Ez a p�r �sszeomlotta az ad�ss�g�t

Koda �s Kelly Sanborn k�pezik a p�nz�gyi helyzetet. Nulla ad�ss�guk van, j�l megtakar�tott k�lts�gvet�s �s a p�nz csaknem egy tucat takar�ksz�ml�n van.

De nem mindig �gy volt.

Csak n�gy �vvel ezel�tt, a Twin Cities, Minnesota, p�ros 32 000 doll�r ad�ss�got, sem megtakar�t�st, sem val�s p�nz�gyi tervet.

"Azt hitt�k, nagyon j�l csin�ljuk. �pp most vett�nk egy h�zat. Volt n�h�ny di�khitelem, volt n�h�ny aut�fizet�s, hitelk�rtya "- mondja Koda Sanborn, 31." Nem gondoltam, hogy fizet�s-fizet�sr�l lenne sz�."

De amikor egy b�rsz�mfejt�s h�rom napig k�sleltette a fizet�s�t, egy sz�ml�t kellett fedeznie.

Baba l�p�sek

Elv�gezte, hogy a h�zasp�r p�nz�t nagyr�szt saj�t maga kezelte, Sanborn �gy d�nt�tt, hogy ideje, hogy � �s feles�ge, 32 �ves, ugyanazon a lapon �rkezzenek.

A p�r 2013 okt�ber�ben Dave Ramsey P�nz�gyi B�ke Journey kurzus�ba beiratkozott, �s a szerz� "Baby Steps" folyamat�t haszn�lta p�nz�gy�k �talak�t�s�ra.

A h�t baba l�pcs�

1. Mentse el a $ 1,000 �rt�ket egy s�rg�ss�gi alap elind�t�s�hoz
2. Fizessen ki minden tartoz�st, de a h�zadat
3. �p�tsd ki a s�rg�ss�gi p�nzt�rat a h�rom-hat h�napos kiad�sok k�z�
4. A h�ztart�sok j�vedelm�nek 15% -a nyugd�jba vonul
5. Ind�tsa el a gyermekeinek egy f�iskolai alapot
6. Fizesse ki otthon�t kor�n
7. �p�tsen gazdags�got �s adjon

---

"Annyira tapasztalatlan voltam. Tudtam, hogy szeretne dolgozni rajta, de nem tudtam seg�teni "- mondja Kelly Sanborn. - Amikor azt mondta a p�nz�gyi oszt�lynak, vele egy�tt j�rtam.

Egy csoportos oszt�ly, mint az a Sanborns, egy szem�lynek vagy p�roknak 93 doll�rba ker�l, a Ramsey honlapj�n. Egy online verzi� el�rhet� 129 doll�r�rt. A k�ls� �tmutat�s kifizet�se t�bb mint meg�ri, mondja a p�r.

"L�p�sr�l l�p�sre �tvitt minket a p�nzr�l val� kommunik�ci�r�l" - mondja Koda Sanborn. �s ami m�g fontosabb, valaki m�s tan�totta �ket, hogyan kell csin�lni.

"Ha megpr�b�lok Kellyt valamit megtan�tani, nem vagyok a legjobb k�zbes�t�si szem�ly, mert a" Hogyan nem tudod ezt? "Gondoltam, ami nagyon �les �s nem nagyon t�mogat�" - mondja. - Az oszt�ly felsz�l�totta a tan�rt. Ez nagyon sokat seg�tett nek�nk."

A Sanbornok azt mondj�k, hogy k�vett�k a programot legink�bb a lev�lre. K�lts�gvet�st �s tervet �ll�tottak fel, hogy minden ad�ss�gukat kiegyenl�ts�k, a jelz�log kiv�tel�vel. 10 h�nap alatt el�rt�k ezt a c�lt.

Most fizetnek k�szp�nzt vagy b�rmilyen bet�ti k�rty�t haszn�lnak - �d�l�sek, �j j�rm�vek, h�zi jav�t�sok - �s a t�bbletbet�tek t�nyez�jek�nt gyakran sz�ks�gesek, amikor egy sz�llodai szob�t foglalnak le, vagy egy bankk�rty�t b�relnek.

K�lts�gvet�s be�ll�t�sa

Ahhoz, hogy megkaphass�k az ad�ss�gukat, a Sanbornoknak el�sz�r meg kellett kapniuk a p�nz�raml�sukat - egy�tt.

