Az �tvenes �vekben probl�m�s ad�ss�g kezel�se - ad�ss�gkezel�s vagy cs�d?

Az ad�ss�g elleni k�zdelem minden korban kih�v�st jelent, de min�l k�zelebb jutsz a nyugd�jhoz, ann�l idegesebb lehet. Neh�z megmenteni egy 30 �ves nyugd�jaz�st, de ha jelent�s ad�ss�got ad hozz� az egyenlethez, gyakorlatilag lehetetlen.

Egy ad�ss�gcs�kkent�si lehet�s�g az ad�ss�gkezel�s egy hitelez�si tan�csad� �gyn�ks�g r�v�n. Az ad�ss�gkezel�si tervben a hitelezõ tan�csad�ja alacsonyabb kamatl�bakat vehet ig�nybe, cs�kkentve havi fizet�s�t sz�mos bizonytalan ad�ss�gon. Egy havi kifizet�st k�sz�t az �gyn�ks�gnek, amely az �n nev�ben kifizet�seket ny�jt a hitelez�i sz�m�ra.

"�ltal�ban ez cs�kkenti a teljes fizetett kamatot, a havi kifizet�st �s az �sszes ad�ss�g teljes �sszeg�nek, �ltal�ban h�rom �s �t �v k�z�tti teljes id�tartam�nak kifizet�s�t" - mondja Ken Mohammed, a nonprofit amerikai fogyaszt� hiteles tan�csad�ja. Credit Counselling �s a weboldalunk tagja K�rj tan�csad�k h�l�zat�t. "A kamatcs�kkent�s gyakran megmenteni az �gyfelek �v�t a kifizet�sek v�grehajt�s�ra."

Azonban ez nem mindig a legjobb megold�s, k�l�n�sen, ha a nyugd�jra val� megment�s lehet�s�ge forog kock�n, jegyzi meg Liz Weston, hiteles p�nz�gyi tervez� �s Investmentmatome kolumnist. Ebben az esetben a cs�delj�r�s, amely megsz�nteti vagy �talak�tja az ad�ss�got, val�j�ban jobb v�laszt�s lehet.

Besz�lt�nk Mohammed-tel �s Westonnal, hogy meg�rts�k, hogy az ad�ss�gkezel�si tervek �s a cs�d a legink�bb az �tvenes �ven fel�liek sz�m�ra, akik nyugd�jba vonulnak, �s k�zdenek a fogyaszt�i ad�ss�g kifizet�sekor, bele�rtve a hitelk�rty�kat, az orvosi sz�ml�kat �s a szem�lyi k�lcs�n�ket.

Mi az el�nye �s h�tr�nya az ad�ss�gkezel�si programnak, ha 50 �ves vagy ann�l id�sebb?

Mohamed:�Az �tvenes �ven t�li embereknek �rtelme van egy ad�ss�gkezel�si program v�grehajt�s�hoz, ha m�r eg�szs�ges nyugd�jaz�si megtakar�t�ssal rendelkeznek, �s meg is engedhetik maguknak az alapvet� l�tk�lts�geket �s az ad�ss�gkezel�s kifizet�s�t. A cs�kkentett havi kifizet�sek �s a kamatl�bak egy ad�ss�gprogramon kereszt�l k�pesek lesznek arra, hogy t�bb p�nzt k�l�n�tsenek el nyugd�jaz�si megtakar�t�sukra.

Weston:�Az ad�ss�gkezel�si tervek egyik�nek az az oka, hogy nem felt�tlen�l veszi figyelembe, hogy az 50-es �vekben sokan szembes�lnek az utols�, legjobb es�llyel, hogy megtakar�ts�k a tisztess�ges nyugd�jaz�st. Amikor fiatalabb vagy, �t �v m�lva megteheti a megtakar�t�st a nyugd�jba vonul�shoz, majd k�s�bb n�velheti megtakar�t�sait, hogy megpr�b�lja p�tolni az elvesz�tett id�t. M�g mindig van a sz�l a h�tadon, mivel a nyugd�jaz�si alapok �vtizedek �ta keresnek �sszetett hozamokat. Az 50-es �vekben a sz�l az arcodban van. Nincs sok ideje megtakar�tani, vagy a visszat�r�shez. �gy v�lem, hogy a nyugd�jkorhat�rhoz k�zeled� embereket �szt�n�zni kell arra, hogy minden egyes dime-t nyugd�jba vonuljanak, nem pedig arra, hogy �tir�ny�ts�k a p�nzt a hitelk�rtya-t�rsas�gok p�nzt�r�ba, amely n�lk�l csak finom lesz.

Hogyan �llap�that� meg, hogy az ad�ss�gkezel�si terv megfelel�-e az �n sz�m�ra?

Mohamed:�Sokat kell fontol�ra venni, hogy meghat�rozz�k a legjobb megold�st a megfizethetetlen, magas kamatoz�s� ad�ss�g megsz�ntet�s�re. A legfontosabb szempont a k�lts�gvet�s. Az embereknek meg kell fontolniuk, hogy az eszk�z�k�n bel�l �lnek-e, vagy vannak-e olyan ter�letek, amelyekre a k�lts�gvet�s cs�kkenthet�. Megengedhetik maguknak egy ad�ss�gkezel�si terv kifizet�s�t, �s megmenthetik a nyugd�jaz�st? Ha nem, akkor mi a k�vetkez� legjobb lehet�s�g?

