ForwardLine: A Craig Coleman vez�rigazgat�ja a kisv�llalkoz�i hiteleket t�rgyalja

A 2003-ban alap�tott ForwardLine az els� kereskedelmi hitelez� volt az Egyes�lt �llamokban. A kisv�llalkoz�sok tulajdonosai alternat�v�kat k�n�lnak a hagyom�nyos kisv�llalkoz�soknak ny�jtott hitelekhez, a kereskedelmi hitelek �s a kereskedelmi k�szp�nz-el�legek a $ 5,000-t�l 2 milli� doll�rt�l, valamint a hat, kilenc, tizenk�t �s tizenhat h�napos visszafizet�si felt�telek szerint.

Investmentmatome interj�t adott a ForwardLine vez�rigazgat�ja, Craig Coleman sz�m�ra, hogy jobb k�pet kapjon arr�l, hogyan m�k�dik az �zlet, az �ltala k�n�lt hitelterm�kek k�l�nbs�ge, hogy a v�llalat hogyan hozza meg hitelez�si d�nt�seit �s tippjeit a finansz�roz�st keres� v�llalkoz�sok tulajdonosai sz�m�ra.

Investmentmatome: Mi a ForwardLine �s mi�rt kezd�d�tt el?

Coleman: ForwardLine egy nem banki hitelez� a Main Street v�llalkoz�sok sz�m�ra orsz�gszerte. 2003-ban, a partnerem �s �n a D�l-Kaliforni�ban helyben ny�jtott�k a nagyv�llalatoknak ny�jtott r�vid lej�rat� hiteleket, amikor r�j�tt�nk, hogy a kisv�llalkoz�soknak ny�jtott k�lcs�n�kre nagy sz�ks�g van a Main Streeten.

A bankok gyakran nem adnak k�lcs�n�ket a Main Street v�llalkoz�soknak, mert a hitelig�nyek t�l kicsiek a nyeres�ges szolg�ltat�s�rt, �s ezeknek a v�llalkoz�soknak �ltal�ban nincs fedezet�k - nincsenek k�vetel�sek, a berendez�sek b�rbeadhat�k, �s a lelt�r nem t�l visszaforgathat�, azaz nem z�rhat� ki a kiz�r�s.

Azonban sok Main Street v�llalkoz�s stabil �s sikeres, ez�rt azt gondoltuk, hogy m�d van arra, hogy sikeresen k�lcs�n�zz�k �ket. Teh�t olyan �zletk�t� elemz�st dolgoztunk ki, amely m�rte az �zlet stabilit�s�t, nem pedig eszk�zeinek �rt�k�t, r�szben az �zleti t�rt�nelmi hitelk�rtya �rt�kes�t�s elemz�s�vel. Ezut�n felhaszn�ltuk a technol�gi�t annak �rdek�ben, hogy a kis doll�rhiteleinkben hiperhat�konyak lehess�nk, �s a visszafizet�si folyamatot �gy szervezt�k meg, hogy visszafizetj�k azt, hogy k�zvetlen�l visszatartjuk az �zleti napi hitelk�rtya �rt�kes�t�s meghat�rozott sz�zal�k�t. Ezt a hitelterm�ket "kereskedelmi hitelnek" h�vtuk, �s eredetileg �zleti v�llalkoz�sunknak nevezt�k el "Merchant Finance Company" -k�nt.

Els� �gyf�l�nk egy fodr�sz volt az irodah�zunk f�ldszintj�n, ahol a hajam elv�gta. A szalon tulajdonosa arra t�rekedett, hogy k�t sz�ket helyezzen szalonj�ba, �s kib�v�tse a szomsz�dos lakoszt�lyba. 2003. december�ben k�lcs�nt k�lt�tt�nk a szalonba, �s tudom�sunk szerint ez volt az els� kereskedelmi k�lcs�n, amelyet valaha k�sz�tettek az Egyes�lt �llamokban.

Az�ta t�bb mint 10 000 k�lcs�nt biztos�tottunk a Main Street v�llalkoz�soknak az orsz�g eg�sz ter�let�n, amelyek t�bb sz�z milli� doll�rt k�pviselnek.

Melyek a k�lcs�nterm�kek?

A ForwardLine mind a 50 �llamban kereskedelmi hiteleket �s keresked�i k�szp�nzel�legeket k�n�l. Annak �rdek�ben, hogy a ForwardLine r�v�n k�lcs�n�ket szerezzen, az �zletnek legal�bb egy �vig m�k�dnie kell, �s legal�bb 150.000 doll�r �ves bev�tellel kell rendelkeznie.

