Hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s magyar�zata
Tartalomjegyzék:
- Mi�rt v�s�rol hossz� t�v� ell�t�st?
- A HOSSZ� T�V� KARBANTART�S �VES K�ZEPES K�LTS�GEI 2016-ban
- A hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�sokat �rt�kes�t� c�gek
- Bank�rok �let �s Esem�ny
- Genworth Financial
- MassMutual
- Omaha k�lcs�n�s
- New York Life
- �szaknyugat k�lcs�n�s
- Transamerica
- Milyen hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s m�k�dik?
- A hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s k�lts�gei
- A hossz� t�v� gondoz�s biztos�t�s�nak ad�z�si el�nyei
- Hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s megv�s�rl�sa
- Az �llami "partners�gi" tervek meg�rt�se
Neh�z elk�pzelni most, de az es�lye van, hogy seg�ts�gre van sz�ks�ge, hogy vigy�zz magadra k�s�bb az �letben. A nagy k�rd�s az, hogy hogyan fizet?
A hossz� t�v� gondoz�s biztos�t�s�nak egyik m�dja a felk�sz�l�s egyik m�dja. A tart�s �pol�s sz�mos olyan szolg�ltat�sra utal, amelyekre nem terjed ki rendszeres eg�szs�gbiztos�t�s. Ez mag�ban foglalja a rutinszer� napi tev�kenys�gekhez val� seg�ts�gny�jt�st, p�ld�ul f�rd�st, �lt�zk�d�st vagy be- �s kil�p�st.
A hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�nyek seg�tenek fedezni az ell�t�s k�lts�geit, ha kr�nikus betegs�gben, fogyat�koss�gban vagy rendelleness�gben, p�ld�ul Alzheimer-k�rban szenvednek. A legt�bb ir�nyelv megt�r�ti �nt a k�l�nb�z� helyeken ny�jtott ell�t�s�rt, p�ld�ul:
- Az otthonod.
- Egy �pol� otthon.
- T�mogatott lak�hely.
- Feln�tt napk�zis centrum.
A hossz� t�v� gondoz�si k�lts�gek figyelembev�tele fontos r�sze a hossz� t�v� p�nz�gyi tervnek, k�l�n�sen az �n 50-es �veiben �s azon t�l. V�rakoz�s, am�g nem kell gondoskodni a lefedetts�g megv�s�rl�s�r�l. Nem r�szes�lhet hossz�t�v� gondoz�si biztos�t�sban, ha m�ris gyeng�l�si �llapota van. A hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�ssal rendelkez�k t�bbs�ge az �tvenes �vek k�zep�t�l a 60-as �vek k�zep�ig v�s�rolja meg.
Hogy a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s a helyes v�laszt�s a helyzet�t�l �s a preferenci�kt�l f�gg.
A lefedetts�g v�s�rl�sa el�tt fontos, hogy t�bbet megtudjon a k�vetkez� t�m�kr�l:
�Mi�rt v�s�rol hossz� t�v� ell�t�st?�A hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�sokat �rt�kes�t� c�gek�Milyen hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s m�k�dik?�A hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s k�lts�gei�A hossz� t�v� gondoz�s biztos�t�s�nak ad�z�si el�nyei�Hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s megv�s�rl�sa�Az �llami "partners�gi" tervek meg�rt�seMi�rt v�s�rol hossz� t�v� ell�t�st?
A 65 �v k�z�ttiek k�z�l az ut�bbi �vekben a 70% -ot az Egyes�lt �llamok Eg�szs�g�gyi �s Hum�n�gyi Miniszt�riuma szerint hossz�t�v� ell�t�snak valamilyen form�ja fogja haszn�lni.
A rendszeres eg�szs�gbiztos�t�s nem terjed ki a tart�s �pol�sra. �s a Medicare sem fog menteni a ment�shez; csak r�vid �pol�si otthoni tart�zkod�sra vagy korl�tozott mennyis�g� otthoni ell�t�sra terjed ki, amikor szakk�pzett �pol�sra vagy rehabilit�ci�ra van sz�ks�ge. Nem fizet a let�ti gondoz�s�rt, ami mag�ban foglalja a napi feladatok fel�gyelet�t �s seg�ts�g�t.
Ha nem rendelkezik biztos�t�ssal a hossz� t�v� ell�t�s biztos�t�s�ra, mag�nak kell fizetnie. Seg�ts�get kaphat a Medicaid, a sz�vets�gi �s �llami eg�szs�gbiztos�t�si programon kereszt�l az alacsony j�vedelm�ek sz�m�ra, de csak miut�n kimer�tette a megtakar�t�sok nagy r�sz�t.
