Mik�nt lehet a mikrofinansz�roz�si int�zm�nyek fenntarthat� hiteleket ny�jtani?

Hitel Hétfő 1. rész - Milyen feltételekkel lehet hitelt felvenni?

Tartalomjegyzék:

A technol�gia elfogad�sa
Tov�bbi szolg�ltat�sokat k�n�l
Az �gyf�lk�r b�v�t�se
Bankv�lt�s
Mikrofinansz�roz�si kih�v�sok

Azok sz�m�ra, akik kor�bban olyan bankkoncepci�kat haszn�ltak, mint az ingyenes sz�mlaellen�rz�s �s a sz�mlafizet�s, neh�z elk�pzelni, hogy a vil�g t�bb mint egyharmada e szolg�ltat�sok n�lk�l. A Szeg�ny Seg�lyez�ssel Foglalkoz� Konzultat�v Csoport szerint vil�gszerte 2,5 milli�rd feln�tt nem rendelkezik hivatalos banksz�ml�val. Az Egyes�lt �llamokban 9,6 milli� h�ztart�s nem rendelkezik banksz�ml�val, a Sz�vets�gi Bet�tbiztos�t� Rt. Meg�llap�tja.

A mikrofinansz�roz�si int�zm�nyek (MPI-k) n�velik az alacsony j�vedelm� egy�nek p�nz�gyi szolg�ltat�sokhoz val� hozz�f�r�s�t, k�l�n�sen a szem�lyi k�lcs�n�ket - legal�bbis ez az �tlet.

"A bankok nem fognak olyan emberekkel besz�lni, akik kis p�nz�sszegeket k�v�nnak k�lcs�nbe venni. Az emberek intenz�v hitelny�jt�sa az, ami az, "mondja Michael Tucker, a Fairfield Egyetem p�nz�gyek professzora.

Az emberig�nyes hitelez�s azonban dr�ga, �s az MPI-k egy r�sze nemr�giben tett p�nzkeres�si t�rekv�sei - ide�rtve az IPO-kat is - �s a kamatl�bak �tlagosan 35% -�t vezettek arra, hogy megk�rd�jelezz�k, hogy az int�zm�nyek priorit�st jelentenek-e az emberek f�l�tt.

Ahhoz, hogy sikeres legyen, az MPI-knek cs�kkenteni�k kell a k�lts�geket. De sok a k�lts�ge - amelyet a felhaszn�l�knak �tadnak - elker�lhetetlen. Rachel Heath, a washingtoni egyetem k�zgazd�sz professzora szerint:

Semmi ok nincs arra, hogy az emberek seg�t�se �s p�nz�gyi szempontb�l fenntarthat� k�lcs�n�s kiz�r�s az MPI-k sz�m�ra.
Mindaddig, am�g az MPI alacsonyabb �rat aj�nl fel az emberek alternat�v hitelhez val� hozz�f�r�s�hez, a hitelfelvev�k val�sz�n�leg hasznot h�znak, �s ha ez a kamat az MPI sz�m�ra nyeres�ges, akkor fenntarthat� lesz. Ezzel azonban �gy gondolom, hogy sokan, akik magas kamatl�bakat l�tnak, �s az MPI-k a zsarol�sban vannak, nem veszik �szre, mennyire k�lts�ges kis k�lcs�nt venni a nagyon szeg�ny embereknek. Nagyon magas tranzakci�s k�lts�g van a kis hitelek kezel�s�re. �gy mik�zben az emberek tov�bbra is r�szes�lhetnek az MPI-k �ltal ny�jtott magas kamatoz�s� hitelekb�l … az alacsonyabb kamatl�bakb�l t�bbet �lvezn�nek. Ez egyszer�en nem tenn� lehet�v� az MPI-k fenntarthat�s�g�t.

A magas ar�nyok ellen�re sok monet�ris int�zm�ny a k�z�ss�gek fenntarthat� �s �rt�kes r�sze. Mennyire sikeres int�zm�nyek kezelik a k�lts�geket, mik�zben megb�zat�saik maradnak? Investmentmatome megk�rte a szak�rt�ket, hogy m�rj�k be.