A p�r elfogadta a z�r� alap� k�lts�gvet�st, amelyet ma is haszn�lnak. Minden h�napban �rj�k le j�vedelm�ket, �s kivonj�k a k�lts�geket: seg�deszk�z�k, h�ztart�si fizet�s, �lelmiszer, ruh�zat, biztos�t�s, j�t�konys�gi adom�nyok �s kis�llat ell�t�sok. Minden doll�r elsz�mol�sra ker�l, bele�rtve a megtakar�t�sokhoz �s befektet�sekhez val� hozz�j�rul�st, �gy a h�nap v�g�n m�g nincs p�nz. Az al�bbiakban egy ilyen k�lts�gkeret minta.

"Azt gondoltam, hogy a k�lts�gvet�s ellent�tes," mondja Kelly Sanborn. "Azt hittem, hogy elk�lt�tted a p�nzt, �s nyomon k�veted, hogy mit k�lt. De nem ad neked egy tervet. Z�r� alap� [k�lts�gvet�ssel] azt mondja: "Ez az, hogy mekkora a fizet�sem, �s ez az, amit el fogom t�lteni", �s null�ra kell kij�nnie."

Most a k�lts�gvet�s�k t�bb "els�llyed� alapot" tartalmaz - megtakar�t�si sz�ml�kat, amelyek meghat�rozott c�lokat szolg�lnak. K�zel egy tucatuk van, a Capital One 360 sz�ml�jukon kereszt�l, bele�rtve egy "baby reserve" alapot is. A Sanbornok augusztusban v�rj�k az els� gyereket.

" T�BB:�A legjobb k�lts�gvet�si �s megtakar�t�si eszk�z�k

�knek van egy v�szhelyzeti alapja is az Egyes�lt �llamok Bankj�val, amely elegend� p�nzzel rendelkezik ahhoz, hogy n�gy-hat h�napig lefedje �ket, �s a lehet� legnagyobb m�rt�kben eg�szs�gmegtakar�t�si sz�ml�ra tegye a bab�j�ra val� felk�sz�l�st.

De amikor elkezdt�k p�nz�gyi �tjukat, a Sanbornok az ad�ss�gra, nem pedig a megtakar�t�sokra �sszpontosultak, egy kis v�szhelyzet mellett. A k�lts�gvet�s�ket sov�nyan tartott�k. Nincs �tterem, csak szabad sz�rakoz�s.

"A fizetett t�rgy csupasz csont volt" - mondja Koda Sanborn. "Min�l kev�sb� tesz�nk sz�ml�kat, ann�l t�bbet tudunk a tartoz�sunk fel� terelni."

A h�nap v�g�n maradt minden doll�r az ad�ss�guk fel� haladt, �s null�zta a k�lts�gvet�s�t.

Nerd tip

�A Investmentmatome az ad�ss�g megtakar�t�s�t �s kifizet�s�t aj�nlja, ha lehets�ges. �p�tsd fel a s�rg�ss�gi p�nzt�rat, hogy a v�ratlan kiad�sok ne cs�sszanak el a p�ly�r�l, �s a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokat kiemelj�k, amikor munk�t v�gz�nk az ad�ss�g�nak kifizet�se �rdek�ben.

Ad�ss�g h�goly�

A Sanbornok minden ad�ss�got k�veteltek, kiv�ve a jelz�logukat, �s a legkisebbekt�l a legnagyobbig rendelt�k az ad�ss�gokat.

"Mindegyik�kre minim�lis kifizet�seket tett�nk, �s csak a legkisebbre fizetettek, am�g ki nem fizetett�k" - mondja Kelly Sanborn.

Ha egy ad�ss�got megsz�ntettek, az ad�ss�g ut�n j�r� p�tl�kot hozz�adt�k a k�vetkez� fizet�shez, �gy a kifizet�sek nagyobbak lettek, mivel minden ad�ss�gon kereszt�l j�rtak. Ezt a taktik�t ad�ss�gi h�goly�nak h�vj�k.

" T�BB: Hogyan kell kifizetni az ad�ss�got

Az egyik h�tr�nya a h�goly�s megk�zel�t�snek: nem veszi figyelembe a kamatl�bakat, �gy hosszabb t�von fizethet. De gyorsan nyer, �s ezek a gy�zelmek motiv�lnak.

"Nagyon sz�rakoztunk" - mondja Kelly Sanborn. "K�sz�tett�nk egy t�bl�zatot, �s kit�ltett�k a kis oszlopdiagramokat, hogy mennyit fizett�nk minden fizet�sn�l."

A Sanbornok egy t�bl�zatot haszn�ltak, hogy nyomon k�vess�k fejl�d�s�ket ad�ss�g-mentess�g�k fel�. 20,089 doll�rt fizetett a di�khitelek �s a 8,798 doll�ros aut�hitelt az ad�ss�g h�goly� m�dszer�vel. �k is fizetett mintegy 1200 $ a hitelk�rtya-tartoz�s �s a k�zel $ 5,000 IRS sz�ml�t.

