Mit kell k�rdezni magadt�l, miel�tt egy ISA-t fizetsz a koll�gium�rt?

A j�vedelemszerz� meg�llapod�sok lehet�v� teszik a di�kok sz�m�ra, hogy kit�lts�k a fõiskolai finansz�roz�s hi�ny�t azzal, hogy megegyeznek abban, hogy a befektetõknek a j�vedelm�k egy sz�zal�k�n alapul� kifizet�seket v�geznek egy meghat�rozott idõszakra az �retts�gi ut�n. Mint a legt�bb dolgot a p�nzhez k�t�dve, sz�mos t�nyez� m�rlegelnie kell, miel�tt al��rn� az egyik ilyen �gyletet.

Potenci�lis el�ny�k

Az ISA-k nem azonosak az ad�ss�ggal.�A hitelekt�l elt�r�en nincs �rdekl�d�s az ISA-kkal kapcsolatban, �s nem kell visszat�r�ten�nk egy fix �sszeget. Ehelyett a szerz�d�sben meghat�rozott id�tartamra visszat�r�ti a bev�teleinek egy bizonyos sz�zal�k�t, f�ggetlen�l att�l, hogy a visszafizetett teljes �sszeg kevesebb vagy t�bb, mint a teljes oda�t�lt �sszeg.

Ami a hitelkeret�t illeti, mivel fizet�si k�telezetts�ge van, az a t�ny, hogy fizet�st ny�jtanak, tov�bbadj�k a hitelint�z� �gyn�ks�geknek, de a fennmarad� egyenlegr�l nem lehet besz�molni, Casey Jennings, a 13. sug�r�t vezet� �gyvezet�je szerint Finansz�roz�s, nonprofit, melynek c�lja az alacsony j�vedelm� hallgat�k sz�m�ra val� f�iskolai hozz�f�r�s jav�t�sa, �s amely a k�s�rleti ISA programot futtatja az Allan Hancock College-ban Santa Maria-ban, Kaliforni�ban. "Az �tlet az, hogy j�v� kell fizetned a kifizet�sek megt�tel�re, �s ez seg�t fel�p�teni a hitelt�rt�netedet, de a befizetett �sszegr�l nem lesz r�gz�t�s, mivel nincs r�gz�tett k�telezetts�g a kifizet�sekre" - mondja Jennings. "Mindaddig, am�g kifizet�seket hajt v�gre, pozit�v m�don t�kr�zi a hitelkeret�t."

T�r, hogy nemhagyom�nyos �ton haladjon.�Mivel az ISA-k visszafizet�se a j�vedelem helyett ink�bb az el��rt �sszeg helyett t�rt�nik, lehet, hogy t�bb lehetõs�g ny�lik arra, hogy a koll�gium ut�n - mint p�ld�ul a nonprofit munka, utaz�s vagy v�llalkoz�s elind�t�sa - nagyobb es�llyel fordulhasson el an�lk�l, hogy azonnal agg�dna a nagy ad�ss�gt�rleszt�s miatt.

Cs�delj�r�s elbocs�t�sa.�A hagyom�nyos hallgat�i ad�ss�g �ltal�ban nem utas�that� el cs�dbe. Az ISA-t a Purdue Research Alap�tv�ny szerint cs�delj�r�sk�nt �s egy�b, nem garant�lt fizet�si k�telezetts�gk�nt kezelik, p�ld�ul hitelk�rtya-tartoz�sk�nt. A b�r�s�g elutas�thatja a fizet�si k�telezetts�get, ha egy di�k cs�dbe jut.

Nem fog fizetni, ha nem dolgozik.�Megszak�thatja az ISA kifizet�seket, ha elvesz�ti a munk�j�t; V�g�l is, ha j�vedelm�nek nincs j�vedelme, akkor nem tartozhat egy sz�zal�knak. Visszat�r�t�si ideje �ltal�ban befagy, am�g �jra nem tal�lja a munk�t, majd a befizet�sek az �j bev�telhez igazodnak. Egyes ISA-k, p�ld�ul a Purdue Egyetem Back a Boiler programja tartalmazhat egy minim�lis j�vedelemk�sz�b�t is, amelyet meg kell felelnie, miel�tt a visszafizet�s megkezd�dik. Mag�ntulajdonban l�v� di�khitelt�l f�gg�en a hitelez�t�l f�gg�en a p�nz�gyi neh�zs�gek miatt fizetett �sszegek id�tartam�nak korl�toz�sa �ltal�ban korl�tozott.

