Hogyan Egy P�r szemben�zett a val�s�ggal �s fizetett ki hitelk�rtya ad�ss�g

H�ny hitelk�rtya-tartoz�s van most? El�sz�r, k�sz�tsen becsl�st. Ezut�n szerezzen be t�nyleges �sszeget a jelenlegi utas�t�sait�l. Val�sz�n�s�thet�, hogy az �n becsl�se j�val a t�nyleges �sszeg alatt van.

Ha igen, alig vagytok egyed�l. Az amerikaiak �tlagosan 37% -kal al�becs�lik hitelk�rtya-tartoz�saikat a New York-i Federal Reserve Bank tanulm�ny�nak megfelel�en. M�s szavakkal, sokkal t�bbet k�lt�ttek, mint gondolj�k.

A tanulm�ny szerint a fogyaszt�k tagadhatj�k kiad�saikat. Ez volt a helyzet Denver p�r John Schneider �s David Auten eset�ben. A f�rfiak hamarosan bajba ker�ltek a hitelk�rtya ad�ss�g�val, miel�tt 2001-ben tal�lkoztak volna, �s k�r�lbel�l k�tsz�zezer doll�rral j�rtak.

De id�vel a p�r elismerte a tagad�st, szemben�zett a val�s�ggal �s az �nfegyelmet vetette fel a hitelk�rtya ad�ss�g�nak kifizet�s�re. Mondt�k a Nerde-nek n�h�ny tagad�si taktik�jukat, �s hogyan gy�zte le �ket. A t�rt�net�k seg�thet abban, hogy ugyanezt tegye.

Racionaliz�l�sa akkor el�g keresni ahhoz, hogy mindent kifizetjen

"A f� tagad�si taktik�nk az volt, hogy azt hitt�k, hogy v�g�l elegend� p�nzt fogunk megfizetni az ad�ss�gunk�rt" - mondja Schneider. "Fiatalok voltunk a gazdagabb napok el�tt."

Az ad�ss�got mind a nagy jegyekr�l, mind a trivi�lis v�s�rl�sokr�l felh�zt�k. B�r a p�nz�gyi szolg�ltat�si �gazatban dolgoztak, "nem vett�k �szre, hogy j�v�beli sikereinket m�ltjukhoz ragaszkodtuk, �rt�ktelen hitelk�rty�s v�s�rl�sokkal" - mondja Auten.

Aj�nl�st: Szerezd meg a k�lts�geket, �s keressenek m�dot a k�lts�gek cs�kkent�s�re. Az Auten egy Excel t�bl�zatot haszn�l a kiad�sok kategoriz�l�s�ra, amelyek olyan ter�leteket c�loztak meg, ahol t�ll�pnek vagy sz�ks�gtelen�l k�ltenek. Visszav�gt�k a kiad�sokat, majd az �sszes mentett p�nz�ket a lehet� leggyorsabban fizetik ki.

Csak a minim�lis kifizet�sek megt�tele

Sokan, akik t�l sok hitelk�rtya-tartoz�st �p�tenek fel, t�vesen �gy v�lik, hogy j�l teljes�tenek, ha minden h�napban megkapj�k a sz�ks�ges minim�lis fizet�st. Az alacsony minim�lis kifizet�sek megk�nny�tik a magas ad�ss�gszintekbe val� bejut�st vagy fenntart�st, �s a nem v�tlen felhaszn�l�k sz�m�ra azt a benyom�st kelti, hogy t�bb p�nz�k van, mint amennyit val�j�ban. "�gy �reztem, hogy a bankban szerencse van" - mondja Schneider, �s le�rja a napjait, hogy k�vetkezetesen csak a minim�lis kifizet�st tette.

Azonban a minim�lis kifizet�s jellemz�en csak az �nnek j�r� �rdekelts�get �s a f� egyenleg�nek apr� sz�zal�k�t fedezi. Teh�t b�r biztons�gosan �rzed magad, ha id�ben megfizethet� �rat fizetsz, a havi minimumok k�nnyen t�ls�lyosak lehetnek, amikor egyenlege n�vekszik. Id�be telik, hogy kifizesse az egyens�lyt, k�l�n�sen akkor, ha mindenkor felmer�l a kamatk�lts�gek.

Aj�nl�st:�Fontolja meg, hogy minden h�napban teljes�tse a hitelk�rtya egyenleg�t. Ha ezt nem teheti meg, n�velje kifizet�seit n�vekv� m�rt�kben, mik�zben a k�rty�k d�j�t cs�kkentse, hogy felk�sz�lj�n a teljes kifizet�sre. Nem tud ellen�llni a t�lt�s t�bb minden h�napban? V�gja fel ezt a k�rty�t, nyerjen ki egy kifizet�si tervet, �s ragaszkodjon hozz�.

Kifizettetni a k�rty�it

Ha rendszeresen szembesz�llsz a hitelkeret�vel, akkor lehet, hogy a jelek arra utalnak, hogy t�l vagyunk az �n eszk�zein. B�r Auten csak v�szhelyzet eset�n haszn�lta az els� hitelk�rty�j�t, gyorsan elt�lt�tte a hitelkeret�t, �s ott tartotta az egyens�ly�t. Amikor a hitelkeret megdupl�z�dott, kiad�sa emelkedett vele.

