Hitelviszonyt megtestes�t� d�jak: az alapok

A p�nzt takar�that meg, ha meg�rti, hogyan m�k�dnek a bankhitel-d�jak �s milyen foly�sz�mlahitel-opci�k �llnak rendelkez�sre.

Mi a foly�sz�mlahitel?

A foly�sz�mlahitel akkor fordul el�, ha t�bbet k�lt, mint a banksz�ml�j�n, �ltal�ban a foly�sz�ml�j�n. Visszavonja vagy t�bbet fizet, mint a rendelkez�sre �ll� p�nzeszk�zeit, legyen az bet�ti k�rtya, csekk vagy online �tutal�s. Ennek megakad�lyoz�sa �rdek�ben a bankok felaj�nlott�k a foly�sz�mlahitel-v�delmet, amelyet sz�les k�rben �gy defini�lnak, mint b�rmely olyan szolg�ltat�st, amely lehet�v� teszi sz�mukra egy ilyen �gylet fedez�s�t, jellemz�en d�j ellen�ben.

Amikor foly�sz�mlahitel t�rt�nik, a bankok v�laszthatj�k, hogy az �n ellen�rz�sei, az automatikus sz�ml�z�si kifizet�sek vagy az ism�tl�d� tranzakci�k a szok�sos foly�sz�mlahitel-gyakorlatuk r�szek�nt a beleegyez�s�k n�lk�l sz�ks�gesek. �s d�jat sz�m�thatnak fel. A banknak azonban jogilag meg kell k�rdeznie, hogy ATM-t �s egyszeri bet�ti k�rty�s tranzakci�kat k�v�n-e fizetni foly�sz�mlahitel-program keret�ben. Az "igen" mond�s �ltal�ban nem okos l�p�s. Ha nem l�p be, akkor ezeket a tranzakci�kat egyszer�en elutas�tj�k.

" T�BB:�Foly�sz�mlahitelek bankonk�nt

Foly�sz�mlahitel opci�k

A legt�bb p�nz�gyi int�zm�nyn�l h�rom lehet�s�g van az ATM-kivon�sok �s az egyszeri napi bankk�rty�s v�s�rl�sok foly�sz�mlahitel�re:

• Foly�sz�mlahitel.�Ez a program, amely n�ha "udvariass�gi fizet�s" vagy "foly�sz�mlahitel-kiv�lts�g", a legdr�g�bb lehet�s�g. Enged�lyezi bankj�nak enged�ly�t arra, hogy fizesse meg az ATM �s az egyszeri bet�ti k�rtya tranzakci�kat, amelyek az �n sz�ml�it null�ra cs�kkentik. Ez jellemz�en r�gz�tett foly�sz�mlahitel d�jat eredm�nyez, �tlagos k�lts�ge 34 doll�r -, �s t�bb tranzakci�b�l ad�dhat t�bbsz�r�s foly�sz�mlahitel. Sok bank "hosszabb foly�sz�mlahitel d�jat" sz�m�t fel, ha t�bb napig fel�gyelet n�lk�l hagyja a negat�v egyenleg egyenleg�t. M�g enn�l is rosszabb, ha nem tud r�la, hogy valami baj van, akkor tov�bbra is v�s�rolhat vagy kivonhat - �s minden �j �j foly�sz�mlahitel d�jat jelenthet. A legt�bb bank korl�tozza, hogy h�ny napi foly�sz�mlahitel kaphat�, de egy d�j is dr�ga.
• A lefedetts�g kiz�r�sa. �n d�nthet �gy, hogy nem vesz r�szt egy foly�sz�mlahitel-programban. Ebben az esetben minden ATM �s egyszeri bankk�rty�s tranzakci�, amely meghaladja a fi�kj�ban l�v� p�nzeszk�z�ket, elutas�t�sra ker�l. Nem fizet �tutal�si d�jat. M�s t�pus� tranzakci�k eset�ben tov�bbra is jellemz�en el�gtelen p�nzalapd�jat sz�molnak fel, amelyet szint�n visszat�r�tend� t�telnek h�vnak. Ez �ltal�ban ugyanolyan �sszeg�, mint a foly�sz�mlahitel d�ja, de egy tranzakci�b�l elker�lheti a t�bb banki d�jat.
• Foly�sz�mlahitel-�tutal�s.�Ez az alternat�v szolg�ltat�s, amelyet "foly�sz�mlahitel-v�delemnek" is neveznek, lehet�v� teszi, hogy �sszekapcsolja a foly�sz�ml�j�t egy m�sik fi�kkal, p�ld�ul egy megtakar�t�si sz�ml�val vagy egy m�sodik sz�ml�val. Egyes bankok m�g �sszekapcsolj�k a hitelk�rty�t vagy a hitelkeretet. Ha a m�rlegadat t�ls�gosan alacsony ahhoz, hogy kezelje az �gyletet, bankja automatikusan �tutalja a p�nzt a kapcsolt fi�kb�l az �n ellen�rz�s�hez. A bankok �ltal�ban 10, illetve 12 doll�ros d�jat sz�molnak fel ilyen �tutal�sok�rt, de sokkal olcs�bb, mint amit a foly�sz�mlahitel fedezhet. R�ad�sul sok bank napi d�jat sz�m�t fel, �gy p�ld�ul napi egyszeri fizet�st is fizetne t�bb tranzakci��rt is.

Ellen�rizze a bank foly�sz�mlahitel-gyakorlat�t, �s ismerje meg a lehet�s�geit. Az ATM vagy az egyszeri bankk�rty�s tranzakci�k eset�ben tov�bbra is kiz�rhatja a foly�sz�mlahitel lefedetts�g�t, vagy ha be tud d�nteni, hogy gyakran nem t�lbecs�lik. Jobb lehet�s�g lehet alternat�va kiv�laszt�s�ra, p�ld�ul egy foly�sz�mlahitel-�truh�z�sra vagy hitelkeretre. �ltal�ban fizetni fogsz valamit - p�ld�ul egy alacsony �tutal�si d�jat vagy a hitelkeretb�l kivett kamatot -, de elker�lheted a meredek foly�sz�mla-lefedetts�get.

A foly�sz�mlahitel-szolg�ltat�sokat alkalmi haszn�latra sz�nj�k. Ha �gy tal�lja, hogy t�bbsz�r t�lterheli a foly�sz�ml�j�t, fontolja meg el�re fizetett bet�ti k�rtya haszn�lat�t.

Spencer Tierney egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.