Mennyibe ker�l az aut�mell�ks�gom?

Sz�val k�szen �llsz egy aut�t venni. Te elv�gezte a kutat�st, eladta a r�gi aut�j�t, �s megtal�lta a t�k�letes kerekeket. Most arra gondolsz, hogy mekkora el�leget kell fizetned. A legt�bb ember, akit megk�rdez, 20% -ot mond, �s ez �ltal�ban igaz.

�ltal�noss�gban elmondhat�, hogy b�lcs dolog, hogy legal�bb 20% -os el�leget fizessek az �j aut�r�l - ha megengedheti mag�nak. Ha nem tudsz 20% -ot el�rni, akkor a lehet� legk�zelebb kell. Ez n�veli az es�ly�t arra, hogy kedvez� felt�telek mellett k�lcs�nt kapjon, tartsa alacsonyan a havi kifizet�seit, �s kev�sb� val�sz�n�, hogy "fejjel lefel�" tal�lja mag�t, vagy ann�l t�bbet �r, mint az aut�.

H�sz sz�zal�ka magasnak t�nik, ugye? Sokan kevesebb aut�t v�s�rolnak. Az �tlagos �j g�pkocsi-v�s�rl� 2014-ben csak $ 3.502-t tett ki, ami az �tlagos 33 ezer doll�ros �j aut� �r�nak 11% -a. Haszn�lt aut�s vev�k m�g kevesebbet raktak le. Hat el�leg az el�legre �gy �rzi, mint egy hefty v�ltoz�scsom�, teh�t mi�rt kagyl�?

Sok oka van:

• Lehet, hogy jobb felt�teleket kap a k�lcs�n, bele�rtve az alacsonyabb kamatot.
• N�veli az es�lyeit, hogy j�v�hagyt�k a k�lcs�nt.
• A havi fizet�s alacsonyabb lesz, �s a k�lcs�n �lettartama alatt kevesebbet fizet a teljes �rdekl�d�s�rt.
• �nnek nagyobb az egyenl�s�g az aut�ban, n�velve a tulajdonjogot.
• Seg�t elker�lni, hogy a hitelez� t�bbet �rjen, mint az aut�, ann�l t�bbet vagy ann�l t�bbet, mint amennyit kapna a biztos�t�sb�l, ha az aut� teljes.
• A magasabb el�t�rleszt�s seg�teni fogja az �ltal�nos ad�ss�gszint kezelhet�s�g�t - azonban tartsa szem el�tt a piaci felt�teleket.

Alacsony kamatl�b

Jelent�s lemorzsol�d�s jelzi a hitelez�knek, hogy �n elk�telezte mag�t az aut� mellett, �s ez�rt alacsonyabb kock�zatot jelent� hitelfelvev�t k�pvisel, �gy egyes hitelez�k jobb kamatot adnak �nnek.

Jobb es�ly a k�lcs�n j�v�hagy�s�ra

Ha az �n hitelpontsz�ma kevesebb, mint a kiv�l�, a nagy el�leg seg�thet a finansz�roz�s elnyer�s�ben. "Ne feledje, hogy a v�s�rl�knak nem felt�tlen�l kell p�nz�k k�szp�nzben. Az �tutal�s meger�s�t�s�nek k�tf�le m�dja van egy keresked� j�rm�vel vagy egy v�s�rl�skor k�szp�nzes visszat�r�t�ssel "- mondja Brian Moody, az Autotrader �gyvezet� szerkeszt�je. Ha a FICO pontsz�m 670 vagy ann�l alacsonyabb, akkor nagyobb es�lye lesz arra, hogy hitelt szerezzen egy bankb�l vagy hitelsz�vetkezetb�l, ha legal�bb 15% -ot tehet fel az Edmunds.com webhelyr�l.

Havi fizet�sek cs�kkent�se

T�bb p�nzt jelent kevesebbet fizetni minden h�napban, �s kevesebb kamatot fizetett a hitel �lettartama alatt. "Ha nem tudsz alacsony szint� finansz�roz�st biztos�tani b�rmilyen okb�l, nagyobb el�leget fizetni - vagy az aut� megv�s�rl�s�t - jelent�s p�nzeket takar�t meg a finansz�roz�si k�lts�gekben" - mondja Jason Allan, a Kelley Blue Book KBB.com szerkeszt�je. Megn�zheti, hogy az el�leg hogyan befoly�solja a havi kifizet�seit egy automatikus hitelkalkul�toron.

