Di�khitel-visszafizet�si terv kiv�laszt�sa: 8 k�rdez�s
Harry Styles - Sign of the Times (Official Video)
Tartalomjegyzék:
- J�vedelmez�s tervre jogosult
- Ha havonta kevesebbet szeretne fizetni, de nem r�szes�l j�vedelem-alap� tervben
Sz�vets�gi hallgat�i hitelek j�nnek sok el�nye, hogy a mag�n hitelek nem, �s az egyik leg�rt�kesebb nyerem�nyek a tartom�ny a visszafizet�si lehet�s�gek k�z�l v�laszthat. A szok�sos visszafizet�si terv mellett, amely 10 �v fizet�si fokozat�val felt�ri az ad�ss�g�t, a korm�ny �t m�sik lehet�s�get k�n�l. Lehet, hogy j�vedelem-alap� tervre is jogosultak, amely alapj�n minden h�napban havid�ja van a j�vedelmedre - �gy soha t�bbet nem sz�m�t fel, mint amit megengedhet mag�nak.
De sok hitelfelvev� nem tudja, hogy ezek a v�laszt�sok el�rhet�k sz�mukra. Az Egyes�lt �llamok Oktat�si Miniszt�riuma megpr�b�lja elterjeszteni azt a sz�t, hogy a v�rosok a havi fizet�seiket - ingyenesen - a hitelszolg�latukon kereszt�l v�ltoztathatj�k meg, mondja Ted Mitchell, az Egyes�lt �llamok Oktat�si Miniszt�riuma oktat�si titk�ra.
"Ez egy folyamatos er�fesz�t�s" - mondja. "Nem fogunk lazulni. Folytatni fogjuk a szavakat minden lehets�ges eszk�zzel."
F�ggetlen�l att�l, hogy el�sz�r veszel-e ki egy visszafizet�si tervet, vagy �tt�rsz egy �jra, az els� l�p�s az ismeretek ismerete. Kulcsfontoss�g�, hogy ne csak azt m�rlegelj�k, hogy mennyi havi sz�ml�ja ker�l egy m�sik tervbe, hanem azt is, hogy mekkora extra kamatot fizet, ha a t�z�ves lej�rat ut�n meghosszabb�tja a visszafizet�si idej�t, Mitchell azt mondja: "Ez a k�t dolog egyens�lya ez val�ban a legfontosabb, amire a hitelfelvev� k�pes."
Ha megengedheti mag�nak az alapk�lts�geket a szok�sos visszafizet�si terv szerint, akkor a legjobb, ha marad, ameddig csak lehet. Gyorsabban kifizetheti hitel�t, �s kevesebb kamatk�lts�get halmoz fel, ami hossz� t�von megtakar�t p�nzt.
De ha nagy hitelegyenlege van, �s meg�llap�tja, hogy a havi kifizet�s neh�z, akkor lehets�ges, hogy jogosultt� v�lik a j�vedelemalap� visszafizet�si tervre. El�sz�r n�zze meg ezeket a lehet�s�geket, mivel nem csak p�nzt takar�tanak meg, hanem 20-25 �vnyi id�beni kifizet�s ut�n is megsz�ntethetik a hiteleket. A kib�v�tett �s �tsorolt tervek m�s lehet�s�geket is figyelembe vesznek, ha havonta kevesebbet k�v�n fizetni, de nem jogosultak a j�vedelemalap� lehet�s�gekre.
Ha figyelembe vessz�k a kapcsol�t, ezek a k�rd�sek seg�thetnek abban, hogy eld�nts�k, melyik visszafizet�si terv a legjobb az �n sz�m�ra:
- A j�vedelmed r�szar�nyos p�nz�gyi neh�zs�gekkel j�r?
- Mikor vetted ki az els� k�lcs�nedet?
- Milyen t�pus� k�lcs�n�k van?
- Teljes munkaid�ben dolgozik egy k�z�rdek� munk�ban?
