12 p�nzt szab�ly a Thumb

A legjobb p�nz�gyi tan�csad�s �ltal�ban mindenkire vonatkozik. Nem sz�ks�ges az el�ny�k �s h�tr�nyok �s �sszetett forgat�k�nyvek t�bl�zatai. Amire sz�ks�ged van, h�velykujjszab�ly.

Nincs sz�gyen az egy-m�ret�, mindenre kiterjed� tan�cs haszn�lat�hoz. A West Point-i kad�tok tanulm�nya p�ld�ul �gy tal�lta, hogy a tan�t�si szab�lyoknak legal�bb annyira hat�konynak kell lenni�k, mint a szok�sos szem�lyi finansz�roz�si k�pz�sek a di�kok tud�s�nak �s bizalm�nak n�vel�s�ben, valamint a p�nz�gyi kock�zatokra val� hajland�s�gukban. A kutat�k �gy tal�lt�k, hogy a p�nzt szab�lyoz� szab�lyok sokkal hat�konyabbak, mint a sz�mviteli elvek tan�t�sa a Dominikai K�zt�rsas�g kisv�llalkoz�i sz�m�ra.

Itt van egy tucat, sz�gyentelen�l egyszer�, h�velykujj-szab�lyzat, amelyet az �vek sor�n gy�jt�ttem. (Ezek arr�l sz�lnak, hogyan foglalja el �s mentse meg a p�nzt, ha csak azt szeretn� tudni, hogy hogyan csin�lja a p�nzt, gyors m�dja van a p�nz�gyi eg�szs�gnek is.)

1. V�szhelyzeti megtakar�t�sok fel�p�t�se

�nnek k�pesnek kell lennie arra, hogy kez�t k�szp�nzre vagy hitelre ruh�zza, amely h�rom h�napnyi k�lts�ggel egyenl�. A klasszikus s�rg�ss�gi tan�csad�s - ha h�rom-hat h�napnyi k�lts�gmegtakar�t�st ig�nyel - nagyszer�, de �vekbe telhet, hogy ennyi energi�t takar�tanak meg, �s m�s fontosabb priorit�sok is vannak (l�sd "nyugd�jaz�s" alatt). Mik�zben fel�p�ted a k�szp�nzes csomagodat, gy�z�dj meg arr�l, hogy van egy B terv val�di v�szhelyzetre. Ez lehet p�nz a Roth IRA-n�l (b�rmikor kisz�m�thatod a befizet�seidet ad�k vagy b�ntet�sek n�lk�l), a hitelk�rty�n l�v� teret vagy a fel nem haszn�lt h�ztart�si hitelkeretet.

2. Takar�tson meg 15% -ot nyugd�jra …

Ha k�s� indul�ssal vagy kor�n nyugd�jba szeretne menni, el�fordulhat, hogy t�bbet kell megtakar�tania. Ind�tsa el a nyugd�jas terv sz�m�t. A legt�bb ember sz�m�ra 15%, bele�rtve a c�ges m�rk�z�st is, j� kiindul�pont. M�g akkor is, ha nem tudsz menteni annyit, amennyit csak akarsz, indulj el valahol, �s rendszeresen csillap�tsa meg a megtakar�t�sodat. A nyugd�jaz�s legyen a legfontosabb p�nz�gyi priorit�s. Nem lehet visszaszerezni az elveszett v�llalati meccseket, az elveszett ad�kedvezm�nyeket �s az elveszett �veket, amikor a p�nz nem ad�bev�telt jelent.

3. … �s ne �rintse meg ezt a p�nzt

Nyugd�jaz�si p�nzt hagy nyugd�jba. Ha nyugd�jaz�si alapja kicsi, �gy �rzed magad, hogy kiad�sod nem igaz�n sz�m�t. Igen. Az ad�k �s b�ntet�sek legal�bb 25% -kal j�rnak, �s val�sz�n�leg t�bbet jelentenek, mint amit visszavonsz. Plusz, minden $ 1-t kiveszed, ha 10 �s 20 doll�rba ker�l az elveszett j�v�beli nyugd�jaz�sra. Amint a nyugd�jaz�si alap nagyobb, k�nny� meggy�zni magadr�l, hogy j� oka van a k�lcs�n vagy a p�nz visszavon�s�ra. Val�ban nem. Hagyja a p�nzt egyed�l, �gy ott van, amikor sz�ks�ge van r�. (L�sd: "Hogyan �rjunk nyugd�jaz�si tervet")

