Hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si k�tv�nytulajdonosok a kamatemel�sekkel kem�ny�tettek

Ha hossz� �let� gondoskod�st v�s�rolt k�z�pkorban, �s az arany �vekbe k�lt�z�tt, akkor val�sz�n�leg egy �rfolyam-emelked�ssel, vagy tal�n felk�sz�lve �rte.

A legt�bb hossz� t�v� ell�t�st biztos�t� biztos�t� az elm�lt �vtizedben legal�bb n�h�ny r�gebbi politik�t hajtott v�gre, �s a tal�latok tov�bb tartanak:

• Florid�ban a MetLife 20-95% -os hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si d�jakat javasol, �s az Unum egyes r�gebbi politik�inak 114% -os n�veked�s�t javasolja. A javaslatok a floridai biztos�t�si rendeletet megel�z�en folyamatban vannak.
• N�gy l�gi fuvaroz� - a Genworth, a MetLife, a John Hancock �s az Unum - enged�lyt kap arra, hogy ebben az �vben p�ros�tsa a kett�s sz�mjegy� n�veked�st a r�gi politik�kban. A legt�bb j�v�hagyott kamatemel�s 15% -r�l 30% -ra v�ltozott. A Unum n�gy �ves 13% -os �s 18% -os n�veked�st kapott, ami n�gy �v alatt 63% -ot �s 94% -ot jelent.
• A sz�vets�gi korm�ny augusztusban bejelentette, hogy a sz�vets�gi alkalmazottak �s a nyugd�jasok hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�nyeinek t�bbs�ge a november 1-t�l kezd�d�en �tlagosan 83% -kal emelkedik. A sz�vets�gi hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si programot John Hancock Life �s eg�szs�gbiztos�t� t�rsas�g

A hossz�t�v� gondoz�si biztos�t�sok seg�ts�get ny�jtanak a nem-orvosi ell�t�s�rt, ha �n nem k�pes �n�ll�an �lni fogyat�koss�g vagy �llapot miatt, mint az Alzheimer-k�r.

Az �rn�veked�sek meglepet�sk�nt sz�mos k�tv�nytulajdonosra tettek szert. A d�jn�veked�s soha nem �r�lhet h�r. De a meg�rt�s okai a t�ll�p�sek �s a v�laszt�si seg�thet el�re.

Mi�rt �s hogyan t�rt�nik ez?

A megl�v� hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�nyek t�ll�p�se nem az �n n�vekv� �letkor�val vagy roml� eg�szs�gi �llapot�val magyar�zhat�. Ez az�rt t�rt�nik, mert a biztos�t�t�rsas�gok az eredeti �raikat a hib�s el�rejelz�sekre alapozt�k.

"A legt�bb politik�t [a kamatemelked�sekt�l f�gg�en] nyolc-tizen�t �vvel ezel�tt vett�k fel, amikor a d�jak t�nyleg alul�rt�keltek voltak" - mondja Brian Gordon, a Maga Ltd. eln�ke, f�ggetlen, hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si �gyn�ks�g Illinois-i Riverwoodsban.

A biztos�t�k felt�telezik, hogy az emberek egy bizonyos r�sze hagyja �rv�nytelenn� politik�ikat an�lk�l, hogy valaha is haszn�ln� �ket. De a v�rtn�l t�bb vev� tartott a politik�jukra, majd - meglepet�sk�nt! - k�vetel�sek. Ennek eredm�nyek�ppen a k�rig�nyek magasabbak, mint a biztos�t�k.

A 2008-as recesszi� �ta alacsony kamatl�bak is kem�nyen �rintett�k az ipar�gat. A biztos�t�k p�nzt fektetnek be a fizetett d�jakba. A kamatok alacsonyak, a befektet�si hozamok ki�br�nd�t�ak.

