Ha befekteti a s�rg�ss�gi alapot?

Pontosan 219,25 doll�r. Ez az, amit eddig ebben az �vben kamatoztattam a s�rg�ss�gi alapomhoz k�pest, egy online bankban, aki csak 1% -os f�lelmet fizetett.

Egyr�szt t�bb mint 200 doll�r. M�sr�szr�l a doll�rra vet�tett fill�rek, k�sz�nhet�en az alacsony kamatl�baknak.

Alacsony kamatl�bak m�r csaknem h�t �ve h�z�dnak. Ez el�g hossz� ahhoz, hogy n�h�ny ember, bele�rtve engem is, �jra �tgondolja a hossz� t�v� tan�csot, hogy a s�rg�ss�gi alapokat nem szabad befektetni, mert a c�l a likvidit�s, �s nem t�r vissza.

Az elavult, a hitelk�rtya kor�ban? Az a kock�zat, hogy a visszat�r�s nagyobb, mint a piac kock�zata, �s ezut�n a fi�kom, amely m�lypontra esik?

Nincs kock�zat elker�l�se

Dan Egan, a viselked�sfinansz�roz�s igazgat�ja �s a robo-advisor Betterment befektet�se, �gy gondolja. A c�g azt tan�csolja �gyfeleinek, hogy fektess�k be a s�rg�ss�gi p�nzt olyan portf�li�ba, amely 30-50% -os �llom�nyhoz jut. (Wealthfront - Betterment legnagyobb versenyt�rsa - nem �rt egyet) Kate Wauck kommunik�ci�s igazgat� elmondta, hogy a c�g "nem hiszi, hogy a s�rg�ss�gi alap a t�zsd�.")

"Nem kapsz t�rv�nyjavaslatot az infl�ci��rt, nem h�vja fel az �v v�g�n, nem tud bejelentkezni a k�szp�nztakar�koss�gi sz�ml�j�ra, �s l�tja, hogy az �sszeg cs�kkent" - mondja Egan. "De a kock�zatok �s a megt�r�l�s meg�rt�s�nek r�sze annak tudat�ban van, hogy mindig kock�zatnak vannak kit�ve - �s k�szp�nztakar�koss�gi sz�mla eset�n az �n d�nt� kock�zata az infl�ci�.

"�nnek tisztess�gesnek kell lennie azzal kapcsolatban, hogy k�szp�nztakar�koss�gi fi�kja minden �vben elvesz�ti �rt�k�t, �s folyamatosan fel�l kell t�ltenie" - folytatja Egan. "Minden �vben, a kiad�sok n�vekedni fog, a k�lts�gek, mint a k�zm�vek, fel fognak menni, �s a megtakar�t�sok nem."

Hallgatom, b�r a f�lelem oldal�n. A f�rjem szabad�sz� �r�; �lland� j�vedelme van, de nem fizetett munk�t. Azt is elmondan� neked, hogy term�szetesen term�szetesen meg�v� vagyok. Szeretem p�nzt a bankban; Sz�d�t� kis izgalmat kapok, Scrooge McDuck-st�lusban, minden alkalommal, amikor �tcsin�lom.

Teh�t a nyakam h�tulj�n lev� haj felemelkedik, csak arra gondolok, hogyan �rezn�m magam, ha elveszten�k a k�szp�nz egy r�sz�t a piaci korrekci�hoz.

Ed Gjertsen, a p�nz�gyi tervez� �s a P�nz�gyi Tervez� Sz�vets�g jelenlegi eln�ke egyet�rt azzal, hogy alacsony a kamatl�bak kock�zata, de ez nem v�ltoztatja meg azt a n�zet�t, hogy a s�rg�ss�gi p�nzt nem szabad befektetni.

"A z�r�ponttal j�r� kamatl�bakkal, akik �rdekelnek, sokkal k�lts�ges az emberek sz�m�ra, hogy p�nzeket hagyjanak biztons�gos helyeken. Nem teszed meg viszonylag j� megt�r�l�st a befektet�sen "- mondja Gjertsen. De sz�ks�ged van erre a p�nzre, amely v�szhelyzetben hozz�f�rhet�, �s "ennek puszta jellege miatt biztons�gban kell lennie" - tette hozz�.

Ez egy szem�lyes d�nt�s

Minden, ami egy v�szhelyzeti alapr�l sz�l, szem�lyes. Az a gyakran id�zett h�velykujjszab�ly, amely szerint h�rom-hat h�napos k�lts�geket kell elviselnie, �ppen ez; nem veszi figyelembe, hogy mennyire k�nny� lenne �j munk�t kapni vagy h�ny ad�ss�gk�telezetts�get szerezni.

A m�sik k�rd�s term�szetesen az, hogy a munk�ja mennyire szorosan kapcsol�dik a gazdas�ghoz. Ahogy Gjertsen r�mutat: "Ha a gazdas�g rosszul dolgozik, �s elvesz�ted a munk�dat, a t�zsde val�sz�n�leg rosszul j�r." Ha a s�rg�ss�gi p�nzt befektetik, azt mondja: "csak a probl�m�it kevered."