Robert Christen �s Todd Watkins az MPI-kr�l �s a technol�gi�r�l

Elisabeth Rhyne �s Maclyn Clouse a mikrofinansz�roz�si lehet�s�gek b�v�t�s�re

Todd Watkins, Maclyn Clouse �s Harsha Rodrigues az MPI-k sz�les�t�se �rdek�ben Les Dlabay az MPI-k �s a bankok sz�m�ra
Caitlin McShane �s Bart Victor arr�l, hogy a mikrofinansz�roz�s kih�v�sai nem egyediek �s nem egyediek

A technol�gia elfogad�sa

A t�glagy�rt� bankhoz val� csatlakoz�s nem az egyetlen m�dja az id�- �s p�nzmegtakar�t�shoz sz�ks�ges p�nz�gyi alkalmaz�sokhoz. �s most, hogy a vil�g 6 milli�rd ember�nek hozz�f�r�se van a mobiltechnol�gi�hoz, a Time Magazine szerint egyre t�bb �s t�bb MPI �lvezi a tags�g n�vel�s�t �s a m�k�d�si k�lts�gek cs�kkent�s�t.

Robert Christen, a Boulder Mikrofinansz�roz�si Int�zet eln�ke �s alap�t�ja, valamint a k�zigazgat�si �s nemzetk�zi �gyek professzora a Syracuse Egyetemen azt �ll�tja, hogy a mobiltechnol�gia �ltal k�n�lt k�lts�gmegtakar�t�s cs�kkenti a k�lts�geket �s n�veli az �gyfelek hozz�f�r�s�t:

A mikrofinansz�roz�si int�zm�nyek nagyszer�en alkalmazz�k a technol�giai megold�sokat, p�ld�ul a mobiltelefon- �s �gyn�ki alap� tranzakci�s rendszereket, hogy cs�kkents�k a tranzakci�k k�lts�geit az �gyfelekkel.
�Ezek az er�fesz�t�sek, valamint m�s, mint az algoritmus alap� hitel-d�nt�si modellek fejleszt�se, drasztikusan cs�kkenthetik m�k�d�si k�lts�geiket, ez pedig lehet�v� teszi sz�mukra, hogy versenyk�pes k�rnyezetben cs�kkents�k a kamatl�bakat. A k�lts�gek jelent�s n�vel�se lehet�v� teszi a mikrofinansz�roz�si int�zm�nyek sz�m�ra, hogy sokkal nagyobb m�reteket �rjenek el, �s exponenci�lisan nagyobb sz�mban szolg�lj�k ki a p�nz�gyileg kirekesztett szeg�ny csal�dokat.

�Todd Watkins, a Lehigh Egyetem k�zgazd�sz professzora szerint a mobil banki szolg�ltat�sok Keny�ban mind az MPI-k, mind �gyfeleik sz�m�ra el�ny�sek:

Val�sz�n�leg a leginnovat�vabb dolog, ami t�rt�nik, a mobil p�nz. Van egy program Keny�ban, az �gynevezett M-Pesa … M-Pesa j�n app app bet�ltve a mobiltelefon, �gy mindenki egy mobiltelefon haszn�lhatja.
Az orsz�g ter�let�n t�zezres �gyn�k�kkel p�nzt vonhat le … Az emberek helyettes�t� banki tev�kenys�gk�nt haszn�lj�k. Nincs sz�ks�g infrastrukt�r�ra, �gy nagyon olcs� a bank szempontj�b�l. �s a banki d�jak kifizet�s�hez k�pest olcs�bb … A n�pess�g fele most haszn�lja ezt a mobil p�nzt. Nagyon l�tv�nyos.

A Serengeti k�zep�n … l�ttam egy fick�t, aki birk�kat tartott, mobil p�nzt k�ld�tt Nairobi unokatestv�r�nek. Ez nagyon j�.

Tov�bbi szolg�ltat�sokat k�n�l

A mikrov�llalkoz�sokhoz val� hozz�f�r�s megk�nny�t�se nem tesz k�l�nbs�get, ha a szolg�ltat�sok nem �rdemesek. Sz�mos MPI hozz�adott �rt�ket jelent az �gyfeleknek az�ltal, hogy megtakar�t�sokat, biztos�t�sokat �s egy�b p�nz�gyi term�keket k�n�l, �s seg�t az �gyfeleknek (akik nem mindig tudj�k, hogyan kell olvasni, �rni vagy haszn�lni sz�mokat) felel�sen kezelni.

