Bank �nmagadon: az �letbiztos�t�s mint a likvidit�s forr�sa
Добро пожаловать в отделение Банка Русский Стандарт.
Tartalomjegyzék:
- Ez �tver�s?
- T�rt�nelmi el�zm�ny
- Mi�rt m�k�dik
- Arbitr�zs lehet�s�g
- A h�tr�nyok
- Amikor egy ilyen strat�gia megfelel� lehet
- K�t piszkos kis titok
El�sz�r volt LEAP. Azt�n ott volt Infinite Banking, m�s n�ven Legyen a saj�t bank�rod. Most van Bank magadon, �Pamela Yellen. Mindezek a k�nyvek azonban alapvet�en az �letbiztos�t�ssal foglalkoz� emberek sz�m�ra �s azoknak az �rt�kes�t�si projekteknek felelnek meg, amelyek az �letbiztos�t�ssal foglalkoznak, �s arra tervezt�k, hogy vonz�bb� tegy�k a gazdagabb befektet�ket egy bizonyos szabad p�nzforgalomban �s hossz� t�v� likvidit�si sz�ks�gletekkel szemben, �lland� hal�leseti juttat�s eset�n.
Itt van a cs�cs, di�h�jban:
�let�k sor�n a legt�bb ember a hitelez�k sz�m�ra mindenf�le k�lcs�n�k�rt �rdekl�dik, a jelz�logt�l az aut�kig, a hitelk�rty�kig, a f�iskolai hitelekig. Ez az elveszett �rdekl�d�s - �s a kamatok ir�nti �rdekl�d�s - �ri�si csal�d�st jelent az egy�ni gazdags�g tekintet�ben.
Ha ink�bb agressz�v m�don p�nzt mentett egy bizonyos t�pus� �letbiztos�t�si k�tv�nyre, akkor ezeket a v�s�rl�sokat ebb�l a politik�b�l finansz�rozhatja - �s a bank helyett ink�bb visszak�ldi a politik�t. B�r vannak technikai k�rd�sek a megfogalmaz�ssal, ez a funkcion�lis egyen�rt�k� a k�lcs�nt maga �rdekelte. �gy �n a saj�t �letbiztos�t�sa p�nzbeli �rt�k�n bel�l tartja a kamatot, ahelyett, hogy kifizetn� a bankot. Az az �ll�t�s, hogy ahelyett, hogy gazdag�tan� a bankot, a kifizet�sei visszaadj�k magukat vagy az �r�k�seiteket, amikor a politika a hal�lod�rt fizet.
Ek�zben a p�lyamenet megy, akkor is kap az �sszes egy�b el�nye az eg�sz �letbiztos�t�s:
- Garant�lt ad�mentes hal�leseti juttat�s a kedvezm�nyezettek sz�m�ra (fontos!)
- K�szp�nzes �rt�k, amely garant�lt minim�lis hitelkamatl�b mellett n�vekszik, nem vesz�lyezteti a piaci vesztes�get.
- Ad�mentes n�veked�s
- Ad�mentes kivon�sok
- Ad�mentes k�lcs�n�k
- �ves osztal�kfizet�s, felt�ve, hogy a fuvaroz� a k�tv�nytulajdonosok tulajdon�ban �ll� k�lcs�n�s biztos�t� t�rsas�g.
Ez �tver�s?
Nem. Nem mindenki. Sz�mos t�nyez�re van sz�ks�g ahhoz, hogy a koncepci� j�l m�k�dj�n. De ez nem egy rip-off vagy �tver�s egy hossz� l�v�s, ha megfelel�en fel�ll�tott.
T�rt�nelmi el�zm�ny
Az els� nagyszab�s� k�s�rlet, hogy ezt a koncepci�t a modern m�dia kor�ban megismertess�k, 1980-ban sz�letett Robert Castiglione, a LEAP, Inc. alap�t�s�val �s k�nyv�nek kiad�s�val, LEAP - Az �lethosszig tart� gazdas�gi gyorsul�s folyamata: a p�nz�gyi siker kulcsa. �Castiglione k�nyve, tetszik Legyen a saj�t bank�rod ��s Bank magadon, igyekszik az �letbiztos�t�st ily m�don a laikusok szerint haszn�lni, technikai nyelvt�l mentesen - �s sajnos, n�ha a r�szletes matematikai elemz�st�l.
