A nyugd�jaz�s "Szab�lyos szab�lyai" rossz ir�nyba mutathatnak

Laura Scharr-Bykowsky

Tudjon meg t�bbet a Laura honlapj�r�l K�rjen tan�csad�t

P�nz�gyi tervez�k�nt, akik a nyugd�jas felk�sz�l�shez seg�tenek, hossz� t�v� besz�lget�seket folytatnak a leend� �gyfelekkel a munka ut�n v�rakoz� elv�r�saikr�l. V�laszai gyakran t�kr�zik a n�pszer� h�velyk szab�lyokat vagy az el�re megfogalmazott fogalmakat.

Ezek a hagyom�nyos b�lcsess�gek azonban nem mindig t�k�letes receptek az eg�szs�ges nyugd�jaz�sra. Itt van �t olyan dolog, amit �vek �ta meghallgathatsz, ami teljesen helytelen lehet.

"Ha a maximumot a 401 (k) -be fekteti, akkor j�l lesz"

A legt�bb amerikai �gy gondolja, hogy a "maxim�lis" 401 (k) hozz�j�rul�s az az �sszeg, amire sz�ks�g�k van ahhoz, hogy teljes munk�ltat�i m�rk�z�s�ket megkaphassa. A val�s�gban a legnagyobb, amellyel hozz�j�rulhat a hagyom�nyos 401 (k) -hez, sokkal magasabb. 2015-re a fizet�sed 18.000 doll�r�t 401 (k) -be teheted, �s tov�bbi 6 000 doll�r befizet�si hozz�j�rul�st, ha 50 �ves vagy ann�l id�sebb. Ha t�bb ad�t is fizet, akkor tov�bbi p�nzeket is befektethet, ez�rt k�rdezze meg a tervez�t, ha val�ban elk�telezte mag�t a maxim�lis �megengedett a terveidhez.

Azok a befektet�k, akik hozz�j�rulnak a maximumhoz, m�g mindig r�videk lehetnek, ha magas k�lt�si szok�saik vannak. Ezeknek az embereknek meg kell t�lteni�k a megtakar�t�sukat. Nem ritka az, hogy 2 milli� doll�ros megtakar�t�ssal rendelkez� embereket keresnek, akik csak h�rom �vig nyugd�jba vonulnak, m�gis 400 000 doll�rt k�ltenek �vente. M�g a t�rsadalombiztos�t�s �s a m�rs�kelt nyugd�j eset�n is kem�ny lesz a matematika, hogy 30 sz�zal�k t�bblet bev�telt tudjon ny�jtani az ilyen kiad�sok t�mogat�s�ra.

"A brutt� j�vedelm�nek 10% -a el�gs�ges"

A legt�bb ember hallotta, hogy �vente brutt� (ad�z�s el�tti) j�vedelm�nek 10% -�t kell megtakar�tani ahhoz, hogy elegend� p�nz �lljon nyugd�jba. Mivel a legt�bb ember m�r nem rendelkezik hagyom�nyos, meghat�rozott ell�t�s� nyugd�jprogrammal, �s aggodalm�t fejezi ki a t�rsadalombiztos�t�s j�v�j��rt, a 10% -os sz�m val�sz�n�leg nem lesz megfelel� - k�l�n�sen azok sz�m�ra, akik a nyugd�jaz�sukat a 30-as �s 40-es �vekig k�sleltett�k. Megfelel�bb megtakar�t�si c�l a fiatalon �ppen kezd�d� fiatalkor�ak eset�ben a brutt� fizet�s 15% -a lenne. Ezt magasabbra kell igaz�tani azok sz�m�ra, akik k�s�bb elkezdenek megtakar�tani karrierj�ket.

