik. Van egy k�telez� 30 napos "h�t�si id�szak", miut�n h�rom k�lcs�nt veszel fel; nem vehetsz egy m�sik fizet�si napot, am�g ez nem telt el, megakad�lyozva az ad�ss�g ciklus�t, amely ma sok hitelez�t elnyel.
• Az �n ellen�rz� sz�ml�j�t nem lehet t�bb mint k�tszeresnek terhelni a beleegyez�se n�lk�l.�A hitelez�knek �r�sban kell �rtes�teni�k a sz�ml�j�t, miel�tt hitel�ket megterhelik. Nem tudj�k terhelni fi�kj�t k�t sikertelen pr�b�lkoz�s ut�n az �r�sbeli beleegyez�s n�lk�l fizetni, �gy megtakar�tanak t�bbsz�r�s d�jat a visszat�rt fizet�sek�rt �s az el�gtelen p�nzeszk�z�k�rt.

A fogyaszt�k el�sz�r

A fogyaszt�i �rdekk�pvisel�k azt mondj�k, hogy a szab�ly hossz� utat jelent a hitelfelvev�k v�delme �rdek�ben a napi hitelez�s leg�rtalmasabb m�djait illet�en, de a fizet�snapi ipar�gi csoportok azt mondj�k, hogy elfojtj�k a hitelfelvev�k p�nzhez val� hozz�f�r�s�t, amikor sz�ks�g�k van r�.

"Azon milli�knak, akik fizet�sk�ptelenn� teszik a p�nzt, az ig�nyek idej�n a k�lcs�n ig�nybev�tele nem �r v�get a p�nz�gyi katasztr�f�nak. A szab�ly fontos l�p�s, amely elind�tja a spir�lis ad�ss�g r�m�lma v�g�t a sok fogyaszt� sz�m�ra "- mondja Michael Best, az Amerikai Fogyaszt�i Sz�vets�g �rdekk�pviselet�nek igazgat�ja.

A fizet�snap szab�ly megsz�nteti a hitelhez val� hozz�f�r�st azok sz�m�ra, akiknek sz�ks�ge van r� - mondja Dennis Shaul, a P�nz�gyi Szolg�ltat�sok Sz�vets�g�nek (American Financial Services Association) eln�k-vez�rigazgat�ja.

Mintegy 16.000 fizet�si napos k�lcs�nrakt�r m�k�dik a 35 �llamban, amelyek lehet�v� teszik a gyakorlatot, valamint az online hitelez�k szerint a CFPB.

A fizet�snapi hitelek alternat�v�i

M�g mindig biztons�gosabb alternat�v�k a payday k�lcs�n�k haszn�lat�hoz, bele�rtve:

• Payday alternat�v hitelek, amelyek a hitelny�jt�k �ltal k�n�lt kis hitelek sokkal alacsonyabb �ron, mint a hagyom�nyos payday hitelek. A t�rv�ny szerint a sz�vets�gi hitelsz�vetkezetek maximum 28% -os APR-t sz�m�thatnak fel a fizet�snapi alternat�v k�lcs�n�kre.
• Kis �rt�k� hitelek a hitelsz�vetkezetekb�l �s n�h�ny online hitelez�b�l
• Paycheck-el�rehozott szolg�ltat�sok, mint p�ld�ul az Activehours, amelyek lehet�v� teszik, hogy a fizet�s el�tt �rkezzenek fizet�snapra
• Pawnshop hitelek, amelyek szint�n magas kamatoz�s�ak, de nem k�ros�tj�k a hitel�t

T�bbet a Investmentmatome-r�l

• Mi az a fizet�snapi alternat�v k�lcs�n
• Ellen�rizze a hiteljelent�s�t
• Hol tal�l egy kis doll�rhitelt