�n nem el�g megtakar�t�s a nyugd�jaz�sra: ez a rossz h�r j�r

meg�llap�t�sok

• A 401 (k) s a 80-as �vek elej�n v�ltak nyugd�jba, ami azt jelenti, hogy az els� nemzed�k, amely r�juk t�maszkodik, most m�r nyugd�jba vonul.
• A 2008-as p�nz�gyi v�ls�gban a legnagyobb vesztes�geket mutat� 401 (k) tervek azok voltak, akik nyugd�jba vonultak, �s 20 �vig tartott�k b�rbe a munk�ltat�jukkal.
• Az id�sebb amerikaiak amerikai lakoss�ga 2050-re megdupl�zza jelenlegi m�ret�t.
• A t�rsadalombiztos�t�si juttat�sokat kifizet� alap 2037-re kimer�lhet.
• Az �tlagos �letv�rakoz�sok egyre nehezebbek megj�solni, az orvostudom�ny fejl�d�s�nek �s az eg�szs�ges �letm�d ismeret�nek k�sz�nhet�en, de a tud�sok azt mondj�k, hogy az els�, aki 150-et fog �lni, ma �l.

V�lts a nyugd�jakr�l

Ha nem volt�l tagja a munkaer�nek az 1980-as �vek eleje el�tt, tal�n nem biztos, hogy a 401 (k) megment�se a nyugd�jaz�shoz nem mindig volt elterjedt. A tervek 1981-ben �s 82-ben v�ltak n�pszer�v�, amikor a legnagyobb amerikai munkaad�k, mint a Johnson & Johnson, a PepsiCo �s a Hughes Rep�l�g�pgy�rt� c�g 401 (k) s-t kezdtek el haszn�lni. Ez azt jelentette, hogy �tt�rnek a r�gi ad�z�s ut�ni takar�koss�gi programokr�l �s nyugd�jakr�l. 1984-ben 17 303 nyugd�jaz�si megtakar�t�si terv l�tezett, 401 (k) funkci�val, �sszesen 91,75 milli�rd doll�r �rt�kben. 1996-ra ez a sz�m 230808 tervet �s 1,06 billi� doll�rt tett ki.

A Investmentmatome K�rdez� tan�csad�j�t�l: K: Mi a nyugd�jaz�s siker�nek alapja?

Jonathan DeYoe, CPWA: "A legfontosabb nyugd�j-tervez�si feladat sz�m�tja ki, honnan sz�rmazik a j�vedelme a nyugd�jaz�skor. Ez val�sz�n�leg teljesen nyilv�nval�nak t�nik, de �ltal�ban nem. A portf�li�nak �vente t�bbet kell hoznia, hogy l�p�st tartson az infl�ci�val. Az infl�ci� a csendes nyugd�jas gyilkos. A j�vedelmeit minden �vben n�velni kell, csak az�rt, hogy l�p�st tartsunk az emelked� �letsz�nvonalat is. P�ld�ul n�zze meg, hogy az orvosi ell�t�s k�lts�gei mennyivel n�nek, tavaly 3,7% -kal emelkedtek, a Munka�gyi Statisztikai Hivatal adatai szerint. Teh�t nem el�g, ha megn�zz�k portf�li�j�t, �s megn�zz�k, hogy �nmag�ban elegend� j�vedelmet termel-e. Folytatnia kell a n�veked�st, �s minden tov�bbi �vben t�bb bev�telt kell termelnie. Ha nem, a v�s�rl�ereje �s az �letm�dod elp�rolog. "

A piaci sokk �ltal elszenvedett nyugd�jaz�si megtakar�t�sok

Az 1980-as �vek eg�szs�ges piacgazdas�g�ban val�ban vonz�nak t�nt a nagyobb munkav�llal�i ellen�rz�sre val� �tt�r�s. De a 2008-as nagy recesszi� nem volt kedves az id�sebb gener�ci�k 401 (k) s-hez. Az EBRI (Employee Benefit Research Institute, EBRI) meg�llap�totta, hogy 2008-ban a piaci ingadoz�sok hat�sa a 401 (k) sre a kor �s a foglalkoztat�s tekintet�ben sz�les k�rben v�ltozott, az 56-65 �ves koroszt�lyban dolgoz� emberek eset�ben,, a vesztes�g �tlagosan t�bb mint 25% volt. Ennek oka az, hogy a sz�mlaegyenleg m�rete nagyobb m�rt�kben befoly�solhat� a hozz�j�rul�sok vagy a befektet�si hozamok miatt. A hossz� munkak�r�lm�nnyel nyugd�jba vonul�k �ltal�ban a legmagasabb sz�mlaegyenlegeket viselik a j�rul�k�sszeghez viszony�tva, ez�rt a befektet�sek megt�r�l�s�t nem lehet olyan k�nnyen kompenz�lni a hozz�j�rul�sok.

