J�vedelem-f�gg� visszafizet�s: hogyan m�k�dik, kinek a legjobb

Ha nem engedheti meg mag�nak a havi sz�vets�gi hallgat�i hitelek kifizet�s�t, akkor a korm�nynak megold�st kell tal�lnia: j�vedelemalap� visszafizet�si terveket, bele�rtve a j�vedelemf�gg� visszafizet�st. Az ICR nem ny�jtja a hitelfelvev�knek az abszol�t legalacsonyabb havi fizet�st, de tov�bbra is ez lehet a legjobb v�laszt�s n�melyek sz�m�ra, bele�rtve azokat is, akiknek van a Parent PLUS hitel�k, vagy csak enyh�n cs�kkentik a befizet�st.

Az ICR a legr�gebbi j�vedelemalap� visszafizet�si opci�, de h�rom m�sik:

• J�vedelemalap� visszafizet�s (IBR)
• Fizet�s az �n keres�sekor (PAYE)
• Fel�lvizsg�lt fizet�s (REPAYE)

Minden terv korl�tozza a havi k�lcs�nt a j�vedelme egy sz�zal�k�ra, de k�l�nbs�gek vannak azokkal, amelyek alkalmasak a k�l�nb�z� hitelfelvev�k sz�m�ra. P�ld�ul a h�rom �jabb terv tipikusan lehet�v� teszi a hitelfelvev�k sz�m�ra, hogy alacsonyabb havi kifizet�seket kapjanak, de ez hossz� t�von magasabb kamatfizet�seket eredm�nyez.

"A j�t�k neve nem minden h�napban k�teles a legkevesebb �sszeget fizetni" - mondja Betsy Mayotte, az amerikai Student Assistance, a bostoni sz�khely� non-profit szervezet szab�lyk�vet� igazgat�ja. "A j�t�k neve a legkevesebb �sszeget kell fizetnie."

Itt van, hogy tudnia kell a j�vedelemf�gg� visszafizet�sr�l, hogy eld�nthesse, ez a legjobb az �n sz�m�ra.

Hogyan m�k�dik a j�vedelemf�gg� visszafizet�s?

Az IBR-t�l �s a PAYE-t�l elt�r�en a j�vedelme nem befoly�solja a j�vedelemf�gg� visszafizet�shez sz�ks�ges k�pes�t�s�t. Kiz�r�lag a sz�vets�gi k�zvetlen hitelfelvev�k adhatnak felv�telt, de ha m�s t�pus� sz�vets�gi hitelek is vannak, akkor sz�vets�gi k�zvetlen konszolid�ci�s k�lcs�nk�nt egyes�ti �ket.

A bev�tel �s az ad�bevall�s st�tusza, valamint a h�ztart�sban l�v�k sz�ma hat�rozza meg havi kifizet�s�t j�vedelemvisszat�r�t�s alapj�n. A diszkrecion�lis j�vedelem 20% -a, vagy a fix havi kifizet�sek �sszege egy 12 �ves hitelkeretben, att�l f�gg�en, hogy melyik alacsonyabb.

Ez zavar�nak t�nhet, de a matematik�t �nmag�ban nem kell elv�geznie. Csatlakoztassa a j�vedelm�t, a hallgat�i hitelegyenleget �s a kamatl�bat a sz�vets�gi korm�ny visszafizet�si becsl�s�re, hogy megtudja, mennyit fizetne az egyes hallgat�i hitelt�rleszt�si tervek�rt, bele�rtve az ICR-t.

Az ICR kiterjeszti hitelkeret�t a standard 10 �ves �s 25 �v k�z�tti id�szakra is. Ezen a ponton a sz�vets�gi korm�ny megbocs�t minden fennmarad� egyens�lyt. Ez cs�kkenti a havi befizet�s�t, de n�veli a kamat �sszeg�t, amelyet a k�lcs�n �lettartama alatt fizet. R�ad�sul a megbocs�tott �sszeget bev�telk�nt kell megad�ztatni.

Ez�rt az ICR-tervre val� �tt�r�s - vagy b�rmely m�s j�vedelemorient�lt terv - egy kompromisszum. Ha tov�bbi havi k�szp�nzre van sz�ks�ge az alapvet� �letk�lts�gek fedez�s�re, vegye fontol�ra, hogy �tt�rjen egy j�vedelemorient�lt tervre. De ha megengedheti mag�nak, hogy maradjon a szok�sos visszafizet�si terven, akkor p�nzt takar�t meg.

