K�t m�dja a di�khitel-k�lcs�nz�k sz�m�ra, hogy ad�ss�gmentesek legyenek

A hallgat�i hitelek ad�ss�g�nak megszabadul�s�nak �tja sok�ig �gy �rezheti mag�t, mint egy hossz�, de vannak m�djai az ing�z�s cs�kkent�s�re.

A j�vedelem-alap� visszafizet�si tervek �s a di�khitel refinansz�roz�s k�t lehet�s�g, amelyek seg�tenek kezelni a hallgat�i hitelek. Az el�bbi cs�kkentheti havi kifizet�seit, �s ez ut�bbi p�nzt takar�that meg (esetenk�nt cs�kkentheti a havi kifizet�seit), �s potenci�lisan cs�kkentheti az ad�ss�gmentes id�tartamot. Mindkett� j� v�laszt�s lehet a hitelfelvev�k sz�m�ra, de mindegyiknek vannak h�tr�nyai is. Itt van egy bont�s mikor kell kiv�lasztani az egyes strat�gi�kat.

Az alapok

J�vedelem-alap� visszafizet�s:�A j�vedelemalap� visszafizet�si tervek sz�vets�gi programok, amelyek lehet�v� teszik, hogy a havi kifizet�seit a j�vedelme egy sz�zal�k�ban lefedj�k, �s a fennmarad� hitelegyenleget a 20 vagy 25 �vnyi kifizet�s ut�n megbocs�tj�k. A bev�tel alap� tervek k�z� tartozik az �j Revised Pay As You Earn (REPAYE), a Pay As You Earn (PAYE) �s a j�vedelemalap� visszafizet�si tervek. Az egyetlen fog�s az, hogy ezek mindegyike, akkor a v�g�n fizet nagyobb �rdekl�d�st az id� m�l�s�val, mert a tervek kiterjeszti a hitel id�tartam�t. Tudjon meg t�bbet a legjobb hallgat�i hitelt�rleszt�si terv kiv�laszt�s�r�l.

Di�khitel refinansz�roz�s:�A di�khitel-refinansz�roz�s az a folyamat, hogy egy �j mag�nhitelet foly�s�tson a megl�v� sz�vets�gi vagy mag�ntulajdonban l�v� di�khitel-ad�ss�g alacsonyabb kamatoz�s� fizet�s�re. A r�nc az, hogy amikor refinansz�rozni a sz�vets�gi hallgat�i hitelek, akkor elvesz�ti a fontos hitelfedezeti v�delmet, amelyet a korm�ny k�n�l, bele�rtve a k�pess�get, hogy be halaszt�st vagy t�relmet, ha elvesz�ti a munk�j�t, vagy beteg. �n elveszti a hozz�f�r�st a j�vedelemorient�lt tervekhez �s a sz�vets�gi megbocs�t�shoz.

Mikor v�ltani j�vedelem-alap� visszafizet�si terv

Ha �gy �rzed, hogy belefulladt�l a sz�ml�kba, egy alacsonyabb havi di�khitel-kifizet�s egy j�vedelemalap� visszafizet�si terven kereszt�l megadhatja a l�gz�s helyis�g�t, amellyel meg kell felelnie az �n egy�b k�telezetts�geinek. Tov�bb�, ha 10 �vig dolgozik a k�zszolg�lati hitelfelv�tel ut�n, akkor a j�vedelemalap� tervek kifizet�se a legt�bb p�nzt megtakar�tja. M�g egyes j�vedelem-alap� tervek megk�vetelik, hogy p�nz�gyi neh�zs�gei legyenek a jogosults�g megszerz�se �rdek�ben, a REPAYE minden hitelfelvev� sz�m�ra el�rhet�, sz�vets�gi k�zvetlen hitelekkel.

Tekintettel arra, hogy a j�vedelemalap� visszafizet�si tervek n�velik a k�lcs�n teljes id�tartama alatt fizetett kamat �sszeg�t, akkor nem felt�tlen�l kell v�ltania egyet, ha megengedheti mag�nak a havi kifizet�seket a szok�sos 10 �ves terv alapj�n.

Mikor kell refinansz�rozni a hallgat�i hiteleket?

�n nem jogosult a sz�vets�gi j�vedelem-alap� visszafizet�si tervekre, ha priv�t hitelekkel rendelkezik. Ha ez az �nre vonatkozik, a refinansz�roz�s a legjobb l�v�s a p�nz megtakar�t�s�val vagy a havi kifizet�sek cs�kkent�s�vel.

Ha sz�vets�gi hallgat�i hiteleket k�t, �s nem akar j�vedelemalap� visszafizet�st vagy sz�vets�gi megbocs�t�s programot haszn�lni, akkor a refinansz�roz�s egy m�dja annak, hogy p�nzt takar�tson meg a kamatokra - k�l�n�sen akkor, ha gyorsan fizetni k�v�nja a hallgat�i hiteleket.