A Investmentmatome K�rdez� tan�csad�j�t�l: K: A 401 (k) -et IRA-ba kerek�tve nagyobb befektet�si hozamot eredm�nyez?

David Flowers, CFP: "�ltal�noss�gban elmondhat�, hogy nem, a befektet�si hozamnak nem szabad k�l�nb�znie a k�t nyugd�jaz�si terv k�z�tt. Mindkettõ egyszerûen ad�k�teles befektet�si sz�ml�k. A d�jak elt�rhetnek azonban, mivel a 401 (k) tervnek n�ha alacsonyabb kezel�si d�jakat fognak t�rgyalni a tervben szerepl� befektet�si alapokr�l, �s a v�llalat t�mogathatja a 401 (k) tervnek fizetett adminisztr�ci�s d�jakat. "

�tlagos v�rhat� �lettartam �s nyugd�jaz�s

A vezet� nyugd�jas szolg�ltat� �j hirdet�si kamp�nya azt mondja: "Az els�, aki 150-ig �l, ma �l" - ez a sz�mtalan kivonat a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokra. Az �tlagos v�rhat� �lettartam nehezebb el�re jelezni, mivel az orvostudom�ny fejl�d�s�nek gyors �temben gyorsul. Emellett az emberek �tlagosan jobban tudat�ban vannak a viselked�sek, p�ld�ul a doh�nyz�s vagy az eg�szs�gtelen t�pl�lkoz�s eg�szs�gk�ros�t� kock�zatainak, amelyek hat�s�t szint�n neh�z megj�solni egy hosszabb id�vonalon. Egyes kutat�k azt �ll�tj�k, hogy ezek a tendenci�k azt jelentik, hogy az elk�vetkez� 40 �vben az �tlagosn�l sokkal hosszabb ideig �l, mint az Egyes�lt �llamok n�psz�ml�l�sa.

A 150 ember �let�nek �jdons�ga mellett az id�sebb amerikaiak �ltal�nos demogr�fiai adatai felrobbanhatnak. 2050-re az amerikai n�psz�ml�l�s szerint az amerikaiak 65 �ves �s ann�l id�sebb sz�ma megdupl�z�dni fog, ami els�sorban a 2011-es kateg�ri�ba es� b�bi boomok miatt k�vetkezik be. Ez azt jelenti, hogy a 401 (k) s nagym�rt�kben emelked� nemzed�k csak nagyobb lesz.

Logikusan, a 25-34 �ves koroszt�ly fiataljainak egyre t�bbet kell megtakar�taniuk - hosszabb ideig �lnek, �s a szoci�lis biztons�g (k�s�bb t�rgyalt�k) kev�sb� lesz biztos. De az ellenkez�je igaz. Az EBRI �gy tal�lta, hogy 2002 �s 2012 k�z�tt a nyugd�jasok sz�m�ra 25-34 �ves munkav�llal�k ar�nya 70% -r�l mind�ssze 55% -ra cs�kkent.

A Investmentmatome K�rdez� tan�csad�j�t�l: K: Hol kezdem nyugd�j-tervez�ssel, �s hogyan v�ltozik ez az �n korcsoportomban? Lyman Howard, CFA: "A felm�r�sek azt mutatt�k, hogy a fiatalok, akik l�tj�k a fot�z�sukat, el�rehaladtak annak bizony�t�sa �rdek�ben, hogy id�sebb �llampolg�rnak t�nhetnek, motiv�ltak tov�bbi nyugd�jaz�si megtakar�t�sokat. Megpr�b�ltam magam, �s �gy tal�ltam, hogy tal�lkoztam a "j�v�vel", hogy nagyon b�natos. Ha el�seg�ti az embereknek, hogy kor�n lemondjanak a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokr�l, mindenkinek meg kell szabadulnia. "

