Az �j munkak�r megmenthet 3 �ves di�khitelt

A munk�ltat�k orsz�gszerte kezdik �j lend�letet adni az egyre n�vekv� elad�sodott millenniumi munkaer�nek: seg�ts�get ny�jtanak a di�khitelek kifizet�s�ben. A Investmentmatome �j tanulm�nya szerint az egyetemista hallgat�i ad�ss�gbirtokosok csaknem h�rom �ves kifizet�st tudtak lefaragni, �s 4,100 doll�rral cs�kkentett�k a kamatot az�ltal, hogy egy tipikus munk�ltat�i j�rul�kprogram el�nyeit kihaszn�lj�k.

Ez az �j t�pus� v�llalat el�nye jellemz�en olyan munkav�llal�kat k�n�l, akiknek a hallgat�i ad�ss�g rendszeresen j�rul hozz� a hitelt�rleszt�sekhez - �lethosszig tart� hat�r�rt�kkel. Azok a v�llalatok, amelyek a k�zelm�ltban bejelentett�k, hogy felaj�nlj�k az el�ny�ket, a PricewaterhouseCoopers, a Natixis Global Asset Management �s a Fidelity Investments.

A jelent�s szerint a Investmentmatome megvizsg�lta, hogy a t�rsas�gi hozz�j�rul�s milyen m�rt�kben cs�kkentheti a di�khitel-felvev�kkel szembeni kifizet�seket, akik �tlagosan 29,400 doll�r ad�ss�got kapnak az egyetemi k�lcs�n�k�rt. A minim�lis havi kifizet�sek �s a t�rsas�gi juttat�s alkalmaz�s�val a hitelfelvev� �ltal fizetett hitelek kamatl�b�nak cs�kken�se - �tlagosan h�rom �vvel. A visszafizet�si terv h�rom �vig t�rt�n� meg�rz�se h�rom �v kamatfizet�st takar�t meg, �sszesen mintegy 4,100 doll�r�rt az �tlagos hitelfelvev� sz�m�ra.

�sszehasonl�tottuk a perket egy gyakoribb p�nzmegtakar�t�si opci�val, a di�khitel refinansz�roz�s�val. A sz�vets�gi �s mag�n hitelek refinansz�roz�sa cs�kkenti a kamatl�bat, ami jelent�s megtakar�t�st eredm�nyezhet a hitel �lettartama alatt fizetett kamatokban. Az egyetemes ad�ss�gbirtokos az �tlagos ad�ss�g�llom�nnyal, aki kihaszn�lja a v�llalat el�nyeit �s a refinansz�roz�st, k�zel 4,300 doll�rt tud megtakar�tani a kamatfizet�sekben.

�Tov�bbi inform�ci� a di�khitel refinansz�roz�s�r�l

A fejlett diplom�sok is el�ny�sek

Az egyetemi ad�ss�ggal nem rendelkez�k nem az egyetlenek, akik meg tudj�k menteni a munk�ltat�i juttat�s �s a refinansz�roz�s kombin�ci�j�t. A magasabb ad�ss�g� fels�fok� v�gzetts�g�ek m�g t�bbet �lvezhetnek: Azok, akiknek mestere �zleti vagy jogi diplom�val rendelkezik, ak�r 7000 doll�r, ak�r 13 000 doll�r felfel� megtakar�thatj�k.

A munk�ltat�i programokt�l �s a refinansz�roz�st�l val� megtakar�t�sok megismer�se �rdek�ben a Investmentmatome n�gy k�l�nb�z� forgat�k�nyvet vizsg�l, amelyekben a 2012-ben befejezett h�rom diplom�s (B.A., MBA �s law) egyik�nek fizet�si lehet�s�get v�laszt.

• 1. forgat�k�nyv:�Az �tlagos hitel�llom�nnyal rendelkez� ad�ss�gbirtokos 10 �ves futamid�vel rendelkezik. Ez az alaphelyzet, amelyben a hitelfelvev� nem �lvezi a lehets�ges megtakar�t�si lehet�s�geket.
• 2. forgat�k�nyv:�Az ad�ss�gotulajdonos egy �t�ves id�szak alatt havi 167 doll�ros munk�ltat�i j�rul�kfizet�st kap, 10 000 $ �lettartamra.
• 3. forgat�k�nyv:�Az ad�ss�glevelet �tlagosan k�t �vre foly�s�tj�k az �tlagos hallgat�i hitelek ut�n, majd refinansz�rozza.
• 4. forgat�k�nyv:�Az ad�ss�gotulajdonos �gy d�nt, hogy refinansz�rozza a hallgat�i hiteleket k�t �ves id�beni kifizet�sek ut�n, �s egy �t�ves id�szak alatt egy munk�ltat�i hozz�j�rul�si tervben r�szt vesz, 167 $ havonta egy �leten �t tart�, 10.000 doll�ros korl�tig.

