Ne csin�ld ezeket a nagy �letbiztos�t�si hib�kat

Az �letbiztos�t�s a csal�dok sz�m�ra p�nz�gyi biztons�gi h�l�zatot biztos�t. Egyszer�nek t�nik, de a d�nt�sek arr�l, hogy v�s�rolni �s mennyit v�s�rolhatnak, bonyolultak, �s a hib�k k�lts�gesek lehetnek.

Itt vannak gyakori hib�k a p�nz�gyi tervez�k l�sd:

T�l sok vagy nem el�g

Nem mindenkinek sz�ks�ge van �letbiztos�t�sra.

"Ha nincs m�s, a j�vedelme f�ggv�ny�ben, akkor val�sz�n�leg nem kell sok vagy egy�ltal�n," mondja Alyssa Lum, a p�nz�gyi tervez� �s a Luminate Financial Planning alap�t�ja Sterlingben, Virginia-ban.

De a kisgyerekeseknek sokat kell majd. A h�zast�rsak sz�m�ra a h�velykujj az �ves fizet�s legal�bb h�tszerese, plusz az ad�ss�g �s az alapk�pz�s finansz�roz�sa. "Ezek a doll�rok t�nyleg �ssze vannak adva," mondja Lum.

A h�ziorvos sz�l�knek nem annyira sz�ks�g�k van r�, de n�mi fedezettel kell rendelkezni�k - mondja Greg Klingler, a korm�nyzati alkalmazottak juttat�sai�rt felel�s p�nz�gyi tervez�je �s gazd�lkod�si igazgat�ja. V�s�roljon el�g ahhoz, hogy fedezze a gyermekgondoz�si �s egy�b szolg�ltat�sokat, amelyeket a sz�l�i sz�l� ny�jt.

A rossz politika megv�s�rl�sa

Az �letbiztos�t�s k�t f� t�pusa van: id�tartam �s �lland�.

• A tart�s �letbiztos�t�s egyszer�, olcs� �s bizonyos id�tartam� lefedetts�get k�n�l, p�ld�ul 10, 20 vagy 30 �v. Kifizetik, ha a k�tv�nytulajdonos meghal.
• Az �lland� �letbiztos�t�s, mint p�ld�ul az eg�sz �let, eg�sz �letedben tart, �s tartalmaz egy takar�koss�gi �sszetev�t, amelyet p�nzmennyis�gnek neveznek, �s amely sok �v alatt lassan n�vekszik. A k�szp�nz �rt�k�vel k�lcs�n�zhet, vagy lemondhatja a k�szp�nzt. Ez sokkal bonyolultabb �s dr�g�bb, mint az �lete. Ez a h�l�zat a legmagasabb jutal�kot is biztos�tja a biztos�t�si �gyn�k�k sz�m�ra.

Klingler szerint a hossz� �let� �let a legjobb v�laszt�s a legt�bb csal�d sz�m�ra, mert "a legt�bb embernek v�ges sz�ks�glete lesz." Az �letc�l lefedi �nt, mik�zben a gyerekek feln�nek, vagy ad�ss�got fizetnek, p�ld�ul egy jelz�logot. Ide�lis esetben, a kifejez�s v�g�n, m�r nem kell �letbiztos�t�ssal.

M�gis vannak olyan emberek, akik �lland� politik�kba ker�lnek, amikor csak sz�ks�g�k van az �letre - mondja Jason Speciner, hiteles p�nz�gyi tervez� Fort Collinsban, Colorado-ban. A h�zon bel�li k�szp�nz �rt�k�nek kialak�t�sa vonz� lehet, de a d�jak �s az �gyn�ki jutal�k eleny�szik a megt�r�l�st. Ahelyett, hogy p�nzt �nt�tt volna be egy �lland� politik�ba, max out megtakar�t�sokat ad�z�s el�tti nyugd�ja sz�ml�kon. Ha a hossz� t�v� befektet�sre m�g nincs p�nz, az alacsony k�lts�g� indexalap val�sz�n�leg jobb hozamot eredm�nyez, mint az �letbiztos�t�s.

"A legt�bb esetben a r�gi mond�s," buy time �s a befektet�s a k�l�nbs�g, "�rtelme", Speciner mondja.

Az �lland� �letbiztos�t�s fontos birtoktervez�si eszk�z lehet azok sz�m�ra, akik eg�sz �leten �t tart� p�nz�gyi eltart�st ig�nyelnek, p�ld�ul egy speci�lis sz�ks�glet� gyermek, vagy amelyek birtokl�sa el�g nagy ahhoz, hogy ad�t vetjen ki az �r�k�s�k�rt. (Csak egy 11,18 milli� doll�rra es� egy�n �s 22,36 milli� doll�r egy p�r eset�ben 2018-ban fedezi a sz�vets�gi ingatlanad�t.)

A v�s�rl�s megsz�ntet�se

K�nnyebb el�llni az �letbiztos�t�s megv�s�rl�s�t�l, mint gondolni arra, hogy a hal�l hogyan hatna m�sokra. "De ez egy nagyon kock�zatos j�t�k, k�l�n�sen akkor, ha kicsi gyerekei vannak" - mondja Michael Kelley, az Ohio-i Cleveland-i p�nz�gyi tervez�.

Agg�dtak a k�lts�gek miatt? Tal�n olcs�bb, mint gondoln�. A legt�bb fogyaszt� t�bb mint h�romszor t�lbecs�li az �letbiztos�t�si �rat, a 2018-as tanulm�ny szerint az ipari csoportok, a Life Happens �s a LIMRA. A tanulm�ny k�r�lbel�l 2000 olyan feln�tt felm�r�sen alapult, amely h�ztart�si p�nz�gyi d�nt�shoz�k. A 20 �ves, 250 000 doll�ros futamidej� �letciklus t�nyleges k�lts�ge egy eg�szs�ges, 30 �ves nonsmoker sz�m�ra �vente k�r�lbel�l 160 doll�r, a tanulm�ny szerint.

Legal�bb n�h�ny v�llalat �raj�nlatait hasonl�tsa �ssze, hogy megtal�lja a legjobb �rakat.

A szabad �letbiztos�t�sra t�maszkodva

A munk�val j�r� �letbiztos�t�si ell�t�sok val�sz�n�leg nem elegend�ek azok sz�m�ra, akik csal�djuk j�vedelm�k f�ggv�ny�ben �llnak, mondja Speciner.

Ez a lefedetts�g jellemz�en az �ves fizet�s�nek 1-2-szeres�t jelenti - nem el�g ahhoz, hogy egy csal�dot a kiskeresked� elveszt�se ut�n fenntartson. Tov�bbi h�tr�ny: A lefedetts�g �ltal�ban akkor fejez�dik be, amikor a munkav�llal� elhagyja a v�llalatot.

V�s�rolja meg a saj�t h�zirendj�t, ha �letbiztos�t�sra van sz�ks�ge, �s b�nuszk�nt vegye figyelembe a munka el�nyeit.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.