A lak�shitel-k�lcs�n egy okos v�laszt�s az �rak emelked�se

Az elm�lt �vekben a h�ztart�soknak ny�jtott k�lcs�n�k mentek a fi�csatorn�k �tj�ra. Teh�t a m�lt sz�zadban. Az alacsony kamatoz�s� korszakban a hazai hitelek �s a cash-out refinansz�ro- z�sok a v�lasztott t�keinjekci�s term�kek voltak.

A lakoss�gi hitelek, vagy a HELOC-ok n�pszer�ek voltak, mivel �ltal�ban alacsony bevezet�si r�t�val �p�lnek fel, amelyek az als� r�szeket leragasztj�k. Kih�zhat� ref�zet k�rtek, mert a jelz�logk�lts�gek egy t�rt�nelmi szinten, t�bb milli� lak�stulajdonos m�r refinansz�roz�si cs�kkenteni az �rak �s tap meg a saj�t t�ke otthonukban.

Az egyszer� �s egyszer� lak�sc�l� hitelek, a z�rolt kamatl�b biztons�ga, amely soha nem v�ltozik, tegnapi h�rek voltak. De ahogy a gazdas�g javul �s a kamatl�bak visszah�z�dnak, el�fordulhat, hogy vissza kell t�rnie ahhoz, hogy hozz�f�rhessen valamilyen otthoni �rt�k�hez.

�Keressen egy v�llalkoz�t a Thumbtack-on

A szab�lyoz�s elakadt a lak�sc�l� hitelekr�l

A hi�nyz� hazai lakoss�gi hitelek k�z�l legal�bb n�h�ny hib�san szab�lyozhat�. Dodd-Frank, a 2010-ben bevezetett sz�les k�r� p�nz�gyi reformr�l sz�l� t�rv�ny el��rta, hogy a hitelez�k fel�lvizsg�lj�k az �llampap�rokra vonatkoz� kimutat�sokat �s k�zz�t�teleket, de nem a HELOC-okra.

A hitelez�knek sz�lesk�r� rendszerv�ltoz�sokat kellett v�grehajtaniuk, �s ennek eredm�nyek�nt egyes v�llalatok �gy d�nt�ttek, hogy megsz�ntett�k a saj�t t�ke hitelterm�keit. Emellett az alacsony kamatl�bak �s a n�vekv� hazai �rt�kek tartott�k a hitelez�ket a refinansz�roz�si ig�nyekkel �s a HELOC-okkal. A bankok �s a hitelfelvev�k nem �rdekeltek az otthoni hitelekhez sz�ks�ges tov�bbi pap�rmunk�k ir�nt.

" T�BB:�Hasonl�tsa �ssze a hazai hitelek �s lak�shitel-k�lcs�n�k sor�t

A n�vekv� kamatl�bak megv�ltoztathatj�k a keresletet

Freddie Mac szerint a jelz�logkamatok a 2015-ig �s 2016-ban mind�ssze k�t h�nap alatt 4% alatt voltak. De �gy t�nik, hogy a nap a 4% -os jelz�logkamatl�bra esik.

Logan Pichel, a R�gi�k Banknak ny�jtott fogyaszt�i hitelez�s vezet�je �gy v�li, hogy az �rak emelked�se k�vetkezt�ben t�bb ember visszaszor�thatja a felfel� ir�nyul� mentalit�st. Azt mondja, hogy 2017-ben �s azon t�l a h�ztulajdonosok �gy gondolj�k, hogy megl�v� h�z�t - m�r alacsony jelz�logkamat�val - �t kell alak�taniuk ahelyett, hogy nagyobb kamatot v�s�rolna magasabb kamatoz�s mellett.

Ebben a forgat�k�nyvben a h�ztart�soknak ny�jtott k�lcs�n lehet a helyes megold�s.