- Hajland�ak-e ad�t fizetni a megbocs�tott hitelek�rt?
- Sz�m�thatsz-e a j�vedelem folyamatos n�veked�s�re a k�vetkez� 10 �vben?
- Van t�bb, mint 30 000 doll�r a sz�vets�gi K�zvetlen K�lcs�n�kben?
- Hajland� t�bbet fizetni ahhoz, hogy alacsonyabb havi kifizet�sei �s hosszabb visszafizet�si futamideje legyen?
J�vedelmez�s tervre jogosult
1. R�szes p�nz�gyi neh�zs�gei vannak-e az �n j�vedelme?
A korm�ny h�rom j�vedelemalap� visszafizet�si tervet k�n�l: j�vedelemalap� visszafizet�s (IBR), Pay As You Earn (PAYE) �s j�vedelemf�gg� visszafizet�s (ICR). Mindegyik korl�tozza a havi kifizet�s�t a j�vedelme egy sz�zal�k�nak, �s visszaveri a fennmarad� egyenleg�t, miut�n egy bizonyos sz�m� �vig fizetett le a hitelekr�l.
B�rki csatlakozhat az ICR-hez, de nem olyan nagylelk�, mint a t�bbi terv. Az IBR-ben vagy a PAYE-ban val� r�szv�telhez el�sz�r bizony�tania kell, hogy r�szleges anyagi neh�zs�gei vannak. Az a konkr�t terv, amellyel r�szt vehet, att�l is f�gg, hogy az �n k�lcs�nt felvett az els� k�lcs�nt (l�sd al�bb).
Ha a szok�sos terven szerepl� havid�ja vagy a diszkrecion�lis j�vedelem t�bb mint 10% -a, vagyis az IBR �s a PAYE legfrissebb verzi�ja alatt r�szleges p�nz�gyi neh�zs�gekbe �tk�zhet. Az IBR eredeti verzi�ja szerint a hitelfelvev�knek bizony�taniuk kell, hogy a szok�sos terven szerepl� fizet�s�k a diszkrecion�lis j�vedelm�k t�bb mint 15% -�t teszi ki vagy meghaladn�.
Ha teljes�ti a p�nz�gyi neh�zs�gekkel szemben t�masztott k�vetelm�nyeket, akkor az IBR vagy a PAYE ig�nybev�tel�re jelentkezhet. Ha igen, olvass tov�bb: Elk�pzelhet�, hogy j�vedelemorient�lt visszafizet�si tervre jogosultak. Ha nem, ugorjon a 6. k�rd�sre.
2. Mikor vette ki az els� k�lcs�n�t? Az �v, amikor el�sz�r kivette a sz�vets�gi hiteleket, dikt�lja, hogy mely j�vedelem-alap� tervet v�laszthat. Az IBR eredeti verzi�ja akkor �rhet� el, ha 2014. j�lius 1-je el�tt k�lcs�n�ket vett ig�nybe. Az IBR �jabb verzi�ja akkor �rhet� el, ha 2014. j�lius 1-t�l k�lcs�n�ket vett fel. A PAYE csak olyan diplom�sok sz�m�ra nyitva �ll, akik els� k�lcs�nt vettek fel vagy 2007. okt�ber 1-je ut�n �s legal�bb egy tov�bbi hitel 2011. okt�ber 1-j�n vagy azt k�vet�en. Az Oktat�si Miniszt�rium azonban �j j�vedelem-alap� tervet dolgozott ki, a REPAYE-ot, amely kiterjeszti a PAYE-t az �sszes hallgat�i hitelfelvev�re, tekintet n�lk�l az �vre, amikor felvett�k a k�lcs�n�ket, vagy r�szleges anyagi neh�zs�gekkel k�zdenek. A REPAYE 2015 v�g�re lesz el�rhet�, mondta Mitchell aleln�k. 3. Milyen t�pus� k�lcs�n�k van? Egyes hitelek nem jogosultak j�vedelemalap� visszafizet�si tervekre. A hitelek t�pus�t�l f�gg�en a szervizel� javasolhatja, hogy el�sz�r egy k�zvetlen