4 alternat�va, amikor a 401 (k) nem v�gja le

Van egy v�ges list�ja a dolgokr�l, amelyek megv�ltoztathat�k a munkahelyen - �s a munk�ltat�ja kev�sb� csillagos nyugd�jaz�si terve val�sz�n�leg nem tartozik k�zt�k.

A 401-es (k) rosszul a n�z� szem�ben valami, de a jellemz�k korl�tozott aj�nlatokat, magas d�jakat vagy t�rsas�gi egyez�st jelenthetnek. A k�vetkez� n�gy alternat�va biztos�tja, hogy a munk�ltat� nyugd�jaz�si terve (vagy annak hi�nya) ne z�rja le nyugd�jba vonul�s�nak terveit.

Nyisson meg egy IRA-t

Egy egyedi nyugd�jaz�si sz�mla, ak�r a Roth vagy a hagyom�nyos fajta, seg�thet megoldani egy munk�ltat� �ltal t�mogatott tervet s�jtja a csek�ly lehet�s�gek �s a magas d�jak. Az IRA hasonl� ad�kedvezm�nyeket ny�jt a 401 (k) sz�m�ra, de sz�lesebb k�r� eszk�z�kkel �s �ltal�ban alacsonyabb kapcsol�d� d�jakkal.

Vegy�l p�ld�ul t�zsd�n kereskedett p�nzeszk�z�ket. A befektet�si vil�gnak ezek a szerettei m�g mindig nem �llnak rendelkez�sre a 401 (k) tervek t�bbs�g�ben, a befektet�si t�rsas�g Int�zet�nek adatai szerint. Az IRA seg�ts�g�vel hozz�f�r�st kaphat az ETF-ekhez, a k�szletekkel, opci�kkal �s k�tv�nyekkel egy�tt; Id�k�zben a legt�bb munk�ltat� �ltal t�mogatott terv a k�lcs�n�s vagy index alapokra korl�toz�dik.

Az IRA-k egyik legnagyobb h�tr�nya azonban. Ezek a sz�ml�k alacsonyabb ad�kulcs-k�sz�b�t adnak az ad�kivet�si c�lokn�l, mint a 401 (k): 5 500 doll�r, szemben az 18 �vn�l fiatalabb munkav�llal�kkal szemben. 18,500 doll�rral rendelkeznek. A korl�tok a 6500 doll�rra �s a 24 500 doll�rra emelkednek az 50 �vn�l id�sebbekn�l.

Egy�b j�l ismert: a Roth IRA-k j�vedelem-jogosults�gi korl�tok, m�g a hagyom�nyos IRA-k nem (b�r a hagyom�nyos IRA-k korl�tozz�k a levon�sokat a magas j�vedelm�ek sz�m�ra, akik szint�n hozz�f�rnek a munk�ltat�i tervhez). A f� k�l�nbs�g a sz�ml�k k�z�tt van, amikor ad�ztatj�k: most egy Roth-el, hagyom�nyos eloszt�ssal.

M�g ha j� 401 (k) is van, az IRA egy b�lcs d�nt�s - �s a megnyit�s csak n�h�ny percet vesz ig�nybe. Tekintse �t az IRA-szolg�ltat� be�ll�t�sait.

Nyisson egy ad�k�teles �gyn�ki sz�ml�t

Ha egy online �gyn�ki sz�mla �gy hangzik, mint valami fenntartva azok sz�m�ra, akik eg�sz nap k�szleteket kereskednek, gondolkozzanak �jra. Ezek a sz�ml�k a hossz� t�v� befektet�k sz�ks�gleteit is szolg�lj�k, �s j� alternat�v�t jelentenek a hagyom�nyos nyugd�jaz�si sz�ml�ra, k�l�n�sen, ha t�bbet szeretne befektetni, mint az IRA-k sz�m�ra enged�lyezett 5 500 doll�rt.

Az IRA-khoz hasonl�an a befektet�k sz�lesebb sk�l�j�hoz is hozz�f�rhetnek, mint a legt�bb munk�ltat� �ltal t�mogatott terv, valamint a fizet�shez kapcsol�d� j�rul�kos d�jak. De van egy jelent�s h�tr�ny: nincs j�rul�kfizet�s a j�rul�kokhoz, ez�rt a befektet�seket csak akkor teszik meg, amikor Sam b�csi elkapja a harap�s�t, �s a bev�telek ad�k�telesek is.

