9 Költséges hibák, amit valószínűleg az 529 terveddel tervezel

a költségek az elmúlt évtizedben jelentõsen megnõttek.

A College Board statisztikája szerint a 2002-2003-as tanév és a 2012-2013-as tanév között a magán-nonprofit négyéves kollégiumok tandíjai és díjai átlagosan 2,4% évente. Az elmúlt évtizedben az állami négyéves kollégiumok inflációs rátája is magas volt, 5,2% volt.

Napjainkban a magán-nonprofit kollégium átlagosan egy év alatt - beleértve a tandíjat és a díjakat - és a fórumon - 39,518 dollárba kerül. Középiskolában 17.860 dollár - és ez az állami befizetés.

Az egyik legmegfelelőbb módja annak, hogy megmentsük ezeket az elmebegő költségeket, 529 megtakarítási terv megnyitása, amely állami szponzorált, előnyös számla. Minden 529 megtakarítási tervvel a befektetett pénz növekedni fog, anélkül, hogy a szövetségi jövedelemadó lenne. És akkor is elkerüljük a szövetségi jövedelemadókat olyan pénzre, amelyet a tervből kivonsz - mindaddig, amíg képzett oktatási kiadásokat, például szobát és étkezést, tandíjat és könyveket fizetsz.

Összesen a 34 állam közül, valamint a District of Columbia állami jövedelemadó-levonást vagy hitelt nyújt azoknak a lakosoknak, akik hozzájárulnak az állam 529 megtakarítási tervéhez. Öt államok - Arizona, Kansas, Maine, Missouri és Pennsylvania - adnak állami jövedelemadó-szünetet, ha hozzájárulnak bármely állam 529 tervéhez. (További információkért a savingforcollege.com ingyenes eszközökkel rendelkezik, amelyek lehetővé teszik a különböző 529-esek összehasonlítását.)

De mielőtt rohanna befektetni egy ilyen tervbe, vannak olyan buktatók, amelyeknek a radaron kell lenniük - kilenc hiba, amit a jó szándékú szülők hajlamosak.

1. A díjakról való elfelejtés

A befektetési alapokhoz hasonlóan a legtöbb 529 megtakarítási megtervezés a beruházás egy százalékát terheli a működési költségek fedezésére. A tervek két fő kategóriába sorolhatók: az államokat és a befektetési tanácsadók által értékesítetteket, amelyek utóbbiak drágábbak.

A Financial Research Corporation szerint egy tipikus 529-es terv egy államon keresztül átlagos éves díja 0,69%, míg a brókercégen keresztül értékesített 529 átlagos éves díja 1,17%. Noha a különbség kezdetben elhanyagolhatónak tűnik, az összeadódik. Ha 18 év alatt 10 000 dollárt fektetett be (feltételezve, hogy 6% -os megtérülést kap), akkor egy 529-es tervben akár 2.000 dollár is lehet, 1,17% -os díjjal, szemben egy 0,69% -os díjjal.

[KAPCSOLÓDÓ: egy iskolai megtakarítási tervhez? Itt van a Top-Ranked 529s]

2. Befektetés egy előre fizetett 529 olvasás nélkül A finom nyomtatás

529 megtakarítási tervek nem az egyetlen típus a 529-et. Egyes államok 529 előre fizetett tandíjat kínálnak, amelyek lehetővé teszik, hogy ma pénzt szerezzenek annak érdekében, hogy az állami egyetemi években az árak rögzüljenek. Általában az inflációért fizetett díjat fizetsz a jelenlegi tandíjhoz képest, de figyelembe véve az elmúlt években a tandíj növekedési ütemét, az előre kifizetett fizetések gyakran továbbra is kedvelik.

De van egy fogás.

A promóciós nyelv ellenére ezek a tervek hogy kockázatmentes, a legtöbb állam nem garantálja a visszatérését. Ha Floridában, Massachusettsben, Mississippiban vagy Washingtonban élnek, amelyek garanciát nyújtanak, akkor ez a fajta terv jó illeszkedés lehet. Ellenkező esetben Önnek nincs elkötelezettsége, hogy pénze kiterjed a gyermek oktatására, ha a tandíj-növekedés meghaladja a befektetéseit. Olyan államok, amelyek nem nyújtanak ígéreteket az előre fizetett terveikről? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, Dél-Karolinai, Virginia és Nyugat-Virginia. Nem részesülnek előnyben az ajándék adójóváhagyásból Az adományok az adótörvénynek tekinthetők, és az 529-es adókedvezmény kiváló módja annak, hogy a nagyszülők hozzájáruljanak az unokák oktatásához és elkerüljék az ingatlanadókat. De nem elég ember van ezen az úton.

Általában évente 14 000 dollár összegig adhat ajándékokat az emberek számára anélkül, hogy szövetségi adót fizetne. De amikor 529 tervről van szó, akkor még több rugalmasság van: akár 70 000 dollárral is kezdhetsz, öt éven át "előre rakod" a tervedet. Tehát ez azt jelenti, hogy kezdetben 70 000 dollárral járulhat hozzá, de akkor még négy évig nem tudsz hozzájárulni.