A hitelk�rty�k kiszabad�t�sa nemcsak a hitelmin�s�t�s�nek hib�j�t okozza, mert a hitelkihaszn�l�s t�l magas, de neh�z is maradni a fizet�sekkel kapcsolatban.

Aj�nl�st:��ll�tson be egy c�lt arra, hogy egy adott id�pontra fizesse ki egyenlegeit. Vegye fontol�ra egy egyenleg�tutal�si hitelk�rtya haszn�lat�t, hogy kihaszn�lhassa a 0% -os APR id�tartamot, hogy ad�ss�ga kamatmentes legyen. Az egyenleg �tutal�sai �ltal�ban egyszeri d�jat tartalmaznak, jellemz�en az �tutalt �sszeg 3% -�t, de m�g mindig �rdemes megtenni a kapcsol�t, ha el�g tenned. Csak tedd meg a matematik�t, ami megmutatja, mi fog ker�lni, hogy fenntartsd az ad�ss�got az egyszeri d�j ellen�ben.

Az egyenlegek ism�telt �tad�sa

Schneider �s Auten olyanok, mint az amerikaiak milli�i, akik k�zdenek az ad�ss�gcs�kkent�ssel. "Eml�kszem egy olyan szem�lyre, aki azt hitte, hogy a hitelez�ket az egyens�ly�tviteli j�t�kkal k�zdi ki" - mondja Bruce McClary, a Public Relations �s a K�l�gyek�rt felel�s aleln�k a Credit Counseling Nemzeti Alap�rt. "Elkezdt�k egy p�r hitelk�rty�val, amely kezdetben kezelhet�nek t�nt, de egyre ink�bb probl�m�t jelentett, mivel az egyenlegek k�zeledtek a hitelkerethez."

Ahelyett, hogy azt l�tta volna, hogy az ad�ss�g megfizet�s�hez sz�ks�ges szem�lynek sz�ks�ge van, McClary azt �ll�tja, hogy az �gyfelek kis �j bevezet� APR-ekkel �j hitelk�rty�kat jelentettek be, �tutalt�k az egyenleget �j k�rty�kra �s folytatt�k a szok�sos kiad�sokat. A minim�lis kifizet�sek hamarosan t�ls�gosan nagyok lettek, �s az egy�ni hitelekkel kapcsolatos tan�csad�st kerestek. �s ezen a n�vekv� ad�ss�gon a m�rleg �tutal�si d�jak j�ttek.

Aj�nl�st:�Az egyenleg �tutal�s nagyszer� m�dja annak, hogy megszil�rd�tsa a nagy �rdekl�d�s� hitelk�rtya-tartoz�s�t, de a Nerds azt javasolja, hogy haszn�lja �ket csak akkor, ha van terv�k az ad�ss�g kifizet�s�re, lehet�leg a bevezet� 0% APR id�szak lej�rta el�tt. Azzal a m�dszerrel, ahogy a McClary �gyfele megcsin�lta, eltorz�thatja a p�nz�gyeit, �s k�sedelmes kifizet�seket, b�ncselekm�nyeket vagy gy�jtem�nyeket hagyhat maga ut�n.

" T�BB: Hogyan kell kifizetni az ad�ss�got

Als� sor: Gyorsan j�r el

A megtagad�s gyakran a szorong�s elleni k�zdelem egyik m�dja, de a stresszes p�nz�gyi helyzetet t�lterhelt� teheti. Sokan nem kezdik meg a v�ltoztat�sokat, am�g a probl�ma f�jdalma rosszabb lesz, mint a megold�s f�jdalma.

A Schneider �s az Auten nyolc �vig �s 17 �vig tartott egyenleget hitelk�rty�j�n. Miut�n az aha volt! pillanat, k�t �s f�l �v volt, �s minden extra k�szp�nzt fizetni. Nem sz�molt�k ki, hogy mennyi kamatot fizetnek az �vek sor�n, de az �rzelmi fizets�g neh�z volt, bele�rtve a szorong�st �s a depresszi�t.

Most ad�ss�gmentesek, a Schneider �s az Auten j�val kevesebbet �lnek, mint p�nz�k, �s p�nzt haszn�lnak a t�lk�ltekez�s elker�l�se �rdek�ben. A nyilv�nos besz�d, a k�z�ss�gi m�dia �s a blogjuk, az ad�ss�g szabad sr�cok seg�ts�g�vel tapasztalataikat haszn�lj�k, hogy seg�tsenek m�soknak kiszabadulni �s maradjanak ki az ad�ss�gb�l.

Amikor megk�rdezt�k, mit mondanak az egykori, elad�sodott magvaiknak, a kett� egyet�rtett: "Nem mennyit tesz, de mennyit takar�t meg �s fektet be. Igen, mindketten a f�iskol�ra j�rtak, hogy annyi p�nzt k�sz�tsenek, amennyit csak tudsz, de m�g a "gazdagok" is ad�ss�gba fulladnak.

Ben Luthi a Investmentmatome szem�lyirod�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. Email: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Fot�: John Schneider, balra, �s David Auten a p�r kedv�re.