Nem sok a nyugd�jra? Itt van Mi�rt �s mit tegy�nk

Ha megpr�b�lsz nyugd�jba menni, akkor van t�rsas�god: Az amerikaiak csak a fele megtakar�tja j�vedelm�k legal�bb 5% -�t, egy Amerika Saves Week felm�r�s szerint, �s m�g ez is elmarad a sz�les k�rben aj�nlott 15% -t�l. Amerika kider�lt, nem el�gs�ges.

Rengeteg oka van ennek a hi�nynak: a lass� b�rn�veked�s, a szeg�nyes p�nz�gyi oktat�si rendszer �s a munkahelyi nyugd�jaz�si tervek korl�tozott hozz�f�r�se. De ez is csak sz�rakoztat�abban k�lteni, mint menteni.

�s mi k�lt�nk, ahogy az �jonnan kiadott Personal Capital adatok r�mutatnak. A robo-tan�csad� elemezte 1 milli� felhaszn�l�i fi�kj�t mind a szabad p�nz�gyi elemz� szolg�ltat�s�b�l, mind a fizetett befektet�si menedzsment k�n�lat�b�l - �sszesen k�zel 150 milli� tranzakci�b�l -, hogy megragadhass�k a p�nz�nket.

El�sz�r is, egy gyors figyelmeztet�s

A szem�lyi t�ke haszn�l�i nem a mindenki. M�g a nyomon k�vet�si �s elemz�si szolg�ltat�sainak nagy r�sze ingyenes, a befektet�si menedzsment d�jaz�si �temterv�t egy�rtelm�en az 1% -os megfontol�s alapj�n �rt�k: 10 milli� doll�ros vagy ann�l magasabb szintre van sz�ks�g, ha ez b�rmit is mond.

Ez nem jelenti azt, hogy az �tlagsz�mla sok mindent tart. A kezelt eszk�z�k �tlagosan 300 000 USD / �gyf�llel. De ez a sz�m tov�bbra is magas a robo-tan�csad�k k�r�ben, amelyek �ltal�ban fiatal, �j befektet�ket vonzanak. (A Betterment �s a Wealthfront eset�ben �tlagosan $ 24,000 �s $ 71,000 k�z�tt vannak.)

Azt�n ott van az egyszer� t�ny, hogy m�g az ingyenes sz�mlavezet�k is haszn�lj�k a szolg�ltat�st, hogy nyomon k�vess�k a kiad�saikat, ami a legt�bb embert�l elt�r�en teszi �ket - ki, akkor ne tegye meg. Tal�n ennek k�vetkezt�ben a kutat�si eredm�nyek kiss� elt�rtek a legink�bb, amikor nyugd�jra val� megtakar�t�sr�l van sz�: a Personal Capital azt mondja, hogy az 50 �llam k�z�l 42-ben a felhaszn�l�k a t�bbi kiad�st meghalad� nyugd�jaz�si j�rul�kokat kezelik.

Eltekintve van n�h�ny �rdekes g�nyol�dat, amelyekre mindannyian kapcsol�dhatunk.

A k�nyelem p�nzt k�lt …

A Personal Capital elemz�s�ben megjelen� kiad�si tendenci�k egy r�sze egy kateg�ri�ba sorolhat�: p�nzt k�ltenek olyan dolgokra, amelyek megk�nny�tik az �letet. Ez mag�ban foglalja az aut�versenyeket, �gy nem kell vezetni, �teleket nem kell f�zni �s k�v�t nem kell megtenni.

Az elemz�sben szerepl� sz�ml�kb�l az �tlagos ember havonta k�r�lbel�l 14 alkalommal vacsor�zott, �s �sszesen t�bb mint 380 doll�ros �ttermi k�lts�ge volt. (Amint k�ts�gtelen�l tudat�ban van, egy h�nap alatt 30, vagy n�ha 31 vacsor�t jelentenek - ez jelent�s r�sze.)

Az �tlagos sz�ml�n 322,47 doll�rt mutatnak minden h�napban a rakt�rk�szletekre elk�lt�tt �sszegben, ami alacsonyabbnak t�nhet, am�g az �ttermet kiadja.

A jelent�s egy�b jelent�s k�lts�gei: havi 17,73 doll�r a Starbucksban, 68,96 doll�r az Uber �s a Lyft, valamint 475,79 doll�r havi utaz�s k�zben. (Nem a k�nyelmi kateg�ri�ban, de �rdemes megeml�teni az �lvezetet: a gyermekek, akik nem k�nny�tik meg az �letet, az �tlagos sz�ml�ra 148,47 $ havonta ker�lnek, azok k�z�l, akik tudj�k, hogy ez k�r�lbel�l 100-szor alacsonyabb.)

… �s ez visszavonulhat

Nincs okunk arra, hogy alkalmank�nt esk�v�nk, vagy abbahagyjuk a k�v�t, amikor dolgozni akarunk. De nincs semmi oka annak, hogy minden nap - vagy aznapi vacsor�k eset�n minden m�snap - ha ez a nyugd�j-megtakar�t�sok h�tr�ny�ra vezethet� vissza.