Itt van, hogy mennyi mindh�rom ad�ss�gbirtokos mindegyike megmenthetn� ezeket a forgat�k�nyveket:

Fokozat	�tlagos ad�ss�g	2. forgat�k�nyv: A munk�ltat� hozz�j�rul�s�val megtakar�tott kamatok	3. forgat�k�nyv: A refinansz�roz�ssal megtakar�tott kamatok	4. forgat�k�nyv: A refinansz�roz�ssal �s a munk�ltat�i hozz�j�rul�ssal megtakar�tott kamatok
B. A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB vagy J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Ne feledje azonban, hogy a sz�vets�gi hallgat�i hitelek fontos el�ny�kkel j�rnak, ha elvesz�tik, ha refinansz�rozza, bele�rtve a j�vedelemalap� visszafizet�si programokat, a hitel megbocs�t�st egy bizonyos sz�m� �ves kifizet�s ut�n �s a kamatmentes halaszt�st. Az ilyen k�lcs�n�k refinansz�roz�s�ra vonatkoz� d�nt�snek figyelembe kell vennie ezeket az el�ny�ket.

Egyetemi hallgat�k

A munk�ltat�i hozz�j�rul�sok �s refinansz�roz�s n�lk�l egy alapk�pz�s�, 29,400 doll�ros �tlagos ad�ss�ggal rendelkez� felsõoktat�si int�zm�ny a 120 milli�s hitelkamatl�b alatt �sszesen k�zel 10 000 doll�rt fizet. A munk�ltat�i hozz�j�rul�si tervbe val� beiratkoz�ssal ugyanazon egyetemista p�nzt megtakar�t 4121 doll�r kamattal, �s megr�zza a 32 h�napos visszafizet�st. Csak refinansz�roz�ssal, egy egyetemi diplom�s kevesebbet takar�t meg - 931 doll�r. A munk�ltat�i hozz�j�rul�si terv �s a refinansz�roz�s kombin�l�s�val a v�ros 4 264 doll�rt tudott megtakar�tani.

Az al�bbi t�bl�zat azt szeml�lteti, hogy az �j v�llalati perk seg�ts�g�vel mennyivel gyorsabban tudj�k kifizetni a hallgat�kat a diplom�sok, szemben a standard kifejez�ssel.

MBA diplom�sok

Az MBA diplom�sok �tlagosan 52,805 doll�r ad�ss�got fizetnek, �s kamatot fizetnek 21,104 eur��rt 10 �ves visszafizet�si hat�rid�vel. A munk�ltat�i hozz�j�rul�si terv kihaszn�l�s�val ezek a diplom�sok 5 000 doll�r �rt�ket tudtak megtakar�tani. �k is �tf�s�lik egy teljes �v kifizet�sek. A refinansz�roz�ssal, ezek a fokozatok birtokosai megtakar�thatnak $ 3.755 kamatot a hitel �lettartama alatt. A refinansz�roz�s �s a munk�ltat�i hozz�j�rul�si programba val� beiratkoz�s m�g t�bb kamatmegtakar�t�st eredm�nyez - �sszesen 7,181 doll�r.

LLB vagy J.D. fokozat birtokosai

A diplom�s diplom�sok �ltal�ban magas ad�ss�ggal rendelkeznek - �tlagban 147 535 doll�r. Egy �tlagos 120 h�napos hitel visszafizet�si id� alatt az �tlagos �gyv�di kamat 57,531 doll�rt fizet. Mivel a teljes hitel ad�ss�g olyan magas, a refinansz�roz�s sokat takar�t meg. A refinansz�roz�s egyed�l, a jogi diplom�s birtokosa ak�r 9,525 $ kamatot. A munk�ltat�i j�rul�ktervbe beiratkozott �tlag�gy�rs�g 5,329 doll�rt tud megtakar�tani.A megtakar�t�sok egy munk�ltat�i j�rul�kprogramb�l �s refinansz�roz�sb�l t�rt�n� kombin�l�s�val a jogtudom�ny 13 017 USD-t takar�that meg k�lcs�n�kh�z.