A biztos�t�k nem csak emelhetik az �rakat, amikor csak akarnak. Meg kell kapniuk az �llami biztos�t�si szab�lyoz�k j�v�hagy�s�t. Egyes esetekben a szab�lyoz�k kisebb m�rt�k� emel�st enged�lyeznek, mint amit a biztos�t�k k�rtek. P�ld�ul Pennsylvani�ban a MetLife 43% -r�l 60% -ra emelkedett bizonyos politik�k eset�ben, de 20% -kal emelkedett �prilisban. A szab�lyoz�k j�v�hagyj�k a n�vel�seket annak biztos�t�s�ra, hogy a biztos�t�k k�s�bbi k�vetel�seiket megfizethess�k.

"Egyik�nk sem akarja a kamatemel�st, de meg akarjuk gy�z�dni arr�l, hogy a fuvaroz�k �letk�pesek maradnak" - mondja Rayette Law Newman, aki a Newman Long Term Care biztos�t�si �gyn�k�t ir�ny�tja, egy f�ggetlen biztos�t�si �gyn�ks�get Richfieldben, Minnesot�ban.

Az �n v�laszt�sa, ha szembe kell n�znie a kamatemel�ssel

Ha egy lev�l �rkezik, �rtes�ti �nt a kamatemel�sr�l, l�legezz le. Ha megengedheti mag�nak a n�veked�st, Law Newman azt mondja: "mindig azt aj�nljuk, hogy tartsuk fenn a politik�t, ahogy van".

�ltal�ban a fuvaroz�k cs�kkentik a pr�miumot a lefedetts�g cs�kkent�s�vel. (A specifikumok a biztos�t�t�l �s a k�tv�nyekt�l f�ggnek.) Ha a kamatemel�s roncsolja a k�lts�gkeret�t, itt vannak olyan m�dok, amelyek cs�kkenthetik a lefedetts�get alacsonyabb kamatemel�s mellett. A v�laszt�s a politik�t�l �s a biztos�t�t�l f�gg:

• N�velje az elimin�ci�s id�szakot: Ez az a nap, amelyet fizetni kell a gondoz�sig, miel�tt a politika megkezdi a kifizet�st. �gy m�k�dik, mint egy levonhat�, �gy ann�l hosszabb a megsz�ntet�si id�, ann�l t�bbet fizetsz ki a zseb�b�l.
• Cs�kkentse az infl�ci�s v�delmet: Ez az az ar�ny, amelyet a juttat�sok minden �vben megn�velnek annak �rdek�ben, hogy megakad�lyozz�k az infl�ci� fogyaszt�s�t. Miel�tt v�lasztan� ezt a lehet�s�get, gy�z�dj�n meg r�la, hogy meg�rtette, hogy a cs�kken�s visszamen�leges-e att�l a napt�l kezdve, amikor a k�tv�nyt kibocs�tott�k, vagy ha a pr�mium emel�s�nek �temez�se v�rhat�an megkezd�dik, Law Newman mondja.
• Cs�kkentse a napi ell�t�s �sszeg�t:�Ez a maxim�lis �sszeg, amelyet a h�zirend a napi ell�t�s�rt fizet.
• Cs�kkentse a juttat�si id�szakot: Ez az �vek sz�ma, amelyet a szakpolitika a hossz� t�v� ell�t�s�rt fizet.

V�lasszon �vatosan, mert ha egyszer cs�kkenten� az el�ny�ket, nem n�velheti �ket, mondja Lawman Newman.

Egyes szolg�ltat�k lehet�s�get k�n�lnak arra is, hogy le�ll�ts�k a d�jfizet�st �s hossz� t�v� ell�t�si fedezetet kapjanak, ami egyenl� a m�r befizetett �sszeggel. Teh�t ha �vente 2500 doll�rt fizetett 10 �vre egy ir�nyelvre, akkor hossz� -term gondoz�si ell�t�s egyenl� $ 25,000.

T�rv�ny Newman azt mondja, hogy �ltal�ban nem javasolja ezt a lehet�s�get, mert elhagyja a k�tv�nytulajdonos kev�s fedezetet.

Egy �vatos sz�, ha �gy gondolja, hogy m�sik �zletet v�s�rolhat, �s jobb �zletet tal�lhat: Az �j ir�nyelvek t�bbet fognak fizetni, mert id�sebb vagy, �s az �j ir�nyelvek �ltal�ban magasabbak az eladott �vekhez k�pest.

