Szak�rt� GYIK: Hogyan befoly�solja a polg�rok biztos�t�s�t a Florida?

�vsz�zados t�rt�nelmi viharok - �s a t�rt�nelmi tiszt�t�si k�lts�gek - az �rv�zbiztos�t�s az orsz�gos besz�lget�s r�sz�v� v�lt. Florida lak�i nem kiv�tel. A legut�bbi becsl�sek azt mutatj�k, hogy a Citizens Property Insurance Corporation - a floridai �llami tulajdonban l�v� biztos�t�t�rsas�g, amely t�mogatja a tagoknak fizetett d�jakat - legal�bb egy 1,5 milli�rd doll�rral kevesebb felel�ss�ggel tartozik egy m�sik destrukt�v hurrik�nszezon eset�n.

Bob Sanchez, a James Madison Int�zet szakpolitikai igazgat�ja szerint: "Nagy vihar vagy viharok eset�n minden Floridian, aki ingatlan vagy aut�biztos�t�s�rt fizet" lehet a horogon.

A legt�bb d�nt�shoz� egyet�rt abban, hogy az �llampolg�rok nem folytathatj�k, ahogyan az az elm�lt �vekben, a floridai jogalkot� a biztos�t�t eln�ptelenedett. Ez cs�kkenti a polg�rok - �s az �llam felel�ss�g�t, de fenyegeti a p�nz�gyileg pihentetett lak�stulajdonosokat, akik m�r nem sz�netelnek az ar�nyokr�l. Lehets�ges, hogy elriasztja a part menti fejl�d�st, amely vonzza az idegenforgalmat.

Mivel a polg�rok tov�bbra is cs�kkenti a politik�kat, Florid�ban n� p�nz�gyi szempontb�l er�sebb, vagy al��ssa a dolgokat, amelyek sikeress� teszik?

Mi az �llampolg�rok - �s mi a Floridia ezzel kapcsolatban?

A polg�rokat l�trehoz� v�llalatok akkor j�ttek l�tre, amikor sok mag�nbiztos 1992-ben cs�dbe ment vagy elhagyta a piacot Andrew hurrik�n ut�n. Eredetileg a Floridians sz�m�ra megfizethet� politik�kat k�n�ltak, akik m�shol nem szerezhetn�k meg. De mivel n�h�ny otthoni biztos�t� t�rsas�g kihaszn�lta a csendes hurrik�n �vszakok visszat�r�s�t Florid�ba, a fogyaszt�k �gy v�lik, hogy a polg�rok mesters�gesen alacsony ar�nya t�l cs�b�t� ahhoz, hogy lemondjon, ami a biztos�t� jelenlegi probl�m�it.

Az �llampolg�rok tavaly t�bb mint 300 000 politik�t �t�ltettek mag�nv�llalatokra. Az �llam j�v�hagyta a polg�rok politik�it �tvev� biztos�t�t�mogat�sokat, valamint a fennmarad� k�tv�nytulajdonosok sz�m�ra a r�ta n�veked�s�t �s a lefedetts�g cs�kkent�s�t.

B�r az �ltal�nos mozgalom az eln�ptelened�sre ir�nyult, az �t nem volt teljesen sima. Az aktivist�k - mint p�ld�ul a Florida Reform Biztos�t�si Sz�vets�g (FAIR) - kifog�solt�k a terv konkr�t aspektusait, �s bizonyos engedm�nyeket szereztek. P�ld�ul, ha az �llampolg�ri �gyfeleket egy mag�nh�l�zatra ruh�zz�k �t, �s ezek ar�nya h�rom �ven bel�l emelkedik, akkor a meg�jul�si alapon visszat�rhetnek a polg�rokhoz.

Cs�cs�n a polg�rok 1,5 milli� Floridit biztos�tottak. B�r ez m�g mindig az �llam legnagyobb ingatlanbiztos�t�ja, febru�r �ta t�bb mint egy milli� politik�t �lt�tt, �s 2015-re el�rte a 725 ezret.

Az �llampolg�rok eln�ptelened�se eset�n

A legfontosabb motiv�ci�, amelyet a legink�bb a polg�rok eln�ptelened�se id�z, p�nz�gyi. Kritikusai szerint a felk�sz�l�s - re�lis d�jak form�j�ban - jobb, mint a katasztr�f�k kifizet�se ut�n.