"Val�ban olyan embereket l�tunk, akik megpr�b�lj�k felgyors�tani a visszafizet�s�ket" - mondja Alan Cooper, az Earnest di�khitel-refinansz�roz� c�g kommunik�ci�s vezet�je.

Azonban b�lcs dolog lehet, ha a refinansz�roz�s helyett a standard terven maradnak; fenntartja azt a lehet�s�get, hogy j�vedelemalap� tervre v�ltson, vagy kihaszn�lja az egy�b sz�vets�gi v�delem el�nyeit, ha a v�ratlan t�rt�nik.

"Lehet, hogy egy busz meg�ti, �s teljesen fogyat�kkal �l� �s m�r nem k�pes dolgozni" - mondja Persis Yu, a Di�khitel-k�lcs�nz�i Projekt vezet�je a Nemzeti Fogyaszt�i Jogi K�zpontban. "Sz�vets�gi hitelek mentes�t�si lehet�s�gek."

B�r ez a legrosszabb eset, Yu pont �rv�nyes: a sz�vets�gi hallgat�i hitelek refinansz�roz�sa kock�zatot jelent. M�gis �rdemes lehet, ha elhat�roztad, hogy gyorsabban kifizeted a di�khiteledet, �s megmented a legt�bb p�nzt.

A gyakorlatban: j�vedelem-alap� visszafizet�s vs. di�khitel refinansz�roz�s

�me egy p�lda arra, hogy seg�ts�nk hozni a d�nt�st az �letben: Azt mondjuk, hogy 28,950 doll�rral rendelkez�nk hallgat�i k�lcs�n�kben, ami az �tlagos hallgat�i ad�ss�g a 2014-es oszt�ly sz�m�ra, az Institute for College Access & Success szerint. Sz�vets�gi k�zvetett, szubvencion�lt hitelek, �tlagos kamatl�ba pedig 6% k�r�li. Tegy�k fel, hogy 50 000 doll�rt keres, �s a fizet�se 5% -kal n� �vente.

Ebben a p�ld�ban a v�laszt�s erre esik: Szeretn� lecs�kkenteni a havi kifizet�s�t, vagy a legt�bbet megtakar�tani az id�intervallumban?

A REPAYE j�vedelemalap� tervre val� �tt�r�s a legalacsonyabb kezdeti havi kifizet�st biztos�tja, �s lehet�v� teszi, hogy a lehet� leggyorsabban fizesse ki a hiteleket. De a leg�l�nkebben fizetne a k�lcs�n �let�ben. Az 5% -os kamatfinansz�roz�s cs�kkenteni fogja havi kifizet�s�t kiss� a szok�sos tervhez k�pest, �s a legink�bb �rdekl�dni fog az id� m�l�s�val. Ne feledje, hogy a teljes hallgat�i hitelviszonyt megtestes�t� ad�ss�gt�l, az �n j�vedelm�t�l �s kamatl�b�t�l f�gg�en a k�l�nb�z� visszafizet�si tervekben fizetett k�l�nbs�gek sokkal szembet�n�bbek lehetnek, mint ebben a p�ld�ban.

	Havi fizet�s	A hitel teljes id�tartama alatt kifizetett teljes �sszeg	A kifizet�sek sz�ma
Standard terv	$321.41	$38,569	120 (10 �v)
REPAYE (bev�tel alap� terv)	$270-$466	$38,668	110 (9+ �v)
Refinance �(a kamatl�b 6% -r�l 5% -ra cs�kken)	$307.06	$36,847	120 (10 �v)

K�vetkez� l�p�sek

Ha �rdekl�dik a sz�vets�gi hallgat�i k�lcs�n�k j�vedelemorient�lt visszafizet�si terv�re, haszn�lja az Oktat�si Miniszt�rium Visszafizet�si Becsl�s�t a k�l�nb�z� tervek �sszehasonl�t�s�ra. Csatlakoztathatja a j�vedelm�t, a kamatl�b�t �s a teljes hallgat�i hitel tartoz�s�t, �s �sszehasonl�thatja az opci�kat a fentiekhez hasonl� diagrammal. Miut�n eld�nt�tte, hogy melyik visszafizet�si terv a legmegfelel�bb az �n sz�m�ra, alkalmazza a hallgat�i hitel�gyint�z�t.

Ha �rdekel a refinansz�roz�s a hallgat�i hitelek, akkor �ssze kell hasonl�tani sz�mos kamatl�b, miel�tt kiv�lasztja a hitelez�. T�lts�n ki egy alkalmaz�st �s kaphasson �rat a hitelez�k k�z�l a hiteles, a Investmentmatome partnerek�nt m�k�d� hiteles refinansz�roz�si platformon kereszt�l.

Teddy Nykiel egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

K�p iStockon kereszt�l.