V�lasz a kamatemel�sre

Egyetlen megold�s sem l�tezik mindenki sz�m�ra megfelel� m�rt�k� emel�sre - mondja Kevin Driscoll, a Navy Sz�vets�gi P�nz�gyi Csoport tan�csad� szolg�lat�nak aleln�ke, B�csben, Virginia-ban. Nemr�giben dolgozott olyan k�tv�nytulajdonosokkal, akik a sz�vets�gi korm�ny hossz� t�v� gondoz�si programj�ban kamatemel�st szenvedtek el.

A p�nz�gyi szempontok mellett �rzelmi megfontol�sok vannak, mondja. "Nem akartam tehernek lenni a gyerekeknek - ez az alapul szolg�l� t�ma, amelyet az �gyfelekt�l hallottam - tette hozz�. Mindkett�t meg kell oldani, miel�tt diplom�zott d�nt�st hozna.

S�ta a d�nt�seket az �gyn�krel, aki eladta neked a h�zirendet, �s �tgondolja a lefedetts�g ig�nyeit, mint te, amikor hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�st v�s�rolt.

Ez egy kicker

"Ez egy kicker. Val�j�ban "mondja egy 78 �ves �zvegy �s nyugd�jas tan�r Waldwickben, New Jersey-ben (aki nem akarta, hogy a nev�t haszn�lja). A k�zelm�ltban megtudta, hogy hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�ny�vel n�veli a n�veked�st, ami h�rom �v alatt k�r�lbel�l 1000 doll�r. - �lland� j�vedelem vagyok.

�gy d�nt�tt, hogy kifizeti a pr�mium emel�st, �s megtartja a juttat�sait. "Nem akarok elveszteni az �ltalam v�lasztott el�ny�ket, amikor 62 �ves voltam," mondja. Ha gondja van, hozz�teszi, hogy nem akar p�nz�gyi tehernek lenni a l�ny�nak �s a s�gor�nak. - Csak elk�ldt�k k�t gyerek�ket a f�iskol�ra. Nem akarom, hogy nekik kell fizetni�k, hogy vigy�zzanak r�m.

�t �vvel ezel�tt Nate Narrance, Colbert, Washington, 50% -os n�veked�st szenvedett a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�ssal szemben, �t �s feles�g�t illet�en. A p�r �gy d�nt�tt, hogy cs�kkenti lefedetts�g�ket a hat�ves el�ny�kr�l, mindegyikr�l h�romra. Egy�ttes pr�miumuk 100 doll�rral emelkedett, de a v�ltoz�s lehet�v� tette sz�mukra, hogy elker�lj�k a 2000 doll�ros n�veked�st. Narrance, most 79 �ves, azt mondja, �r�l, hogy 18 �vvel ezel�tt sok fedezetts�get v�s�roltak, �gy helyet kaptak az el�ny�k visszaszor�t�s�hoz �s m�g mindig k�nyelmesen �rezn�k magukat.

Az �j hossz� t�v� gondoz�si politik�k v�s�rl�ira

Hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�ny megv�s�rl�sakor nincs garancia arra, hogy a pr�mium �r�kre megmarad. A mai politik�k azonban pontosabban ker�lnek meghat�roz�sra, mondja Kevin M. Lynch, a p�lya oktat�ja az amerikai College of Financial Services-ben, Bryn Mawr, Pennsylvani�ban. A biztos�t�k most m�r t�bb inform�ci�t kapnak a k�vetel�sek t�nyleges k�lts�geir�l, �s ennek megfelel�en kiigaz�tott�k az el�rejelz�seiket �s �raikat.

Mindazon�ltal mind a Gordon, mind a Driscoll m�g mindig azt tan�csolja �gyfeleinek, hogy �j, hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si k�tv�nyeket v�s�rolnak a k�lts�gvet�sbe a j�v�beni kamatemel�sekhez.

Barbara Marquand egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. Email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .