Hogyan lehet elker�lni az alacsony hozam� banki megtakar�t�si lehet�s�geket?

Kirk Kinder �ltal

Tudjon meg t�bbet a Kirk-r�l a Investmentmatome's Ask Ad Advisor-r�l

Nincs k�ts�g afel�l, hogy a k�szp�nz�llom�nyokban ma regisztr�lt bev�telek kev�sb� vonz�ak. A hagyom�nyos banki megtakar�t�si j�rm�vek - p�ld�ul a sz�ml�k ellen�rz�se, a megtakar�t�si sz�ml�k, a p�nzpiaci bet�tsz�ml�k �s a let�ti igazol�sok - gyakran �vente kevesebb mint 1% -ot tesznek ki. A hosszabb t�v� CD-k - mondjuk, h�rom �v - esetenk�nt 1,5% -ot tesznek ki.

�nnek nem kell elfogadnia ezeket a rohadt �rakat. Van n�h�ny m�dja annak, hogy jobb hozamot kapj an�lk�l, hogy t�l sok kock�zatot v�llalna.

I-k�tv�nyek

Az els� lehet�s�g I megtakar�t�si k�tv�nyek, vagy I-k�tv�nyek. �k kiadj�k �s garant�lj�k az Egyes�lt �llamok korm�nya, �s visszat�r�s�k k�t �sszetev�b�l �ll. Az els� olyan kamatl�b, amely mindaddig r�gz�tett, am�g �n a k�tv�ny tulajdonosa - jelenleg 0%. Teh�t mi�rt akarod a vil�gon? A v�lasz a visszat�r�s m�sodik eleme: v�ltoz� infl�ci�s r�ta, teh�t az "I" az I-k�t�sben. Az ar�nyt �vente k�tszer �ll�tj�k be.

Az elm�lt �vekben az ilyen k�tv�nyek �sszes�tett megt�r�l�se id�r�l id�re meghaladta a 3% -ot. Az infl�ci�s �sszetev� az elm�lt �vben csak 0,85% -ot tett vissza, de ez m�g mindig sok p�nzpiaci sz�ml�n �s m�g n�h�ny hossz� lej�rat� CD-n is megt�r�l. A nyeres�gek szint�n mentesek az �llami �s helyi ad�k al�l, �s a k�tv�nyek megv�lt�s�ig elhalaszthatja a sz�vets�gi ad�kat.

De vannak I-k�tv�nyek h�tulj�n. El�sz�r is, csak �vente 10 000 doll�rt v�s�rolhat. A h�zas p�rok 20 ezer doll�rig terjedhetnek. �nnek legal�bb egy �vig I-k�tv�nyeket kell tartania, ami azt jelenti, hogy nem megfelel� hely az azonnali �letk�lts�gek megtart�s�ra -, de ezek sem hosszabb t�v� CD-k. V�g�l, ha az els� �t �v sor�n megv�ltja a k�tv�nyeket, akkor nem kapja meg az utols� h�rom h�napot. M�g ez a b�ntet�s, gyakran m�g mindig t�bbet termelnek, mint a hagyom�nyos banki megtakar�t�si j�rm�vek.

Peer-to-peer hitelez�s

Egy m�sik lehet�s�g a peer-to-peer hitelez�s. Ezek a platformok lehet�v� teszik a bank�r szerep�nek bet�lt�s�t, p�nzt k�lcs�n�zve k�zvetlen�l a hitelfelvev�knek. Az egyenletb�l kiv�gott bankokn�l nagyobb megt�r�l�st kap, �s a hitelfelvev�k alacsonyabb k�lts�geket fizetnek.

A peer-to-peer hitelez�si platformok hitelmin�s�t�seket v�geznek a hitelfelvev�kr�l, �s minden egyes hitelfelvev� profilj�t �tvizsg�lhatja, miel�tt eld�nti, hogy befektetni k�v�n-e. Diverzifik�lhatja befektet�seit is, ha t�bb kisebb k�lcs�nt tesz fel, vagy megk�ri a v�llalatot, hogy az �n �ltal megadott hitel- vagy kamatkrit�riumok alapj�n v�lassza ki a hiteleket. Term�szetesen ezek a befektet�sek nem t�maszkodnak a Sz�vets�gi Bet�tbiztos�t� Rt. Az ellen�rz�si, megtakar�t�si �s p�nzpiaci sz�ml�k �s a CD-k.

A Prosper �s a Lending Club k�t legn�pszer�bb peer-to-peer hitelez�si platform; 2006 �s 2007 �ta vannak. Az ipar�g m�g mindig el�g �j a hagyom�nyos banki rendszerhez k�pest, �gy n�vekv� f�jdalmai vannak, �s biztosnak kell lennie abban, hogy a beruh�z�s el�tt k�nyelmesen �lvezze. Ez azt jelenti, hogy a Crediting Club �s a Prosper sikeresen k�lcs�nz�tt egy�nek milli�rd doll�rt.

P�nzt k�lcs�n�zhet az embereknek, akiket nem ismer vagy elvesz�ted a sz�vets�gi t�mogat�st. De az egym�s k�z�tti �sszehasonl�t� v�llalatoknak �vek vannak az alap�rtelmezett ad�kulcsokra vonatkoz� adatok, amelyek a legmagasabb fokozat� hitelek eset�ben meglehet�sen alacsonyak. A Kreditez�si Klub szerint az A min�s�t�s� hitelek teljes kibocs�t�s�nak kevesebb mint 1% -�t 2007. I. negyed�v �s 2016. m�sodik negyed�v k�z�tt terhelt�k. �s az �ves�tett hozam kb. 5%, ezek az els� oszt�ly� hitelek m�g a hagyom�nyos a nemteljes�t�s kock�zata.

A hitelek potenci�lis likvidit�sa egy m�sik h�tr�nya. A k�lcs�n�k elad�s�ra platformok l�teznek, de el�fordulhat, hogy nem tal�lja meg a vev�t, vagy nem kapja meg a k�lcs�n teljes �rt�k�t. �s a peer-to-peer hitelez�s nem enged�lyezett minden �llamban. K�rdezze meg �llam�nak �rt�kpap�r-szab�lyoz�j�t, ha az a ti�d.

Az FDIC t�mogat�sa �s az alap�rtelmezett kock�zat �s a likvidit�s hi�ny�nak elismer�se �rdek�ben a peer-to-peer hitelez�st a megtakar�t�si lehet�s�gek, p�ld�ul p�nzpiaci sz�ml�k �s CD-k alternat�v�jak�nt is figyelembe kell venni.

Alacsony hozamok el�l

Ha h�rom-hat h�napnyi v�szhelyzeti megtakar�t�ssal biztons�gosan el van t�vol�tva, akkor fontol�ra veheti az ezen alternat�v�kon t�lmen� megtakar�t�sok befektet�s�t. M�g mindig elegend� p�nzt kell tartania az ellen�rz�, megtakar�t� vagy p�nzpiaci sz�ml�kon vagy a r�vid lej�rat� CD-ken az azonnali kiad�sok fedez�s�re, de ha a banki megtakar�t�si sz�ml�k alacsony j�vedelm� univerzum�t szeretn� elker�lni, �rdemes felt�rk�pezni ezeket opci�k.

Kirk Kinder, A CFP, csak d�jk�teles p�nz�gyi tervez� �s a Picket Fence P�nz�gyi f�k�telezett Maryland �s Florida irod�ival.

Ez a cikk a Nasdaq-on is megjelenik.