Nem cs�kkenthet� IRA-k: �rt�kes nyugd�j-megtakar�t�si sz�mla
Tartalomjegyzék:
- Mi a nem-elt�vol�that� IRA?
- A nem megsz�ntethet� IRA val�s el�nye
- Egy nem-elt�vol�that� IRA �talak�t�sa Roth IRA-ba
- Mi a k�vetkez� l�p�s?
- Kital�l�hogyan �s hol nyisson meg egy IRA-t
- Tudj meg t�bbet�a k�l�nb�z� IRA-k
- Olvassa el �tmutat�sunkat�hogy hogyan fektesse be az IRA-t
Rengeteg felfel� van ahhoz, hogy gazdag legyen, �s legal�bb egy h�tr�nya: A magasabb j�vedelmekn�l az IRS le�ll�tja az egyes nyugd�jas sz�ml�k egyik legnagyobb el�ny�t.
Pontosabban, ha t�l sokat keresel a Roth IRA-hoz val� hozz�j�rul�shoz, j� es�ly arra is, hogy �n nem jogosult a hagyom�nyos IRA-hoz val� hozz�j�rul�s levon�s�ra.
Adja meg a lecs�kkenthetetlen IRA-t, amely t�bb el�nye van, mint amit a n�v elk�pzel.
Mi a nem-elt�vol�that� IRA?
Ha 2018-ban a m�dos�tott m�dos�tott brutt� j�vedelme 201 000 k�r�l t�bb mint 199 000 doll�r, mint egy h�zas ad�alany, vagy t�bb mint 135 000 doll�r, mint egy adatszolg�ltat�, akkor nem jogosult hozz�j�rulni a Roth IRA-hoz.
A hagyom�nyos IRA technikailag nem rendelkezik bev�teli korl�tokkal a jogosults�g, mint p�ld�ul a Roth IRA. De ha �n egy nyugd�j-tervvel foglalkozik a munkahely�n, �s t�l sokat keres, hogy hozz�j�ruljon egy Roth IRA-hoz, akkor is t�l sokat keresel, hogy levonja a hozz�j�rul�sait egy hagyom�nyos IRA-hoz.
»L�sd a teljes IRA jogosults�gi �s j�vedelemhat�rokat itt
Ezzel a munkahelyi tervvel elhagyod magad - amihez teljesen kihaszn�lnod kell, k�l�n�sen, ha a munk�ltat�ja megfelel� p�nzt k�n�l - �s a meg nem engedett IRA-t.
A n�v megszabadul: A megszabadulhatatlan IRA egy hagyom�nyos IRA, amely�rt nem vonja le a hozz�j�rul�sokat. A felsz�nen ez �gy hangzik, mint b�rmely r�gi ad�k�teles befektet�si sz�mla. De nem egy nagy oka van: B�r nincs ad�kedvezm�ny a j�rul�kok megszerz�s�hez, a befektet�s megt�r�l�se a fi�kban ad�k�teles lesz, am�g nyugd�jba vonul.
Ezen a ponton a befektet�si nyeres�g ad�t fizet, csak�gy, mint egy szok�sos hagyom�nyos IRA-val. De ellent�tben a standard sz�ml�val, a befizetett p�nz ad�k n�lk�l ker�l ki, mert nem vett el levon�st, amikor beadta.
»A legjobb IRA sz�ml�kra
A nem megsz�ntethet� IRA val�s el�nye
A befektet�si j�vedelemad�-elhalaszt�s egy perk, biztos. Azonban a j�vedelemad�-mentess�g n�vel�se jobb - �s n�h�ny karim�val �tugrott, ezt egy nem-elt�vol�that� IRA seg�ts�g�vel el�rheti.
Hogyan? Az�ltal, hogy a p�nzt egy meg nem engedett IRA-ba konvert�ltam egy Roth IRA-hoz. Ez egy l�p�s, amit viszonylag k�nnyed�n v�grehajthatsz, m�g akkor is, ha t�l sokat keresel, hogy a Roth-fi�kra egy�bk�nt jogosultt�l. Roth IRA h�ts�ajt�nak h�vj�k, �s ez nem olyan s�padt, mint amilyennek hangzik.
Mi�rt nem fizetnek ma ad�kat �s nyugd�j n�lk�l ad�mentesek?