�s akkor van kock�zat-tolerancia: Azok, akik p�nikba esnek, �s a rakom�nyt vesznek fel, amikor a piac egy mer�l�st szed, k�nnyen megsz�ntethetik potenci�lis hozamukat.

De ez is p�nz�gyi

Szerencs�s vagyok, hogy van n�h�ny hitelk�rtya, de nincs t�nyleges hitelk�rtya ad�ss�g. Nem gondolok sok olyan forgat�k�nyvre, amelyekben val�j�ban gyors k�szp�nzre lenne sz�ks�gem, nem pedig egyszer�en a p�nzhez val� gyors hozz�f�r�sre - vagyis hitelk�rty�ra -, amely jelent�sen elt�r. K�nnyen terhelhetn�k a hitelk�rty�t, majd �tutalhatok p�nzt egy br�kercr�l, hogy kifizessem.

Ennek az elk�pzel�snek azonban jelent�s hib�ja van: felt�telezi, hogy a p�nz mindig ott lesz, �s nem sz�nik meg a piaci �sszeoml�s miatt.

Egan erre adott v�lasz: Azok, akik a s�rg�ss�gi p�nz�ket befektetik, t�l kell kezelni�k a sz�ml�t, �s 30% -kal t�bbet kell elhelyezni�k, mint amennyi sz�ks�ges. Ha 15 000 doll�rt akarok egy s�rg�ss�gi alapban, akkor 19 500 doll�rt kell befektetnem. Ez megv�di a piaci v�ls�got, amely lecs�kkenti a sz�ml�t; a piac ak�r 30% -ot is beolvashatna, �s m�g mindig annyira lenn�k, amennyire sz�ks�gem van.

De ez a megold�s is hib�s. A legt�bb ember k�zd, hogy m�g a minim�lis k�szp�nzp�rn�t is �p�tse; 30% -kal, ami elh�zhatja az �tletet. �s azt �ll�tan�m, hogy az extra p�nzt jobban haszn�ln�k egy ad�el�nyben r�szes�tett sz�ml�n, mint egy Roth IRA, ahol a nyugd�jaz�s�rt ad�mentes lenne. Mivel egy Roth IRA lehet�v� teszi, hogy a hozz�j�rul�sok b�rmikor visszavonhat�k legyenek, a v�szhelyzeti alapok k�z�ppontjak�nt m�k�dhet.

Kompromisszumok vannak

Ha nem tudok d�nt�st hozni, ami k�ts�gtelen�l gyakran, a k�l�nbs�get osztom. Ebben az esetben ez azt jelenten�, hogy tartal�k p�nzt tartani egy megtakar�t�si sz�ml�n - az egyik a legjobb kamatl�bbal, amit tal�lok -, �s n�h�ny befektet�si sz�ml�ra teszem meglehet�sen konzervat�v m�don, amint azt a Betterment sugallja.

Ez megv�di a p�r dolgot.El�sz�r is, ez seg�t abban, hogy tisztess�ges megt�r�l�st kapjak legal�bb a k�szp�nz egy r�sz�r�l. �s v�delmet ny�jt az egyszer�, rossz balszerencse ellen: Ha v�szhelyzet k�vetkezik be, amikor a piac lecs�kken, els�k�nt meg�rinthetem a foly�kony k�szp�nzt �s elker�lhetem a vesztes�ges beruh�z�sok �rt�kes�t�s�t.

Als� vonal

Nem kell visszavezetni az �n nyugalm�t. �n vagyok az �t k�zep�n, kock�zatos m�don, ami azt jelenti, hogy a fenti kompromisszum fog m�k�dni �rtem. Val�sz�n�leg t�bbet is elsz�ll�tanak egy v�szhelyzetre, mint amire egy p�nz�gyi tan�csad� azt javasolja, amire sz�ks�gem van, mivel a sz�ks�gletem meghat�roz�sa paranoidnak t�nik. A p�nzem legnagyobb r�sz�t a p�nztart�si sz�ml�mon hagyom, ahol tudom, hogy biztons�gos �s meleg, �s befektetni azt a bitet, amit a feleslegesnek tartan�k.

De ha nem �llja a gondolat�t arra, hogy m�g a saj�t alapjait is befektesse, akkor szerezze meg a legnagyobb FDIC-kamatl�bat, amelyet megtal�lhat �s tehet vele.

V�gt�re is, van egy dolog, amelyen azt gondolom, hogy Egan �s Gjertsen egyet�rtenek: Csak egy v�szhelyzeti alap l�trehoz�sa jelent�s l�p�s a p�nz�gyi biztons�g fel�.

M�g t�bb Investmentmatome:

• A j�v� bizonytalan. Mindenk�ppen.
• Hogyan lehet kiemelni a megtakar�t�sokat �s befektet�si c�lokat?
• A legjobb Robo-tan�csad�k

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.