Az emberek hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�st v�s�rolnak k�t okb�l:
- A megtakar�t�sok v�delme.�A hossz� t�v� gondoz�s k�lts�gei gyorsan lemoshatj�k a nyugd�jas f�szek toj�s�t. A f�lig mag�n �pol�si otthoni ell�t�s k�lts�geinek �tlagos k�lts�ge �vente 80 000 doll�rra emelkedik, a Genworth 2016-os Care of Care Survey szerint.
A HOSSZ� T�V� KARBANTART�S �VES K�ZEPES K�LTS�GEI 2016-ban
Otthoni eg�szs�g�gyi seg�d | H�ztart�si szolg�ltat�sok | Feln�tt napi eg�szs�g�gyi ell�t�s | Seg�tett lak�hely | �pol�si otthoni ell�t�s |
---|---|---|---|---|
Forr�s: Genworth 2016 Care of Care Survey | ||||
$46,332 | $45,760 | $17,680 | $43,539 | 82,125 doll�r a f�lig priv�t szob�ban �$ 92,378 a priv�t szob�ban |
- Annak �rdek�ben, hogy t�bb v�laszt�si lehet�s�get biztos�tson az ell�t�shoz.�Min�l t�bb p�nzt k�lthet, ann�l jobb az ell�t�s min�s�ge. Ha a Medicaid-ra t�maszkodnia kell, akkor a v�laszt�si lehet�s�gek csak azokra az �pol�si otthonokra korl�toz�dnak, amelyek elfogadj�k a korm�nyprogramb�l sz�rmaz� kifizet�seket. A Medicaid sok �llamban nem fizet t�mogatott �letet.
A hossz�t�v� gondoz�si biztos�t�s megv�s�rl�sa nem felt�tlen�l megfizethet�, ha alacsony j�vedelm� �s alacsony megtakar�t�sai vannak. A Biztos�t�si Biztosok Orsz�gos Egyes�lete szerint egyes szakemberek azt javasolj�k, hogy a j�vedelm�nek legfeljebb 5% -�t hossz� t�v� gondoz�si politik�ra ford�ts�k.
A hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�sokat �rt�kes�t� c�gek
A hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�sokat �rt�kes�t� biztos�t�t�rsas�gok sz�ma 2000 �ta esett vissza. T�bb mint 100 biztos�t� �rt�kes�tett politik�t a kilencvenes �vek v�g�n, a 2016-os tanulm�ny szerint, amelyet a Biztos�t�si Biztosok Orsz�gos Sz�vets�ge adott ki. 2014-re mind�ssze 12 biztos�t� jelent�s sz�m� politik�t �rt�kes�tett mag�nszem�lyeknek, �s csak �t v�llalat �rt�kes�tette a politik�kat csoportok sz�m�ra, p�ld�ul a munkahelyeken kereszt�l terveket.
A j�v�beli k�vetel�sek kifizet�s�nek bizonytalan k�lts�ge, valamint az alacsony kamatl�bak a 2008-as recesszi� �ta a piacr�l val� t�meges kiv�ndorl�shoz vezettek. Alacsony kamatl�bak fenyegetnek, mert a biztos�t�k az �ltaluk fizetett d�jakat fektetik be, �s t�maszkodnak a hozamokra, hogy p�nzt szerezzenek.