Az R Street Institute floridai igazgat�ja, Christian C�mara szerint "Ha a viharb�l (vagy viharokb�l �ll�) ig�nyek felsz�lalnak az �sszes polg�ri er�forr�sra, akkor a fennmarad� k�vetel�sek a Floridians sz�m�ra k�lts�ges �rt�kel�sek (" hurrik�n ad�k ") gyakorlatilag minden t�pus� politika - bele�rtve a h�ztulajdonos, a b�rl�, az �zleti, �s m�g a g�pj�rm�biztos�t�st is. Ez az elk�vetkezend� �vekben f�kez� hat�ssal lesz a gazdas�gra."

A Floridian k�tv�nytulajdonosai a 2004-2005-�s hurrik�n szezonban m�g mindig k�rt�r�t�st fizetnek.

Az �llampolg�rok visszaszor�t�sa megv�ltoztatja az �llam �s az egyes Floridians p�nz�gyi helyzet�t. Amint C�mara megjegyzi: "A mag�nt�rsas�gok politik�inak k�vetel�seit az �llami ad�ss�g helyett a mag�nt�ke terheli."

Csak�gy, mint azok, akiknek balesetei magasabbak, magasabb biztos�t�si d�jakat fizetnek, a part menti �s egy�b magas kock�zat� tulajdonosok - k�l�n�sen a m�ltban el�rasztott - tulajdonosaik t�bbet fizetn�nek a vagyonbiztos�t�s�rt. A "hurrik�n ad�" hat�ssal van az �sszes floridai k�tv�nytulajdonosra, f�ggetlen�l kock�zat�t�l.

Jay Liles, a Floridai Vadv�delmi Alap szakpolitikai tan�csad�ja egy sz�lesebb gazdas�gi probl�m�t id�z: "Az �llampolg�rok �ltal t�mogatott kamatl�bak megtartj�k a mag�nbiztos�t�si piac n�veked�s�t �s az �j t�k�t, hogy bejussanak az �llamba. A mesters�ges �rcs�kkent�s p�nz�gyileg stabil biztos�t�t, p�ld�ul az �llami gazdas�got �s a pamut�llamok biztos�t�s�t okozta, egyszer�en elhagyta a piacot."

Mik�zben a polg�rokat eredetileg a mag�nbiztos�t�k �ltal eloszlott hi�nyoss�gok p�tl�s�ra tervezt�k, szab�lyai megnehez�tett�k sz�mukra a visszat�r�st - �s versenyk�pesek lenn�nek.

A polg�rok �ltal ny�jtott kock�zat kiegyenl�t�se szint�n k�rnyezeti k�lts�gekkel j�r. Charles Pattison, 1000 Florida Bar�tai eln�ke szerint "A polg�ri biztos�t�sok �llami t�mogat�s�nak nem sz�nd�kos k�vetkezm�nye a partvid�k legvesz�lyesebb r�sz�nek fejl�d�s�nek el�mozd�t�sa." M�g a v�zparti ingatlanok a turizmust hajtj�k v�gre, a k�rnyezetv�delmi csoportok azzal �rvelnek, hogy a rosszul elhelyezked� fejleszt�s elpuszt�tja term�szetes vihar pufferek. Ezek a szerkezetek k�l�n�sen hajlamosak az �rad�sokra �s viharos k�rokra.

Ezenk�v�l Liles megjegyzi, hogy az �rintetlen part menti ter�letek szint�n n�pszer� turisztikai vonzer�k.

A kiszolg�ltatott ingatlanok t�mogat�sa azonban nem �szt�nzi a v�llalkoz�sokat �s a kint a v�rosokat, hogy fontolj�k meg az �p�letek val�s k�lts�geit. Val�j�ban a Tampa Bay Times 2013-as jelent�se szerint a polg�ri politik�k k�zel 70% -a nem biztos�t otthont. Az elszaporod�s lelass�thatja a tengerparti k�ros part menti �p�tm�nyeket, �s tov�bbra is fenntarthatja az �llami t�mogat�sokat azokt�l, akik egy�bk�nt nem jogosultak t�mogat�sra.

Az �vatoss�g esete

Kev�s azt sugalln�, hogy a polg�roknak nincs gondjuk. Azonban tov�bbra is viszonylag stabil biztos�t�st ny�jt a t�bb sz�zezer Florida lak�stulajdonos sz�m�ra. Azt mondja Jay Neal, a FAIR eln�ke �s vez�rigazgat�ja: "Mindannyian az �llampolg�rok eln�ptelened�se miatt vagyunk. Csak azt akarjuk biztos�tani, hogy a fogyaszt�k v�delmet �lvezzenek. "A FAIR �s sz�mos sz�vets�ges szervezet besz�det mond azzal szemben, amit a korm�nyzatnak a polg�rok k�tv�nytulajdonosaival val� hanyag kezel�s�r�l tartanak.