Hogyan v�ltak be a v�llalatok

A mag�nipar elkezdte �szrevenni, hogy fiatalabb munkat�rsainak nagy r�sze f�iskolai v�gzetts�ggel tartozik. Az elm�lt h�napokban h�rom nagyv�llalat k�lt�z�tt, hogy felaj�nlja a hallgat�i hitelek ad�ss�g�nak visszafizet�s�t.

A PricewaterhouseCoopers azt mondja, hogy �vente 1.200 doll�rt fizet az egy-hat �ves munkatapasztalattal rendelkez� munkav�llal�knak, ak�rcsak a 10.000 doll�rt. A Natixis Global Asset Management 10 ezer doll�rt biztos�t a sz�vets�gi hallgat�i hitelek sz�m�ra; a munkav�llal�k �t�ves munk�val t�lt�tt �vfordul�ja �s �vi 1000 doll�r ut�n kapnak egy 5000 doll�ros �tal�ny�sszeget a k�vetkez� �t �vre. Fidelity Investments "Step Ahead A Student Loan Assistance program 10 000 doll�r�rt j�rul hozz� a jogosult munkav�llal�k hallgat�i hitelad�ss�g�hoz.

Az egyes k�zszolg�lati �s oktat�si poz�ci�kban foglalkoztatottak m�r jogosultak a hallgat�i hitelek bocs�nat�ra �s visszafizet�s�re, de ez az els� alkalom, hogy a mag�nszektorban ad�ss�g-visszafizet�si el�ny�ket k�n�ltak. Jelenleg a Hum�ner�forr�s-gazd�lkod�si T�rsas�g 2015-ben megk�rdezett v�llalatok 3% -a mondja, hogy a teljes foglalkoztat�si juttat�si csomag r�szek�nt di�khitel-visszafizet�si programokat ny�jt. De ne lep�dj meg, ha a munkaad�k k�r�ben nagyobb tendenci�v� v�lik - mondja Bruce Elliott, az SHRM-nek ny�jtott kompenz�ci� �s el�ny�k kezel�je.

Az �ll�skeres�k "val�ban �rt�kelik a munk�ltat�kat �s a csomagokat, nem csak az alapfizet�sen �s a b�nuszon, hanem azokon a juttat�sokon is, amelyeket felt�tlen�l akarnak" - tette hozz� Elliott.

A Beyond nev�, nemr�giben k�sz�lt tanulm�ny szerint egy p�lyakezd� weboldalon az �ll�skeres�k 89% -a azt mondta, hogy a v�llalatoknak lehet�s�get kell adniuk a di�khitel-visszafizet�sre a foglalkoztat�si csomagokban. �rthet�, hogy a millenniumok a teljes kompenz�ci�s csomag r�szek�nt ig�nylik a hallgat�i hitelt�rleszt�s el�nyeit, mondja Elliott. A Pew Research Center szerint a 18-34 �ves feln�ttek az USA legnagyobb munkaer�-termel�je. �k is egy olyan gener�ci�, amely t�bb hitelad�ss�got nyer, mint valaha. A 2014-ben elv�gzett hallgat�k jelenlegi �tlagos egy�ni k�lts�ge 28.950 doll�r, az Institute for College Access �s Success szerint. �s ez nem sz�m�t �rdekl�d�sre.

Fontos megjegyezni, hogy a di�khitel k�tv�nytulajdonosai kevesebb hozz�j�rul�st �rhetnek el a hozz�j�rul�st�l, mint gondolj�k. A di�khitel-visszafizet�si juttat�sokat m�g mindig j�vedelemk�nt ad�ztatj�k - ellent�tben n�h�ny m�s r�g�ta fenn�ll� juttat�ssal, mint p�ld�ul a nyugd�jaz�shoz kapcsol�d� j�rul�kok.