Elisabeth Rhyne, a Accion p�nz�gyi integr�ci� k�zpontja �gyvezet� igazgat�ja hangs�lyozza az MPI-k �gyf�lszolg�lat�nak �s oktat�s�nak fontoss�g�t:

Mint minden �zleti v�llalkoz�s eset�ben, a mikrofinansz�roz�si int�zm�nyeknek p�nz�gyileg is fenntarthat�nak kell lenni�k, ha tov�bbra is �gyfeleiket szolg�lj�k.Mivel �gyfeleiknek csak korl�tozott eszk�zeik vannak, �s mivel a hitel a k�rosulhat, ha vissza�lnek, a mikrofinansz�roz� int�zm�nyeknek k�l�n�s figyelmet kell ford�taniuk a fogyaszt�v�delem biztos�t�s�ra … A hitelekt�l csak egy kiegyens�lyozott p�nz�gyi szolg�ltat�scsomagba kell k�lt�zni�k, �s t�j�koztatniuk kell �ket az �gyfelek a term�kek megfelel� haszn�lat�r�l. Id�vel alacsonyabb �rakat is szeretn�nk l�tni, �gy a mikrofinansz�roz�si int�zm�nyek folyamatosan keresik a p�nz�gyi szolg�ltat�sok ny�jt�s�nak hat�konyabb m�djait, k�l�n�sen a technol�gia r�v�n.

�Maclyn Clouse, a Denveri Egyetem p�nz�gyminisztere l�tta, hogy az indiai p�nzint�zetek alkalmazkodnak a technol�gi�hoz an�lk�l, hogy elveszten�k �gyfeleik k�z�ppontj�ban:

Volt ott egy heti tal�lkoz�, ahol a hitelfelvev�k k�szp�nzt hoztak, az MPI hitel�gyn�ke pedig p�nzt vett egy b�r�ndbe, �s elindult a motorker�kp�ron … Legut�bb Bangalore-i �tra ment�nk egy vid�ki faluba, �s arr�l besz�ltek, hogy t�bb �gyfelet kapnak a mobiltelefonjuk fizet�s�re, de m�g mindig folytatj�k azt a heti tal�lkoz�t.
A c�l nem csak a p�nz �sszegy�jt�se, hanem annak biztos�t�sa, hogy minden rendben van veled. Ezek olyan dolgok, amelyek k�l�nbs�get tesznek, �s azt sugallj�k, hogy az MPI lehet t�bb, mint a k�lcs�n forr�sa.

Azt tal�lja, hogy a j� MPI-k olyan �gyfelekn�l keresik fel �gyfeleiket, mint amennyire csak olyan �gyf�l lehet, amely lehet�v� teszi sz�mukra fenntarthat�s�gukat. A j� MPI-k oktat�si programokat fognak ny�jtani a k�lcs�nv�telr�l, az �zleti tev�kenys�gr�l, az eg�szs�g�gyr�l, az �letr�l �ltal�ban. Megpr�b�lj�k vonz�bb� tenni �gyfeleit t�bbet, mint p�nzt.

Az �gyf�lk�r b�v�t�se

A kis hitelek kis sz�m� ember sz�m�ra t�rt�n� ny�jt�sa dr�ga. Ez�rt a bankok �ltal�ban nem csin�lj�k. Az MPI-k sz�m�ra teh�t kulcsfontoss�g� az �gyfelek kisz�les�t�se - legyen az ak�r a technol�gia fel�lel�d�se, m�s szolg�ltat�sok ny�jt�sa, ak�r m�s m�dszer alkalmaz�sa. Sokak sz�m�ra az �j felhaszn�l�k hozz�ad�sa ak�r egy faluban bel�l is cs�kkenti az �gyfelek k�lts�geit.

Watkins a Lehigh Egyetemen azt �ll�tja, hogy a kisebb MPI-kkel szembeni magas k�lts�gek vesz�lyeztetik az int�zm�nyeket �s fenyegetik �gyfeleiket:

A legt�bb [MFI] t�l kicsi. T�bb t�zezer MPI van. N�h�ny �gyfelek t�bb sz�z vagy t�bb ezer �gyf�llel foglalkozik … A m�retgazdas�goss�g csak igaz�n r�g … a t�bb t�zezer vagy t�bb sz�zezer �gyf�ln�l.

Az egyh�zalap� MPI-k, amelyek t�bb sz�z taggal foglalkoznak, p�nz�gyi szolg�ltat�sokat pr�b�lnak ny�jtani, �s r�gz�tett k�lts�geik vannak a rendszer fel�ll�t�s�val, j� fel�gyelettel, adatgy�jt�ssel, betekint�ssel a hitelek visszafizet�s�re, a t�kehozamhoz val� j� hozz�f�r�sre a szervezet … Ezek a dolgok olcs�bbak a nagyobb szervezetek sz�m�ra.