Milyen gyorsan alkalmazza a finansz�roz�si folyamatot?

A napi j�v�hagy�st �s a k�vetkez� munkanap finansz�roz�st k�n�ljuk.

Mi az a kereskedelmi k�lcs�n?

A kereskedelmi k�lcs�n r�vid lej�rat� hitel egy kisv�llalkoz�snak, jellemz�en kiskereskedelmi v�llalkoz�snak. Ezt r�szben az ilyen �gyletek �rt�kes�t�se biztos�tja, gyakran a hitelk�rtya-elad�sokra �sszpontos�tva, mivel �k a legink�bb ellen�rizhet�k. �s egy keresked� k�lcs�n �sszegy�jthet� ak�r a keresked� hitelk�rtya-elsz�mol�s�nak sz�zal�k�ban, ak�r fix doll�r� napi automatiz�lt elsz�mol�h�zk�nt (ACH) a keresked� banksz�ml�j�r�l.

Hogyan k�l�nb�zik a keresked�i k�szp�nzel�leg?

Az el�leg nagyon hasonl�t, kiv�ve a keresked� j�v�beni �rt�kes�t�seinek visszav�s�rl�s�t. Sz�val, amit t�nylegesen mondasz, az a j�v�, hogy fizetni fogok neked, mondjuk 10 000 doll�r�rt, 13 000 doll�r�rt. �s mit fogok tenni, visszatartom a j�v�beni hitelk�rtya-�rt�kes�t�sedet, �s elkezdem �sszegy�jteni a 13.000 doll�rt, a napi hitelk�rtya-elsz�mol�sokb�l.

�s a legfontosabb k�l�nbs�g alapvet�en t�rv�nyes, mert nem visszav�g. Ha ez a kisv�llalkoz�s elhagyja az �zletet, a p�nz�gyi v�llalatnak nincs sz�ks�ge az �zlet vagy a tulajdonos ellen, mert alapvet�en arra t�rekszik, hogy ezek a j�v�beni �rt�kes�t�sek megval�suljanak. Ha igen, nagyszer�, �s ha nem, a p�nz�gyi t�rsas�gnak meg kell �rnia.

Mit jelent pontosan a kereset?

Alapvet�en arra enged k�vetkeztetni, hogy egy kereskedelmi k�lcs�n eset�ben abszol�t k�telezetts�g �ll fenn visszafizetni, �s egy kereskedelmi k�szp�nzel�leggel nem felt�tlen�l k�telezhet� - a j�v�beni �rt�kes�t�sb�l sz�rmazik a visszafizet�s, ha �s amikor ezek az �rt�kes�t�sek megval�sulnak. Ez egy m�sik oka annak, hogy a keresked� k�szp�nzel�leg�nek nincs hat�rozott ideje - mivel az �rt�kes�t�s �temterv szerint val�sulhat meg, a menetrend el�tt vagy az �temterv ut�n.

�s a keresked� k�szp�nzes el�leget vissza kell fizetni a hitelk�rtya �rt�kes�t�s sz�zal�k�ban - nem fizethet� vissza fix doll�rk�nt, mert a sz�zal�kos megk�zel�t�s n�lk�l elvesztette a kapcsolat�t a visszafizet�s �s a t�nyleges j�v�beni �rt�kes�t�s k�z�tt.

Ha egy v�llalkoz�s nem fizet visszafizetni egy kereskedelmi k�lcs�net, megpr�b�lunk alternat�v meg�llapod�st k�tni. Ha ez nem siker�l, hagyom�nyos gy�jt�si folyamatot kezdem�nyez�nk.

Milyen t�pus� v�llalkoz�s lenne jobban megfelel minden egyes term�knek?

Nem hiszem, hogy az �gyf�l n�z�pontj�b�l k�l�nbs�g lenne, kiv�ve ezt a visszacsatol�st.�s megn�zheted azt, �s azt mondhatod, hogy ha az �gyf�l kev�sb� b�zik az �zleti kil�t�sokban, akkor el�re kell l�pnie.

De ahogyan egy p�nz�gyi v�llalat al��rja, megpr�b�lj�k meghat�rozni, hogy vajon ez az �zlet sikerrel j�r-e vagy sem. Megn�zik az �zlet kil�t�sait. Lehets�ges, hogy ha nem �rzel magad bizalommal az �zleti kil�t�sokkal kapcsolatban, akkor nem adod �t az al��r�st. �gy val�j�ban nincs nagy k�l�nbs�g az �gyf�l szemsz�g�b�l.

