Ad�ss�g n�lk�l - sajn�lattal

T�rt�netek, hogy a h�tk�znapi emberek hogyan fizetik ki gyorsan az ad�ss�got, lehet leny�g�z�, inspir�l� - �s kiss� megt�veszt�.

Ezek a mes�k gyakran eml�tik az �ldozatokat az ad�sok, de felsz�nre hozhatj�k a k�lts�get az �letmin�s�g�kre vagy a t�ves d�nt�sekre. Az ad�ss�gmentes lesz m�lt� c�l, de a buktat�k meg�rt�se megakad�lyozhatja m�sok hib�inak megism�tl�s�t.

Az �lethez t�bb az ad�ss�g

Zina Kumok azt szeretn�, ha nem lett volna olyan f�raszt�, hogy 28 ezer doll�ros di�khitelt fizessen. H�rom �ven bel�l megtette, �tlagosan 30 000 doll�r �ves fizet�ssel.

"Annyira koncentr�ltam, hogy megszabaduljak az ad�ss�gt�l, hogy nem olyan dolgokra t�maszkodtam, amelyek val�ban seg�tettek volna nekem, mint egy terapeuta, vagy ak�r h�l�zat�p�t� konferenci�kon val� r�szv�telre" - mondja Kumok, a Denver lakosa, aki a DebtFreeAfterThree.com weboldal�n blogoz.

A p�nz�gyi tervez�k �gy v�lik, hogy a legt�bb hallgat�i hitel olyan "j� ad�ss�g", amelyet nem kell sietni. A sz�vets�gi hallgat�i hitelek viszonylag alacsony, fix kamatl�bakat, levonhat� kamatokat �s sz�mos visszafizet�si lehet�s�get k�n�lnak, bele�rtve a t�bb�ves halaszt�st vagy t�relmet, valamint a megbocs�t�s lehet�s�g�t.

M�g Kumok boldog, hogy a k�lcs�n�ket kifizetik, azt tan�csolja m�soknak, hogy ne menjenek t�l a tartoz�s visszafizet�s�ben. Egy pillanatra 20 percig vitatkozott arr�l, hogy 1 doll�rt k�lten-e egy Redbox vide� k�lcs�nz�sre. Ez a gondoskod�s a r�geszm�s k�z�ppontj�ba ker�lt, mondja.

"Azt hiszem, jav�tottam volna az �letemet, ha elengedn�k egy kicsit" - mondja Kumok. "Ha egy h�napra 50 doll�rt fizetn�k, akkor nem lett volna meg�lve."

Lehet, hogy t�bb lehet�s�g van, mint gondoln�

Aja McClanahan, Chicago, aki f�rj�vel, Kelvinnel 120 000 doll�rt fizetett ad�ss�gb�l, azt k�v�nja, hogy t�bbet tudjon a r�gi ad�ss�gokr�l �s a korl�toz�sokr�l.

"Vannak sz�ml�k, amelyekr�l t�rgyalhattak volna, �s m�sok, akiknek t�nylegesen nem kellett fizetni�k, mert mennyi id�sek voltak" - mondja McClanahan.

P�ld�ul egy 3600 doll�rral - az eredeti t�ke�sszeget - rendezett egy mag�nk�zben lev� hallgat�t, miut�n a kamat �s a d�jak 12 000 doll�rra emelt�k a sz�ml�t. K�s�bb kider�lt, hogy az �llamad�ss�g j�val t�lmutatott az �llami korl�toz�sokon, ami korl�tozza, hogy a hitelez�k mennyit k�vethetnek el, miut�n az ad�ss�g megfizet�se meg�ll. B�r a hitelez�k tov�bbra is pr�b�lj�k beszedni a t�rv�nyen k�v�li ad�ss�gokat, a McClanahans nem szembes�lne a potenci�lis perekkel, a b�relsz�mol�ssal vagy a banksz�ml�hoz kapcsol�d� juttat�sokkal, amelyek az alapszab�ly szerinti tartoz�s figyelmen k�v�l hagy�s�val j�rhatnak.

