Sean Talks Credit: Mi�rt kellene Stop Calling Hitelk�rtya ad�ss�g "Bad Debt"

A hitelk�rtya-tartoz�s a "rossz ad�ss�g", a rossz d�nt�shozatal �s a bajba sz�nt p�nzek jele. De az igazs�g nem annyira egyszer�.

A hitelk�rtya-tartoz�s nem rossz. Ez sem j�. Csak k�lcs�nvett p�nz. A k�lcs�nz�tt p�nz v�gs� �rt�ke att�l f�gg, hogy mennyit seg�ti �nt szemben azzal, mennyibe ker�l, nem pedig milyen form�ban van.

Amikor fiatal voltam, ap�m �p�t�munk�ban dolgozott, �s m�holdas �teleket k�sz�tett �letre. A sz�leim egy ideig j� j�vedelmet biztos�tottak, de hamar r�j�ttek, hogy ez nem elegend� egy n�vekv� csal�d fenntart�s�hoz.

Teh�t a kilencvenes �vek elej�n az ap�m visszat�rt az iskol�ba, hogy �zleti diplom�j�t szerezze. Addigra �t�ves csal�d voltunk, �s a k�lts�gek magasak voltak. A Pell-t�mogat�sok �s a di�khitelek n�h�ny alapvet� k�lts�get fedeztek, de nem minden. Ezekben az �vekben az anyuk�m kilenc alacsony kamatoz�s� hitelk�rty�val forgatta a fennmarad� h�ztart�si kiad�sokat. Egy ponton a hitelk�rtya egyenlege ak�r 60 000 doll�r volt.

A sz�leim sz�m�ra a di�khitelek mellett annyi hitelk�rtya-tartoz�s is stresszes volt. Anyuk�m n�ha arr�l besz�l, hogy az ad�ss�gr�l val� gondolkod�s �lland� gyomorf�j�st adott neki. De hossz� t�von a p�nz k�lcs�nz�s�nek anyagi �rtelme volt. Az ap�m jobban fizet� munk�t tudott szerezni, �s a sz�leim v�g�l teljes eg�sz�ben kifizett�k a hitelk�rtya ad�ss�g�t, fizet�s n�lk�l nem �rdekeltek az egyenlegek.

Rossz ad�ss�g volt? Vannak, akik azzal �rveln�nek, hogy csak az�rt, mert hitelk�rty�k voltak, de nem l�tom �gy.

A jobb k�rd�s: ez az ad�ss�g val�ban seg�t nekem?

Az ad�ss�gok min�s�t�se rossz vagy j�, csak az�rt, mert bizonyos p�nz�gyi term�kekhez kapcsol�dnak, nem sok �rtelme van.

P�ld�ul az az elk�pzel�s, hogy minden jelz�log j�, abszurd. T�ls�gosan k�lcs�n�zve egy h�zat, amit alig engedhet meg mag�nak, jelent�s k�rokat okozhat a megtakar�t�saiban. �s ha a h�zad �rt�ke k�s�bb cs�kken, akkor a v�z alatti lehet a jelz�logoddal - vagyis t�bbet fizetsz, mint a h�z.

Hasonl�k�ppen, az �sszes hitelk�rtya-ad�ss�g rossz min�s�t�se egyszer�bb. Azt felt�telezi, hogy minden ilyen ad�ss�g magas kamatoz�s� �s kev�s juttat�ssal j�r, �s ez nem mindig �gy van. Sok k�rtya nulla kamatoz�s� prom�ci�s id�szakot �s egyjegy� �ves sz�zal�kos ar�nyokat tartalmaz, amelyeket egy�b t�pus� k�lcs�n�k nem k�n�lnak. Haszn�lhat ilyen k�rty�t, hogy olyan dolgokat fektessen be, amelyek a j�v�ben kifizethetn�nek - p�ld�ul csal�di v�llalkoz�s megnyit�s�t vagy jav�t�sokat egy olyan h�zban, amelyet el fogsz adni.

A sz�leim eset�ben ak�r 60 000 doll�r hitelk�rtya-ad�ss�got is tudtak vinni, 3,99% -os cs�cskamattal - sokkal alacsonyabb �ron, mint amennyit egy szem�lyi k�lcs�n kaphatott volna. Ez az ad�ss�g, a hallgat�i k�lcs�n�kkel kombin�lva befektet�s volt ap�m oktat�s�ba, amely t�bbsz�r is kifizette �nmag�t.

A hitelk�rty�s ad�ss�g felv�llal�sa nem minden esetben a go-to megold�s. Ha bizonyos k�lts�geket fedezhet �gy, hogy m�shol elfogyasztja a kiad�sokat, vagy a megtakar�t�sokba mer�l, ezek a v�laszt�sok val�sz�n�leg k�lts�ghat�konyabbak lesznek. De ha p�nzre van sz�ks�ged, akkor a hitelk�rtya haszn�lata lehet a legjobb megold�s.

A k�lcs�nz�tt p�nzhez val� erk�lcsi �rt�kad�s nem racion�lis, de az ad�ss�g k�lts�geit �s el�nyeit m�rlegelve. Ahelyett, hogy megk�rdezz�k magunkr�l, hogy az ad�ss�gunk j� vagy rossz-e, meg kell k�rdezn�nk: "Ez az ad�ss�g seg�t-e nekem, vagy sem?"