�Joe Wirbick, Tan�s�tott P�nz�gyi Tervez�Tulajdonk�ppen IRS j�v�hagy�sa �s valami olyasmi, amit Joe Wirbick, a p�nz�gyi tervez� �s a Lancaster Pennsylvania p�nz�gyi tervez�je, a Sequinox p�nz�gyi tervez�je alap�tott. "Hatalmas hiba lenne, ha nem konvert�ln�nk" - mondja Wirbick.
Ha hozz�j�rul�st adsz a Roth-nak, akkor az ad�z�s ut�ni doll�rokkal. Ha �talak�tatlan ir�ni hozz�j�rul�st konvert�lsz egy Roth-ba, akkor az ad�z�s ut�ni ad�kat is konvert�lod. �s ha az �talak�t�s befejez�d�tt, a fi�kon bel�li befektet�sek n�veked�se kiv�lthat�, mint min�s�tett terjeszt�si ad�mentes.
Ennek el�nyeit nem lehet t�l�rt�kelni, k�l�n�sen akkor, amikor az ad�k alacsonyak: a hagyom�nyos IRA-t�l elt�r�en nem a beruh�z�sok n�veked�s�vel kapcsolatos ad�kat sz�guld le az �ton, ha val�sz�n�leg magasabbak lesznek. Teljesen elker�li �ket.
"Ha p�nzt fektetsz le egy le�p�thetetlen IRA-ra, �s nem konvert�lod, az �sszes bev�tel ad�-elhalaszt�sra ker�l. Mi�rt akarn� k�s�bb ad�t fizetni? "- mondja Wirbick. "Az �n gyakorlatomban azt mondan�m, hogy az emberek tal�lkoz�inak 95% -a soha nem vonul nyugd�jba alacsonyabb ad�bevall�sban. Akkor mi�rt nem fizeti be az ad�kat ma, �s nyugd�jba vonul az ad�mentes?"
Egy nem-elt�vol�that� IRA �talak�t�sa Roth IRA-ba
A legjobb m�dja annak, hogy a p�nzt egy le�p�thetetlen IRA-ba konvert�lj�k egy Roth IRA-ba gyorsan, mondja Wirbick. Ez az�rt van, mert a Roth IRA �talak�t�snak van egy bonyolult ter�lete: megk�veteli, hogy fizessenek ad�t minden nem fizetett p�nzr�l, miel�tt a Roth sz�ml�j�ba ker�lne. (Ez m�g tr�kk�sebb, ha m�s IRA-k is vannak - mondjuk egy 401 (k) rollover-b�l - mert az IRS �sszevontan kezeli az �sszes sz�ml�t, �s a konverzi� ar�nyosan megad�ztatik. IRA).
"Nincs szab�ly, hogy mennyi ideig kell elhagynod a p�nzt" - magyar�zza Wirbick. "De ha szerencs�s leszel, �s gyorsan n�vekszik, amikor megteszi az �tv�lt�st, akkor meg kell fizetnie az ad�t ezen a n�veked�sen."
Ez nem egy hatalmas probl�ma, de egyszer�s�ti a dolgokat, hogy egyszerre eg�sz �vben hozz�j�ruljon, majd alak�tsa �t ezt az �sszeget. (A legmagasabb IRA-hozz�j�rul�s 2018-ban 5,500 doll�r, vagy 6500 doll�r, ha 50 �ves vagy ann�l id�sebb.) Tipikusan hagyja nyitva a nem-elt�vol�that� IRA-t, ha j�v�re meg akarja h�zni ezt a man�vert, ellenben ellen�rizze, hogy a sz�mlatulajdonos nem minim�lis egyens�lyt ig�nyel.
A legt�bb br�kerc�g seg�t az �talak�t�sban, �s jelenteni fog neked minden ad�t, amivel tartozol. De tov�bbra is nyomon kell k�vetnie a nyeres�geket �s a hozz�j�rul�sokat a saj�tj�t�l, �s konzult�lnia kell egy ad�szak�rt�vel annak biztos�t�s�ra, hogy jelent�st tett az �tengedhetetlen hozz�j�rul�sokr�l, �s helyesen hajtotta v�gre az �talak�t�st.
Hogyan alak�tsunk �t egy Roth IRA-t h�rom l�p�sben?
V�g�l tudd, hogy ez egy olyan l�p�s, amelyet nem tudsz visszavenni - 2018-t�l kezdve, nem ford�thatja �t a konverzi�t. De Wirbick �gy v�li, hogy val�sz�n�tlen, hogy nem akarja.
Az 1,5 trilli� doll�ros ad�cs�kkent�s ut�n azt mondja: "Az ad�k �rt�kes�t�sre ker�lnek. Kihaszn�l."