�s a k�lts�gek is k�zvetlen�l korrel�lnak a kamatokkal. A mikrofinansz�roz�snak van egy fekete szeme, mivel banki norm�ink szerint magas kamatl�bakat sz�molnak fel. Az alacsony k�lts�gekkel rendelkez� szervezetek alacsony kamatokkal rendelkeznek. Van egy … vonal, ami egyenesen halad. Teh�t, ha kicsi vagy, magasabb a k�lts�ge, ez�rt t�bbet sz�m�tanak fel. Egyszer�en nem csin�l senki szolg�ltat�st.

A Denver Egyetem felszentel�se azt sugallja, hogy a vid�ki MPI-k c�lzott c�lzottabbak:

Az MPI-k magasak, de magasak, mert a m�k�d�si k�lts�gek nagyok ezen int�zm�nyek sz�m�ra. Sokat fizet nekik p�nzt keresni, �s sok esetben a vid�ki ter�leteken el kell mennie az �gyf�lnek. Nem olyan, mintha fi�kirod�ba j�ssz. Van olyan �gyfel�nk, aki soha nem hagyta el a falut, �s van k�lcs�nz�je a motoros ker�kp�ron, �gy rendk�v�l k�lts�ges lesz … A kih�v�s az, hogy fedezze ezeket a k�lts�geket.

Egy d�lut�nt t�lt�tt�nk ezen a faluban [Kambodzs�ban], ahol m�sf�l �r�t kellett elt�lteni egy f�ld�t ment�n, �s az �gyfelek azt mondt�k, hogy k�lcs�nz�ttek az int�zm�nyt�l ", mert j�ttek hozz�nk. "Ezek azok a dolgok, amelyeket az �gyfelek meg�rtenek �s �rt�kelnek … Az MPI feladata, hogy meggy�zze az �gyfelet, hogy foglalkozhasson vel�k. Ha az adott telep�l�s nagy r�sz�t el tudja �rni, ez sokkal fenntarthat�bb lesz sz�modra, mint [falur�l a faluba vezet� �ton], m�s int�zm�nyekkel versenyezve.

Harsha Rodrigues, a N�k Vil�gbankj�nak vezet� strat�giai tisztje elmagyar�zza, hogy mik�nt v�ltoztatta meg a szervezet hangs�ly�t - a mikrofinansz�roz�st�l a p�nz�gyi befogad�sig -

El�sz�r mikrohitel volt. Most a mikrofinansz�roz�sr�l van sz�, egy teljes szolg�ltat�scsomagr�l, p�ld�ul a vagyon�p�t�sr�l, amely a hagyom�nyos p�nz�gyi rendszeren k�v�li emberek jav�t szolg�lhatja. �A N�k Vil�gbankja r�j�tt, hogy nemcsak a mikrofinansz�roz�s. Ez p�nz�gyi befogad�s.
Hogyan hozod az egy�neket a form�lis p�nz�gyi rendszerbe, �s seg�tesz nekik az el�ny�k kihaszn�l�s�ban? Vannak �n�ll� v�llalkoz�k, els�sorban az inform�lis szektorban, a hivatalos p�nzint�zetek radar�n�l. Nem rendelkeznek … k�nyvel�si sz�ml�kkal. A bankok nem �rezt�k magukat ezekkel a szegmensekkel. Azt is l�tjuk, hogy vannak olyan alacsony j�vedelm� egy�nek, akik fizet�st kapnak, a gy�ri munk�st a fejl�d� vil�gban. Sz�mos n� van ebben a szegmensben. Befizet�seket kapnak k�szp�nzben, �s teljesen ki vannak z�rva a p�nz�gyi rendszerb�l. Ha p�nzt kapnak a sz�ml�jukon, megtakar�thatj�k, elengedhetik a p�nzt … Elkezdt�nk gondolkodni arr�l, hogy hogyan tudunk sz�lesebb k�rben gondolkodni ebben a szegmensben. Nyelv�nk fejl�d�tt. "

Bankv�lt�s

Az �j �gyf�lig�nyek kiel�g�t�se �s a t�k�hez val� hozz�f�r�s jav�t�sa - a kamatl�bak cs�kkent�se �rdek�ben - egyes MPI-k megv�ltoztak, �s bankokk� v�ltak.De a nonprofitr�l a profitra val� �tmenet szikl�s �s ellentmond�sos volt sok szak�rt� k�z�tt, k�l�n�sen akkor, amikor a kor�bbi MPI-k nyilv�nosak voltak.

"Nem vagyok biztos benne, hogy ez olyan j� dolog, mert a nyilv�noss�g eljuthat a r�szv�nyesek sz�m�ra a v�ratlan profithoz" - mondja Tucker. - Nem sok van, de ott van.