B�tor�tan�m azokat az embereket, akik megfizethet� ad�ss�got k�v�nnak fizetni a hitelfelv�teli munkameneten kereszt�l, hogy megismerj�k az ad�ss�gok felsz�mol�s�nak m�djait, bele�rtve az ad�ss�gkezel�si programot �s a cs�d�t. �n is azt tan�csolom nekik, hogy besz�ljenek cs�d�gyv�dtelemmel a cs�delj�r�s bejelent�s�nek el�nyeir�l �s h�tr�nyair�l, �s k�rjen tan�csot arr�l, hogy a 7. vagy a 13. fejezetet be kelljen csatolniuk. Ha be kell ny�jtaniuk a 13. fejezet szerinti cs�d�t, akkor azt javaslom becs�lt fizet�s, miel�tt tov�bbhaladna vele. Vannak olyan esetek, amikor a 13. fejezetben szerepl� cs�d magasabb kifizet�seket eredm�nyezhet, mint egy ad�ss�gkezel�si terv.

Weston:�Ha az emberek �t �ven bel�l fizetik ki hitelk�rtya-tartoz�saikat, mik�zben megtakar�tj�k a nyugd�jaz�st, akkor az ad�ss�gkezel�si tervnek van �rtelme. Ha nem k�pesek - ha az egyik vagy m�sik - felt�rj�k a cs�d�t.

Ebben az �letszakaszban mikor lenne jobb v�laszt�s a cs�delj�r�shoz?

Mohamed:�Lehet jobb, ha cs�delj�r�sra ker�l sor, amikor az emberek a saj�t eszk�zeikben �lnek, �s nem engedhetik meg maguknak, hogy visszafizess�k az ad�ss�gukat (ad�ss�gkezel�si terven kereszt�l vagy k�zvetlen�l a hitelez�kkel egy�ttm�k�dve), �s akiknek nincsenek olyan nyugd�jaz�si eszk�zei, amelyek vesz�lybe ker�ln�nek a felsz�mol�s. Ez mag�ban foglaln� azokat a vagyont�rgyakat is, amelyeket a nyugd�jaz�sra, vagy a m�sodik otthonra t�rt�n� �rt�kes�t�sre terveztek vagy �rt�kes�tenek, mint p�ld�ul a m�sodik otthon, k�szp�nztakar�koss�g, �rt�kes t�rgyak, mint a m�v�szet, a b�lyegz� vagy az �rmegy�jtem�nyek, a m�sodik g�pj�rm� vagy a nyugd�jalapok a sz�vets�gi cs�dk�sz�b�n (1 milli� doll�r egyenk�nt). A cs�d vagy megsz�nteti az ad�ss�got (7. fejezet), vagy �talak�tja az ad�ss�got, �gy az �gyf�l id�vel fizethet le alacsonyabb fizet�ssel (13. fejezet).

A cs�d akkor is jobb v�laszt�s, ha az ad�s az �ltala k�n�lt jogi v�delmet ig�nyli. P�ld�ul, ha az �gyfelek a gy�jtem�nyben ad�ss�gokkal rendelkeznek, a hitelez�k a fizet�sk�ptelens�g miatt perelhet�k be, �s esetleges b�relsz�mol�ssal szembes�lhetnek. A b�relsz�mol�s gyakran megalapozatlan alapfizet�si k�lts�geket tesz lehetetlenn�, �s a nyugd�jaz�sra szinte lehetetlen. A cs�d le�ll�thatja a b�r�s�gi elj�r�st �s a lehets�ges b�rez�st, de az ad�ss�gkezel�si program nem.

N�h�ny �gyfel�nk �gy d�nt, hogy a kezdeti konzult�ci�t k�vet�en cs�delj�r�st ny�jt be. Fontos azonban megjegyezni, hogy m�g a cs�dbejelent�s ut�n is az �gyfelek m�g mindig cs�kkentik a k�lts�gvet�s�ket, hogy a lehet� legt�bbet ford�ts�k a nyugd�jaz�s fel�. A fizet�sk�ptelens�g miatt tilos olyan dolgok kifizet�se is, mint a gyermek oktat�s, vagy az id�s sz�l� seg�t�se �s a szabadid�s eszk�z�k, mint p�ld�ul a motorh�z megtart�sa. Az ad�ss�gkezel�si terv nem k�veteli meg, hogy az �gyfelek adjanak fel b�rmilyen eszk�zt (b�r korl�tozz�k a hitel felhaszn�l�s�t), �s cs�kkenti kamatait �s kifizet�seit.

Weston:�A probl�m�s ad�ss�ggal rendelkez�knek meg kell vizsg�lniuk, hogy a cs�d jobb lehet�s�g, �s egy tapasztalt cs�d�gyv�d, aki ismeri a vonatkoz� �llami t�rv�nyeket. A hitelez�si tan�csad�k nem �gyv�dek, �s nem tudnak tan�csot adni arr�l, hogy a cs�d jobb v�laszt�s, m�g ha igen.

A cs�d potenci�lis el�nyei k�z� tartozik a gy�jtem�nyek megsz�ntet�se, a nyugd�jaz�si eszk�z�k v�delme �s legal�bb egy r�sze az �n otthon�ban �s aut�iban.

�j kezdethez juthatsz an�lk�l, hogy �vekig k�szk�dn�l fizetni, mi lehet fizetend� ad�ss�g. A hitelmin�s�t�sek jellemz�en cs�delj�r�ssal jelennek meg, �s azonnal elkezdheti �jb�l fel�p�teni hitel�t.

Az amerikai fogyaszt�i hitel tan�csad�s egy nonprofit hiteltan�csad� �gyn�ks�g Auburndale, Massachusetts.

Liz Weston a Investmentmatome hiteles p�nz�gyi tervez�je �s szerkeszt�je, a szem�lyes p�nz�gyek weboldala �s a "Hitel pontsz�m�nak" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.