T�bb egyenl�s�g

Min�l t�bbet teszel le, ann�l nagyobb a m�lt�nyoss�god. A 20% -os referencia�rt�k egyik oka: arr�l sz�l, hogy egy �j aut� �rt�kcs�kken�ssel cs�kken egy �v alatt. "Az els� �v sor�n az �rt�kcs�kken�s k�r�lbel�l 20,5%, �gy a 20% -os el�leg l�nyeg�ben ellens�lyozza az �rt�kcs�kken�s els� �v�t" - mondja Ron Montoya, az Edmunds.com vezet� fogyaszt�i tan�csad�si szerkeszt�je.

Ker�lje, hogy 'fejjel lefel�' legyen a k�lcs�n

Ha t�l kicsi az el�leg az aut�ban, akkor t�bbet �rhet el, mint amennyit az aut� meg�ri. Sz�ls�s�ges p�lda: Val�sz�n�leg l�tta a z�r� leforgat�ssal foglalkoz� keresked�ket. B�r ezek az aj�nlatok n�pszer�ek, kock�zatosak lehetnek.

Egy 100% -ban finansz�rozott �gyletn�l t�bbet kell fizetnie az aut� �rt�k�n�l, mert a k�lcs�n mag�ban foglalja a v�tel�rat, plusz forgalmi ad�t, kamatot �s m�s d�jakat. "Ha lefel� z�rolt�l, akkor a kocsi m�r kevesebbet �r, mint a k�lcs�n, amit kivettek" - mondja Montoya.

Ez �gynevezett "fejjel lefel�" vagy "v�z alatt", �s ez p�nz�gyi szempontb�l vesz�lyes. Ha fejjel lefel� van, el�fordulhat, hogy nem tud kereskedni az aut�ban, ha �j term�ket szeretne v�s�rolni, vagy esetleg be kell sz�molnia azt az �sszeget, amelyet m�g mindig k�lcs�nt fizet az �j aut� hitel�re. Ha baleset k�vetkezik be, �s a g�pkocsi �sszege megegyezik, a biztos�t� fizet�se - amely az aut� k�szp�nz�rt�ke alapj�n t�rt�nik - nem felt�tlen�l fedezi a teljes tartoz�st.

Az ad�ss�gszint kezelhet� - de fontolja meg a piaci felt�teleket

Egy utols� t�nyez�: olcs� vagy dr�ga most p�nzt k�lcs�nbe venni? Ha a kamatl�bak magasak, azt szeretn�, hogy minden lehets�ges k�szp�nzt leh�zzon a hitel (�s a kamatokra ford�tott �sszeg) lehet� legkisebb m�rt�k� meg�rz�s�re.

De ha a kamatl�bak alacsonyak, ahogyan m�r �vek �ta vannak, a kisebb el�legnek van �rtelme. "Ha az �rak alacsonyak, m�g akkor is, ha van p�nzed a k�szp�nzt megfizetni a j�rm�v�n, a legjobb megold�s lehet m�g a k�lcs�n felv�tele. Ez lehet�v� teszi, hogy megtartsa a p�nzt, tal�n nagyobb megt�r�l�si r�ta mellett "- mondja Mike Buckingham, a J.D. Power aut�ipari p�nz�gyi gyakorlat�nak vezet� igazgat�ja.

Ha p�nzt kereshet a munk�j�hoz �s p�nzt kereshet a befektet�sb�l, akkor egy kisebb el�leg megfelel� lehet.

[Tov�bb: Meg tud-e menteni t�bb ezer doll�rt egy �j aut� v�s�rl�s�val, a hitel helyett a p�nzzel?]

Als� vonal

Amikor a g�pj�rm�-el�leget fizetik, a nagyobb rendszerint jobb.M�g sokan kevesebbet tesznek �s rendben vannak, a legjobb strat�gia az, hogy 20% -ot vagy ann�l t�bbet engedjen le, ha megengedheti mag�nak. Ez sok p�nz�gyi el�nnyel j�r majd ahhoz, hogy �lvezhesse az �vek aut�j�nak tulajdonosait.

Jeanne Lee egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected].

K�p iStockon kereszt�l.