4. Túl sok pénzt veszít

Tudod, mennyi tandíj jön ki papíron, de a megfelelő összeget kiveszi? Egyes szülők túl gyorsan vészárolják fel az 529-es tervüket, mielőtt figyelembe veszik az összes támogatást és ösztöndíjat. Ez nem feltétlenül nagy dolognak tűnik, de ha nem felel meg a bevételeknek megfelelően a bevételekkel, akkor a bevételek után adót is szedhet.

Tegyük fel, hogy a 25% -os szövetségi jövedelemadó-kategóriába tartozik. Ha 20 000 dollárt vesz ki, hogy fizetni tudjon a gyerekek tandíjáért, de csak 18 000 dollárra van szüksége, hogy fedezze a törvényjavaslatot, mert Junior ösztöndíjat kapott. 500 dollár tartozol a szövetségi adókra az extra 2 000 dollárért, hacsak nem használta más képzett oktatási kiadásokra.

[KAPCSOLÓD: 5 leggyakoribb fizetés-egyetemi kérdések megválaszolása]

5. Elosztások felhasználása fedezetlen, költségmentes költségek nélkül

Nem minden iskolai költség olyan képzett költség, amelyet 529-es megtakarítási tervből történő elosztással tud fizetni. Például nem használhat 529-es megtakarítási tervet a diákhitelek vagy a szállítási költségek megfizetésére. Még bonyolultabb az 529-es tervekből származó források felhasználása a szoba és a fedélzet lefedésére, ha a kampán kívül élsz. Általában az egyetemek becslést készítenek az egyetem campus teremén és fórumán, amely hasonlítható az egyetemi élethez. Ha ez nem így van az iskolában, ahol a gyermeke részt vesz, ne töltsön többet a helyiségre és a fedélzetre az 529-es megtakarítási tervből, mint amennyit az egyetemen tartózkodó diák fizetne.

6. Beállítva … és elfelejtve

Fontos, hogy az 529-es befektetései tükrözzék, mennyi ideig tartanak a pénz visszaszerzése előtt. Minél több idő van, annál többet engedhet meg magának, ha kockázatosabb juttatásokat választ, például készleteket. Ha kevesebb ideje van, akkor óvatosabban kell befektetnie, kötvényekkel vagy letéti jegyekkel. Idővel egyes beruházások többet fognak sikerülni, mint mások, ezért fontos, hogy évente kiigazítsa portfólióját, ahelyett, hogy az 529-es megtakarítási terv élettartama alatt ugyanazt a játéktervet ragadná meg. A jó hír az, hogy sok 529 terv kínál előre meghatározott portfóliók alapján a gyermek korát, így automatikusan kiegyensúlyozott. Ha egyikükben sem fektet be, győződjön meg arról, hogy évente újra egyensúlyba kerül.

7. A pénzt elhúzva fedezik az egyéb költségeket

529 a tervek nem vészhelyzeti alapok, így a korai lemorzsolódás a sürgősségi életciklus költségeire 10% -os büntetést és a jövedelemadókat terhel. És ez nem jelenti azt, hogy a pénzt előidézni, mielőtt az idő nagymértékben csökkentené a képességét, hogy elegendő időt takarítson meg, mielőtt gyermeke eléri a főiskolai életkorát.

8. Felajánlása ingyenes jutalmak

Ne hagyjon lehetőséget arra, hogy növelje a gyermeke 529-et az asztalra. A hitelkártyák, mint például a Upromise és a Fidelity által nyújtott szolgáltatások, hozzájárulnak a minősített vásárlásokhoz bizonyos 529 tervhez. A Upromise kártyája például 5% -os készpénzbacket fizet, és 30 különböző 529 tervvel dolgozik a Upromise Investments által 16 államban. És a Fidelity kártyája a vásárlások 2% -át készpénzbetétekből a Fidelity által kezelt négy 529-es terv egyikébe fordítja.

9. Túl késő

Ha nem kezd el gondolkodni a főiskolai költségekről, amíg a kölyke tini, akkor nincs sok ideje. És mivel még akkor is nyithatsz egy 529-es tervet, ha még nincs gyermeke (csak magadnak a terv kedvezményezettje, majd változtasd meg, amikor a Junior megszületik), nincs okunk rá, hogy ne tervezzünk előre. Normális, hogy elnyomják az összes 529 választás, de ne hagyja, hogy a kétség megbéníthassa. Ha a terved már nem teljesen tökéletes, akkor később megváltoztathatod: az 529-es tervek lehetővé teszik a befektetők számára, hogy évente egyszer megváltoztassák portfólióikat, és egy 529-es tervből visszavonhatják pénzeiket, és bármikor beilleszthetik egy másik tervbe.

Kísértésnek számít, hogy elhagyja a megtakarítást, mert úgy gondolja, hogy gyermeke teljes egészében versenyzőként vagy érdemes tudósként fog ösztötni az ösztöndíjat. Lehet, hogy igaza van, de a teljes túrák ritkák - és nem akarja, hogy a gyermeke szenvedjen a téves optimizmus következményeitől. Ha gyermeke ösztöndíjat kap, akkor egy 529-es megtakarítási tervet átadhat egy testvérnek vagy egy másik kedvezményezettnek - még önmagának is -, hogy adómentes legyen a képzett oktatási költségekre.

Az ábrázolt információ csak szemléltetés céljára szolgál nem befektetési tanácsadásként. Kérjük, forduljon pénzügyi tanácsadóhoz pénzügyi helyzetével kapcsolatos tanácsokért.