4. Mentse az egyetemre

Hagyja abba a szok�st, hogy havonta legal�bb 25 doll�rt el kell helyeznie a f�iskol�ra, amikor a gyermeked sz�letik. Az 529-es f�iskolai megtakar�t�si programhoz m�g kis hozz�j�rul�s is id�vel felmer�lhet - tal�n a legjobb iskola kiv�laszt�sa �s az iskola v�laszt�sa p�nz�gyi t�mogat�si csomagja alapj�n. (De ha el kell d�ntenie, a nyugd�jaz�s megtakar�t�sa sokkal fontosabb: a gyerekek mindig hallgat�i hiteleket kaphatnak, de ahogy val�sz�n�leg meghallottad, senki nem k�lcs�n�zhet p�nzt nyugd�jba.)

5. Tervezze �s kezelje a hallgat�i hiteleket

A teljes hitelfelv�tel nem haladhatja meg az els� �vet az iskol�b�l. A mai kamatl�bakn�l ez biztos�tja, hogy 10 �ven bel�l megfizetheted, mi�rt fizetsz, mik�zben a j�vedelmeid 10% -a alatt maradsz, ami megfizethet� visszafizet�si r�ta. Mi van, ha nem korl�tozta a hitelfelv�telt �s most k�zd? Van lehet�s�ged. (L�sd: "A legjobb hallgat�i hitel-visszafizet�si terv megtal�l�sa")

6. Aut�k: V�s�roljon haszn�lt �s hajtsa 10 �vig

Az �j aut�k sz�pek, de dr�g�k �s elvesz�tik egy elk�peszt� �rt�ket az els� k�t �vben. Hagyja, hogy valaki m�s fizesse az �rt�kcs�kken�st, �s kihaszn�lja azt a t�nyt, hogy a mai fejlettebb aut�k j�l m�k�dnek legal�bb egy �vtizedig, ha megfelel�en karbantartj�k. �gy megtakar�that t�bb sz�zezer doll�rt a vezet�si �lettartam alatt. (L�sd: "Haszn�lt aut�k v�s�rl�sa".)

7. Aut� k�lcs�n�k: Haszn�lja a 20/4/10 szab�lyt

Ide�lis esetben nem veszel fel p�nzt olyan eszk�z megv�s�rl�s�ra, amely elvesz�ti az �rt�ket, de el�fordulhat, hogy nem mindig fizethet k�szp�nzt egy aut��rt. Ha nem tudja megv�deni magad a t�lk�ltekez�st�l 20% -kal, a k�lcs�n n�gy �vre t�rt�n� korl�toz�s�val �s a havi kifizet�s�nek maximaliz�l�s�val a brutt� j�vedelm�nek 10% -�n�l. Egy nagy el�leg a "v�zn�l", vagy ann�l t�bbet �r az aut�ban, mint amennyire �rdemes, amint elsz�ll a t�telb�l. A hitel id�tartam�nak korl�toz�sa seg�t gyorsabban fel�p�teni a r�szv�nyeket, �s cs�kkenti a fizetett �sszk�lts�get. V�g�l, a kifizet�sek m�ret�nek korl�toz�sa megakad�lyozza, hogy aut�ja elfogyassza a k�lts�gvet�s�t. (L�sd: "K�lts�gvet�s l�trehoz�sa".)

8. Hitelk�rty�k m�k�dtet�se az �n sz�m�ra

Ha egyens�lyt tartasz, keresd meg az alacsony �r� k�rty�t, hogy gyorsabban fizesse ki ad�ss�g�t, �s ne szedje �ssze a k�rty�kat. Ha minden h�napban fizetsz (ahogy kellene), keressen olyan jutalmaz�si k�rty�t, amely legal�bb 1,5% -�t adja vissza. Rendszeresen fel�l kell vizsg�lnia jutalmaz�si programjait, hogy megbizonyosodjon r�la, hogy el�g �rt�ket szerez t�l�k. A programok megv�ltoztathat�k, valamint a kiad�sok �s a jutalmak haszn�lata. (A "lusta optimaliz�l�" megk�zel�t�sn�l n�zze meg a "Sean Talks Credit: Hogyan maximaliz�lom a jutalmamat csak n�h�ny hitelk�rty�val.")

