A 401 (k) hitel rendk�v�l magas kock�zata -

Ha valaki azt mondja neked, hogy egy 401 (k) hitel egy olcs� k�lcs�nz�si m�d, mindketten igazs�gosak �s nagyon, nagyon rosszak.

401 (k) a hitelkamatok alacsonyak. De ahogyan sok amerikai visszaker�li �ket, a katasztr�fa var�zslatos.

Ha le�ll�tja a 401 (k) j�rul�kot a k�lcs�n visszafizet�s�re, a 10 000 doll�ros hitelfelv�tel ma 190 ezer doll�rba ker�lne, vagy havi 1000 doll�rba ker�lne az elveszett j�v�beni nyugd�jaz�sban, ha 30 �ves kor�ban vagy. Ha a 20-as �vekben vagy, akkor a vesztes�g ak�r 380 000 doll�rra, vagyis 2 000 doll�rral kevesebbre cs�kkenhet a nyugd�jba vonul�skor.

Ez felt�telezi, hogy visszafizeti a k�lcs�nt. Ha kil�p vagy elvesz�ted a munk�dat, nagy es�ly van arra, hogy nem fogsz, kivetni az ad�kat �s a b�ntet�seket, valamint a j�v�beli nyugd�jj�vedelmek elveszt�s�t.

Sok hitelfelvev� �gy kedveli az �tletet, hogy "visszafizetik magukat", mert a fizetett kamat a 401 (k) helyett ink�bb a hitelez�h�z jut. A 401 (k) hitelre jellemz� kamatl�bak jellemz�en az els�dleges kamatl�bak, jelenleg 4,75%, vagy az els�dleges kamatl�b, plusz egy sz�zal�kpont. De ez a megt�r�l�s val�sz�n�leg alacsonyabb, mint amit a p�nz keresne, ha tov�bbra is befektetni fog, �s ez a k�l�nbs�g az �vek sor�n nagym�rt�kben feler�s�dik a kever�snek k�sz�nhet�en.

1. kock�zat: A j�rul�kok le�ll�t�sa

A k�rosod�st minim�lisra cs�kkentheti, ha nem cs�kkenti 401 (k) j�rul�kait a visszafizet�s sor�n. Tegy�k fel, hogy Ashley �s Jessica, mind a 25 �vesek, 5 �ves, 10 000 doll�ros hitelt vesz fel, 5,75% -os ar�nyban. A k�lcs�n�k el�tt mindkett� 60 000 doll�ros fizet�s�k 6% -�t j�rta, �s 50% -os munk�ltat�i egyez�st kapott.

Ashley tov�bbra is 300 doll�rral j�rul hozz� havonta a hitelfizet�sei mellett; Jessica meg�ll�tja a beadv�nyait, �s folytatja �ket, miut�n kifizetik a k�lcs�nt. A hitelfelvev�k mintegy 15% -a meg�ll�tja a megtakar�t�st a 401 (k) hitel felv�tele ut�n, a Fidelity Investments szerint.

40 �v ut�n:

• Ashley f�szek toj�sa mintegy 5 700 doll�rral kisebb, mint a hitel n�lk�l, a Nemzeti K�zpont a politikai elemz�s "401 (k) hitelk�lts�g-kalkul�tor, felt�telezve, 7% -os �tlagos �ves hozamot. Ez k�r�lbel�l 31 doll�rral cs�kkenti havi j�vedelm�t nyugd�jba vonul�sa eset�n, ha 30 �ves fix j�rad�kot v�s�rol, 5% -os megt�r�l�si r�t�val.
• A Jessic�nak 381,572 doll�rral kevesebb, mint ha nem k�lcs�n�ztek, vagy minden h�napban 2,048 doll�rt kevesebb nyugd�jaz�sban, ha hasonl� j�rad�kot v�s�rol.

A val�s �letben a k�r val�sz�n�leg valahol e sz�ls�s�gek k�z�tt van.

