A figyelmen kívül hagyott válasz a nyugdíjba vonuláshoz

Láttál már valaha olyan vicces videókat, ahol valaki egy utcasarkon áll, és megpróbálja átadni $ 10 számlák?

Sokan visszautasítják a pénzt és sétálnak. De mi lenne, ha elmondanám, van egy módja annak, hogy pénzt nyerjenek szabadon több mint 10 dollárral - valójában 332.307 dollár, és teljesen törvényes.

A legtöbb ember azt mondja, hogy őrült vagyok. Nemrégiben idézett néhány elkeseredett statisztikát egy 2013-as Employee Benefit Research Institute tanulmányból:

A nyugdíjazási megtakarítások egyik elsődleges eszköze a munkaadó által támogatott nyugdíj-megtakarítási terv, mint egy 401 (k). A jogosult munkavállalók 84 százaléka azt mondja, hogy részt vesznek egy ilyen tervben, és a jogosult munkavállalók további 8% -a jelzi, hogy pénzük van egy ilyen tervben, bár jelenleg nem járulnak hozzá.

• Életköltség és napi a kiadások a legfontosabb okai annak, hogy a munkavállalók nem járulnak hozzá (vagy járulnak hozzá többet) munkáltatói tervéhez, a munkavállalók 41% -át a fenti tényezőkre hivatkozva.
• Shocking, eh?

De van még több …

azt is elmondta, hogy a dolgozóknak csak 10 százaléka járul hozzá a program legmagasabb összegéhez. A maximális 401 (k) éves hozzájárulás 17 500 dollár (23 000 dollár, ha 50 évesnél több). SIMPLE 401 (k) esetén a limit 12.000 dollár (14.500 dollár fölött 50). Emellett számos munkáltató a munkavállaló hozzájárulása egészének vagy egy részének felel meg.

A CPA-val, David Kinarddal beszéltem a korlátokról; egy Atlanta-i nagyvállalatról beszélt, amely a munkavállalói járulék 100% -át a teljes fizetés 6% -a és a következő 2% -ának 50% -a, a munkavállalói fizetés legfeljebb 7% -a, ami meglehetősen jellemző.

A matematika egyszerűbb megtartásához vegye fontolóra egy hipotetikus alkalmazottat, Bob Jones-ot. Bob 48 éves, és évente 100 000 dollárt. Ha Bob úgy dönt, hogy $ 6,000-et helyez a 401 (k) -be, a munkáltatója megegyezik vele. Akkor is a következő 2% -os arány 50% -át, Bob teljes fizetésének akár 7% -át is elérné. Más szóval, ha Bob úgy dönt, hogy $ 8,000-et helyez a 401 (k) -be, akkor a vállalat 7000 dollárral járul hozzá. A kezdetektől Bob 87,5% -ot szerzett pénzéből.

A Bob által fizetett összeg az adó elhalasztása, ami azt jelenti, hogy adóköteles jövedelmét az adott összegben csökkenti a hozzájárulásának évében. Ha Bob a 25% -os marginális adóbevallásban részesedik, a jelenlegi 8 000 dollár 25% -át a jelenlegi éves adószámlájára csökkenti. A 8000 dollárból származó Bob hozzájárul, 2 000 dollárt takarít meg; és munkáltatója további 7000 dollárt helyez el a számlájára.

Free Money

Képzelje el, hogy Bob Jones most csatlakozott egy új céghez, és arra számít, hogy ott dolgozik, amíg 68 éves. Konzervatívnak tartja, feltételezi, hogy átlagosan 2% Életnövekedés évente. Ezenkívül tegyük fel, hogy a kormány minden évben növeli a maximális hozzájárulást 2% -os arány mellett. A Bob's 401 (k) konzervatív befektetésű, és átlagosan 4% -ot keres. És mivel ez az ő fizetése, hogy megkapja a mérkőzést, tegyük fel, hogy a 28% -os adóbevallásban külön jelentkezik.

Megnéztem Vedran Vuk-t, a vezető kutatói elemzőt, hogy válaszoljon néhány kérdésre Bobról. Az elkövetkező 20 évben mennyi lenne a Bob felhalmozódása, ha csak fizetése 8% -át járta be munkáltatói egyeztetésével? Mi van, ha Bob minden évben megadta a maximális összeget?

Ha Bob csak a fizetése 8% -át járja be, akkor 20 év végén további 539459 dollárt kap. De a legfontosabb, 332.307 dollár a megfelelő összeget, az adómegtakarítást és a megfelelő alapokból és adómegtakarításokból származó kamatokat fogja eredményezni. Ha Bob hozzájárul a maximumhoz, további 790.220 dollárt gyűjti össze. Ez ingyenes pénz.

Miért tenné a cég ezt? Nem meglepő, hogy a munkáltatók szövetségi adókedvezményeket kapnak az alapok összegyűjtésére. De motívumuktól függetlenül ott van a szedés.

Ha nem maximalizálja a hozzájárulásait, akkor érdemes ellenőriznie a személyzeti osztályát. Találhatsz extra pénzt várni rád.