Az eln�ptelened�si folyamat r�szek�nt, janu�r elej�n sok polg�ri biztos�tottat kivont�k a t�rsas�gt�l, �s kifejezett beleegyez�s�k n�lk�l �tker�ltek egy m�sikba. Sokan k�z�l�k t�nylegesen kifizet�seket kaptak, hogy bevezess�k a kor�bbi polg�ri politik�kat. �s Neal szerint egyes fogyaszt�k �tker�ltek az �llam �ltal nem szab�lyozott t�bblett�rsas�gokba. Ezeknek a v�llalatoknak a h�zirendjei kiz�rhatj�k a megnevezett viharokat vagy m�s rendelkez�seket, amelyek megakad�lyozz�k a lak�stulajdonosok sz�m�ra, hogy t�nyleges el�ny�ket l�thassanak, amikor a legink�bb sz�ks�g�k van r�juk.

Ezenk�v�l egyes fogyaszt�i csoportok megk�rd�jelezt�k egyes biztos�t�t�rsas�gok azon k�pess�g�t, hogy nagy �sszeg� katasztr�fa eset�n k�rt�r�t�st fizessenek, ami potenci�lisan az �llam egyens�ly�t eredm�nyezi. Bill Newton, a flamandai fogyaszt�i cselekv�si h�l�zat �gyvezet� igazgat�ja azt k�rdezi: "Hogyan k�l�nb�zik az �llampolg�rok �rt�kel�s�t�l? Egy�ltal�n nem m�s."

Newton elismeri, hogy a polg�rok nem felt�tlen�l a Floridians sz�m�ra a lehet� legjobb biztos�t�si meg�llapod�s. Azonban �gy v�li, hogy egy er�s polg�r versenyezhet a mag�n piaccal, hogy a k�lts�geket jobban kezelhet�v� tegye - �s szolg�ltat�saik versenyk�pesebb� v�ljanak: "�ll�t�lag a mag�nbiztos�t�k jobb munk�t v�gezhetnek, ha biztos�t�sokat ny�jtanak a Floridians sz�m�ra. Azonban nem vagyok olyan biztos, hogy ez igaz. Az �llampolg�rok sokak sz�m�ra j�l m�k�dtek, �s jobb v�laszt�s, mint a mag�npiac sok ember sz�m�ra, m�g olyan ter�leteken is, mint az �gyf�lszolg�lat."

�s mik�zben Newton �gy v�li, hogy kapcsolatba kell hozni a kock�zatokat �s a k�lts�geket, felk�ri a politikai d�nt�shoz�kat, hogy ne szankcion�lj�k a partokat: “A korm�nyoknak meg kell pihenteni�k az �tal�nyd�jakat a piaci v�lt�sokb�l. A kock�zatos tengerparti ter�letek az �llam gazdas�gi motorjai �s az ad�k, amelyek az iskol�knak, az utaknak, a b�n�ld�z�snek �s sok m�snak fizetnek."

Lehet Florid�t biztons�gosan elpuszt�tani az �llampolg�rokat?

Senki sem akarja, hogy a floridiai csal�dok ne engedj�k meg maguknak otthonaikat, �s legink�bb azt mondj�k, hogy az �llampolg�rok nem l�tezhetnek - legal�bbis a v�gs� biztos�t�nak.

Newton azt mondja: "Azt akarjuk, hogy az emberek biztons�gban r�szes�ljenek a megfizethet� �ron."

Pattison azt mondja: "Nem �llunk szemben az �ltal�nos programmal, csak a t�mogat�sokkal. Teljes m�rt�kben t�mogatjuk az alacsony j�vedelm� csal�dok t�mogat�s�t, amelyek p�nz�gyi kih�v�sokkal szembes�lnek, mivel a t�mogat�sok megsz�nnek."

Azonban a Floridians �s �llamuk gazdas�gi �s k�rnyezetv�delmi ig�nyeinek kiegyens�lyoz�sa nem egyszer� feladat. Legal�bbis �gy t�nik, hogy az �llampolg�roknak el kell halasztaniuk az els�dleges lak�helyekre vonatkoz� politikai �tutal�sokat, �s alaposabban meg kell vizsg�lniuk az alternat�v biztos�t�kat. De az �llami v�llalatok �s a part menti turist�k elhagy�sa az �sszes lazas�g miatt az �llamot bizonytalan gazdas�gi helyzetbe hozza.

Sajnos Florid�ban nincs k�nny� v�lasz.

Tr�pusi hurrik�n k�p a Shutterstockon kereszt�l