Cs�kkentse a hitelfelv�tel k�lts�geit

A sz�leim sz�m�ra hasznos volt a p�nzt a korai �vek sor�n. Mivel az ap�m nem dolgozott, k�pes volt visszat�rni az iskol�ba teljes munkaid�ben, szerezni diplom�j�t �s gyorsabban fizetni. Mivel any�m gondosan kezelte a hitelk�rty�kat, a sz�leim nagyon kev�s �rdekl�d�st fizetett. Az �vek sor�n sok ad�ss�got szedtek, de nem t�bbet, mint amire sz�ks�g�k volt.

Ha a lehet� legt�bbet hozza ki a k�lcs�nz�tt p�nzb�l, akkor fontos az ad�ss�g j� felhaszn�l�sa. De ugyanolyan fontos, hogy tartsa a hitelfelv�teli k�lts�geit, mik�zben pirosan vagy.

• Kamatok: Keresse meg a 0% -os APR aj�nlatokat, �s figyelje nyomon, mikor fejez�dik be minden prom�ci�s id�szak.
• d�jak:�Ha egyenlegeket visz �t, ne feledje, hogy a legt�bb k�rtya 3% �s 5% k�z�tti �tutal�si d�jat sz�m�t fel. Ker�lje el az egyenleg�tv�lt�st az egyenleg �tad�sa ut�n, ha kevesebb ilyen d�jat szeretne fizetni.
• M�rlegek:�Fogadjon csak annyit, amire sz�ks�ge van, �s tartsa egyens�lyban a hitelkeret�t, amennyire csak lehets�ges, hogy megv�dje hitel�t. Ha t�l sok p�nzt veszel ki, akkor a kifizet�s hosszabb id�t vehet ig�nybe, �s t�bbet k�lthet az �rdekl�d�sre vagy az �tutal�si d�jakra.

" T�BB: Investmentmatome legjobb egyens�ly�tvitel �s 0% APR hitelk�rtya

Mindenkinek megvan a saj�t m�dja a k�lts�gek minimaliz�l�s�ra. Amikor any�m egyszerre kilenc hitelk�rty�val egyenl�tette ki a m�rleget - "n�gy vagy �t v�rakoz�s a sz�rnyban", ahogyan azt mondta - tudta, hogy m�g egy k�sedelmes fizet�s is okozhatja neki, hogy elvesz�ti a 0% -os APR aj�nlatot, �s meghajtja �t kamatok felfel�. �gy le�rta az esed�kess�g d�tum�t, az egyenlegeket, a kamatl�bakat �s a prom�ci�s APR-r�szleteket az �sszes k�rty�j�r�l, �s meg�rizte a r�szleteket egy k�t�anyagban.Mindig vigy�zott arra, hogy a kifizet�seket az esed�kess�g napja el�tt hetekig tartsa.

"Mindig gy�z�dtem meg arr�l, hogy minden h�napban minim�lis kifizet�seket hajtunk v�gre" - mondja any�m. "A magasabb kamatokkal rendelkez�kn�l nagyobb fizet�seket kellene fizetnem, ha tudn�m." N�h�ny h�nappal az aj�nlat lej�rta el�tt fizetni, vagy �tutalnia egy m�sik, 0% -os intro APR aj�nlatra, amelyet a mailt a kamatfizet�sek elker�l�se �rdek�ben.

"Anya �s �n n�ha le�lt�nk az �jszak�ra, �s stratize," Hogyan fogjuk ezt csin�lni? �s hogyan fogtunk megtenni �ez - mondja az ap�m, �s arr�l besz�l, hogy az ad�ss�gokat priorit�sk�nt kezelik. - N�ha a hit hite volt.

Nem �rtettem akkor, de amikor a saj�t hitelk�rtya ad�ss�gomr�l k�r�lbel�l 12 000 doll�rral v�geztem a f�iskol�n, k�vettem ugyanazokat az ad�ss�gkezel�si strat�gi�kat, amelyeket a sz�leim �vekkel kor�bban haszn�ltak. Figyelembe v�ve a k�rty�k egyenlegeit, a prom�ci�s id�szakokat �s az esed�kess�geket, teljesen elker�lhettem a kamatfizet�seket.

"Az ad�ss�g tiszteletben tart�sa"

Hitelk�rtya ad�ss�g nem rossz, �s ez nem j�. Ez csak egy eszk�z a p�nz�gyi eszk�zt�r�ban - amely nagy seg�ts�get jelenthet, ha alaposan felhaszn�lja. N�ha az el�ny�k meg�rik a k�lts�geket.

Manaps�g a legt�bb ember nem teheti meg, amit a sz�leim a 90-es �vekben hitelk�rty�val v�geztek. A hitelk�rtya-garanciav�llal�si el��r�sok szigorodtak. Nem mindenkinek van ideje vagy t�relme kezelni t�bb hitelk�rtya-fi�kot, ahogy az anyuk�m tette. De a fontos r�sz ez: a sz�leim kisz�m�tott kock�zatot v�llaltak, �s kifizet�d�tt. Egy�rtelm� tervvel mentek be, �s gondosan k�lcs�nadtak, �s ez a javukra t�maszkodott. A mai napig kiv�l� hitelpontokat tartanak.

"Meg kell tiszteletben tartani az ad�ss�got", ahogy az any�m azt mondja. Fogadjon csak akkor, ha sz�ks�ged van r�, �s k�lcs�n�zz c�lul.

Ez a cikk a The Huffington Post-on is megjelenik.