Hitelk�rtya minimuma: kalibr�lt, hogy tartsa meg az ad�ss�got

A minim�lis fizet�s szir�na dal�t neh�z ellen�llni, a hitelk�rtya kibocs�t�k pedig tudj�k.

Az elm�lt n�h�ny �vtizedben a legfontosabb kibocs�t�k cs�kkentett�k minim�lis fizet�si ig�nyeiket annyira, hogy a minim�lis �rt�kek aligha okoznak t�bbet a fenn�ll� egyenlegekben. Ez a v�lt�s azt jelenti, hogy a k�rtyabirtokosok �sszess�g�ben nagyobb �rdekl�d�st fizetnek, ami a kibocs�t�k sz�m�ra nyeres�gesebb� teszi a besz�mol�kat, mik�zben a fogyaszt�kat egy olyan ad�ss�g-ciklusba k�lt�zik, amelyet neh�z elsz�kni.

A fogyaszt�k p�nz�gyi v�delmi irod�j�nak adatai szerint a fi�kok mintegy 15% -a rendszeresen fizet minden h�napban pontosan a minim�lis �rt�ket. Csak a minim�lis �sszeg kifizet�se el�g ahhoz, hogy valamivel megel�zze ad�ss�g�t, de ez m�r nem �gy van.

A k�l�nf�le minim�lis kifizet�sek zsugorod�s�nak esete

Az 1970-es �vekben a k�rtyakibocs�t�k t�bbs�ge a fennmarad� egyenleg 5% -�nak megfelel� minim�lis kifizet�st k�vetelt. Mivel a minim�lisan cs�kkent az egyenleged, �s az�rt is, mert a kamatok is felhalmoz�dtak, a nagy ad�ss�gok ak�r 10 �vig is eltarthatn�nak, ha a lehet� leggyorsabban, de �ltal�ban nem t�bb, mint 30-an fizetn�nek. A sz�zadfordul�n a tipikus a minim�lis kifizet�s sokkal kisebb volt. A v�lt�s egy akkori p�nz�gyi szolg�ltat� tan�csad�j�val kezd�d�tt, Andrew Kahr.

"[A minim�lis kifizet�sek] 5% volt" - magyar�zta Kahr a PBS Frontline-nak egy 2004-es interj�ban. "Meg tudtam gy�zni az egyik legfontosabb kibocs�t�t, hogy cs�kkentse 2% -ra." Az alacsonyabb kifizet�sek nagyobb rugalmass�got biztos�tottak az �gyfeleknek, de "term�szetesen a bank potenci�lisan sokkal j�vedelmez�bb sz�ml�val rendelkezik" - mondta.

Amikor a kibocs�t�k l�thatt�k, hogy mennyire nyeres�ges a v�ltoz�s, Kahr innov�ci�ja gyorsan v�lt a mainstreambe. A 2000-es �vek elej�n a 2% -os minimumok az �j norm�lok voltak.

2006-ban hat�lyba l�pett az �j sz�vets�gi szab�lyok, amelyek minim�lis kifizet�seket ig�nyeltek az elhat�rolt kamatok, d�jak �s a f�egyenleg egy r�sz�nek fedez�s�re. Ez sok kibocs�t�nak okozta az ig�nyeiket, de ez m�g mindig nem vezetett az 1970-es szintig.

A legt�bb nagy kibocs�t� ma felsz�molja az egyenleg mind�ssze 1% -�t, �j kamatk�lts�geket �s d�jakat. �ltal�ban ezek a d�jak r�gz�tett padl�val rendelkeznek a minim�lis kifizet�sek �sszeg�vel - gyakran 25 doll�r, a legfontosabb kibocs�t�k sz�m�ra. A hitelsz�vetkezetek, n�h�ny nagy kibocs�t�val egy�tt, m�g mindig 2% -os minim�lis d�jat sz�molnak fel, a fix alap�rt�kkel egy�tt. �gy a sz�vets�gi szab�ly megv�ltoztatta a fogyaszt�kat, de csak enyh�n.

Hogy a mai minimumok meg fognak ker�lni

Kifizet�se csak a minim�lis a hitelk�rtya ad�ss�ga havi h�nap ut�n egy sz�rny� �tlet. Ez�rt:

Ez n�veli a visszafizet�si hat�rid�t. A mai egyezm�nyek szerint 30 �v alatt 30 000 doll�rt kell visszafizetni a leglassabb �temben. Ez t�l hossz�.

"�gy gondoljuk, hogy egy" biztons�gos "hitelk�rty�n olyan k�plet fog megjelenni, amely �t �v alatt visszafizet�st eredm�nyez" - mondja Chi Chi Wu, a Nemzeti Fogyaszt�i Jogi K�zpont alkalmazotti �gyv�dje.

A 2009. �vi Hitelk�rtya-t�rv�ny rendelkez�seinek k�sz�nhet�en a kibocs�t�knak meg kell mondaniuk a nyilatkozatukr�l, hogy mennyi id�be telik az egyenleg visszafizet�se, ha csak a minim�lis �sszeget fizetett. Ha extra motiv�ci�ra van sz�ks�ge a sz�mla gyorsabb kifizet�s�hez, akkor ellen�rizze a k�zz�t�teleket.