Ennek ellen�re n�h�ny ez�st b�l�s van. A k�zvet�t�i sz�ml�k nem k�n�lnak ad�kedvezm�nyeket, ez�rt az IRS nem �r el� hat�rokat arra a p�nzmennyire, amelyet f�lreteszhet. V�s�rolt �s tart�s befektet�k eset�ben csak a hossz� lej�rat� t�kenyeres�g-ad�kulcsok ut�n ad�dnak, amelyek a szok�sos ad�kulcsokn�l alacsonyabbak lehetnek, amikor visszavonsz. Ellenkez� esetben kevesebb, mint egy �ven �t tartott befektet�sek elad�sa a nyeres�get magasabb t�kenyeres�g-ad�kulcsok al� fogja cs�kkenteni.

L�gy kreat�v

M�g akkor is, ha t�k�letesen j� 401 (k) van, j� oka van a nyugd�jas f�szek toj�sa m�s sz�ml�kkal. A k�vetkez� alternat�v�k nem felt�tlen�l neh�zek a fel�ll�t�shoz, de meg kell gy�z�dned arr�l, hogy jogosulttok �s k�veted a vonatkoz� szab�lyokat.

Van nyeres�ges mell�kversenye? Fontolja meg a SEP IRA megnyit�s�t (SEP a r�vid�t�se az egyszer�s�tett foglalkoztat�si nyugd�jnak), amely nyugd�jaz�si sz�mla a v�llalkoz�k vagy az �n�ll� v�llalkoz�k sz�m�ra. Ezek a besz�mol�k elm�letileg magasabb hozz�j�rul�si korl�tot jelentenek, ami nagy dolog a 2018-as 55 000 doll�r�rt, de ez az, ha sok p�nzt keres. Ellenkez� esetben az �sszeg nem haladhatja meg a k�rtalan�t�s 25% -�t.

Rendelkezik-e biztos�t�si szolg�ltat�ja eg�szs�g�gyi megtakar�t�si sz�ml�val? J� h�r: J� tudni, hogy ezeket a sz�ml�kat nyugd�jaz�sra haszn�lj�k (�s a j�rul�kok ad�mentess�get �lveznek, �s egy�bk�nt ad�mentesek). Az orvosi k�lts�gekre fel nem haszn�lt p�nzt 65 �ves kor ut�n lehet visszavonni, �s b�ntet�s n�lk�l b�rmilyen c�lra felhaszn�lni; a bev�teleket �s a kamatokat bev�telk�nt kell megad�ztatni.

Keressen megold�sokat bels�leg

A rosszindulat� 401 (k) terv alternat�v�inak felkutat�sa id�t �s energi�t ig�nyel, �s k�nnyebb lenne, ha a munk�ltat�ja csak egy jobb tervet aj�nlott fel. Ha csak, igaz?

Megk�zel�tette a hum�n er�forr�s oszt�ly�t a 401 (k) eset�ben? V�gt�re is, egy vonz� nyugd�jaz�si terv egyike azon el�ny�knek, amelyeket a v�llalatok k�n�lnak, hogy vonzz�k �s megtarts�k a munkav�llal�kat. Magyar�zza el, hogy hi�nyzik az aktu�lis tervr�l �s azonos�tja a lehets�ges fejleszt�si megold�sokat.

Lehet, hogy �n az els�, aki a tervr�l besz�l - vagy a sz�zadr�l. De nem fogod tudni, am�g megk�rdezed.

N�h�ny olyan munkav�llal�, akik komoly aggodalmak mer�ltek fel nyugd�jaz�si terveik kezel�s�vel kapcsolatban, drasztikusabb megk�zel�t�st alkalmaztak: b�r�s�g el�. Az alkalmazottak sikeresen �rtek el telep�l�seket, miut�n az elm�lt �vekben sz�mos ismert v�llalat ellen ind�tott pert, k�zt�k a Lockheed Martin �s a Kraft Foods. Ez azonban v�gs� megold�s lehet, hacsak �vekig a t�rv�nyes vit�k nem a te dologod.