Az ad�ss�grendez�snek m�s buktat�i is lehetnek. Az �szak-karolinai Durham-i cs�d�gy�sz Ed Boltz �gyfelei olyan �gyfeleket fizetnek, akik 5000 doll�rr�l 10 000 doll�rra fizetnek az ad�ss�grendez� t�rsas�gok sz�m�ra an�lk�l, hogy megk�nny�ten�k az �g�ret�ket. Egyes hitelez�k megtagadt�k a kompromisszumot, �s n�h�ny ad�ss�g elsz�mol� t�rsas�g csal� ruh�k voltak, amelyek nyom n�lk�l elt�ntek.

"Az emberek �gy gondolt�k, hogy a megfelel� dolgot csin�lj�k, de … a hitelmin�s�t�s�ket elvesztik, mindent megteszek" - mondja Boltz, a Fogyaszt�i Cs�d�gyv�dek Orsz�gos Sz�vets�g�nek eln�ke.

Ad�ss�gmentes, de semmik�ppen sem

Egy m�sik hiba, amelyet az emberek gyakran csin�lnak, egy 401 (k) hitelt vagy a saj�t t�ke meg�rinti a hi�baval� ad�ss�got.

A nyugd�jalapok rabjai tipikusan j�vedelemad�kat �s szankci�kat v�ltanak ki, m�g a lak�sc�l� hitelek a kiz�r�s vesz�ly�vel j�rj�k a hitelfelvev� otthon�t. A legrosszabb r�sz - mondja Boltz - az, hogy az emberek olyan eszk�z�ket haszn�lnak fel, amelyeket cs�delj�r�s alatt v�denek.

Miel�tt b�rmilyen tartoz�st fizetne, akkor egy j�t�ktervvel kell rendelkeznie.

• El�sz�r is, �llap�tsa meg, hogy a tartoz�s visszafizet�se re�lis.�Ha k�szk�dik a minim�lb�r kifizet�s��rt vagy �t �vig vagy ann�l t�bbig, hogy kiegyenl�tse a fedezetlen tartoz�sainak legnagyobb r�sz�t - els�sorban hitelk�rty�k, orvosi sz�ml�k �s szem�lyi k�lcs�n�k -, akkor ink�bb az ad�ss�gk�nny�t�st kell figyelembe venni. A nonprofit hitel tan�csad� az ad�ss�gkezel�si tervekr�l tan�csot adhat, de tapasztalt cs�d�gyv�dtel kell besz�lnie.
• Ezut�n a toxikus ad�ss�got priorit�sk�nt kezelj�k�Nincs �rtelme az alacsony �rfolyam�, potenci�lisan levonhat� di�khitelek vagy a jelz�logk�tv�nyek kifizet�se a meg nem engedett, v�ltoz� kamat� hitelk�rty�k el�tt.
• Ne felejtsd el menteni.�Lehet, hogy k�s�rt�sbe ker�l, hogy minden doll�rt dobjon a tartoz�sod�rt, de ez dr�ga hiba lehet. Nem tudja visszaszerezni a v�llalati m�rk�z�sek, ad�cs�kkent�sek vagy �sszet�veszt�s hi�ny�t az�ltal, hogy nem j�rulnak hozz� a nyugd�jaz�si tervekhez. �n is okos lenne legal�bb egy kis v�szhelyzet megtart�s�ra, hogy elker�lje ad�ss�g�nak n�vel�s�t; 500 doll�r el�g ahhoz, hogy elinduljon.

V�gs� soron a p�nz�gyi eg�szs�ged t�bbet �r, mint b�rmely sebess�grekordot az ad�ss�g kifizet�s�re.

Liz Weston a Investmentmatome hiteles p�nz�gyi tervez�je �s szerkeszt�je, a szem�lyes p�nz�gyek weboldala �s a "Hitel pontsz�m�nak" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.