Megfojthatja kamatk�lts�geit. Amikor a lehet� legkevesebbet fizetsz, akkor nagyobb egyenleged marad. Hacsak nem rendelkezik egy prom�ci�s, 0% -os �ves kamatperi�dus� k�rty�val, ez k�t okb�l n�veli kamatk�lts�geit:

• A k�rtya kamatl�ba nagyobb ad�ss�gra vonatkozik.
• Ha egy k�rty�n t�bb egyenleg van - mondjuk egyenleg�tutal�s �s v�s�rl�s - a kibocs�t� �ltal�ban a minim�lis kifizet�st a legegyszer�bben a legalacsonyabb kamatl�bbal osztja el.

A minim�lb�ren k�v�li kifizet�s seg�thet a kamatok megtakar�t�s�ban. �ltal�ban minden, amit a minimum felett fizetnek, el�sz�r a magasabb kamatoz�s� egyenlegekhez.

S�rtheti a hitel�t. Ha nem folyamatosan cs�kkenti az egyenlegeket, mik�zben tov�bbra is haszn�lja a k�rty�j�t, kock�ztatja a k�rty�j�nak maximaliz�l�s�t vagy a rendelkez�sre �ll� hitelek t�l nagy r�sz�t, amelyek mindkett�vel k�rt okozhatnak a hitelez�si pontsz�maiban. Szab�lyk�nt a FICO azt javasolja, hogy az egyenlegek minden k�rty�n a korl�t 30% -a alatt maradjanak. Min�l alacsonyabb, ann�l jobb.

Lehet, hogy az ad�ss�ga megfizethet�nek t�nik, m�g akkor is, ha nem.�Ha ad�ss�ga meghaladja a j�vedelm�nek fel�t, �t �ven bel�l nem tal�lja meg azt a m�dot, hogy kifizesse azt, �s hatalmas stresszt okoz az �let�ben, �s csak a minim�lis esed�kess�g kifizet�s�vel nem n�velheti p�nz�gyi helyzet�t. Ebben az esetben a cs�d lehet a legjobb megold�s. Legal�bb konzult�lnia kell egy cs�d�gyv�dtel a v�laszt�saival kapcsolatban.

Fizess be a minimumot, mint 1970

A hitelk�rtya sz�ml�k tal�n egy teljesen-vagy semmi gondolkod�sm�dot: Fizetni a teljes, vagy fizetni csak a minim�lis. De ezek nem az egyetlen lehet�s�g. Ha egy h�napon bel�l k�szp�nzt fizetsz, akkor fizetd a r�gi iskola 5% -os "minimum�t". M�g jobb, fizessen annyit, amennyit megengedhet mag�nak.

�gy gyorsabban megszabadulhat az ad�ss�g�t�l:

Hozzon l�tre ad�ss�g-kifizet�si tervet. Kital�ld, mennyit engedhetsz meg magadnak fizetni a hitelk�rtya-tartoz�sod fel� minden h�napban, �s �ll�tsd be a c�ld�tumot az ad�ss�gmentess�ghez. Ha el�g j� hiteled van, �tutalhatja egyenleg�t egy 0% -os egyenleg� �tutal�si APR hitelk�rty�ra a kamatok megtakar�t�sa �rdek�ben.Egyszer�en tegye l�that�v� az ad�ss�g-kifizet�si c�lt - mondjuk a h�t�szekr�ny ajtaj�n vagy az ajt�ny�l�s f�l�tt -, mint szellemi mozg�s, hogy a p�ly�n maradhasson.

A kiad�sok cs�kkent�se �s a j�vedelem n�vel�se. K�sz�tsen fel k�szp�nzt a napi meg�lhet�si k�lts�gek cs�kkent�s�vel �s az otthoni fizet�sek n�vel�s�vel. Ha id�n nagy ad�visszat�r�t�st v�rsz, k�rdezze meg a munk�ltat�j�t, hogy cs�kkenti a visszatart�st egy �j W-4 kit�lt�s�vel, �gy hamarabb megkapja a p�nzt. Ha tudsz, �nk�ntes munk�t v�gezhetsz, vagy felveszi az Uber-szal vagy az Airbnb-vel b�relt szob�kat. Jel�lje meg ezt a p�nzt az ad�ss�g�nak kifizet�s�re.

Automatiz�lja a kifizet�seket. Az automatikus fizet�s a f�l�t viaszos t�lt�anyag modern verzi�ja, vagy a haj� �rboc�hoz k�t�dik, hogy ellen�lljon a szir�n�k h�v�s�nak. Seg�t abban, hogy kiz�rja a k�s�rt�st an�lk�l, hogy b�rmilyen akarater�t alkalmazna. Mindaddig, am�g biztos benne, hogy nem fogja t�lterhelni a banksz�ml�j�t, haszn�lja a kibocs�t� automatikus fizet�si funkci�j�t, hogy havonta t�bbet fizetjen, mint a minim�lis �sszeg. Ha tudsz, �temezze be a kifizet�seket k�zvetlen�l a fizet�s ut�n minden h�napban, �gy nem �rzed magad k�szp�nzre. Rendszeresen ellen�rizze a fi�kj�t, �s tartsa f�leit a m�rleg�n, �gy nincs meglepet�s.

Alacsony minim�lis juttat�sokat ny�jt� kibocs�t�k t�bbet, mint a fogyaszt�k. Ha p�nzt szeretne megtakar�tani az ad�ss�g�nak kifizet�sekor, tegye meg a saj�t felt�teleit. Ne hagyja, hogy a kibocs�t� lassuljon le.

Claire Tsosie a Investmentmatome egyik szem�lyzeti �r�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Ezt a cikket a Investmentmatome �rt�k, �s eredetileg Forbes kiadta.