Hogyan v�ltozik a ForwardLine a t�bbi online hitelez�t�l?

A kisv�llalkoz�soknak ny�jtott hitelek els� v�llalatak�nt k�vetkezetesen vezette az utat az innov�ci� szempontj�b�l. A keresked�i hitelek k�z�l 12 �s 18 h�napos id�szakot k�n�ltunk, az els�, amely korai nyerem�nykedvezm�nyeket k�n�l, �s az els� az online kiskereskedelmi v�llalkoz�sok sz�m�ra. De ami a legfontosabb, sz�les k�rben ismert�nk, mint az ipar�g legjobb �raz�s�t, amelynek �ra 11,99% -os.

Erre els�sorban k�zvetlen strat�gi�t k�vethet�nk, ahelyett, hogy a br�kerekre t�maszkodn�nak. Sokat rekl�mozunk online �s offline m�don, k�zvetlen�l a vev�nknek - a kisv�llalkoz�snak. Ezut�n azok a felhaszn�l�k, akik v�laszolnak a hirdet�sekre, k�zvetlen�l vagy ForwardLine-on kereszt�l vagy a ForwardLine-ba h�vnak, ahol besz�lnek egy alkalmazottal. �s mi a legfontosabb, hogy mi ir�ny�tjuk ezt az �gyf�l-�lm�nyt. Teh�t ez az els� - alkalmazzuk azokat a szem�lyeket, akiket edz�nk �s figyel�nk.

11,99% a hitel �ves sz�zal�kos ar�nya (APR)?

Teh�t ez egy fix d�j fizet�s. Haszn�ljuk p�ldak�nt a 12 h�napos hitelterm�nket. A 12 h�napos hitelek eset�ben a r�gz�tett d�j 12,99% lesz, ami azt jelenti, hogy az �gyf�lnek 10 000 doll�rt kellene k�lcs�n�znie, 11,299 doll�rt vagy 129900 forintot visszafizetni.

Teh�t a l�nyeg az, hogy kamatot fizetnek 1,299 doll�r�rt, ez�rt besz�l�nk a fix d�jr�l. De ha APR-t mondasz, akkor azt n�zz�k, hogy ez az egyens�ly a 12 h�nap alatt folyik le, �gy a hatodik h�napban m�r k�r�lbel�l a fele az egyens�ly. Teh�t csak annyit tehetsz, hogy 12,99% -ot, �s dupl�zd meg, hogy megkapd a APR-t.

Azt fogom mondani, hogy a [APR �s a r�gz�tett d�j] mind egyar�nt �rtelmes m�r�si pontok. De azt hiszem, a kisv�llalkoz�sok tulajdonosai zavarosak lehetnek arra gondolva, hogy egy 26% -os APR azt jelenti, hogy egy 10 000 doll�ros hitel ut�n 2,600 doll�rt kell visszafizetni. �s itt akarjuk, hogy meg�rts�k, hogy az 1,299 doll�r az, amire fizetni�k kell.

�s az ok, ami�rt nem megy�nk szigor� APR-vel, annyif�le hitelfelvev�nk �gy d�nt, hogy �rt�kes�t�seinek egy sz�zal�k�val visszafizetik, teh�t nem egyenes visszafizet�s - vannak olyan h�napok, amikor t�bbet fizetnek, �s n�h�ny h�napot fizetnek Kev�sb�. �gy k�zel�theti az APR-t, de nem tudja megadni a pontos sz�mot, mert nem egyenes visszafizet�s.

Fontos felismerni, hogy a kisebb hitelek, valamint a r�videbb lej�rat� hitelek �ltal�ban magasabb APR-kkel rendelkeznek, mivel minim�lis tranzakci�s k�lts�gek �llnak rendelkez�sre a k�lcs�n visszav�s�rl�s�ra, f�ggetlen�l att�l, hogy mekkora a hitel, vagy mennyi ideig kiemelked�.

[Megjegyz�s: ForwardLine k�lcs�n�k tov�bbi feldolgoz�si d�jat is tartalmaznak $ 275 �s $ 550 k�z�tt; nincsenek m�s d�jak, Coleman szerint.]

Milyen t�pus� v�llalkoz�sok leggyakrabban a finansz�roz�sodat (ipar�g, m�ret, stb.) Haszn�lj�k?

