A jelz�log kifizet�se vagy a befekte- t�s neh�zkes lehet

Andrew Comstock

Tudjon meg t�bbet Andrew-r�l a weboldalunkon K�rjen tan�csad�t.

P�nz�gyi tervez�si megbesz�l�seim sor�n egy olyan k�rd�s, amely minden bizonnyal felmer�l az �gyfelekkel, fiatalok �s id�sek, az, hogy minden h�napban t�bbet kell-e fizetni�k a jelz�logjukon, vagy extra p�nzt bevenni �s befektetni. A v�lasz nem mindig egy�rtelm�. Az ad�ss�g elenged�se kulcsfontoss�g� p�nz�gyi c�l minden csal�d sz�m�ra, de nem minden tartoz�s egyenl�. A jelz�log minden bizonnyal el�ny�s, mint a t�bbi ad�ss�g, mint a hitelk�rtya.

Az els� l�p�s a jelenlegi p�nz�gyi helyzete. Ha m�s tartoz�said is fenn�llnak, akkor okosabb fizetni. Hitelk�rty�k, di�khitelek �s egy�b k�lcs�n�k magasabb kamatoz�s�ak lehetnek, mint a jelz�log. Fizesse be a magasabb kamatoz�s� ad�ss�g�t el�sz�r a jelz�log-versus-befektet�si k�rd�s kezel�se el�tt.

Egy m�sik elem, hogy fontolja meg, hogy teljes m�rt�kben kihaszn�lja a munkahelyi nyugd�jaz�si terv�t. Ha a munk�ltat�ja v�llalati m�rk�z�st k�n�l, akkor a jelz�log kifizet�se el�tt j�ruljon hozz� ahhoz, hogy megkapja a megfelel� hozz�j�rul�st. �n l�nyeg�ben felszabad�tja az ingyenes p�nzt azzal, hogy ezt az el�nyt az asztalra hagyja. Miut�n megkapja a teljes egyez�st, akkor maximaliz�lnia kell a hozz�j�rul�s�t ahhoz, hogy megfeleljen a nyugd�jaz�si c�lnak.

Az utols� t�tel, amelyet fontol�ra kell venni a jelz�log-versus-befektet�si dilemma el�nyeinek �s h�tr�nyainak m�rlegel�se el�tt, a s�rg�ss�gi alap. A s�rg�ss�gi p�nzt�rnak 3-6 h�napnyi k�lts�ggel kell rendelkeznie az ellen�rz�sek, a megtakar�t�sok, a p�nzpiaci alapok vagy a CD-k sz�m�ra. Ha ciklikus �zleti tev�kenys�get folytat, a s�rg�ss�gi alapnak t�bb mint hat h�napnyi k�lts�ggel kell j�rnia. Ha a s�rg�ss�gi p�nzt�rnak sz�ks�ge van n�mi munk�ra, ezt els�bbs�get kell biztos�tania a jelz�log-befektet�si k�rd�s megold�sa el�tt.

A jelz�logk�lcs�n�k el�nyei

Ment�s az �rdekl�d�sre:�Ha tov�bbi f�k�telezettet fizet, havonta vagy �vente, t�bb ezer doll�rt fog megmenteni a jelz�log �let�ben. P�ld�ul egy 250 000 doll�ros, 30 �ves jelz�loggal, amelynek 5% kamatl�ba van, �s havonta 100 doll�rt fizet a befizet�shez, t�bb mint 38 000 doll�rt takar�t meg. A jelz�logot n�gy �v m�lva is meg kell fizetnie.

Szellemi b�ke: A jelz�log kifizet�se k�nyelmet ny�jt �nnek, hogy v�szhelyzetben, p�ld�ul munkahelyhi�nyban vagy m�s csal�di v�ls�gban, nem kell agg�dnia a lakhat�si k�lts�gek miatt, �ltal�ban a legnagyobb havi k�lts�g�n. Ez t�bb el�nye az 50-es vagy ann�l id�sebb emberek sz�m�ra.

Tov�bbi cash flow:�A 30-as �s 40-es �vek sz�lei sz�m�ra a jelz�log gyors kifizet�se nagyszer�, mert felszabad�tja a p�nzt olyan k�lts�gek megt�r�t�s�re, mint a gyermekeik koll�giumi v�gzetts�ge �s a nyugd�jaz�si hozz�j�rul�sok felz�rk�ztat�sa. Sok csal�d, akivel ilyen el�ny�kkel tal�lkozom, mert k�nny� nyugodni, tudva, hogy otthonuk van, �s k�s�bb a nyugd�jasokra �s a f�iskol�ra �sszpontos�t. Ez figyelmen k�v�l hagyja a kever�s egyes el�nyeit, de az ad�ss�g-mentess�g pszichol�giai el�nye egyes embereknek a matematik�t.

