Egy Car-Title Hitel vezethet Debt Spiral - �s No Car

Amikor a gyors k�szp�nzre szorul�knak ki kell szerezni�k az aut�tulajdonosok hitel�t, nagy a kock�zata annak, hogy nem tudj�k id�ben visszafizetni - �s az �tb�l �t vesztes�get szenvedett az aut� visszav�lt�s�ig.

A fogyaszt�i p�nz�gyi v�delemmel foglalkoz� iroda �j jelent�se szerint az egyszeri kifizet�s� aut�tulajdon� hitelek 83% -a (amelyet �tal�ny�sszegben visszafizetettek, nem pedig r�szletekben) terjesztett ki az�ltal, hogy a k�lcs�n�sszeget az esed�kess�g napj�n �jra megterhelte. �sszess�g�ben a hitelek fel�t 10 vagy t�bb egym�st k�vet� alkalommal �jrahasznos�tott�k, �s minden alkalommal d�jakat fizettek. A rendk�v�l magas �ves sz�zal�kar�nyuk miatt ezek a hitelek egy ad�ss�g-ciklus kialakul�s�t eredm�nyezhetik.

V�g�l, az �jrahiteleseknek egyharmada, �s 20% -uk elvesztette aut�ikat a visszaszerz�shez.

"Ezek hihetetlen�l vesz�lyes hitelek, amelyek csapd�ba ejtik az embereket az ad�ss�g �rd�gi k�r�ben, hasonl�an a napi hitelekhez" - mondja Liz Weston, a Investmentmatome �js�g�r�ja �s p�nz�gyi tan�csad�ja. "Bizonyos �rtelemben ezek az aut�tulajdon� hitelek rosszabbak, mivel az emberek elvesz�tik aut�ikat, ami nagy vesz�lyt jelent a munkahely�k elveszt�s�re."

Mi a c�mk�lcs�n?

Az egyszeri fizet�s� aut�tulajdon� hitelek olyan r�vid lej�rat�, magas kamatoz�s� hitelek, amelyek lehet�v� teszik a fogyaszt�k sz�m�ra, hogy a k�lcs�nv�tel�rt fedezetk�nt haszn�lj�k a j�rm� c�m�t; tipikus kifejez�s 30 nap. Amikor a k�lcs�n visszafizet�sre ker�l, a hitelfelvev� visszaadja a c�met. Ha azonban a k�lcs�nt nem visszafizetik, a hitelez� a fizet�s helyett az aut�t veheti ig�nybe.

Az Egyes�lt �llamok fel�n�l az Egyes�lt �llamok egyes t�pusai lehet�v� teszik az aut� c�mk�lcs�n�nek valamilyen form�j�t. A t�rv�nyek �s a gyakorlatok v�ltozhatnak, de �ltal�ban a hitelez�k:

• Ne ellen�rizze a hitelfelvev� hitel�t.
• Nem k�vetelheti meg a hitelfelvev�k sz�m�ra a j�vedelem igazol�s�t.
• �ltal�ban az aut� �rt�k�nek 40% -�t vagy ann�l kevesebbet ny�jt.
• Lehetnek olyan dolgok, amelyek megk�nny�tik az aut� visszaszerz�s�t, p�ld�ul egy kulcsot a hitelez�vel, egy GPS nyomk�vet�t telep�t, hogy megtal�lja a j�rm�vet vagy az ind�t�sg�tl�t, hogy t�volr�l megakad�lyozza az ind�t�st.
• Lehet visszav�s�rolni �s eladni az aut�t, felsz�m�tani a visszasz�ll�t�s �s a t�rol�s d�j�t. Ha az aut� t�bbet tud eladni, mint amennyi tartozott, egyes �llamoknak nem sz�ks�ges a k�l�nbs�get visszat�r�teni a hitelfelvev�h�z.

Azok sz�m�ra, akiknek nincs alternat�va a v�szhelyzetek fedez�s�re vagy a fizet�s napj�ig t�rt�n� �tad�s�ra, az automatikus c�mk�lcs�n�k azonnali k�szp�nzt k�n�lnak - de �ves sz�zal�kos ar�nyuk �ltal�ban 300% k�r�l van, a hitelek t�l soknak bizonyulnak ahhoz, hogy sok fogyaszt� id�ben visszafizetni tudja.