�vatos figyelmeztet�s: Minden �vben be kell adnia a j�vedelmed �s a csal�dod m�ret�re vonatkoz� inform�ci�kat, m�g akkor is, ha a helyzeted nem v�ltozott. Ha elmulasztja az �ves hat�rid�t, akkor a fizet�s a szok�sos 10 �ves tervhez k�pest meg fog v�ltozni, am�g vissza nem k�ldi az adatokat.

Ki kell haszn�lni az ICR-t

A sz�vets�gi k�zvetlen di�khitelekkel rendelkez�k b�rmely j�vedelemvisszat�r�t�sre jogosultak, de ez nem minden hitelfelvev� sz�m�ra a legjobb. P�ld�ul az IBR, a PAYE vagy a REPAYE alacsonyabb havi fizet�ssel rendelkezik. De van k�t k�z�s forgat�k�nyv, amelyekben az ICR lehet a legjobb megold�s.

�nnek van a Parent Plus hitel

Az ICR az egyetlen j�vedelemorient�lt terv, amelyet a Parent PLUS hitelekkel rendelkez� hitelez�k haszn�lhatnak. A Sz�l� PLUS hitelny�jt�knak egy sz�vets�gi k�zvetlen konszolid�ci�s k�lcs�nh�z kell megszil�rdulniuk ahhoz, hogy jogosult legyenek, de miut�n �tmennek az eredeti k�r�n, az ICR tervben l�v� k�szp�nz felszabad�thatja a havi k�lts�gvet�seiket.

" T�BB:�Sz�l� Plusz hitel visszafizet�si opci�k

Nem engedheti meg mag�nak a szabv�nyos fizet�st, de t�bbet tud fizetni, mint amennyit egy m�sik j�vedelemorient�lt tervvel fizetne

A j�vedelemf�gg� visszafizet�si tervek j� k�zbens� lehetnek a standard terv �s az IBR, a PAYE �s a REPAYE k�z�tt, mondja Mayotte. Ez a h�rom terv a hitelfelvev�k havi kifizet�seit a bev�teleik 10% -�ban vagy 15% -�ban teszi le, kevesebb mint az ICR 20% -os fels� korl�tja. Ha nem jogosult ezekre a tervekre, vagy megengedheti mag�nak, hogy t�bbet fizetjenek, az ICR kifizet�sei hossz� t�von �rdekl�dhetnek.

K�vetkez� l�p�sek

Alap�rtelmez�s szerint az �sszes sz�vets�gi hallgat�i hitelny�jt� egy szok�sos visszafizet�si tervet ind�t - fix, egyenl� �sszeg� kifizet�sek 10 �v alatt. Felk�rheti a kapcsolatokat a sz�vets�gi hallgat�i hitel�gyint�z�n kereszt�l.

Miut�n az ICR-terven volt�l, minden �vben friss�tett p�nz�gyi inform�ci�kat kell �jb�l alkalmazni. Ha a p�nz�gyi helyzete megv�ltozik, a havi kifizet�sei is v�ltozni fognak. Miel�tt �jra alkalmazni k�v�nja, ellen�rizze a sz�vets�gi korm�ny visszafizet�si becsl�s�t, hogy megbizonyosodjon r�la, hogy a j�vedelemf�gg� terv m�g mindig a legjobb az �n sz�m�ra.

Egy�b visszafizet�si opci�k

Ha meg akarja menteni a teljes k�lts�g a hitel, �s van egy er�s hitel, valamint a folyamatos j�vedelem, �gy a hallgat�i hitel refinansz�roz�si. A mag�nhitelez�vel t�rt�n� refinansz�roz�s egy �j hitel alacsonyabb kamatl�bbal �s egy �j kifejez�ssel v�ltja fel jelenlegi hitel�t - min�l r�videbb a kifejez�s, ann�l t�bbet mentesz.

A refinansz�roz�s j� v�laszt�s a mag�nhitel� hitelfelvev�k vagy a sz�vets�gi hallgat�i hitelekkel rendelkez�k sz�m�ra, akik nem terveznek bev�teli alap� visszafizet�si tervet, sz�vets�gi hitelfelv�teli programokat vagy egy�b v�delmet alkalmazni.Tekintse meg az �sszes lehet�s�get �s hasonl�tsa �ssze az aj�nlatokat a refinansz�roz�s el�tt.

Teddy Nykiel egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

A cikk kor�bbi verzi�ja f�lrevezette az �ves hat�rid� hi�ny�nak k�vetkezm�nyeit a j�vedelemvisszat�r�t�s visszafizet�s�re. Ez a cikk jav�t�sra ker�lt.

K�p iStockon kereszt�l.