�gyfeleink a k�vetkez� kateg�ri�kba sorolhat�k:

• A Classic Main Street �zletei: �ttermek, fodr�szatok, aut�jav�t� �zletek, vegytiszt�t�k stb.
• Franchise (�ttermek �s egy�b kiskeresked�k)
• Szakemberek: orvosok, fogorvosok, �llatorvosok, HVAC sr�cok, villanyszerel�k stb.
• Kis online v�llalkoz�sok (virtu�lis f� utca)

A hitelfelvevõink �tlagosan hat �s tizenk�t alkalmazott k�z�tt vannak, �s k�r�lbel�l 1 milli� doll�r �ves forgalmat gener�lnak. Az �tlagos �zleti id� k�r�lbel�l 12 �v, de az �zleti �letben csak egy �vre van sz�ks�g.

Vannak olyan v�llalkoz�sok, amelyek nem megfelel�ek a term�keihez??

Azt mondan�m, hogy a nagykereskedelmi v�llalkoz�sok t�bbs�ge nem alkalmas arra, hogy �rt�kes�t�se l�nyeg�ben nagyobb legyen, �s koncentr�l�djon. De azt hiszem, hogy a legfontosabb v�laszom az, hogy ha egy v�llalkoz�s megkapja a sz�ks�ges p�nzeket, az id�hat�ron bel�l, amire sz�ks�ge van, �s alacsonyabb �ron tal�lja meg, mint a ForwardLine, akkor mindenk�ppen folytatnia kell ezt az utat.

De azt hiszem, a legt�bb v�llalkoz�s nem. A bankok �ltal�ban nem adnak hiteleket a Main Streetnek, s�t olyan v�llalkoz�sok sz�m�ra is, amelyek k�pesek, val�sz�n�leg nem k�pesek el�g r�vid id� alatt kihaszn�lni a lehet�s�g�ket. Teh�t a hitel�nk m�sik nagyszer� felhaszn�l�sa �s a k�lcs�n k�z�s felhaszn�l�sa az a h�dhitel, ahol k�lcs�nbe vesz�nk t�l�nk, hogy k�t munkanapon bel�l megkapjuk a p�nzt, �s elfoglaljuk ezt az �zleti lehet�s�get, majd ha �s amikor megkapjuk a banki hitel, akkor refinansz�rozni a banki hitel.

Meg tudja mondani, hogy a v�llalat hogyan hozza meg a hitelez�si d�nt�seit? Hogyan min�s�lnek a v�llalkoz�sok a hitelez�shez?

Az elm�lt 10 �vben �sszegy�jt�tt empirikus adatokat folyamatosan alkalmaztuk az adatszcientizmusra, hogy saj�t tulajdon� hitelez�si algoritmust vezethess�nk, amely az �zlet stabilit�s�t m�ri, �s azonnali hitelmin�s�t�st ny�jt az�ltal, hogy kih�zza �s elemzi a rendelkez�sre �ll� online hiteladatokat a felperes v�llalkoz�s�t �s az �zleti tulajdonos�t, valamint a nyilv�nos rekordok adatait.

Ennek egyik oka, hogy a bankok nem adnak k�lcs�n�ket a Main Street v�llalkoz�soknak, ezek a v�llalkoz�sok �ltal�ban nem rendelkeznek biztos�t�kkal az �zleti k�lcs�nh�z. Nincsenek k�vetel�seik; minden felszerel�st b�rbe adnak, �gy nincs biztos�t�k, ami nagyon fontos a bank sz�m�ra. Teh�t amikor megvizsg�ltam ezt a k�rd�st, hogy a hagyom�nyos hitelez�k mi�rt nem adhatnak k�lcs�n a Main Street-nek, �gy d�nt�tt�k magunknak, hogy van m�d a sikeres k�lcs�nad�sra a Main Streeten. Sz�val azt mondtuk, tal�n nincsenek biztos�t�kaik vagy eszk�zeik �nmagukban, de hossz� ideje vannak, stabil v�llalkoz�sok, sikeresek.

Sz�val azt mondtuk: l�teznie kell egy m�dja annak, hogy megm�rj�k az �zlet stabilit�s�t, �s alapvet�en l�trehoztunk egy olyan hitelez�si algoritmust, amely pontosan ezt teszi. �s minden �vben sikeresebb� v�lik az �ltalunk kifejlesztett empirikus t�rt�nelem kihaszn�l�s�val. Mit csin�l, az az �zleti hiteladatokra, a szem�lyes hiteladatokra �s a nyilv�nos nyilv�ntart�sokra vonatkoz� adatokra terjed ki - teh�t mindezek az online el�rhet� adatok, amelyeket akkor kaphatunk, ha valaki megadja a t�rsadalombiztos�t�si sz�mukat �s az ad�azonos�t�t az �zletben. Ezeket az adatokat veszik fel, �s olyan jeleket keresnek, amelyekr�l azt tal�ltuk, hogy el�rejelzik a stabilit�st, �s azokat a jeleket, amelyekr�l azt tal�ltuk, hogy el�rejelzik az instabilit�st vagy a stresszt. �s mindez �sszpontos�t. �s ezen pontsz�m alapj�n j�v�hagyhatjuk vagy elutas�thatjuk a jelentkez�t.

