A t�rsadalombiztos�t�si bejelent�si strat�gi�k v�ge cs�kkentette a v�rt el�ny�ket

Brett Tushingham

Tudjon meg t�bbet a Brett-r�l a Investmentmatome K�rdez� tan�csad�j�val kapcsolatban

K�t olyan t�rsadalombiztos�t�si strat�gia, amelyek lehet�v� tett�k a h�zasp�rok sz�m�ra, hogy t�bb t�zezer doll�rral n�velj�k teljes hasznaikat, hamarosan a m�lt� lesz. Egyes p�rok eset�ben ez a v�rtn�l alacsonyabb nyugd�jaz�si j�vedelmet jelent.

Okt�berben a kongresszusmegv�ltozott a szoci�lis biztons�g�szab�lyokat, amelyek megtiltj�k a "f�jl �s felf�ggeszti"�s" korl�tozott alkalmaz�s ". A kritikusok �gy v�lik, hogy ezek a strat�gi�k kihaszn�lj�k a kiskapukat a t�rsadalombiztos�t�si jogban.

A kieg�sz�t� j�vedelem-nyugd�jasok nyeres�get nyerhettek az el�ny�k �sszegy�jt�s�re, ami megk�nny�tette a f�jlok n�pszer�s�g�t, felf�ggesztette �s korl�tozta az alkalmaz�st. Minden �vben, amikor elhalasztja a t�rsadalombiztos�t�s ig�nyl�s�t, ha jogosult, a juttat�s �sszege k�r�lbel�l 8% -kal n�, plusz a meg�lhet�si k�lts�gek m�dos�t�sa, am�g el�ri a 70 �ves kort.

De ha egy p�r k�sleltet�s egy tagja j�r el, h�zast�rsa nem gy�jthet h�zass�gi ell�t�st - hacsak a p�r nem haszn�lja a f�jlt, �s felf�ggeszti vagy korl�tozza az alkalmaz�st.

A strat�gi�k m�k�d�se

A legegyszer�bb p�ld�ban, �s felf�ggeszti, egy h�zasp�r egyik tagja - h�vjuk M�ria - f�jljait t�rsadalombiztos�t�si ell�t�sokra a 66 �ves teljes nyugd�jkorhat�rn�l, majd felf�ggesztj�k �ket. Ez lehet�v� teszi f�rj�nek, Johnnak, hogy halad�ktalanul kezdje meg a h�zast�rsi ell�t�s ig�nybev�tel�t - amely Mary j�vedelme 50% -�nak felel meg - annak ellen�re, hogy Mary m�g nem kapott kifizet�seket.

Ez lehet�v� teszi Mary sz�m�ra, hogy k�sleltetett nyugd�jaz�si hiteleket kapjon, �s a maxim�lis kifizet�st a 70-es felf�ggeszt�skor emelje.

Azokban az esetekben, amikor mindk�t h�zast�rs t�rsadalombiztos�t�si ell�t�st szerzett, a korl�tozott alkalmaz�si strat�gia l�p fel. Tegy�k fel, hogy John �s Mary mindketten 66 �vesek. Mary m�r r�gen t�bbet szerzett, mint John, �gy egy havi el�nyh�z juttatja, ami sokkal nagyobb, mint az �v�. Ha Johnnak ma j�t tenne, a havi juttat�sa kevesebb lenne, mint lehets�ges h�zast�rsi ell�t�sa. De a 70 �ves kor�ban a saj�t munk�ja alapj�n kapott el�ny�k meghaladj�k a h�zast�rsi ell�t�st, amelyet most kaphat.

Mary v�laszul az el�ny�kre �s azonnal felf�ggeszti �ket, lehet�v� t�ve sz�ml�j�n, hogy magasabb �sszeg� juttat�st kapjon. Ezut�n John felveszti a h�zast�rsi el�ny�ket a most aktiv�lt fi�kj�ban. Ha csak a h�zast�rsi ell�t�sokra korl�toz�d� k�relmet ny�jt be ("korl�tozott alkalmaz�s"), akkor John elhagyhatja saj�t fi�kj�t �rintetlen�l, hogy hiteleket is szerezzen.

A h�zasp�r �lvezi a h�zast�rs �ltal ny�jtott el�ny�ket, am�g John mindkett� 70 �ves, amikor Mary v�get vet a felf�ggeszt�snek �s John f�jlokat saj�t sz�ml�j�ra, v�get vetve a h�zast�rsi ell�t�soknak. Mindkett� megkapja maxim�lis szoci�lis biztons�gi ell�t�s�t.

Az elemz�k becsl�se szerint n�h�ny, ezen strat�gi�k verzi�j�t haszn�l� p�rok az �letbiztos�t�si j�vedelm�ket t�bb mint 50 ezer doll�rral n�velt�k, ami jelent�s k�l�nbs�get jelent a nyugd�jaz�si forr�sokban. De az �j jogszab�lyok szerint a f�jlok felf�ggeszt�se �s az alkalmaz�s korl�toz�sa tilos.

Ki �rint az �j t�rv�ny

Azokat az embereket, akik m�r r�szes�lnek ell�t�sban, az �j szab�lyok nem lesznek hat�ssal. Azok, akik m�g nem jogosultak, de az elk�vetkez� hat h�napon bel�l teljes nyugd�jkorhat�rig, 2016. �prilis 30-ig teljes�tik a nyugd�jkorhat�rt, �s felf�ggesztik az ell�t�st. �s a h�zast�rsak, ha 1953-ban sz�letnek vagy kor�bban sz�letnek, k�pesek lesznek korl�tozott alkalmaz�st beny�jtani az el�ny�kre most vagy a j�v�ben.

Azonban a v�ltoz�sok hat�ssal lesznek a nem t�mogathat� p�rokra, akik sz�moltak a strat�gi�k haszn�lat�val. Ezeknek a p�roknak m�dos�taniuk kell nyugd�jaz�si j�vedelm�ket. K�rp�tl�sra k�nyszer�lhet, hogy t�bbet kell befektetni�k, kevesebbet kell k�lteni�k, hosszabb ideig kell dolgozniuk, vagy a nyugd�jaz�s alatt r�szmunkaid�s �ll�sokat kell v�llalniuk.

A t�rsadalombiztos�t�si ell�t�sok beny�jt�s�ra vonatkoz� d�nt�s l�nyegesen befoly�solhatja az �n �s h�zast�rsa j�v�beli j�vedelm�t, ez�rt komolyan fontol�ra kell venni. Ahhoz, hogy proakt�vak legyenek, ind�tsa el a szab�lyv�ltoz�sokat a nyugd�jtervez�si strat�gi�j�ba.

K�p iStockon kereszt�l.