9. T�vol�tsa el a biztos�t�s�t

Fedezd magadat a katasztrof�lis kiad�sok�rt, nem az a dolgot, amit ki tudsz fizetni a zseb�b�l. A biztos�t�snak meg kell v�denie �nt a nagy dolgok ellen - olyan v�ratlan kiad�sok, amelyek p�nz�gyileg elpuszt�thatn�k, p�ld�ul otthonuk le�g�s�t, vagy egy aut�balesetet, amely pert ind�t. Hat�rozza meg az �n politik�inak magas korl�tait - �s a magas levonhat� �sszegeket is. A kis �rt�k� k�vetel�sek hossz� t�von nincsenek p�nz�gyi �rtelemben. Bizonyos kis biztos�t�si d�jakat kaphat, de kock�zatot fizet, amely t�bbet jelenthet, mint megsz�ntetni a nyeres�g�t.

10. V�lasszon egy �sszer� jelz�logot

Ha nem engedheti meg mag�nak a fizet�st egy 30 �ves fix kamatoz�s� jelz�loggal, akkor nem engedheti meg mag�nak a h�zat. Lehet, hogy p�nzt takar�that meg egy m�sik jelz�log haszn�lat�val, p�ld�ul egy hibrid hitel, amely alacsonyabb kezdeti kamatot k�n�l. De ha alternat�v hitelt haszn�lsz, mert ez az egyetlen m�dja annak, hogy megvehesse az otthonodat, t�l magasra �ll�thatja a l�tnival�kat. A k�lts�gvet�sbe �tk�z� jelz�log kock�zatot jelent arra, hogy egyre m�lyebb ad�ss�gg� alakuljon, k�l�n�sen akkor, ha hozz�adja a lak�stulajdon minden egy�b k�lts�geit. (Olvassa el a "A h�z nagym�ret�, rejtett k�lts�geit.")

11. V�lassza ki a megfelel� jelz�logkamatot

Jav�tsa ki az �rfolyamot legal�bb addig, am�g az otthon�ban tervezi. Nyilv�nval�, hogy a tervek megv�ltoznak, de nem akarsz nagy fizet�sugr�st k�nyszer�teni egy olyan otthonr�l, amelyet rem�lni fogsz �lni az elk�vetkez� �vekben. Ha biztos benne, hogy �t �v m�lva mozogsz, egy �t�ves hibrid j� megold�s lehet. Ha �gy gondolja, hogy legal�bb 10 �vig maradhat, fontolja meg a 30 �ves fix kamat bizonyoss�g�t. (�sszehasonl�thatja a k�l�nb�z� t�pus� jelz�logokra vonatkoz� kamatl�bakat.)

12. Back-burner azokat a jelz�log el�leget

Jobb dolgod van a p�nzedhez k�pest, mint el�re fizetett, potenci�lisan ad�levon�si jelz�log. Borotv�lkoz�s �vek le a jelz�log �s p�nzt megtakar�tani kamat hangok nagyszer�. De miel�tt fontol�ra veszi az extra kifizet�seket, hogy cs�kkentse jelz�logk�telezetts�g�t, �gyeljen arra, hogy fontosabb priorit�sokat lefedjenek. Meg kell menteni el�g nyugd�jaz�sra. �nnek kellett volna fizetnie minden egy�b ad�ss�got, mivel a legt�bb egy�b hitel magasabb, �s a kamat nem vonhat� le. Okos lenne, hogy a s�rg�ss�gi alap is fel�p�lj�n, �s megfelel�en biztos�tott legyen. Ha mindezeket a b�zisokat lefedte, �s m�g mindig meg akarja fizetni a jelz�log�t, akkor van r�.

Liz Weston a Investmentmatome hiteles p�nz�gyi tervez�je �s szerkeszt�je, a szem�lyes p�nz�gyek weboldala �s a "Hitel pontsz�m�nak" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Friss�tve 2017. m�rcius 30-�n.