A legt�bb hitelfelvev� tov�bbra is hozz�j�rul a hitelek visszafizet�s��rt, b�r gyakran alacsonyabb �ron, az Aon Hewitt hum�ner�forr�s-tan�csad� tanulm�nya szerint. A k�lcs�nz�tt emberek �tlagos hozz�j�rul�si ar�nya 6,2%, szemben a 8,1% -kal.

A 401 (k) hitelfelvev�k id�sebbek is. A hitelfelvevõk 40 �ves kor�ban a hitelfelvevõ tev�kenys�g cs�csait vet�tik ki, a Nemzeti Gazdas�gi Kutat�int�zet tanulm�nya szerint. A nyugd�jba vonul�s el�tti h�sz �vvel a j�ratok felf�ggeszt�s��rt vagy cs�kkent�s��rt j�r� d�j k�r�lbel�l egynegyed�t jelentheti, ha cs�kkenten�, ha 40 �ve van.

2. kock�zat: A munk�d elhagy�sa

Korhat�rt�l f�ggetlen�l a hitelfelvev�k kiszolg�ltatottak az alap�rtelmezetts�ggel szemben. Egy m�sik tanulm�ny a Nemzeti Gazdas�gi Kutat�i Hivatalnak azt �llap�totta meg, hogy a munkahely�ket elhagy� emberek 86% -a nem fizette vissza egyenlegeit a 60-90 nap alatt, �ltal�ban az alap�rtelmez�s elker�l�s�re. A k�lcs�n akkor v�lik korai visszavon�sig, �s az ad�k �s b�ntet�sek �ltal�ban a hitelegyenleget legal�bb 25% -�t teszik ki.

A nagyobb k�lts�g az elveszett j�v�beli ad�-halasztott hozamok. Ha 7% -os �ves hozamot felt�telez�nk, minden 1000 doll�ros visszavon�s 16 000 doll�rn�l kevesebbet jelent 40 �v ut�n.

Ezek hatalmas aut�p�lyad�jak. Miel�tt k�lcs�n�zn�d a 401 (k) -t, fontolja meg:

Ezt a k�lcs�nt haszn�lja az�rt, hogy t�l�lje az eszk�zeit? A v�lasz val�sz�n�leg "igen", ha ez nem az els� k�lcs�n, ha konszolid�lja a hitelk�rtya-tartoz�st, vagy ha v�s�rol valamit, ami egy�bk�nt nem engedhette meg mag�nak. Jav�tsa a kiad�si probl�m�t, miel�tt nyugd�jba vonulna.

Van terved az alap�rtelmez�s elker�l�s�re? Ide�lis esetben olyan forr�sokra lenne sz�ks�ge, mint a megtakar�t�s vagy az otthoni t�ke, amelyet gyorsan visszafizethetne, ha elhagyta a munk�j�t. Ha ilyen er�forr�sokkal rendelkezik, akkor a k�vetkez� k�rd�s: Mi�rt nem haszn�lja ezeket helyett�k?

Folytathatja a nyugd�jaz�si hozz�j�rul�st? Ha cs�kkenten� a k�lcs�n visszafizet�s�ig, k�szen �ll arra, hogy n�velje a hozz�j�rul�sait, miut�n kifizette a k�lcs�nt. J� szab�ly az, hogy hozz�adja a hitel visszafizet�si �sszeget az �sszeget, amit hozz�j�rult a hitel el�tt, �s tov�bbra is hozz�j�rul ahhoz, am�g nyugd�jba.

A meggondolatlan 401 (k) k�lcs�n kider�lhet, hogy a legdr�g�bb p�nz, amit valaha k�lcs�n.

K�zdelem az ad�ss�ggal? Tudj meg t�bbet

• Hogyan kell kifizetni az ad�ss�got
• Hogyan t�vedhet az ad�ss�gkonszolid�ci�?
• A nyugd�jaz�si p�nz felhaszn�l�sa az ad�ss�g elsz�mol�s�hoz magas vezet�si cselekedet

Liz Weston a Investmentmatome hiteles p�nz�gyi tervez�je �s szerkeszt�je, a szem�lyes p�nz�gyek weboldala �s a "Hitel pontsz�m�nak" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.