A t�rsadalombiztos�t�s nem fogja p�tolni a k�l�nbs�get

Figyelembe v�ve a hagyom�nyos 401 (k) s hi�nyoss�gait, el�fordulhat, hogy az embereknek van egy felgyorsult elk�pzel�s�k arr�l, hogy a szoci�lis biztons�g milyen szerepet j�tszik a nyugd�jaz�s finansz�roz�s�ban. Az AARP azonban csak a lakoss�g 43% -�t tal�lt�k, �s a fiatalabbak (18-39 �vesek) 31% -a biztos abban, hogy a t�rsadalombiztos�t�s jelent�s szerepet fog j�tszani nyugd�jaz�suk finansz�roz�s�ban. Sok szak�rt� egyet�rt abban, hogy a fiatalabbaknak joguk van agg�dni. Az EBRI el�rejelz�sei szerint a t�rsadalombiztos�t�si juttat�sokat biztos�t� alapok k�lts�gei m�r 2016-ban meghaladj�k az ad�bev�teleket. 2037-re az alap kimer�l.

A t�rsadalombiztos�t�si hi�nyoss�gok bizony�t�k�t m�ris �gy l�tj�k, hogy az els� gener�ci�, amely nagym�rt�kben t�maszkodik a 401 (k) s nyugd�jba vonul�s�ra, r�vid id�re elj�n. A Boston College nyugd�jkutat� k�zpontja �ltal elemzett Federal Reserve adatok szerint a 60-62 �ves koroszt�lyban �lõ h�ztart�s medi�nja kevesebb, mint egynegyed�t teszi ki a 401 (k):

A h�ztart�s medi�n h�ztart�sok �ves j�vedelme a 60-62 �ves koroszt�lyban �l�k sz�m�ra	$ 87.700 / �v *
A nyugd�jaz�shoz sz�ks�ges 85% -a	$ 74.545 / �v **
Szoci�lis biztons�g becsl�se	$ 35.080 / �v
A hi�nyt m�s nyugd�jas megtakar�t�sokkal kellett megtakar�tani	$ 39.465 / �v
A 401 (k) k�z�p�rt�k� terv egyens�lya	$ 149,400 / �v *
Az eml�tett egyenlegb�l sz�rmaz� j�vedelem r�gz�tett j�rad�kb�l	$ 9,073 / �v ***
A sz�ks�ges �sszeg	$ 30.392 / �v

* A 2009-es �v k�r�l, a Boston College nyugd�jas kutat�k�zpontj�nak adatai szerint ez �s ezt a sz�mot a felm�r�si adatok friss�t�s�vel a Wall Street Journal k�r�s�re friss�tett�k. �** A sz�ks�ges nyugd�jj�vedelem �ltal�nos becsl�se �*** A Wall Street Journal �ltal a New York-i �letbiztos�t�si j�rad�kszolg�ltat� �ltal ny�jtott becsl�s.

A Investmentmatome K�rdez� tan�csad�j�t�l: K: Mikor van megfelel� id� a szoci�lis biztons�g ig�nybev�tel�re? James Dowd, CFA: "Ha megengedheti mag�nak, hogy v�rakozzon, �ltal�ban az el�nye gazdas�gi �rt�ke nagyobb lesz a jelenlegi kamatl�bak �s a v�rhat� �lettartam n�veked�se miatt. A legt�bb koroszt�lyban nyugd�jas ember sz�m�ra, minden �vben, amikor k�sedelemben r�szes�ti el�ny�t, az SSA �vente 8% -kal n�veli, am�g el nem �ri a 70 �ves kor�t. Ez a magasabb ell�t�s az �leted h�tralev� r�sz�ben (�s cs�kkent t�l�l� hozz�tartoz�i sz�m�ra), ak�r 15 �v, ak�r 25 �vvel �lsz. "

A weblapunkr�l K�rjen tan�csad�t

A Investmentmatome P�nz�gyi Tan�csad�i Platform c�lja, hogy a fogyaszt�kat olyan inform�ci�kkal ruh�zza fel, amelyekre sz�ks�g�k van ahhoz, hogy olyan tan�csad�khoz csatlakozhassanak, akik jobban meg�rthetik egyedi p�nz�gyi helyzet�ket. Szersz�munk c�lja, hogy id�t takar�tson meg a tan�csad�khoz val� kapcsol�d�shoz, �s bizalommal teremtsen bizalmat ezekkel az egy�nekkel, k�rd�seket tesz fel �s l�tja �ket cselekv�sben. A tan�csad�k �lvezni fogj�k a lehet�s�get, hogy n�velj�k a webes jelenl�t�ket, �s kapcsolatot l�tes�tsenek egy olyan egy�nekkel, akik szak�rtelm�ket keresik.