konszolid�ci�s hitelhez konszolid�ljon. P�ld�ul a PAYE-n kereszt�l csak a k�zvetlen hitelek visszafizethet�k. Teh�t tegy�k fel, hogy felvetted a Stafford k�lcs�n�ket; akkor egy k�zvetlen konszolid�ci�s k�lcs�nbe kell azokat �sszevonni, miel�tt a PAYE alatt fizetett havi fizet�sbe beilleszthet� volna. Az �n szervizpartnere v�gigvezeti �nt a k�zvetlen konszolid�ci�s k�lcs�n ig�nyl�s�nek folyamata �s az �j hitel visszafizet�si terv�nek kiv�laszt�s�val, amely fedezi az el�z� hitelek egyenleg�t. Ha bev�teli alap� tervet v�lasztasz, akkor egy j�vedelem-alap� visszafizet�si terv k�rv�nyez�si �rlapot kell kit�ltenie. Ez zavar� folyamat lehet, �gy a legjobb es�lyed arra, hogy h�vja a hallgat�i hitel�gyint�z�t, �s k�rdezze meg, hogy melyik tervre jogosultak, ami a legalacsonyabb havi fizet�st biztos�tja. 4. Teljes munkaid�ben dolgozik k�z�rdek� munk�ban? A k�zszolg�lati hitelfed�l�si program lehet�v� teszi a k�z�ns�ggel foglalkoz�, legal�bb heti 30 �r�t dolgoz�k sz�m�ra, hogy a sz�vets�gi hiteleket 10 �ves id�beni kifizet�sek ut�n megsz�ntess�k. Meg kell dolgozni a min�s�t� munkahelyen, eg�sz id� alatt, hogy elv�llalja, hogy 120 hitel kifizet�sek, �s igazolnia kell a foglalkoztat�si st�tusz�t minden �vben vesz r�szt a programban. A legt�bb p�nzt megtakar�thatja a PSLF-n�l, ha visszafizetheti a k�lcs�n�ket egy j�vedelemalap� visszafizet�si terven, amely alacsonyan fogja tartani a havi kifizet�seit, �s nagyobb egyenleget hagy a hitelkeret lej�ratakor. 5. Hajland�-e ad�t fizetni a megbocs�tott hitelek�rt? A PSLF alapj�n megbocs�tott hiteleket nem ad�ztatj�k meg. A jelenlegi IRS szab�lyoknak megfelel�en azonban a j�vedelemalap� visszafizet�si tervek alapj�n megbocs�tott hitelek val�sz�n�leg ad�k�teles j�vedelemnek min�s�lnek abban az �vben, amikor t�rl�sre ker�lnek, ami a j�v�ben nagy ad�k�telezetts�get jelenthet. Amikor elhat�rozzuk, hogy �tt�r�nk egy j�vedelemorient�lt tervre, fontoljuk meg, hogy mekkora �sszeg� k�lcs�n�ket fognak megbocs�tani a visszafizet�si hat�rid� lej�rta ut�n, �s hogy mire k�pesek az ad�knak az �ton. Ha egy bev�telalap� tervre val� jelentkez�ssel seg�t elker�lni az alap�rtelmez�st, potenci�lis ad�t�rv�nye meg�ri. 6. Sz�m�that a folyamatos j�vedelemn�veked�sre az elk�vetkez� 10 �vben? Tegy�k fel, hogy nem jogosult a j�vedelemalap� visszafizet�sre, de minden h�napban kevesebbet kell fizetnie a k�lcs�n�kh�z k�pest, mik�zben a diploma megszerz�se ut�n ker�l sor. A t�z�ves �sszeg� visszafizet�si terv el�sz�r alacsonyabb �sszeget sz�m�t fel, �s n�veli kifizet�seit k�t�vente. �rdemes megfontolni, hogy most m�r nem engedheti meg mag�nak a fizet�si m�dot a szok�sos terven, de arra sz�m�tanak, hogy