"A kiad�sok cs�kkennek a nyugd�jaz�skor"

A nyugd�jaz�shoz k�zeled� legt�bb embernek fogalma sincs, hogy mekkora �ves kiad�si sz�ks�glete van, �s nyugd�jba vonul, an�lk�l, hogy tiszt�ban lenne azzal, hogy mennyit kell megtakar�tani. M�g egyes kiad�sokat val�ban megsz�ntetnek vagy cs�kkentenek nyugd�jba vonulva, �jakat is figyelembe kell venni. P�ld�ul az orvosi k�lts�gek a Medicare B r�sz form�j�ban �s a kieg�sz�t� biztos�t�si d�jak, a fogorvosi ell�t�s �s a zsebkiad�s k�lts�gei �vente k�r�lbel�l 15 000 doll�rt tesznek kil�p� nyugd�jasok sz�m�ra.

Sok nyugd�jas is ambici�zus tervei vannak, hogy utazzanak, vagy l�togassanak el a gyermekeiknek, amelyek a c�ljukat�l f�gg�en ak�r 20 000 doll�rt is felvehetnek az �ves k�lts�gvet�sbe. B�lcs elengedhetetlen az el�re nyugd�jasok sz�m�ra, hogy pontosan meghat�rozz�k, mit k�ltenek most, �s megvizsg�lj�k, hogyan v�ltoznak nyugd�jba a v�d�rlist�juk �s az �letm�duk alapj�n. �ltal�noss�gban elmondhat�, hogy a nyugd�jaz�s ut�ni kiad�si ig�nyeket az �gyfelekkel r�szletesen elemezz�k, azt tapasztaljuk, hogy kiad�saik nagyj�b�l megegyeznek a nyugd�j el�tti szintekkel.

Az els� n�h�ny �v, amelyet gyakran "go-go �vnek" neveznek, a legakt�vabb lesz, �s magasabb utaz�si �s sz�rakoz�si k�lts�get ig�nyel. Az utaz�sra, az �tkez�sre �s a sz�rakoz�sra sz�nt rugalmas kiad�sok id�vel lefel� m�dos�that�k, hogy t�kr�zz�k a k�s�bbi nyugd�jaz�s "lass�" �s "nem-go" �veit.

"�n hiba, ha 65 �ves kor�ban nem vonul nyugd�jba"

Sok �gyf�l �gy �rzi, hogy a f�rfiak nyom�sa visszavonul. Bar�taink �gy n�znek r�juk, mintha �k lenn�nek �r�ltek, ha 65 �ves korukban akarnak dolgozni. Amikor el�rik a 62 �ves kort, hirtelen mindenki megk�ri �ket, hogy mikor fognak nyugd�jba vonulni.

A nyugd�jaz�s nem sz�m; ez egy mentalit�s. Amikor megk�rdezem az �gyfelekt�l, hogy szeretik-e a munk�jukat, �s minden nap szeretnek dolgozni, gyakran azt mondj�k, hogy igen -, �s hosszabb ideig dolgozni fognak, de �gy �rzik, hogy kor�bban kell nyugd�jba vonulnia, mert v�rhat�.

Besz�lgetni valami olyasmiben, amellyel �lvezed, hogy mind intellektu�lis, mind szoci�lisan �szt�nz� az �let l�nyege. Munk�nk �sszekapcsolja a szenved�lyt, az embereket �s a c�lokat. Az �let k�s�bbi m�k�d�se seg�thet megel�zni a kognit�v �s fizikai hanyatl�sokat. A National Bureau of Economic Research egyik tanulm�nya szerint "a teljes nyugd�jaz�s a mobilit�ssal �s a napi tev�kenys�ggel kapcsolatos neh�zs�gek 5-16 sz�zal�kos n�veked�s�t eredm�nyezi, a betegs�gek 5-6 sz�zal�kos n�veked�s�t �s a ment�lis betegs�gek 6-9 sz�zal�kos cs�kken�s�t eg�szs�gre, mint egy hat �v ut�n nyugd�jba vonul�st k�vet� id�szakra. "Csak a Warren Buffett �s a Betty White szerepmodelleket kell megvizsg�lni, hogy ihletet tal�ljanak a nyugd�jkorhat�r m�ltbeli foglalkoztat�s�hoz.

