Kérdezd meg a szakértőt: Mennyit kéne fizetni pénzügyi tanácsadónak?

Kérdés: Mennyit kellene fizetni pénzügyi tanácsadótól?

- Daniel H., Sacramento, Kalifornia

A befektető válasz: Ez egy bonyolult kérdés, de jó. Egy kis nézőpontból nem tudtam elgondolni egy klasszikus rajzfilmről.

Lucy Van Pelt - a szeretett "Peanuts" képregényektől és rajzfilmektől - egy hírhedt antagonista. Ő a leghíresebb, hogy a szegény öreg Charlie Brown-t újra és újra felrobbantja, mielőtt elhúzta a labdarúgóját, mielőtt elindulna, ami Charlie Brown leghíresebb vonala lett: "Aaaaargh!"

Lucy másik munkája természetesen tanácsot amelyből elhagyta a szeretetről és más dolgokról szóló tudását. A "Charlie Brown karácsony" például Lucy hajlandó tanácsot adni Charlie Brownnak, de felkéri az előleget.

"Fiú, milyen hang!" - kiáltotta. "Milyen szeretem a csikorgó pénz hangját, a hideg, kemény készpénz gyönyörű hangját, a Nickeleket, a Nickeleket, a Nickeleket, a csillogó Nickels gyönyörű hangját! Most, hogy mi a bajod?"

Mint bárki, aki valaha is a tanácsadóknak fizetett tanácsok gyakran tudják, hogy a tanácsadók jobban izgatottak a fizetésért, mint a probléma megoldásáért - éppúgy, mint Lucy. De nem szabad maradnia olyan érzéstől, mint Charlie Brown, különösen pénzügyi tanácsadóként.

De ahogy mondtam, pontosan mennyit kell fizetnie bonyolult kérdés. Annak érdekében, hogy a lehető legteljesebb választ adhassam, először azt szeretném tudni, hogy miről beszélnek.

A legáltalánosabb feltételek között kétféle pénzügyi tanácsadó van: brókerek és regisztrált befektetési tanácsadók.

Bár a brókerek gyakran sokat tudnak a piacokról, a gazdaságról és a befektetésekről, fontos, hogy felismerjék, hogy értékesítők. A brókerek kötelesek gondoskodni arról, hogy az általuk eladott termékek "alkalmasak", így amikor megkéri őket, hogy vegyenek egy kötvényt a számlájára, megvásárolják a kötvényt, és nem állomány, gazdaság vagy autó. A brókerek pénzüket a jutalékaikból értékesítik.

A regisztrált befektetési tanácsadók (RIA-k, rövidek) nem brókerek. Általánosságban elmondható, hogy nem kell eladni dolgokat, hogy pénzt. Inkább tanácsért fizetnek. Az egyik legfontosabb dolog, amit tudni kell a RIA-król, az, hogy egy bizalmi rendszernek számítanak - magasabb színvonalon, mint a brókerek alkalmassági standardja.

A különbség megértéséhez fontolja meg kötvényünk példáját. A bróker alkalmassági kötelezettsége azt jelenti, hogy ha kötvényt kérsz, az ügynök megkapja a kötvényt. A RIA megbízhatósági kötelezettsége azt jelenti, hogy ha Ön kötelezi a kötvényt, a RIA azt mondja: "Miért akarsz kötvényt kötni?" "Te túlsúlyosak vagytok, és az árba fognak menni, többet fognak pénzt szerezni a Junior főiskola számára. " A bróker azt teszi, amit kérsz; a RIA néz ki rád.

Számos módja van regisztrált befektetési tanácsadó fizetésére. Itt vannak a leggyakoribb RIA típusok …

Díjmentes tanácsadók

A csak díjköteles tanácsadók évente egy százalékos díjat számolnak fel, és cserébe tanácsot és befektetéskezelést kap. Ha egy tanácsadót hoznál, mondjuk 100 000 dollárt a megtakarításodból, és a tanácsadó 1,0% -os díjat számol fel, évente 1000 dollárt fizet. Forbes szerint ezek a díjak évente 0,75% -ról 1,5% -ra terjednek, bár 2% nem ritka. A díjak a számlák méretétől, a helyzet összetettségétől és a tanácsadó tapasztalatától és megbízhatóságától függően változnak.