Az �ton d�b�r�g

A p�nz�gyi �let megszerz�se nem volt k�nny�. Koda Sanbornt csak h�rom h�napja sz�ntette meg a munk�j�b�l. K�t h�napon bel�l �j munk�t v�gzett, de a tal�latok tov�bbra is meg�rkeztek.

"Az �zemanyag-szivatty� elindult, �s majdnem el�rasztotta a pinc�nket" - mondja. Azt�n, n�h�ny h�ttel k�s�bb, az egyik aut�juk fejfed�st f�jt. �s n�h�ny h�ttel azut�n meg�t�tt�k az 5.000 doll�ros ad�bevall�st.

"Nagyon neh�z helyzet volt sz�munkra" - mondja. "Az �gyban fek�dt�nk szinte s�rva. �gy t�nt, hogy az �let val�ban t�nyleg tesztel minket a hat h�t alatt.

De ragaszkodtak a terveikhez. Koda Sanborn m�sodik munk�t kapott pizz�kkal. Kelly Sanborn otthon kezdett k�v�t k�sz�teni ahelyett, hogy minden nap v�s�rolna. Megragadt�k a tornaterem tags�g�t, saj�t sz�raz tiszt�t�st v�geztek, �s saj�t gyomirt�jukat csin�lt�k - mindent a k�lts�gek cs�kkent�s�re.

�s az oszt�lyuknak k�sz�nhet�en nem csak egym�sra k�nyszer�tettek. "Nagyon k�zel �lltunk mindenkinek p�nzkezel�si oszt�lyunkban" - mondja Koda Sanborn. "�k voltak a t�mogat�si rendszer�nk."

T�bb mint p�nz

Az ad�ss�g elenged�se a Sanbornok sz�m�ra kiemelt fontoss�g� volt, de a p�nz nem volt az egyetlen motiv�ci�.

"Kelly �s �n t�nyleg hissz�k, hogy er�s �rz�st kell f�zn�nk a" mi�rt ", amikor valami olyasmit teszel, mint az ad�ss�gb�l val� kil�bal�s" - mondja Koda Sanborn. "Napi szinten szeretn�nk a k�nyelem szintj�t, tudni akartuk, hogy nyugd�jba fogunk nyugodni, �s azt akarjuk adni."

�gy elkezdt�k adom�nyozni az idej�ket �s p�nzt, ami fontos sz�mukra. Azt is elkezdt�k adni a csal�dtagoknak, akik seg�tettek az �t ment�n.

"Mindig is nagy gondot ford�tottam a nagymam�m gondoz�s�ra" - mondja Koda Sanborn, hozz�t�ve, hogy amikor az �r�kbefogad� sz�lei elv�ltak, nagysz�lei fokozatosan felemelt�k �t �s a h�g�t. "Mindig is nagyon k�l�nlegeset akartam tenni neki."

2017 janu�rj�ban a Sanbornok nagymam�j�val, Pat Strelowval, egy eg�sz �leten �t tart� Chicago Bulls rajong�val kezelt�k a VIP Bulls �lm�ny�t 84. sz�let�snapj�ra. "Az �rakat, a sz�llod�t, a parkol�st, az �telt, a Chicag�t, a taxit vagy az Uberset fizetettek, mi voltunk ott, minden egyes k�lts�gr�l, amit gondolhatn�nk" - mondja. "M�g egy szem�lyre szabott Bulls mezt vett�nk neki, amely a h�ts�" sz�let�snapi gal "-t jelentette.

A teljes �sszeg k�r�lbel�l 4000 doll�rra n�tt, �s a h�zasp�r egy h�naponk�nt egy h�napra f�lretette, hogy ez megt�rt�njen.

A j�t�knapon Kelly �s Koda Sanborn �s nagyanyja (jobbra-balra az al�bbi k�pen, melyet Koda kisfi�ja, Janu�r Sanborn csatlakozott) �llt az Egyes�lt K�zpont k�zep�n a Benny the Bulltal, majd figyelte a Bulls-ot, a nyolcadik sorb�l.

"Olyan kem�nyen dolgoztunk, hogy kiszabadulhassunk az ad�ss�gb�l, hogy k�pesek vagyunk ilyen dolgokat tenni" - mondja Koda Sanborn. "Minden m�sodpercet �s minden doll�rt �r."

Kelsey Sheehy a Investmentmatome szem�lyirod�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. E-mail: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.