A h�zad nem egy Piggy Bank

Az otthoni egyenl�s�g nyugd�jba vonulhat, vagy v�szhelyzetben �vadhat, de nem, ha el�sz�r k�lten�.

Az Egyes�lt �llamokbeli lak�stulajdonosok k�zel hatvan milli�rd doll�ros otthoni �rt�ket �lelnek meg, amelyet 2018 m�jus�ban tapasztalt�k az adatszolg�ltat� Black Knight szerint. A hitelez�k sz�vesen seg�tenek sokan csak az�rt, mert az otthoni hitelek, a hazai hitelek �s a cash-out refinansz�roz�si.

Az �rak gyakran alacsonyabbak, mint m�s t�pus� k�lcs�n�k, �s a kamat m�g mindig levonhat�, a tavalyi ad�reform v�ltoz�sok ellen�re. De elvesz�theti otthona a kiz�r�s, ha nem tudja visszafizetni a k�lcs�nt, ez�rt a p�nz�gyi tervez�k �ltal�ban homlok�t r�ncolnak a saj�t t�ke luxus, befektet�s vagy megszil�rd�t�sa hitelk�rtya ad�ss�g.

Sz�mos tervez� r�mutat a kilencven �vvel ezel�tt lezajlott kiz�r�si v�ls�gra, mint p�ld�ul arra, hogy mi lehet baj, amikor az emberek az otthoni saj�tt�ke-ad�ss�gra s�llyednek.

"Az otthoni saj�t t�ke nagy p�nz�gyi el�ny, amely jelent�s rugalmass�got, biztons�got �s nyugalmat biztos�t" - mondja Howard Pressman, a b�csi, virginiai p�nz�gyi tervez�. "Ez nem ATM, amely felhaszn�lhat� az �letm�d kieg�sz�t�s�re."

Lehets�ges, hogy k�s�bb sz�ks�ge lesz r�

A nyugd�jas szak�rt�k azt j�solj�k, hogy sok amerikainak sz�ks�ge lesz a h�ztart�sokra, hogy t�mogassa �ket, amikor abbahagyj�k a munk�t. Ezt megteheti az�ltal, hogy eladja otthon�t �s lecs�kkent, vagy ford�tott jelz�logot haszn�l, amely nem ig�nyel fizet�st. A ford�tott jelz�log a 62-es �s id�sebb szem�lyeknek a saj�t t�k�j�k�n �tal�ny�sszegek, hitelkeretek vagy havi csekkek seg�ts�g�vel f�rhet hozz�, �s a k�lcs�nvett p�nzt nem kell visszafizetni mindaddig, am�g a tulajdonos eladja, meghal vagy elmozdul.

A hazai t�ke is felhaszn�lhat� a s�rg�ss�gi alapok kieg�sz�t�s�re, a tervez�k szerint. A Pressman olyan hitelez�ket aj�nl fel az �gyfelei sz�m�ra, akik nem rendelkeznek ad�ss�gprobl�m�kkal, �s fegyelmezettek, �s nem k�ltik k�lt� n�lk�l a p�nzt.

Tegye a saj�t limitjeit a hitelfelv�telre

A nagy recesszi� el�tt sz�mos hitelez� megengedte az embereknek, hogy otthoni �rt�k�k t�bb mint 100% -�t k�lcs�n�zz�k. Napjainkban a maxim�lis jellemz�en 80%. (A Fekete Knight ezt a 80% -os hitel-�rt�ket haszn�lta fel, hogy kisz�m�tsa, hogy mennyi kalkul�lhat� m�lt�nyoss�g� ember van a jelenlegi lak�s�rt�kek �s a megl�v� lak�shitelek alapj�n.) V�lasz: 5,8 trilli� doll�r.)

A lak�stulajdonosok azonban okosak lenn�nek arra, hogy alacsonyabbak legyenek a saj�t korl�tai annak �rdek�ben, hogy v�szhelyzetben m�g mindig hozz�f�rhessenek a m�lt�nyoss�ghoz, �s nyugd�jba vonul�suk el�tt k�pesek legyenek minden jelz�logk�telezetts�g�ket kifizetni.

Meg�ri-e a potenci�lis el�ny?

A p�nz�gyi tervez�k �ltal�ban r�ncolj�k a m�lt�nyoss�got a luxuscikkek, p�ld�ul a vak�ci�, a kock�zatos kock�zati befektet�sek, p�ld�ul a t�zsdei befektet�s vagy az �zleti tev�kenys�g megkezd�s�hez, vagy a gyorsabban kifizetend� tartoz�sokhoz. (A tipikus jelz�log 30 �vig tart, m�g az otthoni hitelek �s hitelkeretek 20 vagy t�bb �vig ny�lhatnak.)

"Ha a p�nzt haszn�lj�k a hitelk�rty�k fizet�s�re vagy aut�t v�s�rolni, akkor k�tszer gondolkozz el azzal kapcsolatban, hogy mindent megtesz�nk" - mondja Monica Dwyer, a West Chester, Ohio �llam p�nz�gyi tervez�je. "Az ilyen t�pus� tartoz�sokat r�vid t�von kell kifizetni, nem hossz� t�v� hitelfelv�tel mellett."

Sokan haszn�lj�k a h�ztart�st, hogy fizethessenek a gyerekeiknek fizetett f�iskolai sz�ml�k�rt, de a tervez�k �vatoss�gra v�gynak, mivel k�nny� t�lsz�rnyalni a fels�oktat�sban. �ltal�ban a sz�l�knek nem kell t�bbet k�lcs�n�zni�k az egyetemre, mint amennyit a nyugd�jba vonul�s el�tt kifizethetnek, �s az ad�ss�g nem akad�lyozhatja meg �ket abban, hogy megtakar�ts�k a nyugd�jaz�st. A sz�vets�gi oktat�si k�lcs�n�k lehetnek jobb megold�snak, hiszen r�gz�tett kamatl�bai �s fogyaszt�i v�delmeik vannak, mint a t�relmetlens�g �s a halaszt�s.

Az otthoni fejleszt�sekbe t�rt�n� beruh�z�s az otthoni t�ke j� felhaszn�l�sa lehet, a p�nz�gyi tervez�k azt mondj�k, mindaddig, am�g a projektek hozz�adj�k az otthoni �rt�ket. (Az IRS azt mondta, hogy az otthoni saj�tt�ke-k�lcs�nz�sre vonatkoz� kamat m�g mindig levonhat�, ha az ad�z� r�szletezi a levon�sokat, �s a p�nzt "az ad�fizet� lak�s�nak megv�s�rl�s�ra, �p�t�s�re vagy l�nyeges jav�t�s�ra haszn�lj�k".

M�g akkor is Kristin Sullivan, Denver hiteles p�nz�gyi tervez�je szereti �gyfeleit, hogy �t �ven bel�l tervezz�k meg a k�lcs�nt. Ez "�sszer� hat�rid� ahhoz, hogy fizetni valamit, amire val�j�ban nem kell" - mondja.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.