Kiv�ve, hogy van oka, legal�bbis viselked�sfinansz�roz�si perspekt�v�b�l: sokkal nagyobb val�sz�n�s�ggel tesz�nk napjaink ig�nyeit a holnapi sz�ks�gletekre. Menteni akarjuk a nyugd�jaz�st, de ezt halogattuk.

K�nny� meggy�zni magunkat, hogy a kis k�lts�gek itt �s ott nem tesz k�l�nbs�get, hogy egy 3 doll�ros k�v� nem fog megt�rni, vagy nem t�rli a nyugd�jat. De az id� m�l�s�val t�nyleg lehetett.

"Egy ingadoz� piaccal tal�lkozunk, ami nem tartozik a mi ir�ny�t�sunkba, de a n�vekv� napi k�lt�s�nk olyan, amire ir�ny�tunk. �s ami m�g fontosabb, a napi kiad�si szok�soknak t�nyleges hat�suk van arra a p�nzmennyis�gre, amelyet nyugd�jba kell vonzunk "- mondta Bill Harris, a Personal Capital vez�rigazgat�ja.

Tekints�k ezt: Mind�ssze 3 $ mentett minden nap 109500 $ �vente. Invest, hogy minden �vben egy 7% -os hozam, �s ez v�lt t�bb mint 165.000 $ 35 �v alatt (nagyr�szt k�sz�nhet�en �sszetett �rdekl�d�s).

Ez elegend� a nyugd�jhoz? Dehogy. De lehet, hogy el�g egy p�r �v nyugd�jaz�s, �s t�bbet m�s kiad�sok cs�p�s. V�gd le az igaz�n dr�ga dolgokat, mintha �tkezn�l, �s t�nyleg f�zni fogsz - sz�val, de ez majdnem el�g ahhoz, hogy max egy Roth vagy a hagyom�nyos IRA-t. Ezek a hozz�j�rul�sok 35 �v ut�n k�zel 700 000 doll�rra tehetnek szert.

Haszn�lja a viselked�sfinansz�roz�st, hogy megmentsen t�bbet

Ha ezt olvasod, biztos lehetsz benne, hogy meg van gy�z�dve r�la. De nagy k�l�nbs�g van ez k�z�tt, �s t�nylegesen megv�ltoztatja ezeket az eleny�szett kiad�sokat �s megtakar�tja (vagy nem megtakar�tja) a szok�sokat. Ahhoz, hogy kit�lts�k ezt, ugyanazokat a viselked�si finansz�roz�si eredm�nyeket haszn�lhatjuk el�ny�nkre.

Az egyik legegyszer�bb? A j�v�beni doll�r megment�se, vagy a "Megmenteni a j�v�" c�m� elm�letet, amelyet Richard Thaler �s Shlomo Benartzi viselked�si k�zgazd�szok t�mogatnak. Ez a term�szetes halogat�si tendenci�t felhaszn�lja a mi javunkra. Folytassa a kiad�sokat a szok�sos m�don, de p�tolja ezt, kiv�ve a felemelt �sszegeket �s a b�nuszokat.K�vetkezetesen megfogalmazva, ez egy igazi �t a j�l�t megteremt�s�hez - ak�r 1 milli� doll�rt is el lehetne vonulni a nyugd�jba vonul�ssal.

Egy m�sik javaslat az, hogy megk�nny�tse a kiad�sokat, lehet�v� t�ve a munk�ltat� sz�m�ra, hogy �tvegye a vezet�st. Sok v�llalat �gy d�nt, hogy automatikusan felveszi a 401 (k) munkat�rsat. N�h�nyan �vente egy-k�t sz�zal�kkal automatikusan automatikusan n�velik az alkalmazottak j�rul�kait.

Ha �gy tesz, t�bb p�nzt takar�t meg lass� �g�ss�, �s m�g csak nem is kell d�ntenie. Lehet, hogy nem veszi �szre, hogy fokozatosan megtakar�tja a j�vedelmek nagyobb sz�zal�k�t az id� m�l�s�val; ha �gy �rzed, hogy megnyomta mag�t, b�rmikor cs�kkentheti a hozz�j�rul�st.

V�g�l vegye figyelembe a hideg-hideg emp�tia r�st. Ez a terminol�gia sz�rmazik George Loewenstein, a Carnegie Mellon Egyetem k�zgazdas�gtani �s pszichol�giai professzora. Az alapfeltev�s: Nem a legjobb d�nt�seket hozjuk a pillanat h�j�n. (Ez�rt v�s�rolt egy zacsk� fagyasztott tater tots-t, amikor utolj�ra elment�l a f�szerboltba). Ezek az automatikus 401 (k) hozz�j�rul�sok seg�thetnek ezzel, hiszen a h�nap elej�n egy k�lts�gvet�st �ll�thatnak be, amely mag�ban foglalja a megtakar�t�sokat egy sor. �gy mentett�l, miel�tt elkezden�l k�lteni.

»Becs�lje meg nyugd�jaz�si megtakar�t�sait:�Haszn�lja a Investmentmatome 401 (k) sz�mol�g�p�t

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

K�p iStockon kereszt�l.