Pichel azt j�solja, hogy sok lak�stulajdonos azt mondja: "Nem akarok felmenni a k�vetkez� nagyobb h�zba, mert ma itt �l�k egy 3 1/2% -os jelz�logkamatl�b mellett, �s ha eladn�m az otthonomat, �s veszek egy m�sikat, Most m�r 4 1/2% -os jelz�logkamat. "A h�ztart�si k�lcs�n lehet�v� teszi, hogy a lak�stulajdonosok friss�teni egy konyh�t, adjunk hozz� egy h�l�szob�t, vagy �p�teni egy szabadt�ri nappali ter�let, p�ld�ul.

�s az elk�vetkez� h�napokban v�rhat�an emelkedni fog� r�ford�t�sokkal a HELOC alacsony bevezet� ar�ny� relat�v el�nye nem olyan egy�rtelm�, mert val�sz�n�leg n�vekedni fog, amikor az id�szakos sebess�g �jraindul.

"V�lem�ny�nk szerint kevesebb mozg� v�s�rl�t l�tunk, �s a kamatl�bak emelked�se miatt t�bb hazai �zletet fogunk l�tni" - mondja Pichel.

Johnna Camarillo, a Navy Federal Credit Union tulajdonosi hitelez�s�nek vezet�je egyet�rt.

"Azt gondolom, hogy �tt�r�nk a fix kamatoz�s� k�lcs�n�kre" - mondja Camarillo. "Tagjaink ink�bb ad��gyi konzervat�vak, �s �gy szeretik a biztons�got, hogy tudj�k, hogy" fizet�sem mindig X doll�r lesz. "K�l�n�sen akkor, ha m�r tudj�k, hogy k�l�nleges c�ljuk van a k�lcs�n�kh�z. ”

" T�BB:�Ellen�rizze a jelz�logkamatokat.

Jav�tsd meg �s felejtsd el

Ezt a d�nt�st k�vet�en Pichel azt mondja, hogy a k�vetkez� l�p�s a h�ztart�si hitel �s az otthoni hitelek k�z�tti v�laszt�s. A HELOC-ok �ltal�ban valamivel alacsonyabb �rfolyamon kezd�dnek, mint a fix kamatoz�s� lak�shitelek.

A HELOC-kamatok azonban �ltal�ban be�ll�that�k �s a r�vid t�v� kamatl�bak felfel� �s lefel� esnek, legal�bbis az elej�n. Sok hitelez� lehet�v� teszi a hitelfelvev�k sz�m�ra, hogy kiegyenl�ts�k a tartoz�s egy r�sz�t, �s r�gz�tett kamatoz�s� hitelre bocs�ss�k.

"Amint l�tja a kamatl�bak emelked�s�t, akkor olyan egy�nekre lesz sz�ks�ged, akik azt mondj�k:" Tudja, mi lesz r�gz�tett �ron r�gz�tve "- mondja.

�s egyes �gyfelek - mondja Pichel - nagyra �rt�kelik a fix kamatoz�s� hitelek fegyelm�t, t�bbek k�z�tt a k�vetkez�k miatt:

• Pontosan tudj�k, hogy milyen havi kifizet�seik lesznek, ami seg�t a k�lts�gvet�sben.
• A h�ztart�sok t�ke�sszegeinek egy �tal�ny�sszeggel t�rt�nõ meg�rint�se, nem pedig egy hitelkeret r�v�n megsz�nteti a k�s�rt�snek a kifizet�s�t, majd �jra vonzza a p�nzt.
• Hat�rozott sz�m� kifizet�ssel a hitelfelvev�k ismeri a kifizet�si hat�rid�t.

Egyes �gyfelek szeretik a pontos sz�mok ismeret�t. A Navy Federal Camarillo azt mondja, hogy van egy komfort�rzet, ha tudni akarod, mennyi tartoz�s lesz, mennyi ideig fog fizetni a k�lcs�n kifizet�s�hez, �s mi lesz a fizet�se havonta.

T�bbet a Investmentmatome-r�l�A legjobb hazai hitelt�rleszt�s�Sz�molja ki a refinansz�roz�si megtakar�t�sokat�Keressen egy v�llalkoz�t a Thumbtack-on

Hal Bundrick egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.