"Most terjessze be az ad�kat, mivel alacsonyabb ad�bevall�sban lesz nyugd�jas"

Mindannyian azt mondt�k nek�nk, hogy amennyire csak tudjuk, elhalasztja az ad�kat a j�v�be. Az amerikaiak hajlamosak arra, hogy majdnem minden nyugd�jas megtakar�t�st a hagyom�nyos 401 (k) tervekbe �s az IRA-kba helyezz�k. Azt�n megk�rdezik, hogyan takar�thatnak meg nyugd�jas ad�kkal. Sajnos kev�s rugalmass�g van, ha minden megtakar�t�sod ad�bev�telt jelent.

Ezt nevezem az ad� torped�nak.Hossz� id�re k�sleltetj�k az ad�ztat�st, majd hatalmas ad�k�telezetts�get kapunk, miut�n a t�rsadalombiztos�t�s, a minim�lis eloszl�sok �s esetleg a nyugd�jj�vedelem nyugd�jba vonul�s�t eredm�nyezte. Tov�bb�, az ad�z�s elhalasztott sz�ml�iban, mint a hagyom�nyos 401 (k) s �s az IRA-k eset�ben a p�nz�sszegek befagyaszt�sa a korai visszavon�s szankcion�l�sa miatt kev�sb� kivitelezhet�v� teheti a korai nyugd�jaz�st.

Ide�lis vil�gban az ad�z�si helyzet�nket fedezn�nk az�ltal, hogy a p�nz�nk egyharmad�t ad�z�s ut�ni beruh�z�sokban, egyharmad�t ad�z�s elhalasztott nyugd�jas sz�ml�iban �s egyharmadukat a Roth IRA-kban. B�lcs dolog, ha befektetni szeretn�l egy Roth-fi�kba, mik�zben a 25% -os ad�bevall�sban vagy alacsonyabb szinten vagy. Ha meghaladja a 25% -os margin�lis ad�kulcsot, �rdemes befektetni a hagyom�nyos 401 (k) s �s IRA-kat. Ez a taktika k�l�n�sen fontos, ha figyelembe vessz�k, hogy az ad�kulcsok a j�v�ben jelent�sen emelkedni fognak. A Roth-ba val� beruh�z�s, amikor el�sz�r elindul, alacsonyabb ad�kulcsmal �s sok�ves ad�mentes n�veked�ssel, okos v�laszt�s.

Ahelyett, hogy vakon tartan� be a h�velykujjszab�lyokat, hozzon l�tre egy olyan tervet, amely el�rni fogja a c�lokat. Ha komolyan gondolja a vagyon�p�t�st, legal�bb a j�vedelm�nek 20% -�t ford�tsa nyugd�jba; t�lts�n elegend� id�beoszt�st egy olyan p�lyafut�shoz, amelyet szeretsz, hogy �leted t�lnyom� t�bbs�g�ben v�gezhess el munk�t; �s terjeszti befektet�seit k�l�nb�z� t�pus� sz�ml�kra, hogy fedezze az ad�z�si helyzetet az �n �let�ben.

Nincsenek kem�ny �s gyors szab�lyok. Tedd, ami �rtelme a helyzetednek. Tal�n egy p�nz�gyi tervez� tan�cs�t szeretn� keresni, hogy seg�tsen navig�lni a terve bonyolults�g�ban.

K�p iStockon kereszt�l.

�https: //

Ak�r ez is tetszhet:

�Nyugd�jas terv ipar �rett a forradalom�rt?

�A k�zelm�ltban a nyugd�jas megtakar�t�sok nem teljes�lnek

�A sikeres nyugd�jrendez�s egyik kulcsa

�A c�ld�tumalapok f�gg�ny m�g�tt