Megfontol�sok a refinansz�roz�s el�tt

Azokn�l a munkav�llal�kn�l, akik refinansz�rozz�k a hallgat�i hiteleket, sz�m�t�sainkban felt�telezt�k, hogy a refinansz�roz�s a legjobb lehet�s�g sz�mukra. Lehet, hogy jogosultak a refinansz�roz�sra, �s felt�rva az �sszes visszafizet�si lehet�s�get, �gy d�nt, hogy ez nem a legjobb �t az �n sz�m�ra. A refinansz�roz�s kiv�laszt�sa csak akkor j�t�kony, ha j� hitelmin�s�ge, �lland� j�vedelme �s munkabiztons�ga van; egyenletesen fizetett a k�lcs�n�kre; a legt�bb hiteled priv�t; �s el�g magas az ad�ss�god - a hitelez�k gyakran minim�lis k�lcs�nt�ke-k�vetelm�nyekkel rendelkeznek ahhoz, hogy jogosultak legyenek a refinansz�roz�sra, p�ld�ul a teljes hitel�llom�nyra 7500 doll�r�rt.

A refinansz�roz�s mag�ban foglalja azt, hogy egy p�nz�gyi int�zm�ny vagy mag�nfinansz�roz� t�rsas�g egy megl�v� hiteleket egy alacsonyabb kamatoz�s� hitelre ford�tson. Kiv�laszthat egy �j, �ltal�ban �t �s h�sz �v k�z�tti k�lcs�nfogalmat, amely hosszabb lehet az eredeti felt�telekn�l; a hitelfelvev�knek gondoskodniuk kell arr�l, hogy az �j kifejez�s nem olyan hossz�, hogy cs�kkenti az alacsonyabb kamatl�b megtakar�t�s�t.

Az �j hitel futamideje alatt csak egy havi befizet�s �rhet� el, �s ide�lis esetben kevesebbet is fizetsz.

�Tanulja meg, hogyan kell p�ly�zni a hallgat�i hitel refinansz�roz�si

M�dszertan

A tanulm�ny h�rom forgat�k�nyvet vizsg�l meg h�rom k�l�nb�z� diplom�s (B.A., MBA �s law) diplom�sok sz�m�ra, akik 2012-ben diplom�ztak.

Mivel a hitelk�lts�gek magasabbak a mag�nhitelekn�l, mint a sz�vets�gi hitelek, a tanulm�ny szerint a munk�ltat�i egyez�s 100% -a a mag�nhitel megfizet�s�re ir�nyul, miel�tt a sz�vets�gi hitelhez j�rulna. Felt�telezz�k, hogy az ad�ss�gbirtokos tov�bbra is meghozza a sz�ks�ges minim�lis kifizet�seket b�rmely sz�vets�gi hitellel szemben, mik�zben a hozz�j�rul�s mag�nhitelekhez folyamodik. Amikor a program befejez�dik - �t �v eltelt�vel �s a munk�ltat� hozz�j�rul�s�val az �lettartam 10.000 doll�r - az ad�ss�g tulajdonos havi kifizet�sei vissza fognak t�rni a standard �sszeghez.

A tanulm�ny n�h�ny feltev�st tesz fel az ad�ss�g tulajdonos�r�l. Az els� az, hogy a di�khitel-kifizet�sek megkezd�s�vel - jellemz�en hat h�nappal a diploma megszerz�se ut�n - lesz foglalkoztatva. A tanulm�ny azt is felt�telezi, hogy a munk�ltat� hozz� fog j�rulni, amint az ad�ss�glevelesnek vissza kell fizetnie a hallgat�i hiteleket. Bizonyos esetekben azonban ez a perk nem l�phet be, am�g egy alkalmazott m�r hat h�napig vagy tov�bb nem tart�zkodik a c�ggel. A tanulm�ny azt is felt�telezi, hogy az alkalmazottak �t �vig maradnak a v�llalatn�l, hogy �vente 10 000 doll�ros j�rul�kot kapjanak.

A tanulm�ny adatforr�sai:

• A sz�vets�gi APR statisztik�k az Oktat�si Miniszt�riumt�l sz�rmaznak
• A priv�t APR statisztik�k a CFPB-b�l sz�rmaznak
• Refinance APR stat j�n hiteles
• Az �tlagos bachelor ad�ss�ga a TICAS-t�l sz�rmazik
• Az �tlagos undergrad-plus-graduate ad�ss�g az Oktat�si Miniszt�riumt�l sz�rmazik

Victoria Simons egy adatelemz� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Anna Helhoski a Investmentmatome munkat�rsa. E-mail: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

K�p iStockon kereszt�l.