Term�szetesen a bankok sok �gyf�l sz�m�ra szolg�lnak c�lul. De ugyan�gy m�k�dnek az MPI-k is. �Les Dlabay, a Lake Forest F�iskola k�zgazdas�gtudom�nyi �s �zleti professzora elmagyar�zza, hogy az MPI-k tov�bbra is elengedhetetlenek az alacsony j�vedelm� hitelfelvev�k sz�m�ra:

T�rt�nelmileg a mikrofinansz�roz�si programokat �gy tervezt�k meg, hogy az alacsony j�vedelm� emberek t�keig�nyeit a nonprofit szervezetek dolgozz�k ki.
Ahogy a piac lehet�s�gei l�that�v� v�ltak, egyes nonprofit nyeres�gess�gi st�tussz� alakult �t, �s a bankok figyelmen k�v�l hagyt�k ezeket a hi�nyz� �gyfeleket. Ennek eredm�nyek�ppen a mikrofinansz�roz�si piacon egy m�sik �zleti modellt (profitot) alkalmaztak. Ez bizonyos helyzeteket eredm�nyezett az elad�sodotts�g �s a kizs�km�nyol�s ellen. A mikrofinansz�roz�s nyeres�gr�szesed�se felismerte annak sz�ks�gess�g�t, hogy ne l�pjen be bizonyos piacokra, amelyeket jobban szolg�ltak a nem nyeres�g.

Mikrofinansz�roz�si kih�v�sok

A profit kiegyens�lyoz�sa �s a t�rsadalmi felel�ss�gv�llal�s tov�bbra is kih�v�st jelent az MPI-k sz�m�ra. De vannak olyanok, mint Bart Victor, a Vanderbilt Egyetem erk�lcsi vezet�s�nek professzora, �s azt mondj�k, hogy az �ldozatuk nem egyed�l�ll�:

A szoci�lis v�llalkoz�s fogalma ez a kett�s k�ldet�s.
De sok c�gnek kett�s k�ldet�se van … A v�llalatok t�lnyom� t�bbs�ge … Folytatni fogjuk a profitoptimaliz�l�st, de a t�rv�ny korl�tozza … A szoci�lis v�llalkoz�sok nem mentesek azokra … Ez az, ami leny�g�z�v� teszi … Sok n�z�nek van szimp�ti�ja egy vagy a m�sik k�ldet�st. Mindenki, akiben tudom, ki van ebben, nagyon j�l m�k�dik, nagyon neh�z a r�vid t�v� kompromisszumokat … A tigrisre j�r, �gy m�k�dik.

�s m�s szervezetek, p�ld�ul a kaliforniai Opportunity Fund, amely havonta t�bb mint 2 milli� doll�rt k�lcs�n�z a Los Angeles-i �s San Francisco-i ter�letek hitelfelvev�i sz�m�ra, �gy t�nik, hogy egyens�lyt tal�lt. A sz�viv�n�, Caitlin McShane szerint:

A p�nz�gyi fenntarthat�s�g �s az �gyfelek seg�t�se szimbiotikus. Min�l t�bbet seg�t�nk az �gyfeleknek, ann�l t�bb bev�telt gener�lunk.
Ez hossz� t�v� p�nz�gyi fenntarthat�s�gunkhoz vezet. Az Opportunity Alap bev�tele a megszerzett j�vedelemb�l �s a bev�telb�l sz�rmazik (kb. F�l �s f�l). Keresett j�vedelm�nk n�vekv� bev�teli forr�st jelent. Tov�bbra is lefaragjuk m�k�d�si k�lts�geinket �s k�lts�geinket, hogy eredetileg minden egyes k�lcs�n … Ugyanakkor a t�mogat�i k�z�ss�g�nk tov�bb b�v�l. �s a j�rul�kbev�telb�l sz�rmaz� pool folytatja a hitelez�si n�veked�s�nket. Ez�rt min�l t�bb embert seg�t�nk, ann�l t�bb ember akar seg�teni nek�nk.

B�r lehet, hogy r�gi h�r, sok oka van arra, hogy optimista legyen a mikrofinansz�roz�ssal kapcsolatban. Tucker szerint a legt�bb int�zm�ny visszafizet�si r�t�ja 95% k�r�l mozog.

Add hozz� Watkins of Lehigh Egyetem: "T�bb sz�zmilli� ember kap p�nz�gyi szolg�ltat�sokat, amelyeket nem kaptak volna k�t �vtizeddel ezel�tt. A l�bukkal szavaznak.

F� k�p az iStockon kereszt�l. Todd Watkins a ryanhulvat.com j�volt�b�l