Ha a j� p�nz tan�csad�s rossz neked

A gazdas�gi oszt�ly megbesz�l�se Amerik�ban bonyolult, de a munk�s �s a k�z�poszt�lyok nagym�rt�kben elt�r� p�nz�gyi kih�v�sokkal szembes�lnek, mint a fels� j�vedelm� csal�dok, �s a h�zagok egyre sz�lesebbek. J� p�nzt�mogat�s a magas keres�k sz�m�ra rossz lehet az alacsony j�vedelm�ek sz�m�ra, �s ford�tva.

P�ld�ul, a hiteles p�nz�gyi tervez�k h�rom h�napos v�szhelyzeti p�nzt takar�tanak meg, miel�tt m�s p�nzc�lokat kezeln�nek.

Ez a tan�csnak lehet �rdemes a gazdag csal�dok - azok sz�m�ra, akik megengedhetik maguknak egy p�nz�gyi tervez�t -, mivel a magas keres�k gyakran el�g diszkrecion�lis j�vedelemmel rendelkeznek ahhoz, hogy gyorsan l�trehozhassanak egy s�rg�ss�gi p�nzt. A fizet�sk�ptelenn� v�lt csal�dok sz�m�ra ugyanaz a tan�csad�s dr�ga hiba lehet.

�me egy p�ld�ja a k�zepes j�vedelm� csal�dhoz tartoz� matematik�nak, amely havonta 4000 doll�rt k�lt. Lehet cs�kkenteni a kiad�saikat 3600 doll�rra, �s siker�l megmenteni az extra 400 doll�rt. H�rom h�napnyi k�lts�g lenne 10 800 doll�r, ami 400 doll�rral elosztva 27 h�napot vesz ig�nybe a felhalmoz�d�s - �s ez akkor t�rt�nt, ha id�k�zben nem volt v�ratlan kiad�suk.

Ez legal�bb k�t �v, amikor esetleg 401 (k) s-ban hagyj�k el a c�ges m�rk�z�seket, elvesz�tik a nyugd�jaz�si hozz�j�rul�sokra kivetett ad�kedvezm�nyeket, �s t�lzott kamatl�bakat fizetnek a hitelk�rty�kra �s egy�b ad�ss�gokra.

Mindenkinek sz�ks�ge van v�szhelyzeti alapra. De m�g egy kicsi is - $ 500-t�l $ 1,000-ig - elindul. H�rom h�napos alap l�trehoz�sa a nyugd�jaz�si megtakar�t�sok ut�n j�r, �s a magas kamatl�b� ad�ss�gokat kifizetik.

A hallgat�i hitelek v�delme meghaladhatja a gyorsabb kifizet�st

Az oktat�si ad�ss�g egy m�sik p�lda, ahol a legjobb tan�csok att�l f�ggenek, hogy mennyire rendben vagy.

A csal�dok t�bb mint k�tszer akkora val�sz�n�s�ggel rendelkeznek hallgat�i hitelekkel, mint egy gener�ci�val ezel�tt, a Federal Reserve adatmegjelen�t�s. A 35 �vesn�l fiatalabbak, �s a 35-44 �vesek 34% -a �lvezi a di�khiteleket, a Fed leg�jabb fogyaszt�i p�nz�gyi felm�r�se szerint.

De csak azok, akik 2016-ban diplom�t szereztek, nagyobb j�vedelmet �s nett� �rt�ket �rtek el az 1989-es t�rsaikhoz k�pest. Azok, akik a f�iskol�ra j�rtak, de legal�bb n�gy�ves diplom�t nem kaptak, �tlagosan nett� �rt�k�k 23% alacsonyabb �s val�s, az infl�ci�hoz igaz�tott j�vedelem, ami 16% -kal alacsonyabb, mint a hasonl�an k�pzett csal�dok 1989-ben, a felm�r�s szerint.

Min�l alacsonyabb a j�vedelme, ann�l kevesebb a vagyona, ann�l kevesebb rohan�s kell ahhoz, hogy a hallgat�i hitel ad�ss�g�t fizesse ki. Extra p�nzt k�ldhet a hitelez�k sz�m�ra, val�sz�n�leg jobb lenne, ha meger�s�ten� a p�nz�gyi p�rn�j�t. Igen, a korai hitelek kifizet�se cs�kkenti, hogy mekkora kamatot fizet, de nem tudja visszaszerezni azt a p�nzt, ha elvesz�ti a munk�j�t, vagy m�s p�nz�gyi kudarcokkal szembes�l.

A kev�sb� j�m�d� hitelfelvev�knek nem kellene refinansz�rozniuk a fogyaszt�i v�delemre �s a rugalmas visszafizet�si tervekre vonatkoz� sz�vets�gi hallgat�i hiteleket olyan potenci�lisan alacsonyabb kamatoz�s� mag�nhitelekk�, amelyek nem rendelkeznek ezekkel a lehet�s�gekkel. Csak azoknak, akik val�sz�n�tlen, hogy sz�ks�g�k van a t�relmetlens�gre �s a halaszt�sra (magas j�vedelm�, sok megtakar�t�ssal), fontolj�k meg a refinansz�roz�st vagy a di�khitelek gyorsan kifizet�s�t.

A Roth IRA-k rugalmass�got k�n�lnak, hogy a 401 (k) s nem

A Roth IRA-k egy m�sik p�lda a legjobb tan�csad�sra a gazdas�gi helyzet�t�l f�gg�en.

A tipikus aj�nl�s az, hogy az embereknek csak akkor kell megmenteni�k a Roth IRA-kat, ha azt v�rj�k, hogy a j�v�ben ugyanabban vagy magasabb ad�bevall�sban r�szes�ljenek, mivel ezek nem k�n�lnak ad�csal�st, de �g�retet tesznek az ad�mentes kivon�sok nyugd�jaz�s�ra. Ez azt jelenti, hogy a legt�bb munkav�llal�nak be kell tartania a 401 (k) �s a rendszeres IRA-kat, amelyek levonhat� j�rul�kokat k�n�lnak, mivel a j�vedelem jellemz�en nyugd�jba esik.

De azok, akik kevesebbet keresnek, nagyobb val�sz�n�s�ggel szembes�lnek a j�vedelmi zavarokkal, amelyek kor�bban megzavarhatj�k nyugd�jba vonul�si megtakar�t�sukat.

Az Egyes�lt �llamok Munka�gyi Statisztikai Hivatala szerint a munkan�lk�lis�g kock�zata drasztikusan emelkedik az alacsonyabb oktat�si �s j�vedelmi szintekkel. 2015-ben a munkan�lk�lis�gi r�ta 8% volt a k�z�piskolai v�gzetts�ggel nem rendelkez�k eset�ben, �s 5% a n�gy�ves f�iskolai v�gzetts�ggel rendelkez�k eset�ben. A f�iskolai v�gzetts�ggel rendelkez�k eset�ben a munkan�lk�lis�gi r�ta 2,8%, a szakmai v�gzetts�g 1,5% -a.

Ha 401 (k) van a munkahely�n, akkor �rdemes hozz�j�rulni ahhoz, hogy teljes legyen a m�rk�z�s. De ha t�bbet tudsz hozz�j�rulni, a Roth lehet a jobb megold�s, ha a j�vedelme rendetlen. A Rothok lehet�v� teszik, hogy b�rmikor visszavonhass�k a befizetett �sszeget, an�lk�l, hogy j�vedelemad�kat �s b�ntet�seket vonn�nak be. Ide�lis esetben egyed�l hagyn� a p�nzt n�vekedni, de nem b�ntetik meg, ha nem.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.