Milyen t�nyez�k fontosabbak, mint m�sok?

A hitelm�leteket m�lyrehat�an vizsg�ljuk, �gy t�lmutatnak a hitelmin�s�t�seken. De vegye fel p�ld�ul egy szem�ly hiteljelent�s�t - nem mond semmit a j�vedelm�r�l. De vannak dolgai, mennyi ideig nyitottak a fi�kok, vannak ilyenek �s �gy tov�bb. Teh�t mind az �zleti, mind az �zleti v�llalkoz�sban keres�nk olyan jeleket, amelyek arra utalnak, hogy fenn�ll a gazdas�gi stressz, �s ez�ltal az �zleti instabilit�s.

vagyunk nem �a k�szp�nzforgalomra tekintve, �s ennek egyik oka neh�z ellen�rizni. A teljes �rt�kes�t�st megn�zz�k, hogy megn�zz�k, mennyit k�pesek a k�lcs�n �sszeg�re, de nem �f�ggetlen�l att�l, hogy hitelt �rdeml�-e vagy sem - ez egy m�sik elemz�s, ez a mi hitel-elemz�s�nk, �s ahol a tulajdonosi eredm�ny�nk sz�rmazik.

Milyen tan�csot adna egy kisv�llalkoz�nak, aki finansz�roz�st keres?

Az egyik tipp az, hogy t�nylegesen meg�rts�k, mekkora k�lts�g� k�lcs�nt keresel, a k�lts�geket �s a d�jakat. Sz�nj id�t arra, hogy megpr�b�lja sz�mszer�s�teni, hogy ez a k�lcs�n hogyan fogja el�nyben r�szes�teni ezt a v�llalkoz�st. Teh�t most m�r van egy sz�m a haszon oldalon, hogy �sszehasonl�tsuk a sz�mot a k�lts�g oldal�n.

Ami a folyamat gyors�t�s�t illeti, val�ban alapvet�en egy r�vid alkalmaz�s, �s a bank- vagy hitelk�rtya-kimutat�sok utols� n�h�ny h�napj�t ny�jtja. Teh�t az anyag k�szen �ll arra, hogy meggyors�tsa a folyamatot. De a mi eset�nkben olyan gyorsan vagy lassan mozoghatunk, amennyit akarnak.

Ne feledje, hogy az �zleti k�lcs�nnek mindig jobb k�r�lm�nyek k�z�tt kell hagynia az �zletet, mint kor�bban.

Van m�g valami, amit hozz� szeretne adni?

Az amerikai 28 milli� kisv�llalkoz�s hihetetlen�l fontos az Egyes�lt �llamok gazdas�ga sz�m�ra, amely a mag�nszem�lyek k�zel fel�t alkalmazza. Ha ezek a v�llalkoz�sok nem kapj�k meg a sz�ks�ges finansz�roz�st, az az elveszett gazdas�gi n�veked�s, az elveszett munkahelyek �s az elveszett ad�bev�telek kumulat�v hat�sa, ez�rt nagyon b�szk�k vagyunk arra, hogy folyamatosan szerephez jutunk e sz�ks�glet kiel�g�t�s�ben.

2017. m�rcius 29-�n friss�tve: A Forwardline felt�telei a k�zz�t�tel �ta megv�ltoztak, �s ez a cikk most t�kr�zi ezeket a kifejez�seket. A v�llalat 50 amerikai �llamban k�lcs�n�ket ny�jt, legal�bb 150 000 doll�ros bev�telt ig�nyel az �ves bev�telhez, �s hiteleket ny�jt azoknak a v�llalkoz�soknak, amelyek alacsony vagy nem hitelk�rty�s �rt�kes�t�ssel rendelkeznek. A legalacsonyabb kamatl�b 11,99%, �s a v�llalat most m�r ugyanazon a munkanapon bel�l megkaphatja a hitelfelvev�ket.

Steve Nicastro egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.