Az es�s napi alap olyan l�tfontoss�g�, mint a s�rg�ss�gi megtakar�t�s

A viharos napok - liter�lis vagy figurat�v - k�szletgondoz�si megtakar�t�sai seg�tenek fedezni a p�nz�gyi neh�zs�geket.

Amikor Irma hurrik�n szeptember k�zep�re �rte el a d�l-karolinai partokat, a p�nz�gyi tervez� Laura Scharr-Bykowsky, aki Kolumbia sz�razf�ldi ter�let�n �l, h�rom cs�sz�ri f�t vesz�tett az udvarban. Mik�zben elker�lte azokat a nagy k�rokat, amelyekkel sokan tapasztalt�k, a p�nzt, amelyet a h�ztart�s�rt elk�b�tott, megengedte neki, hogy a 250 doll�ros jav�t�s�rt fizetjen an�lk�l, hogy sok �ldozatot tenne.

Ez viszonylag ritka Amerik�ban: a k�zelm�ltban a Federal Reserve Board jelent�se szerint a feln�ttek 44% -a kellett eladnia valamit, vagy p�nzk�lcs�nt fizetni 400 doll�ros s�rg�ss�gi k�lts�g�rt. Sok, n�h�ny sz�z doll�r el�g ahhoz, hogy a m�rleget ad�ss�gg� alak�tsa. Teh�t a megtakar�t�si alap kulcsfontoss�g� a v�szhelyzetek eset�n.

Fontos azonban megk�l�nb�ztetni a v�rhat� �s v�ratlan kiad�sokat. Gondolj k�t megk�zel�t�sre: megtakar�t�s egy es�s napon vagy nagy, v�ratlan v�szhelyzet eset�n.

Es�s nap kontra s�rg�ss�gi alapok

A s�rg�ss�gi seg�lyalapok, amelyek ide�lis esetben h�rom- vagy hat h�napos meg�lhet�si k�lts�gekkel j�rnak, olyan esem�nyekhez vannak fenntartva, amelyek komolyan n�velhetik p�nz�gyi �let�ket, �s nehezebb el�re l�tni �ket. A v�l�s, a munkahely elveszt�se vagy a v�ratlan orvosi k�lts�gek ebbe a kateg�ri�ba tartoznak.

James Kinney, a New Jersey-i Bridgewater p�nz�gyi tervez�je azt javasolja, hogy a kisebb p�nz�gyi csikkeket egy es�s napi alapra ford�ts�k. Ezek k�z� tartoznak az esetlegesen felmer�l� k�lts�gek, p�ld�ul az aut�jav�t�sok, a rutin orvosi k�lts�gek �s a h�zi karbantart�s.

"A val�s�gban ezek a kis v�szhelyzetek nagy r�sze kisz�m�that�," mondja Kinney. "Tudom, hogy j� es�ly van arra, hogy aut�jav�t�sra van sz�ks�gem. Val�j�ban teljesen biztos lehet benne, hogy sz�ks�gem lesz egy aut�jav�t�sra, csak nem tudom, mikor.

Megtakar�t�si strat�gi�k

�n k�l�n banksz�ml�t ind�that egy v�szhelyzeti alap l�trehoz�s�ra a v�ratlan kiad�sok fedez�s�re. A p�nzhez val� gyors hozz�f�r�s nagyon fontos.

Az es�s napos megtakar�t�si strat�gi�k megteremt�se azzal kezd�dik, hogy kezelni fogja a j�v�beli kiad�sokat. A legt�bb ember sz�m�ra a havi kiad�sok, mint p�ld�ul a h�ztart�si kifizet�sek, a k�z�zemi szolg�ltat�sok, a biztos�t�si �s a h�ztart�si cikkek stabilak maradnak. Az egy�b k�lts�gek kev�sb� gyakoriak, de technikailag nem v�szhelyzetek.

K�sz�tsen egy list�t azokr�l a kiad�sokr�l, amelyeket val�sz�n�leg az elk�vetkez� �vekben fizetnie kell. Az aut�k karbantart�sa vagy a h�z jav�t�sa mellett ez mag�ban foglalhatja a gyerekek foganty�it vagy �llatorvosi sz�ml�kat.