A különböző tanácsadók különböző dolgokat csinálnak, ezért feltétlenül kérdezze meg, hogy a díj csak a kereskedést és az eszközelosztást (azaz a befektetéskezelést), vagy

Van kérdése?

Ha szeretné, hogy válaszoljon az egyik befektetési kérdéseire a heti Kérdezõnkben Szakértő Q & A oszlop, írjon nekünk a [email protected] címre. (Megjegyzés: Nem válaszolunk a készletkérésekre.)

A személyi pénzügy szakértői általában szeretik a csak díjköteles tanácsadókat, mert a díjstruktúra összekapcsolja a tanácsadó kompenzációját azzal, hogy mennyit nő a fiókja. Nem kísértenek arra, hogy befektetni téged, hogy egyszerűen jutalékot szerezhessenek.

Néhány díjköteles tervező egy sík éves díjat, vagy akár egy óránkénti díjat számít fel az eszközeinek százalékos aránya helyett. Ezek az arányok nagyban különböznek, de a legtöbb órai ráta a Pénzügyi Tervezési Főiskola szerint $ 100 és $ 400 között van.

Ezt gyakoribbnak találhatja, ha a tanácsadó bonyolult adótervezést végez, a vagyonát strukturálja - idő projekt. Egy tanácsadó is létrehozhat egy átfogó pénzügyi tervet, amelyet maga hajt végre (olyan, mint egy építész felvétele egy épített ház tervezéséhez). A Pénzügyi Tervezési Főiskola szerint ez a fajta pénzügyi terv 100 és 2000 dollár között fizethet (bár a tanácsadók mintegy 15% -a többet számít fel). A tanácsadók kb. 40% -a nem kínálja ezt a lehetőséget, de a Pénzügyi Tervezési Főiskola szerint.

Díjalapú tanácsadók

Az emberek gyakran összetévesztik a díjmentes és díj alapú tervezőket. Mint említettük, csak a díjköteles tervezők számolják fel eszközeinek egy százalékát, egy órás díjat vagy egy átalánydíjat. A díj alapú tervezők díjat is fizetnek tanácsukért, de néha olyan vállalatoktól is kapnak kifizetéseket, amelyek termékeit értékesíti vagy ajánlja. A Pénzügyi Tervezési Főiskola szerint a legtöbb tanácsadó (60%) díj alapú tervező; 17% díjmentes; és a többi csak a biztosító, a jutalék vagy a kombináció keveréke.

Ha díjköteles tanácsadót vesz fel, győződjön meg róla, hogy elszámolja-e ezeket a kifizetéseket a díjaid felé. Akárhogy is, tudja, hogy a kifizetések befogadása csökkentheti a tanácsadói képességét, hogy először tegye be.

Egy utolsó gondolat: Nagyjából, ha valakit keresel, hogy befektetéseket szerezzen neked, a bróker lehet a út. De ha valaki akarja, hogy járjon el a legjobb érdekében, egy regisztrált befektetési tanácsadó jó tét.

Ez nem jelenti azt, hogy a RIA érdekei tökéletesen illeszkednek a tiédhez. Nekik van egy ösztönzésük arra, hogy megakadályozzák a pénz visszavonását vagy mozgatását a cégtől. Végtére is, annál kevesebbet kezelnek, annál kevesebbet hoznak. Ez befolyásolhatja a tanácsot, amikor megkérdezi, hogy el kell-e vonnia a pénzt a számláról.

Ahogyan a fodrászok, az orvosok és a babysitterek, a tanácsadók is széles körben változnak, és a "legolcsóbb" szinte soha nem felel meg a "legjobbnak". " Interjú több tanácsadóval, mielőtt megbizonyosodna arról, hogy kezelni tudja azt az összeget, amelyet életében megtakarított. A bérleti folyamat csalólapjára nézve nézze meg a Nemzeti Pénzügyi Tanácsadók Országos Szövetsége (NAPFA) Pénzügyi Tanácsadói tábori útmutatóját.