De a koncepci� nem volt �j t�vlat, m�g 1980-ban is. Val�j�ban ennek a strat�gi�nak a gy�kerei a gener�ci�khoz visszat�rnek - legal�bbis a polg�rh�bor� el�tt. �gy m�k�d�tt a gyakorlatban:
A gazd�lkod�k mindig k�zd�ttek a p�nzforgalom rendk�v�li szezonalit�s�val. Ez a v�llalkoz�s term�szete. A gazd�lkod�knak �ltal�ban p�nzt kellene k�lcs�n�zni�k mez�gazdas�gi ter�let megv�s�rl�s�ra. Azt�n t�bb p�nzt kellene k�lcs�n�zni�k a n�v�nyre, �s p�nzt kell �lni�k, mik�zben fizetik a jelz�logukat, fizetnek a munk�saiknak, ha vannak, �s megv�rj�k a betakar�t�st. A betakar�t�s idej�n, ha a term�nyek j�ak voltak, vetett�k a term�ny�ket a piacon, �s a p�nzt felhaszn�lva vetett�k ki a magvak ad�ss�g�t �s a munkab�reket. Ek�zben a jelz�log egy r�sz�t kifizetett�k.
Ne feledje, a "jelz�log" kifejez�s ugyanannak a gy�k�rnek a jele morte, �vagy hal�l. Most m�r elk�nyeztetj�k �ket, �s j�l haszn�lj�k a jelz�log kifizet�s�t, miel�tt hosszadalmas nyugd�jba kezd�nk. Azokban a napokban az emberek gyakran nem �ltek t�l a jelz�logjukon. Ehelyett, ahelyett, hogy elvesz�ten� a csal�di gazdas�got, a csal�d �letbiztos�t�st v�s�rolna. Ha a mez�gazdas�gi termel� a jelz�log kifizet�se el�tt halt meg, az �letbiztos�t� fizetn� a hal�lesetet, �s a mez�gazdas�gi termel� v�g�l "megv�s�rolta a gazdas�got" a bankb�l - ahol a kifejez�s sz�rmazik.
»�SSZEVONT:��letbiztos�t�si id�zetek
Ne feledje, hogy ez volt a napokban, miel�tt index alapok, �s miel�tt m�g volt befektet�si alapok, ahogy ismerj�k �ket.
A rendszer j�l m�k�d�tt a mez�gazdas�gi termel�knek, a rakom�nyoknak, a rakt�raknak, akik a gazd�lkod�knak a betakar�t�sig �s m�s egyenl�tlen p�nz�raml�sok�rt adt�k el a gazd�lkod�kat: ha agressz�v m�don �letbiztos�t�si politik�ba ker�ltek, a hal�lhoz jut�s �s k�sz likvidit�s az �letbiztos�t�si k�tv�nyb�l sz�rmaz� k�lcs�n�kb�l. �s mivel a politik�t v�g�l a hal�leseti juttat�s biztos�totta, a biztos�t� szempontj�b�l biztons�gos volt a hitel. Azt is jelentette, hogy ha rossz term�s lenne, akkor a gazd�lkod� nem kock�ztatta a cs�d�t vagy a kiz�r�st, ha nem tudott volna nem azonnal visszafizeti a k�lcs�nt. Egy-k�t �v m�lva v�rhat egy csipet.
M�g mindig volt jelz�logk�lcs�n a bankn�l, de rendszerint nincs aut�fizet�s �s nagyon kev�s fogyaszt�i hitel miatt agg�dni. V�g�l azonban a koncepci� megegyezett: a k�szp�nz�rt�ket egy �lland� �letbiztos�t�si politik�ban r�vid �s k�z�pt�v� likvidit�si �s finansz�roz�si forr�sk�nt haszn�lva.
Miut�n a gazdas�got kifizetett�k, a k�vetkez� nemzed�k m�r nem volt jelz�loggal. Teh�t a politik�t meg lehetne venni, hogy t�bb f�ldet v�s�rolhasson, vagy �j vontat�st v�s�rolhasson, kombin�ljon, �p�tsen �j h�zat vagy b�rmi m�st, amit akar.
B�r a n�pszer� m�di�ban kev�ss� �rtett�k, a koncepci�t a mez�gazdas�gi termel�kt�l a COLI-t vagy a t�rsas�g tulajdon�ban l�v� �letbiztos�t�st haszn�l� egy�b v�llalkoz�sok sz�les k�r�re adt�k �t, mint t�keforr�st a m�veletek finansz�roz�s�ra, b�nuszok kifizet�s�re vagy b�rmilyen m�s haszn�l.