Kinney �s Scharr-Bykowsky javasolj�k, hogy hozzanak l�tre t�bbsz�r�s megtakar�t�si sz�ml�t, egyenk�nt minden egyes kateg�ri�ban. Rendszeres megtakar�t�si sz�ml�t vagy p�nzpiaci sz�ml�t haszn�lhat - mindkett� lehet�v� teszi a k�szp�nzhez val� hozz�f�r�st, ha sz�ks�ge van r�, de a p�nzpiaci sz�mla tartalmazhatja az ellen�rz�sek meg�r�s�nak k�pess�g�t is. Keressen egy olyan bankot, amely t�bbf�le megtakar�t�si sz�ml�t k�n�l havi d�jak n�lk�l.

A bet�tek �s a befektet�si sz�ml�k tan�s�tv�nyai nem ide�lisak az es�s napok vagy a s�rg�s megtakar�t�sok t�rol�s�ra. A p�nz visszavon�sa r�vid id�n bel�l szankci�kat, esetleg p�nz�gyi vesztes�geket okozhat.

Hozd el azt a szok�st, hogy a havi bev�teleid egy r�sz�t minden egyes megtakar�t�si alapodba bevonod. N�h�ny doll�rt csak havonta ind�thatsz. Ha �nnek k�zvetlen befizet�se van, a Scharr-Bykowsky azt javasolja, hogy automatiz�lja a megtakar�t�sokat a fizet�s egy r�sz�t a megtakar�t�si v�d�rbe.

"A maxim�lis lelki nyugalom �rdek�ben minden egyes v�d�rben el�getnie kell ahhoz, hogy fedezze a legink�bb elv�rhat� legnagyobb r�ford�t�st" - mondja Kinney.

Scharr-Bykowsky szerint a konkr�t sz�nd�k� alapok l�trehoz�sa seg�thet az embereknek megmenteni. "Amikor a c�lunk vizu�lisabb, ink�bb megtakar�tunk" - mondja. "A nev�t, ami sz�m�t. Legyen vizu�lis.

Ker�lje el a "megtakar�t�si blob"

Sokan t�bb p�nzt dobnak egy egys�ges megtakar�t�si sz�ml�ra, �s h�zza ki t�le, amikor a foly�sz�mla egyenlege alacsony, mondja Kinney.

Scharr-Bykowsky ezt a "megtakar�t�si blobot" nevezi.

"Val�j�ban nincs �rtelme" - mondja. - Csak mer�lsz be, amikor. Nem gondolja, ez az, amikor elvesz�ted a munk�dat, vagy "V�rj, ez a nyaral�sunk.""

Amikor val�di v�szhelyzetek sztr�jkolnak, az �ltal�nos megtakar�t�si sz�ml�juk el�gtelennek bizonyulhat. Ezut�n fordulhat dr�ga m�dokhoz a p�nz k�lcs�nz�s�hez, p�ld�ul hitelk�rty�khoz vagy hazai hitelekhez.

Az es�s napi alapok �s a v�szhelyzeti alapok megtakar�t�sainak sz�tv�laszt�sa tov�bbi el�ny�kkel j�r: sokkal kev�sb� val�sz�n�, hogy ezeket a tartal�kokat m�s c�lokra fogja felhaszn�lni, mint amire sz�ntak.

Ez a jelens�g a viselked�si k�zgazdas�gtanban, �gynevezett ment�lis k�nyvel�snek k�sz�nhet�, mondja Scharr-Bykowsky. Az emberek hajlamosak meg�ll�tani a kiad�sokat egy kateg�ri�ra, amikor tudj�k, hogy a p�nz ebben a v�d�rben elt�nt, m�g akkor is, ha m�s forr�sok �llnak rendelkez�sre. A j�v�beni kiad�sok egy�rtelm� megtakar�t�si kateg�ri�inak megfogalmaz�sa azt jelenti, hogy haboz�s n�lk�l haszn�lhatja az eg�szs�g�gyi k�lts�galapot egy �j telefonon.

B�r soha nem fogsz teljesen felk�sz�lni arra, hogy az �let az �n �ltal r�juk h�ruljon, tudv�n, hogy �t tudsz j�rni az �ton l�v� p�nz�gyi neh�zs�gek k�z�tt, seg�t k�nnyebb pihenni.

"A megtakar�t�sok" - mondja Kinney - soha nem pazarol�dik.