A visszafizet�sek korl�tozottak lehetnek.�Az ISA-felt�telekt�l f�gg�en lehet fizet�si fel�r. Ez a legkedvez�bb azok sz�m�ra, akik v�gs� soron nagyon magas bev�teleket keresnek, �gy nem �llnak fenn t�lzott visszafizet�sek. A Purdue ISA programja p�ld�ul 2,5 doll�r visszafizet�si plafonot k�n�l a kezdeti ISA �sszeghez k�pest.

Lehets�ges h�tr�nyok

Fizet�sei ingadoznak.�El�fordulhat, hogy egyenletes fizet�si �sszegeket szeretne k�sz�teni, �s nem sz�m�that arra, hogy ISA-val. Hacsak a j�vedelme a visszafizet�si futamid� alatt nem egyezik meg pontosan, kifizet�sei emelkedni fognak, amikor j�vedelme n�.

Kor�n nem tud visszafizetni.�A hitelekt�l elt�r�en kor�n nem fizeti ki az egyens�lyt. A visszafizet�seknek tov�bbra is a j�vedelm�k meghat�rozott h�nyad�ban kell folytat�dniuk, am�g a kijel�lt id�szak v�ge vagy fizet�si fel�rat �r el.

Magasabb sz�zal�kok megem�szthetik az otthoni fizet�st.�A meg�llapod�s felt�teleit�l f�gg�en a visszafizet�s hat�ssal lehet a k�lts�gkeretre, mint azt gondolta volna. Ha t�bb p�nzhez jutsz, mint amire sz�m�tott�l, akkor t�bbet fizetsz a befektet�dnek. A terv azonban tartalmazhat egy befizet�si fel�rat.

Nem hitel, de …�az ISA m�g mindig jogilag k�telez� �rv�ny� szerz�d�s, amely id�vel visszafizetheti a p�nzt. "Ha valaki m�snak k�sz�n vissza a p�nz�rt, akkor neh�z ezt nem hitelk�nt kezelni" - mondja John Zurick, az amerikai Student Assistance �gyvezet� aleln�ke, a fels�oktat�s finansz�roz�s�ra szolg�l� nonprofit szervezet. Zurick szerint a di�koknak meg kell �rteni�k a finom nyomtat�st, amely felv�zolja, hogy mi t�rt�nik, ha nem fizetnek be.

Az alap�rtelmezett beolvashat�.�Ha az �n ISA-j�n dolgozik, de nem fizet be, akkor a k�telezetts�g alap�rtelmezett. Ha ez megt�rt�nik, az ISA befektet� jogi l�p�seket tehet �n ellen.

Az ISA-k sz�m�ra kifejezetten nincsenek fogyaszt�v�delmi t�rv�nyek.�Seth Frotman, a fogyaszt�i p�nz�gyi v�delemmel foglalkoz� iroda di�khitel-�gyv�dje szerint fontos, hogy a fogyaszt�k ismerj�k a p�nz�gyi term�kek k�lts�geit �s kock�zatait. Az ISA-k pontatlan term�szete lehetetlenn� teszi annak meghat�roz�s�t, hogy pontosan milyen havi kifizet�sei lesznek, ez�rt nehezebb meg�rteni a k�lts�geket �s a kock�zatokat id� el�tt.

Gondold �t

Miel�tt feliratkozna egy ISA-ra, fontolja meg ezeket a t�nyez�ket:

A te �rnagyod.�Ha a sz�nh�zban vagy a k�lt�szetben foglalkozik, akkor nem val�sz�n�, hogy olyan kedvez� felt�teleket kapsz, mint a sz�mviteli ismereteid vagy m�s olyan ter�letek, amelyek potenci�lisan nagyobb j�vedelmet eredm�nyeznek.