Mi�rt m�k�dik
A Bank a magad fogalm�nak, a LEAP koncepci�nak, a Be Own Banker-nek, az Infinite Banking-nek vagy b�rmely m�s rendszernek a k�z�ppontj�ban k�t koncepci� tal�lhat�. Az els� a k�lcs�n�s tulajdon� �letbiztos�t� koncepci�ja. Ez azt jelenti, hogy a k�tv�nytulajdonosok a t�rsas�g tulajdon�ban vannak, nem pedig a v�llalati r�szv�nyesek. A "co-op" tulajdonosi szerkezet azt jelenti, hogy a nyeres�g a k�tv�nytulajdonosok fel� megy - n�velve a cash-�rt�k-politik�k megt�r�l�s�t - �s t�mogatva az �letbiztos�t�si k�tv�nyek k�lts�g�t.
A jelenlegi ad�t�rv�ny szerint az �letbiztos�t�knak kifizetett osztal�kok ad�mentesek, ami azt jelenti, hogy a biztos�t�si t�rsas�g nyeres�g�ben r�szt vev� szakpolitik�k ut�n ad�zott eredm�nyt �rt el.
A koncepci�t meghajt� m�sodik motor egy olyan koncepci�, amelyet a biztos�t�si k�r�k�n k�v�l kev�ss� �rtenek meg. A koncepci� k�zvetlen elismer�s �- pontosabban a hi�nya. �gy m�k�dik:
Amikor egy �letbiztos�t� t�rsas�g k�zvetlen elismer�st gyakorol, csak a k�lcs�n�k kivon�sa ut�n fizetnek osztal�kot a politik�ban maradt k�szp�nz�rt. Ha a k�szp�nzben 100 ezer doll�rral rendelkezel, �s 50 000 doll�rt vesz fel az aut� megv�s�rl�s�ra vonatkoz� politika ellen, a biztos�t� csak a garant�lt j�v��r�si kamatot �s az elmaradt 50 000 doll�ros osztal�kot fogja fizetni.
De ez nem az egyetlen m�dja a macsk�nak a b�r�z�s�re. Bizonyos biztos�t�k teszik nem �gyakorolj�k a k�zvetlen elismer�st. A hitelre kamatot sz�molnak fel, igen - de nem hagyj�k abba fizetni a hitelkamat�t �s az osztal�kot a k�lcs�nbe adott p�nz�rt ellen.
Ez a k�l�nbs�g kulcsfontoss�g�: ha p�nzt veszel az �letbiztos�t�ssal szemben, akkor nem igaz�n veszi fel saj�t p�nz�t. �n az �letbiztos�t�si t�rsas�g �ltal�nos alapj�b�l hitelt vesz fel - �s a k�szp�nzes �rt�ket a k�tv�ny�ben biztos�tja. Ez a politika logik�ja nem k�zvetlen elismer�st gyakorol.
Arbitr�zs lehet�s�g
Az a politika, amely nem gyakorolja a k�zvetlen elismer�st, lehet�v� teszi �nnek, hogy �nk�nyesen v�lasztja ki a k�szp�nz�rt j�r� minim�lis j�v��r�si r�t�t, valamint az osztal�kot �s a hitelez� �ltal a hitelek kamatl�ba k�z�tti k�l�nbs�get. olcs� hitel. Val�sz�n�leg nem szabad p�nz - kiv�ve, ha az adott �v osztal�kai szokatlanul magasak. De ez azt jelenti, hogy ha az osztal�k ar�nya 5 sz�zal�k, �s a kamatl�b 6 sz�zal�k, a t�ke k�lts�ge most 1 sz�zal�k. Ez nem t�rt�nhet olyan v�llalatokkal, amelyek k�zvetlen elismer�st gyakorolnak. De a nem k�zvetlen elismer�st v�gz� c�gekkel. Csak egy kis id�be telik, hogy el�rje ezt a pontot.
�s ott van a v�gtelen banki koncepci� l�nyege: egy olcs� likvidit�s vagy p�nzforr�s, amely hitelk�relem n�lk�l �ll rendelkez�sre, �s nincs pap�rmunka. Nem kell meg�g�rnie az otthon�t, �s soha nem kell visszafizetnie a k�lcs�nt. A biztos�t� a hal�lb�ntet�sb�l, ha sz�ks�ges, plusz �rdekl�d�ssel fizeti ki mag�t.
Azonban jobban m�k�dik, ha kifizeti a k�lcs�nt, �gy �jra �s �jra kihaszn�lhatja az olcs� finansz�roz�st. V�g�l lefedheti a k�szp�nz�rt�keket, hogy kieg�sz�tse az egy�b nyugd�jj�vedelmek forr�sait. Az eg�sz kit-�s-kaboodle-t az IRS hasonl�tja egy Roth IRA-hoz: Ad�k�lts�ggel finansz�roznak, de a politik�b�l levont n�veked�s �s j�vedelem ad�mentes (felt�ve, hogy nem f�jt�tok be, a hal�leseti juttat�s d�ja - a politika �talak�t�sa egy m�dos�tott �r�k�s�d�si szerz�d�snek.