Nyugd�jas tervez�s:�A nyugd�jaz�ssal kevesebb k�lts�get fogsz fizetni, mert otthonodat fizeted ki. A Xer �s a r�gebbi �vezredek eset�ben ez hossz� utat t�nhet ki, de a legnagyobb kiad�sok kik�sz�b�l�s�vel a nyugd�jaz�si doll�rokat m�sk�ppen k�ltheti, mint p�ld�ul az utaz�s, az eg�szs�g�gyi ell�t�s vagy a korai aj�nd�koz�s a gyermekeire.

A h�tr�nyai a jelz�log kifizet�s�nek

Als� visszat�r�si profil:�Otthona �ltal�ban az egyik legnagyobb befektet�s, de nem a legoptim�lisabb hozamot k�n�lja. Az elm�lt �vtizedben az S & P 500 osztal�kkal 109,5% -kal t�r vissza, m�g az orsz�gos lak�s�rak ugyanezen id�szak alatt 2,1% -kal cs�kkentek. Ha j�l�tet keresel, otthonod nem felt�tlen�l a legjobb befektet�s. Ha 5% -ot fizeti a jelz�logj�val, �s a 28% -os ad�kulcsban van, a hitel sokkal ink�bb 4% alatti kamatl�bbal rendelkezik. Ha fizetsz otthonodat, �s van egy bika piac, akkor lehet, hogy befektetett extra k�szp�nzt, mert hamarabb �sszetett lesz.

Ingatlanokat neh�z eladni: A lak�sok nagyon k�l�nb�z�ek, mint a k�szletek, k�tv�nyek vagy befektet�si alapok. Illikvidak, ami azt jelenti, hogy neh�z gyorsan eladni. Tov�bb�, dr�ga, hogy eladja, a jutal�kok ak�r 7%. Biztosan kiv�laszthat egy m�sik jelz�logot, vagy kaphat otthoni hiteleket, hogy kihaszn�lja az otthon�ban l�v� saj�t t�ke el�nyeit. Ha valaha is siet�s p�nzre van sz�ks�ged, az otthonod nem felt�tlen�l egyszer� forr�s.

A kamatl�bak vonz�ak az infl�ci� figyelembev�tel�vel:�A jelz�loghitelek jelenlegi kamatl�bai t�rt�nelmileg alacsonyak. A lak�stulajdonosok t�bbs�ge az elm�lt �vek sor�n mozg�s�t�ssal vagy refinansz�roz�ssal cs�kkentette alacsony �ron. Mivel a jelz�log 10 �s 30 �v k�z�tt tart, nagy es�ly van arra, hogy a j�v�ben a kamatl�bbal magasabb lesz az infl�ci�. Ha hamarabb kifizetik a jelz�logot, akkor nem haszn�lja ki az infl�ci�t, ami cs�kkenti a hitel val�s �rt�k�t. Ha gyorsabban fizeti ki a jelz�log�t, akkor hi�nyzik a lehet�s�g, hogy mind az olcs� kamatok, mind az infl�ci� el�nyeit kihaszn�lva a jelz�log val�di �rt�k�t cs�kkentse.

Hagyd el a legnagyobb ad�kedvezm�nyedet:�Ez a jelz�log leggyakrabban eml�tett el�nye. Ha levonja a levon�sokat, akkor az �n �rdekelts�ge egy ad�levon�si t�tel. Ha �n a 30-as vagy 40-es �veiben vagy, akkor m�g mindig a jelz�log korai �veiben van, a kamatfizet�sek magasak, �s val�sz�n�leg elnyeri ezt az el�ny�ket. Nagyobb s�lyt hordoz, ha magasabb ad�bevall�sban vagy.Ez a t�tel nagyon egyedi az egyes esetekben, mert egyes emberek megtal�lhatj�k a szok�sos levon�st.

Nincs k�nny� v�lasz erre a k�rd�sre. �n arra t�rekszem, hogy a befektet�sed t�l gyorsabban fizesse ki a jelz�log�t, de a megfelel� v�laszt�s val�ban le�ll a helyzetedre. N�h�ny ember sz�m�ra, hogy tartoz�smentes, fontosabb, mint a legnagyobb vagyon felhalmoz�sa. M�sok optim�lisan keresik az ad�z�s ut�ni ad�bevall�saikat, �s sz�mukra a befektet�s a jobb �t. De ha �gy d�nt, hogy befektet, akkor be kell fektetnie. L�ttam, hogy az emberek �gy d�ntenek, hogy befektetnek, de nem hoztak l�tre automatikus befektet�si tervet, �s ink�bb p�nzt k�ltenek.