k�vetkezetesen t�bb p�nzt k�sz�tenek a karrierj�nek l�trehoz�sakor. M�g a fizet�s kezdetben alacsonyabb lesz, val�sz�n�leg magasabb lesz, mint a fizet�si hat�rid� lej�rta ut�n a szok�sos terven. Havi fizet�se egy 10 000 doll�ros, nem hiteles�tett k�zvetlen hitelre, amely egy 4,29% -os kamatoz�s�, p�ld�ul 58 doll�rr�l indul, �s 10 �v alatt 173 doll�rra n�. Akkor is meg fog fizetni 583 doll�rt az �rdekl�d�sn�l, mint akkor, ha a standard tervhez ragaszkodna. 7. T�bb mint $ 30,000 van a sz�vets�gi K�zvetlen K�lcs�n�kben? Ha nem vagy biztos benne, hogy k�t�vente magasabb fizet�si fokkal tud majd l�p�st tartani, a kiterjesztett visszafizet�si terv lehet�s�get ad arra, hogy az alacsonyabb kifizet�seket hosszabb ideig lehessen v�grehajtani. Csak azok a hitelfelvev�k vehetnek r�szt, akiknek t�bb mint 30 000 doll�rnak kell tartozniuk a K�zvetlen K�lcs�n�kben. Ak�r 25 �vig hat�rozhat meg fix vagy �sszegzett �sszeget. De ha bajod van a j�vedelmeid kifizet�seivel kapcsolatban, lehets�ges, hogy j�vedelemalap� tervre jogosultt�l. Gy�z�dj�n meg r�la, hogy el�sz�r n�zze meg ezeket a lehet�s�geket. A legjobb megold�s az, hogy megk�rdezze a hitel�gyint�z�j�t, hogyan tud bejelentkezni a tervhez, amely a legalacsonyabb havi kifizet�st biztos�tja. 8. Hajland�-e nagyobb �rdekl�d�st fizetni az alacsonyabb havi kifizet�sek �s a hosszabb visszafizet�si hat�rid� miatt? Ha �gy d�nt, hogy hosszabb visszafizet�ssel j�r, vegye figyelembe, hogy id�vel t�bbet fog fizetni �rdekl�d�ssel. Ez az�rt van, mert a kamat napr�l napra n�vekszik, �s min�l hosszabb id�t vesz ig�nybe a hitelek kifizet�se, ann�l nagyobb �rdekl�d�sre sz�m�that. Tov�bbra is t�bbet fog fizetni a fokozatosan tervezettn�l, mint a szok�sos terven, m�g akkor is, ha mindkett� legfeljebb 10 �vre szak�tja fel a kifizet�seket. Magasabb �sszeget tartasz hosszabb ideig, ahogy a kifizet�sek n�vekednek. Ind�tsa el a kutat�sokat az alternat�v visszafizet�si tervekbe az�ltal, hogy be�rja az egy�ni hitelegyenlegeit �s kamatl�bait, valamint az �ves j�vedelm�t �s a csal�d m�ret�t a sz�vets�gi hallgat�i t�mogat�s visszafizet�s-becs�lt eszk�z�v�. Megtekintheti, hogy mennyit fizet a korm�ny �ltal k�n�lt minden terv�rt. J� v�laszt�st tett a sz�vets�gi hitelek kiv�tel�vel; ha v�gzett, gy�z�dj�n meg r�la, hogy kihaszn�lja a rendelkez�sre �ll� rugalmas visszafizet�si lehet�s�geket. Iratkozzon fel a Investmentmatome Grad heti h�rlevel�re, hogy p�nzt �s p�nzt kapjon a be�rkez� levelekhez. Brianna McGurran egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe. Grafika: Dora Pintek K�p iStockon kereszt�l. Ha havonta kevesebbet szeretne fizetni, de nem r�szes�l j�vedelem-alap� tervben