Potenci�lis j�vedelemkil�t�sok.�Ellen�rizze az olyan oldalakkal, mint p�ld�ul a PayScale �s az Glassdoor, vagy a Bureau of Labor Statistics, hogy megbecs�lhesse az indul� fizet�seket �s az �tlagkereseteket az �n sz�m�ra �rdekl� karrierhez. Ez seg�thet abban, hogy jobban meg tudja becs�lni, hogy milyen t�pus� kifizet�seket v�gezhet az ISA-n�l a j�v�ben.

A finansz�roz�si forr�s.�A szab�lyozatlan piac a ragadoz� gyakorlatokat teny�sztheti, mondja Zurick. Tekintse meg a finansz�roz�s forr�s�t �s a befektet� teljes�tm�ny�t, k�l�n�sen ha mag�nbefektet�.

J�vedelemsz�zal�k, amelyre jogosult.�Annak tudat�ban, hogy a j�vedelmed ar�nya v�rhat�an minden h�napban kiszabadul, d�nt� fontoss�g� a b�lcs d�nt�sek meghozatal�ban. Ha alacsony sz�zal�kot kaphat - p�ld�ul a 3% -os tartom�nyban - az ISA j�l m�k�dhet az �n sz�m�ra. Ha sokkal nagyobb, akkor nem annyira egy�rtelm�. A Purdue program p�ld�ul lehet�v� teszi az ISA sz�zal�kos ar�ny�t ak�r 15% -ra is. Annak �rdek�ben, hogy a j�vedelm�nek magas sz�zal�k�ra vonatkoz� meg�llapod�s megk�t�se el�tt m�rje fel, hogyan befoly�solhatja k�s�bb a k�lts�gkeret�t.

A tart�zkod�s helye �s k�lts�ge.�Kutassa meg a meg�lhet�si k�lts�geket azon a ter�leten, ahol a diploma megszerz�se ut�n szeretne munk�t tal�lni. Leend� bev�telei fedezik-e az ottani �letk�lts�geket, lehet�v� t�ve a sz�zal�kos visszat�r�t�st az ISA-n�l?

A m�sik f�iskolai finansz�roz�s k�lts�ge.�Ha ISA-t keres, val�sz�n�leg m�r van di�khitele. Tudja meg, mennyit kell majd visszafizetnie az ilyen k�lcs�n�k ut�n, miut�n v�gzett, �s fontolja meg, hogy a k�lts�gvet�s, hogy ha megengedheti mag�nak ISA visszafizet�s is.

Hossz�s�g.�Az az id�tartam, ameddig az ISA-t vissza kell fizetni, lehet szabv�nyos vagy egyedi az �n egyet�rt�s�vel. Purdue eset�ben a Purdue Research Alap�tv�ny szerint az ISA visszafizet�s�nek jellemz� id�tartama kilenc �v. Gy�z�dj�n meg r�la, hogy k�nyelmesen �rezze mag�t azzal a hosszaiddal, hogy visszafizeti a j�vedelme egy r�sz�t.

Apr�bet�s.�B�rmikor, amikor p�nz�gyi meg�llapod�sra l�psz, ismerd meg a r�szleteket. Tudja meg, hogy milyen v�delmet lehet be�p�teni az ISA-ba, p�ld�ul a diploma ut�ni t�relmi id�, amint azt a Purdue program lehet�v� teszi. Mif�le j�vedelem fog beker�lni - lesz-e csak a j�vedelme, vagy a j�v�beli h�zast�rsad j�vedelme is sz�m�t? Megsz�molj�k-e az �r�kl�st vagy a t�rv�nyes telep�l�sekb�l sz�rmaz� j�vedelmet?

Ismerje meg, hogyan hasonl�tanak �ssze a j�vedelemszerz� meg�llapod�sok a mag�nhitelekkel, a di�khitel-refinansz�roz�ssal �s a sz�l� PLUS-hitelekkel.

Anna Helhoski a Investmentmatome munkat�rsa. E-mail: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.