Itt vannak a nagyv�llalatok, amelyek hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�sokat ny�jtanak az egy�neknek ma:
�A Investmentmatome egy ingyenes eszk�z, amely megtal�lja �nnek a legjobb hitelk�rty�kat, cd-kulcsokat, megtakar�t�sokat, sz�ml�kat, �szt�nd�jakat, eg�szs�g�gyet �s l�git�rsas�gokat. Kezdje itt, hogy maximaliz�lja a jutalmakat vagy minimaliz�lja kamatl�bait. Barbara MarquandBank�rok �let �s Esem�ny
�Fogj neki �A Investmentmatome egy ingyenes eszk�z, amely megtal�lja �nnek a legjobb hitelk�rty�kat, cd-kulcsokat, megtakar�t�sokat, sz�ml�kat, �szt�nd�jakat, eg�szs�g�gyet �s l�git�rsas�gokat. Kezdje itt, hogy maximaliz�lja a jutalmakat vagy minimaliz�lja kamatl�bait. Barbara MarquandGenworth Financial
�Fogj neki �A Investmentmatome egy ingyenes eszk�z, amely megtal�lja �nnek a legjobb hitelk�rty�kat, cd-kulcsokat, megtakar�t�sokat, sz�ml�kat, �szt�nd�jakat, eg�szs�g�gyet �s l�git�rsas�gokat. Kezdje itt, hogy maximaliz�lja a jutalmakat vagy minimaliz�lja kamatl�bait. Barbara MarquandMassMutual
�Fogj neki �A Investmentmatome egy ingyenes eszk�z, amely megtal�lja �nnek a legjobb hitelk�rty�kat, cd-kulcsokat, megtakar�t�sokat, sz�ml�kat, �szt�nd�jakat, eg�szs�g�gyet �s l�git�rsas�gokat. Kezdje itt, hogy maximaliz�lja a jutalmakat vagy minimaliz�lja kamatl�bait. Barbara MarquandOmaha k�lcs�n�s
�Fogj neki �A Investmentmatome egy ingyenes eszk�z, amely megtal�lja �nnek a legjobb hitelk�rty�kat, cd-kulcsokat, megtakar�t�sokat, sz�ml�kat, �szt�nd�jakat, eg�szs�g�gyet �s l�git�rsas�gokat. Kezdje itt, hogy maximaliz�lja a jutalmakat vagy minimaliz�lja kamatl�bait. Barbara MarquandNew York Life
�Fogj neki �A Investmentmatome egy ingyenes eszk�z, amely megtal�lja �nnek a legjobb hitelk�rty�kat, cd-kulcsokat, megtakar�t�sokat, sz�ml�kat, �szt�nd�jakat, eg�szs�g�gyet �s l�git�rsas�gokat. Kezdje itt, hogy maximaliz�lja a jutalmakat vagy minimaliz�lja kamatl�bait. Barbara Marquand�szaknyugat k�lcs�n�s
�Fogj neki �A Investmentmatome egy ingyenes eszk�z, amely megtal�lja �nnek a legjobb hitelk�rty�kat, cd-kulcsokat, megtakar�t�sokat, sz�ml�kat, �szt�nd�jakat, eg�szs�g�gyet �s l�git�rsas�gokat. Kezdje itt, hogy maximaliz�lja a jutalmakat vagy minimaliz�lja kamatl�bait. Barbara MarquandTransamerica
�Fogj nekiMilyen hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s m�k�dik?
Hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�ny megv�s�rl�s�hoz ki kell t�ltenie egy alkalmaz�st, �s v�laszolni kell az eg�szs�g�gyi k�rd�sekre. A biztos�t� k�rheti orvosi nyilv�ntart�sok megkeres�s�t �s interj�t telefonon vagy szemt�l szembe.
�n megadja a k�v�nt lefedetts�g m�rt�k�t. A h�zirend �ltal�ban a napi kifizetett �sszeget �s a teljes �letciklus alatt kifizetett �sszeget fedezi.
Miut�n j�v�hagyt�k a lefedetts�get �s a k�tv�nyt kiadt�k, elkezd fizetni.
A legt�bb hossz� t�v� gondoz�si politika szerint �n jogosult az ell�t�sokra, ha nem teheti meg a hatodik "mindennapi tev�kenys�get", vagyis az �gynevezett ADL-eket, vagy ha demencia vagy m�s kognit�v el�gtelens�gben szenved.
A napi tev�kenys�g:
- F�rd�s.
- Az inkontinencia gondoz�sa.
- �lt�zk�d�s.
- Enni.
- Toaleting (a WC-be be- �s kikapcsol�sa).
- �tad�s (be�gyaz�s, �gy vagy sz�k).
Amikor gondoz�sra van sz�ks�ge, �s k�vetel�st szeretne ig�nybe venni, a biztos�t� orvosa orvosi dokumentumait �t fogja vizsg�lni, �s �rtes�ti az �pol�t. A k�vetel�s j�v�hagy�sa el�tt a biztos�t�nak j�v� kell hagynia a "gondoz�si terv�t".
A legt�bb ir�nyelv szerint a hossz� t�v� gondoz�si szolg�ltat�sokat bizonyos id�tartamra, pl. 30, 60 vagy 90 napig ki kell fizetnie a zseb�b�l, miel�tt a biztos�t� b�rmilyen ell�t�s�rt t�rjen vissza. Ezt nevezz�k "megsz�ntet�si id�szaknak".
