"Intelligens" p�nzmozg�sok, amelyek nem olyan intelligensek

A lott� nyer�s�nek es�lye v�gtelen. De elker�lhetetlen�l valaki valaki. A hatalmas nyerem�ny �tlet�nek inspir�lta, hogy t�bb milli� ember p�nzt �get a sorsjegyeken.

Az al�bbi p�nz�gyi strat�gi�k nem annyira hossz� l�v�s, mint a lott�. T�bb mint egy mar�k ember t�nylegesen r�szes�lhet. De sokan, akik hajlamosak arra, hogy haszn�lj�k �ket, nem �rtik, mennyire magasak az es�lyek a siker ellen. �gy t�nik, hogy az intelligens p�nz a felsz�nen mozog, elrejtheti a vesz�lyeket.

401 (k) hitel felhaszn�l�s�val

A hangmagass�g:�Nyugd�jalap hitelek lehet olcs�bb, mint az egy�b hitelek, �s a hitelfelvev�k fizetni magukat kamat helyett fizetni a hitelez�.

A probl�ma:�A hitel visszavon�s� v�l�s�nak kock�zata �ri�si.

A Nemzeti Gazdas�gkutat� Hivatal �ltal k�zz�tett tanulm�ny meg�llap�totta, hogy azoknak a munkav�llal�knak a 86% -a, akiknek 401 (k) hiteleik voltak, elmaradtak a munk�ltat�juk elhagy�sakor. A legt�bb terv megk�veteli a hitelfelvev�k sz�m�ra, hogy gyorsan fizess�k vissza az egyenlegeket, miut�n kil�pnek, elbocs�tj�k vagy kir�gj�k. Azok, akiket nem lehet, alap�rtelmezettnek tekintik. A fizetend� p�nz visszavonul�ss� v�lik, amely az ad�, a szankci�kat �s a t�bb t�zezer doll�ros potenci�lis vesztes�get fogja eredm�nyezni a k�s�bbi ad�cs�kkentett, �sszetett nyeres�gekben.

Ahelyett, hogy megk�rdezn�nk, hogy egy 401 (k) hitel olcs�bb lesz, az igazi k�rd�s lehet az, hogy a hitelfelv�tel a megfelel� l�p�s. A v�lasz gyakran nem. Hitelek elfedhetik a t�lk�ltekez�st, hogy a hitelfelvev� nem akar szembesz�llni.

Gondolj egy 401 (k) hitelre, mint amikor a j�v�det a csukl�ba helyezi. Ha szikl�s, szil�rd munk�t �s k�nyszer�t� okot k�lcs�n�zni, akkor �rdemes lehet kock�ztatni. Egy�bk�nt nem.

Befektet�s egy v�ltoz� j�rad�kba

A hangmagass�g:�A v�ltoz� j�rad�kok ad�megtakar�t�si m�dot k�n�lnak a nyugd�jba vonul�s megtakar�t�s��rt j�rul�kfizet�si korl�t n�lk�l. A nyugd�jaz�skor az �letj�rad�kok �lethosszig tart� fizet�si folyamatot biztos�tanak.

A probl�ma:�Az egy�b nyugd�jaz�si sz�ml�kt�l elt�r�en a v�ltoz� j�rad�kok nem ad�kedvezm�nyt k�n�lnak. A j�rul�kok nem vonhat�k le, �s a bev�telek j�vedelemk�nt ad�k�telesek. R�ad�sul a v�ltoz� j�rad�kok dr�g�bbak, mint a befektet�si alapok.

A v�ltoz� j�rad�k egy biztos�t�si t�rsas�ggal k�t�tt szerz�d�s. P�nz�t olyan befektet�si alapokba fektetik, amelyek �rt�ket nyerhetnek vagy elveszhetnek; ez a "v�ltoz�" r�sz. A kifizet�sek megkezd�s�t k�vet�en a biztos�t� �ltal�ban azt v�rja, hogy folytatja az ellen�rz�seket az �leted h�tralev� r�sz�ben, vagy a h�zast�rs�nak vagy b�rmely m�s szem�lynek az �let�t illet�en. Ha meghalsz, miel�tt elkezden� a befizet�seket, az �r�k�s�k hal�los ell�t�sban r�szes�lnek. Bizonyos j�rad�kok �letjelleg� el�ny�kkel is j�rnak, amelyek bizonyos j�vedelemszinteket garant�lnak.

