Sz�rke v�l�s �s t�rsadalombiztos�t�s

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Tudjon meg t�bbet Joe-r�l weboldalunkon K�rj tan�csad�t

(Megjegyz�s: A t�rsadalombiztos�t�si el�ny�k nemek szerint semlegesek, de ebben a cikkben a feles�get c�mzettnek fogom nevezni, mivel statisztikailag ez a helyzet.)

A szociol�gusok nev�t az 50 �v feletti "sz�rke v�l�k" v�l�s ut�n elv�lasztj�k, �s sz�muk is n� az USA-ban. Val�j�ban t�bb amerikai ebben a koroszt�lyban elv�lik, mint �zvegy, �s a sz�m n�vekszik, hossz� �let.

B�r ez nem egy boldog tendencia, van (bocs�natk�r�s) egy ez�st b�l�s. Kider�l, hogy m�g a h�zass�gok v�get �rtek, bizonyos t�rsadalombiztos�t�si el�ny�k a h�zass�gb�l gyakran t�l�lik. Az id�sebb v�l�knak tiszt�ban kell lenni�k ezekkel az el�ny�kkel - vagy pedig t�bb ezer doll�r �lettartam� bev�tellel vesz�ten�nek el.

A legt�bb ember tudat�ban van annak, hogy a h�zast�rsak jogosultak bizonyos ell�t�sokra a t�rsadalombiztos�t�s keret�ben, partnereik foglalkoztat�si nyilv�ntart�sa alapj�n. Sokan meglep�dnek azonban att�l, hogy megtanulj�k, hogy az elv�lt h�zast�rsak ugyanazon t�rsadalombiztos�t�si ell�t�sokra is jogosultak, mint kor�bbi t�rsaik foglalkoztat�si nyilv�ntart�sai. A szab�lyok kiss� elt�rnek. El�sz�r megvizsg�lom azokat, amelyek az aktu�lis h�zasp�rokra vonatkoznak.

Az egyik h�zast�rs a h�zast�rsi ell�t�sban r�szes�lhet, miut�n a m�sik a saj�t �regs�gi ell�t�s�t ny�jtotta be. Teljes nyugd�jkorhat�r eset�n a k�relmez� h�zast�rs f�rje els�dleges biztos�t�si �sszeg�nek 50% -�t kapja - vagyis a teljes nyugd�jkorhat�r miatt j�r� nyugd�jaz�si ell�t�st - h�zast�rs�nak. Kor�bban (de nem a 62. �let�v�ket megel�z�en) k�vetel�s cs�kkentett juttat�st eredm�nyez. A teljes nyugd�jkorhat�rt �s a h�zast�rsi ell�t�st k�vet�en a feles�g elhalaszthatja saj�t nyugd�jaz�si juttat�s�t k�sedelmes hitelek megszerz�se �rdek�ben, majd a 70 �ves kor�ban �tt�rhet a megn�vekedett nyugd�jaz�sra az eg�sz �let�ben. Azok a h�zast�rsak, akiknek a saj�t nyugd�jaz�sa kevesebb mint a f�rje fele, tov�bbra is h�zass�gi ell�t�sokat gy�jtenek mindaddig, am�g mindk�t h�zast�rs �l.

Az egyik h�zast�rs hal�la egy m�sodik rendelkez�sre �ll� juttat�st ind�t: a t�l�l� hozz�tartoz�i ell�t�st. A h�zast�rs hal�la ut�n a t�l�l� h�zast�rs az elhunyt jav�t saj�t �let�k v�g�ig saj�t maga kaphatja meg mindaddig, am�g ez az el�ny meghaladja azt, amelyre saj�t joga van. A cs�kkent t�l�l� hozz�tartoz�i nyugd�jkorhat�r m�r 60 �vesen ig�nyelhetõ, vagy a t�l�lõ hozz�tartoz�ja a teljes �regs�gi nyugd�jkorhat�rig v�rhatja a kedvezm�nyezettet (hacsak a f�rje kor�n nem veszi ig�nybe). �ltal�noss�gban elmondhat�, hogy a h�zass�gnak legal�bb kilenc h�napot kell tartania, �s a t�l�l� h�zast�rsnak nem szabad �jratanulnia a 60 �ves kor el�tt.

Ezek a szab�lyok �ltal�ban le�rj�k az aktu�lis h�zasp�rok sz�m�ra el�rhet� el�ny�ket. A legt�bb ember azonban nem veszi �szre, hogy ugyanazok az el�ny�k sz�rmaznak az elv�lt h�zast�rsak sz�m�ra is, akik egy kiss� elt�r� szab�lyokat el�g�tenek ki.

Az elv�lt h�zast�rsak, akik legal�bb 10 �ve h�zasok, elv�laszthatj�k a h�zast�rsi ell�t�st, ha kor�bbi h�zast�rsa el�rte a 62. �let�v�t. Ha az elv�lt t�bb mint k�t �vvel ezel�tt t�rt�nt, az egykori h�zast�rsnak nem is kellett volna saj�t jav�ra beny�jtania. A h�zast�rsi ell�t�sokra vonatkoz� egy�b szab�lyok a h�zast�rsra vonatkoz� elv�ltakra is �rv�nyesek. A h�zass�gfelh�z�s megsz�nik a h�zast�rsra vonatkoz� elk�l�n�tett seg�lyben.

Csod�latos m�don a t�rsadalombiztos�t�si szab�lyok lehet�v� teszik, hogy az egykori h�zast�rs egyszerre k�rjen elv�lt h�zast�rsat (ami jelenleg nem f�rhet� hozz� h�zasp�rokhoz). Az egykori h�zast�rs el�nyeit a m�sik nem fogja befoly�solni. Tal�n m�g ink�bb elk�peszt�, hogy ha egy embernek t�bb h�zass�ga van, amelyek mindegyike t�bb mint t�z �vet tartott, minden kor�bbi feles�ge elv�lt h�zast�rsat kaphat, �s sem az ex f�rj, sem az ex-feles�gek el�nyei nem lesznek hat�ssal ennek eredm�nyek�nt. (Biztos vagyok benne, hogy ez nem volt c�l, amikor a t�rsadalombiztos�t�si szab�lyokat el�sz�r meg�rt�k!)

Az elv�lt h�zast�rsak jogosultak a t�l�l� hozz�tartoz�i sz�m�ra is. Ism�t a h�zass�g legal�bb 10 �vig tartott, �s a t�l�l� elv�lt h�zast�rsnak legal�bb 60 �vesnek �s nem h�zasnak kell lennie. 60 �ves kora ut�n �jrah�zasodik, �s tov�bbra is t�l�l� hozz�tartoz�ja lesz. M�g a t�l�l� hozz�tartoz�i ell�t�sa m�r 60 �vesen ig�nyelhet�, a teljes nyugd�j el�tti �letkor el�tti vesztes�g cs�kken�st eredm�nyez.

Az id�sebb v�l�knak tiszt�ban kell lenni�k a potenci�lis t�rsadalombiztos�t�si el�ny�kkel, amelyeknek joguk van egy kor�bbi h�zass�g eredm�nyek�nt. Az alkalmazand� szab�lyok bonyolults�ga miatt az elv�lt boomereknek szak�rtelemmel kell foglalkozniuk a p�nz�gyi tervez�vel. A j� tan�csad� elk�telez�d�se meg�ri a k�lts�get, mivel a potenci�lisan jelent�s tov�bbi �letciklus �rinti a t�tet.