A h�zirend akkor kezd�dik kifizet�s ut�n, ha jogosult az ell�t�sokra, �s �ltal�ban azut�n, hogy fizetett ell�t�sban r�szes�lt. A legt�bb szakpolitika napi hat�r�rt�ket fizet a gondoz�sig, am�g el nem �ri az �letkor maximum�t.
Egyes v�llalatok "megosztott gondoskod�st" ny�jtanak a p�rok sz�m�ra, ha mindk�t h�zast�rs h�zirendet v�s�rol. Ez lehet�v� teszi, hogy ossza meg a lefedetts�g teljes �sszeg�t, �gy lev�laszthatja a h�zast�rsa el�nyeit, ha el�ri a h�zirend hat�r�t.
A hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s k�lts�gei
A fizetett d�jak m�sokt�l f�ggenek, t�bbek k�z�tt:
- A kor �s az eg�szs�g:�Min�l id�sebb vagy, �s ann�l t�bb eg�szs�g�gyi probl�m�d van, ann�l t�bbet fizetsz, ha politik�t veszel.
- Nem:�A n�k �ltal�ban t�bbet fizetnek, mint a f�rfiak, mert hosszabb ideig �lnek �s nagyobb es�ly�k van a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si ig�nyek meghozatal�ra.
- Csal�di �llapot:�A h�zast�rsakn�l a d�jak alacsonyabbak, mint egyszem�lyes.
- Biztos�t�t�rsas�g:�Az azonos fedezet� �rak a biztos�t�t�rsas�gok k�r�ben elt�r�ek lesznek. Ez�rt fontos �sszehasonl�tani a k�l�nb�z� szolg�ltat�k �raj�nlatait.
- A lefedetts�g �sszege:�T�bbet fog fizetni a gazdagabb lefedetts�g�rt, p�ld�ul a napi �s �lettartamra vonatkoz� el�ny�k magasabb korl�tait, az infl�ci� elleni v�delemre vonatkoz� k�lts�geket, a r�videbb megsz�ntet�si id�szakokat �s a korl�tozott ell�t�si form�k kevesebb korl�toz�s�t.
Egy 55 �ves, j� eg�szs�gi �llapot�, �j lefedetts�g� ember v�rhat�an �vente �tlagosan �vi 1 015 doll�rt fog fizetni egy olyan hossz� t�v� gondoz�si politika sz�m�ra, amely napi 150 doll�rt fizethet naponta ak�r h�rom �vig vagy 164 ezer doll�rt a teljes ell�t�sban. egy 2016-os �rindexet az Amerikai T�rsas�gt�l a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s�rt. Ugyanezen politika szerint egyetlen 55 �ves n� �tlagosan �vi 1490 doll�r�rt fizethet. A 60 �ves h�zasp�r �tlagos �sszevont d�jai, amelyek mindegyik�k megv�s�rolja ezt a fedezetet, �vi 2.010 doll�r.
Figyelmeztet�s: Az �r felmer�lhet, miut�n megv�s�rolt egy politik�t; az �rak nem garant�lj�k, hogy az �let�k sor�n megmaradnak. Sz�mos k�tv�nytulajdonos az ut�bbi �vekben a t�kemozg�sokban t�kr�z�d�tt, miut�n a biztos�t� t�rsas�gok felk�r�st kaptak az �llami szab�lyoz�k sz�m�ra, hogy enged�lyt kapjanak a d�jaz�s n�vel�s�re. K�pesek voltak igazolni a r�ta n�veked�s�t, mivel a k�vetel�sek k�lts�ge �sszess�g�ben magasabb volt, mint az el�re jelzettek. A szab�lyoz�k j�v�hagyt�k a kamatemel�st, mert biztos akartak lenni abban, hogy a biztos�t�t�rsas�goknak el�g p�nze lenne a k�vetel�sek kifizet�s�nek folytat�s�hoz.
A hossz� t�v� gondoz�s biztos�t�s�nak ad�z�si el�nyei
A hossz�t�v� gondoz�si biztos�t�snak lehet n�h�ny ad�kedvezm�ny, ha r�szletezi a levon�sokat, k�l�n�sen akkor, amikor id�sebb. A sz�vets�gi �s egyes �llami ad�t�rv�nyek lehet�v� teszik, hogy a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si d�jak egy r�sz�t vagy eg�sz�t eg�szs�g�gyi kiad�sokk�nt sz�molj�k meg, amelyek ad�levon�si joggal rendelkeznek, ha megfelelnek egy bizonyos k�sz�b�rt�knek. A levonhat� d�jak �sszeg�nek korl�tai n�vekedni fognak koroddal.