Ezek az el�ny�k k�lts�gesek. Az �tlagos �ves k�lts�gh�nyad - a bevall�sokb�l levont adminisztrat�v �s m�k�d�si k�lts�gek - a v�ltoz� j�rad�k 2,27% -a, a Morningstar szerint, �s a legmagasabb 3% -os. Ez �sszehasonl�that� a befektet�si alapok befektet�si jegyeinek 0,63% -os �tlag�val. A magas k�lts�gek cs�kkenthetik a nyugd�jasok sz�m�ra halmoz�d� �sszegeket. A v�ltoz� j�rad�kok gyakran felaj�nl�si d�jakat tartalmaznak, amelyek a korai visszavon�sok egy darabj�t veszik ig�nybe. A tipikus �tad�si d�j az els� �vben 7% -kal kezd�dik, �vente 1% -kal cs�kken.

A befektet�knek azt is meg kell �rteni�k, hogy az ad�-elhalaszt�s egy k�t�l� kard. A visszavon�sokat a rendes j�vedelemkamatokn�l adj�k meg, amelyek jellemz�en magasabbak - n�ha sokkal magasabbak -, mint azoknak a t�kenyeres�gnek az ar�nya, amelyet az emberek akkor kaphatnak, ha k�zvetlen�l a befektet�si alapokba befektetnek, nem pedig egy v�ltoz� j�rad�kon kereszt�l.

A v�ltoz� j�rad�koknak lehetnek helye a terveikben, ha a maximumot 401 (k) �s IRA-ra osztotta meg, akkor a magasabb k�lts�gekkel k�nyelmesen �lvezheti az �lettartam kifizet�s�nek �tlet�t. De ne hagyatkozzunk kiz�r�lag arra a tan�csra, aki profit�l, ha veszel egyet. Vegye meg a j�rad�k t�j�koztat�t egy d�jnyertes p�nz�gyi tervez�nek egy m�sodik v�lem�nyhez. Is, n�zd meg a p�nz�gyi erej�t a biztos�t� hitelmin�s�t� int�zetek, mint A.M. A legjobbak, a Fitch, a Moody's �s a Standard & Poor's, mivel annak kudarca hat�ssal lehet az el�ny�k kifizet�s�re.

Egy�sszeg� kifizet�s

A hangmagass�g:�Egy nyugd�jas vagy m�s nyugd�jaz�si sz�ml�r�l �tal�ny�sszeg� kifizet�st vehet ig�nybe, �s olyan p�nzt fektethet be, hogy t�bb p�nzt vegyen fel, mint egy �leten �t tart� kifizet�sb�l.

A probl�ma:�A kez�t egy nagy p�nzdarabon tartja.

Egy MetLife tanulm�ny szerint sokan, akik �tal�ny�sszegeket k�lt�ttek vagy eladtak nagy �sszegeket a kifizet�s�kb�l, �s k�s�bb megb�ntak a cselekedeteikr�l. �t nyugd�jas egy �t�dik, aki egy�sszeg� �sszeget vett �t az �sszes p�nzen, �s ezt �tlagosan �t �s f�l �v alatt tette.

Ha fegyelmezett �s hozz��rt� a befektet�shez, �s j�, konfliktusmentes tan�csokat kapsz, az �tal�ny�sszeg megszerz�se m�k�dhet. De ha harcolsz, hogy �lj az eszk�z�d�n, legy�l a windfalls-on �tt�rni, vagy befektet�k�nt kezd�dnek, az �lettartam kifizet�sek az �t.

Liz Weston a Investmentmatome hiteles p�nz�gyi tervez�je �s szerkeszt�je, a szem�lyes p�nz�gyek weboldala �s a "Hitel pontsz�m�nak" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a Az Associated Press .