A h�tr�nyok
A koncepci� j�l m�k�dik n�h�ny ember sz�m�ra, de ez nem var�zsp�lca. M�g az osztal�kokkal is, amelyek nem garant�ltak, az ezeken a politik�kon rendelkez�sre �ll� bels� megt�r�l�si r�ta nagyon szer�ny - k�l�n�sen alacsony kamat� k�rnyezetben.
- Nem azok sz�m�ra sz�lnak, akiknek nincs sz�ks�ge vagy hal�los hal�lesetet szeretne.
- Nem azok sz�m�ra sz�lnak, akik nem engedhetik meg maguknak a termel�si d�jat a csal�djuk v�delme �rdek�ben.
- A k�lts�gek el�lt�lt�sek. Az �gyn�k �s a biztos�t� az els� �v fel�t felem�sztheti
- Nem az instabil j�vedelemforr�ssal rendelkez�k sz�m�ra.
Amikor egy ilyen strat�gia megfelel� lehet
A banki �nmagad lehet az emberek v�laszt�si strat�gi�ja a k�l�nb�z� k�r�lm�nyek k�z�tt, p�ld�ul:
- Azok, akik �gy v�lik, hogy a j�vedelemad�-kulcsok a j�v�ben magasabbak lesznek, mint most.
- Azok az emberek, akik �rintettek lehetnek a perek c�lj�t: Az �letbiztos�t�si k�szp�nz�rt gyakran az �llamt�l f�gg�en jelent�s v�delmet kapnak a hitelez�k.
- Azok, akik p�nzt akartak megtakar�tani az egyetemre, mik�zben meg�rzik gyermekeik vagy gyermek�k p�nz�gyi t�mogat�sra val� jogosults�g�t a csal�d v�rhat� hozz�j�rul�sa kisz�m�t�s�nak sz�vets�gi m�dja szerint.
- Azok a szem�lyek, akik portf�li�juk egy r�sz�t szer�ny, de garant�lt n�veked�sre sz�nj�k.
- Olyan emberek, akik szeretik a Roth IRA jellemz�it, �s akik nagy mennyis�g� p�nzt j�rn�nak egybe, ha tudn�k.
- Nem akarsz v�rni, am�g 59 ½ �ves vagy, hogy hozz�f�rhess a p�nzhez.
- Azt akarja, hogy a vagyon megker�lje a gyilkoss�got hal�l�ban.
- V�rja, hogy a hal�leset vagy a h�zast�rs hal�lakor ingatlanad�i felel�ss�get v�llal, ha t�l�li �nt.
K�t piszkos kis titok
Valamely k�lcs�n�s biztos�t�k r�sz�r�l hozott d�nt�s nem �a hitelegyenlegek k�zvetlen elismer�s�nek gyakorl�sa egyfajta fogoly dilemm�t teremt: a k�tv�nytulajdonosok, amelyek nem veszik ig�nybe a politik�jukat, val�j�ban t�mogatj�k a tev�kenys�g�ket. Ami azt jelenti, hogy nem mindenki tudja kihaszn�lni ezt a strat�gi�t, �s kihaszn�lja politik�it a nagy v�s�rl�sok finansz�roz�s�ra egyszerre! Min�l jobban �rt�kes�tik ezt a strat�gi�t, ann�l kev�sb� hat�kony lesz.
A m�sodik piszkos kis titok az, hogy nem minden �letbiztos�t� sz�ll�t, vagy akarja, hogy egy �rt�kpap�r-enged�lyt. Ami azt jelenti, hogy az arzen�lukban csak olyan megold�sokat k�n�lhatnak, akik olyan p�nzt keresnek, aki sok p�nzt szeretne eltakarni a j�v�re n�zve, mag�ban foglalja az eg�sz �let, az egyetemes �let, a v�ltoz� egyetemes �let vagy a r�szv�nyindex egyetemes �letpolitika t�lfinansz�roz�s�t. Ha mindannak van egy kalap�csja, akkor az a vesz�ly, hogy minden �gy kezd el kin�zni, mint egy k�r�m.
Semmi baj van a strat�gi�val a hely�n, a megfelel� egy�n sz�m�ra. A koncepci� n�ha olyan embereknek adhat� el, akiknek bajuk van a d�jak b�rmilyen okb�l val� megtart�sa miatt, ami miatt a politika elt�nik - katasztr�fa a fogyaszt� sz�m�ra, hacsak nincs jelent�s p�nzbeli �rt�k a politik�kban - olyan folyamat, amely �vekbe telhet.