V�s�rolhat k�zvetlen�l egy biztos�t�t�l vagy egy �gyn�k�n kereszt�l. Lehet, hogy hossz� t�v� gondoz�si politik�t is v�s�rolhat a munkahely�n. N�h�ny munk�ltat� lehet�s�get k�n�l arra, hogy �gyn�k�ket fedezzen fel a br�kereikr�l csoportos �ron. �ltal�ban, amikor a lefedetts�get ilyen m�don v�s�rolja meg, v�laszt kell adnia n�h�ny eg�szs�g�gyi k�rd�sre, de k�nnyebben min�s�thet�, mint ha �n megv�s�rolja. Szerezzen �raj�nlatokat t�bb v�llalatr�l ugyanazon lefedetts�gre az �rak �sszehasonl�t�s�hoz. Ez akkor is igaz, ha munk�t k�n�lunk a munk�ban; a csoportkedvezm�ny ellen�re m�shol jobb �rakat tal�lhat. Az Amerikai T�rsas�g a hossz�t�v� gondoz�s biztos�t�s�hoz tan�csot ad egy tapasztalt hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si �gyn�knek, aki legal�bb h�rom fuvaroz� term�k�t �rt�kes�theti. A 2016-os �r�sszehasonl�t�sban a sz�vets�g �gy tal�lta, hogy a biztos�t�k ar�nya 94% -ig v�ltozott. A legt�bb �llamnak "partners�gi" programja van a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t� t�rsas�gokkal, hogy �szt�n�zze az embereket a hossz� t�v� gondoz�sra. �gy m�k�dik: A biztos�t�k meg�llapodnak abban, hogy bizonyos min�s�gi el��r�soknak megfelel� ir�nyelveket k�n�lnak, p�ld�ul az infl�ci� elleni v�delem el�nyeit szolg�l� k�lts�gmegtakar�t�sokat. A "partners�gi politika" megv�s�rl�s��rt t�bb eszk�z�det megv�dhetsz, ha a hossz� t�v� gondoz�si el�ny�ket felhaszn�lod, �s seg�ts�gre van sz�ks�ge a Medicaid seg�ts�g�vel. �ltal�ban a legt�bb �llamban p�ld�ul egyetlen szem�lynek kell k�lteni az eszk�z�ket 2000 doll�rra ahhoz, hogy jogosult legyen a Medicaid sz�m�ra. Ha partneri hossz� t�v� gondoz�si tervvel rendelkezik, el�bb jogosult a Medicaidre. A legt�bb �llamban megtarthatja azt a doll�rt, amelyet norm�l esetben a Medicaid sz�m�ra kellett elt�ltenie, minden doll�r�rt, amelyet a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�sok kifizetett. Annak meg�llap�t�s�hoz, hogy az �n �llam�nak hossz� t�v� gondoz�si partners�gi programja van-e, ellen�rizze az �llam biztos�t�si r�szlegeit, vagy n�zze meg ezt a list�t az Amerikai Sz�vets�g hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s�nak. Ahogy hossz� t�v� p�nz�gyi tervet k�sz�t, a hossz� t�v� gondoz�s lehets�ges k�lts�gei egyike azon fontos dolgoknak, amelyeket �rdemes megfontolni. Besz�ljen p�nz�gyi tan�csad�val arr�l, hogy a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s megv�s�rl�sa a legjobb megold�s az �n sz�m�ra. Barbara Marquand egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. Ezt a bejegyz�st 2016. december 1-j�n friss�tett�k.
�Csak az "ad�j�v�hagy�s�" hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�nyek d�jaz�sa sz�m�t orvosi k�lts�geknek. Az ilyen politik�knak meg kell felelni�k egyes sz�vets�gi norm�knak, �s ad�jogi min�s�t�ssel kell rendelkezni�k. K�rdezze meg a biztos�t�t�rsas�gt�l, hogy az ad�hat�s�g akkor min�s�l-e, ha nem biztos benne.
2017 sz�vets�gi ad�levon�si korl�tok�a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�shoz
Forr�s: IRS �Bev�teli elj�r�s 2016-55
�letkor az �v v�g�n
Maxim�lis levonhat� d�j
40 vagy alatta
$410
41-50
$770
51-60
$1,530
61-70
$4,090
71 �s �jabb
$5,110
Hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s megv�s�rl�sa
Az �llami "partners�gi" tervek meg�rt�se