Az ad�ss�g ciklusa

A CFPB t�bb mint 3,5 milli� egyszeri fizet�si auton�mia-hitelt jegyzett meg a 400 000 hitelfelvev� k�z�tt 2010 �s 2013 k�z�tt. Az �tlagos hitel t�bb mint 900 doll�r volt, 30 napos visszafizet�si futamid�vel.

A megk�rdezett hitelfelvev�k k�z�l csak mintegy 12% teljes m�rt�kben visszafizette a hiteleket.

Amikor a hitelfelvev�k meg�j�tott�k hitel�ket, l�trehozva a "k�lcs�nrendszert", t�bb mint egyharmad�t h�t vagy t�bb alkalommal tett�k. A hitelfelvev�k mintegy 15% -�t a CFPB szerint h�rom vagy kevesebb hitelb�l vett�k ki.

Min�l t�bb k�lcs�nt vett fel a hitelfelvev�k, ann�l val�sz�n�bb, hogy elmaradnak.

Ezeknek a k�lcs�n�knek a hossz� t�v� buktat�i "�jabb jele annak, hogy az �gynevezett" egyszeri fizet�si hitelek "gyakran b�rmi m�s, csak a val�s�gban" - mondja Richard Cordray, a CFPB igazgat�ja.

"Ezek a k�lcs�n�k teh�t olyan k�rd�seket vetnek fel, amelyek hasonl�ak a payday hitelekhez. Az �jb�li terhel�s magas ar�nya megn�veli a k�lts�geket, �s a fogyaszt� v�gs� soron a kamatokat �s d�jakat fizet, amelyek sokkal t�bbet v�rnak."

Kev�s alternat�va van

A legt�bb r�vid lej�rat� hitel, amelyek nem ig�nyelnek hitel-ellen�rz�st - a payday-hiteleket, az auto-c�mk�lcs�n�ket �s a z�logh�z k�lcs�n�ket - magas kamatoz�s�ak, amelyek j�val meghaladj�k a 36% -os APR-t, amelyet sz�les k�rben a megfizethet� hitelek fels� hat�r�nak tekint�nk. Val�j�ban egyesek kamatszintje ak�r 1000%.

De a napi hitelek, ellent�tben a hitelekhez, nem biztos�tottak - �s ez azt jelenti, hogy a hitelez� nem tudja megragadni a hitelfelvev� aut�j�t vagy egy�b eszk�zeit. Ez nem teszi a fizet�snapi k�lcs�n�ket j� �zletnek, de a k�tv�nytulajdonosoknak kev�s alternat�va van, ha rossz hitel�k van.

A z�logh�z hitelek kiss� jobb alternat�v�t jelentenek, mint a fizet�si vagy c�mk�lcs�n�k. Mivel a hitelfelvev�k fedezetk�nt hagyj�k el a szem�lyes birtokukat, ezek k�z�l a APR �ltal�ban alacsonyabb (de m�g mindig h�rom sz�mjegyet �rhet el). Ha a k�lcs�nt nem visszafizetik, a bolt eladja a t�telt - de az �kszereket vagy a megfizetett f�nyk�pez�g�pet elvesztette, sokkal jobb, mint a sz�ll�t�s elveszt�se a munk�ba.

A hagyom�nyos szem�lyi k�lcs�n�k m�g jobbak. A kamatl�bak 36% -kal magasabbak, �s a k�szp�nz olyan gyorsan megy, mint az automatikus c�m vagy a fizet�snapi hitelek. De sz�ks�g�k van egy hitelellen�rz�sre �s egy visszafizet�si k�pess�gre - �s csak n�h�ny hitelez�nek tekinti a 600-n�l alacsonyabb hitelmin�s�t�kkel rendelkez� hitelfelvev�ket.

Bizonyos esetekben a k�z�ss�gi hitelez�k k�pesek lehetnek v�szhelyzeti k�lcs�n�k vagy egy�b seg�ts�gny�jt�sra.

Weston r�mutat arra, hogy a legt�bb csal�d elker�lheti a k�szp�nzes v�szhelyzeteket, csak egy szer�ny p�rn�val a megtakar�t�si sz�ml�n. A k�zelm�ltban megjelent Urban Institute-jelent�s azt �llap�totta meg, hogy ak�r 250 doll�r megtakar�t�s is meg�vhatja a csal�dot a kimaradt kifizet�sek, a kilakoltat�s vagy a k�zhaszn� ell�t�sok miatt.

Sean Pyles a Investmentmatome egyik szem�lyzeti �r�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. E-mail: [email protected].