Mit Dave Ramsey nem ismer el a hitelk�rty�kr�l?

A hitelk�rty�k nem mindenkinek. De ha megfelel�en haszn�lj�k �ket, akkor jutalmakat �s juttat�sokat ny�jthatnak, amelyeket m�shol nem szerezhet - el�ny�ket kaphat an�lk�l, hogy extra p�nzt k�ltene.

Dave Ramsey, n�pszer� p�nz�gyi szak�rt�, nem sz�gyenli a hitelk�rtya ir�nti megvet�s�t. Gyakran id�zi azokat az adatokat, amelyek azt mutatj�k, hogy a fogyaszt�k t�bbet k�ltenek a k�szp�nz felhaszn�l�sakor, �s hogy a hitelk�rtya-felhaszn�l�k t�bbs�ge havonta nem fizeti ki egyenleg�t.

Figyelembe v�ve ezt az inform�ci�t �nmag�ban, Ramsey azon �ll�spontja, hogy nincs felel�ss�gteljes hitelk�rtya-haszn�lat, �gy t�nik, �rtelme van. �s vannak olyan emberek is, akik j�l fogj�k tartani a tan�cs�t. De amit Ramsey soha nem ismeri el, az nincs olyan m�ret� megk�zel�t�s, mint a szem�lyes p�nz�gyek vagy az adott p�nz�gyi term�k. N�h�ny ember felel�ss�gteljesen kezeli p�nz�gyeit, mint m�sok.

T�nyleg t�bbet k�lt?

Sz�mos tanulm�ny t�masztja al� azt a gondolatot, hogy a hitelk�rty�val fizet� fogyaszt�k �ltal�ban t�bbet k�ltenek, mint a k�szp�nzt. Ramsey egy k�l�n�sen egy Dun & Bradstreet tanulm�nyt id�zett, amely arra a k�vetkeztet�sre jutott, hogy a m�anyag felhaszn�l�k �tlagosan t�bbet k�ltenek, mint azok, akik csak k�szp�nzt tartanak. A tanulm�ny szerint ez az�rt van �gy, mert pszichol�giailag f�jdalmasabb a k�szp�nz �tad�sa, mint egy k�rtya letapogat�sa, legyen az hitel vagy terhel�s. (Ramsey javasolja bankk�rty�k haszn�lat�t.)

Van olyan anekdotikus bizony�t�k is, amely �gy t�nik, ebben az ir�nyban is mutat. P�ld�ul 2004-ben, amikor sok gyors�ttermi �tterem csak kezdett hitelk�rty�t kezdeni, akkor Wendy vez�rigazgat�ja, John Schuessler sz�molt be arr�l, hogy a hitelk�rty�s v�s�rl�sok �tlagos tranzakci�ja 7 doll�r volt, szemben a k�szp�nzes v�s�rl�sokkal szembeni 5 doll�rral, ami 40% -os n�veked�st jelent.

Ugyanakkor a Carnegie Mellon Egyetem k�zgazd�sz professzora, Elif Incekara-Hafalir �s George Loewenstein 2009-ben v�gzett tanulm�nya szerint "a hitelk�rtya haszn�lata nem eredm�nyezte �tlagosan a kiad�sok n�veked�s�t".

E tanulm�ny k�vetkeztet�se nem felt�tlen�l tagadja meg vagy vitathatja az ezzel kapcsolatos egy�b kutat�sokat. De azt sugallja, hogy a tanulm�nyi adatokat nem lehet extrapol�lni egy olyan �ltal�nos v�laszra, amely mindenkire vonatkozik. A hitelk�rtya-haszn�l�k elker�lhetik a t�lk�ltekez�st a havi k�lts�gkeret fenntart�s�val �s a kiad�sok szorgalmas nyomon k�vet�s�vel - csak�gy, mint azok, akik nem haszn�lnak hitelk�rty�kat.

A hitelk�rtya-kamat fizet�se nem adott

Az American Bankers Association �ltal 2015 december�ben k�zz�tett adatok szerint a hitelk�rtya-sz�ml�k k�zel 30% -a "tranzakci�", ami azt jelenti, hogy minden h�napban teljes eg�sz�ben kifizet�sre ker�lnek, �s nem keletkeznek kamatok. Ezzel szemben a fi�kok 41 sz�zal�ka forg� sz�ml�k, vagyis egy h�napr�l a m�sikra tartanak egyenleget, felsz�m�tva a nem fizetett �sszeget. A fennmarad� 29% alv�.

Mivel t�bb fogyaszt� minden h�napban egyens�lyt tart a k�rty�j�n, mint kifizetni �ket, nem indokolatlan azt javasolni, hogy az emberek k�tszer gondolkodjanak a hitelk�rty�k haszn�lata el�tt. Mivel a hitelk�rtya-fi�kok k�zel 60% -a havonta marad, vagy minden h�napban fizetik teljes eg�sz�ben, �gy t�nik, hogy a hitelk�rtya-tartoz�s elker�lhetetlen minden felhaszn�l� sz�m�ra, ahogy Ramsey gyakran javasolja.

Nem fog gazdagodni, de t�bbet kaphat

Ramsey hozz�f�zi a hitelk�rty�kkal szembeni �rvel�s�t azzal, hogy azt mondja: "Senki sem mondja, hogy a hitelk�rtya-pontokb�l gazdag lett." �s � helyes. Nincsenek hitelk�rty�s milliomosok.

De a "gazdagod�s" nem a hitelk�rtya-jutalom c�lja vagy �g�rete. A hitelk�rtya-t�rsas�gok szeretn�k haszn�lni k�rty�it, �gy a k�szp�nzt, a pontokat �s az utaz�si jutalmakat �szt�nzik erre. Haszn�ljon k�rty�t az olyan v�s�rl�sokhoz, amelyeket egy�bk�nt is k�sz�tett volna - p�ld�ul �lelmiszereket, vagy g�zokat az aut�hoz -, �s k�nnyen jutalmazza a jutalmakat. Att�l f�gg�en, hogy mennyit k�lt egy �v alatt, �vente ak�r t�bb ezer doll�rt nyerhet a jutalmakb�l an�lk�l, hogy megv�ltoztatn� szok�sait.

Ez term�szetesen csak akkor m�k�dik, ha felel�ss�gteljesen haszn�lja a hitelk�rty�j�t.

Tippek a felel�s hitelk�rtya haszn�lat�ra

Ramsey tan�cs�ra nem minden egyes fogyaszt� sz�m�ra helyes, de nem az rossz �mindegyik fogyaszt� sz�m�ra. Sokan val�ban t�bbet k�ltenek a m�anyag-hitel- �s bet�ti k�rty�k haszn�latakor, mint ha k�szp�nzt haszn�ln�nak, �s ez n�mi katasztrof�lis ad�ss�ghoz vezethet. A felel�ss�gteljes kiad�si �s hitelfelv�teli magatart�s fejleszt�se azonban seg�thet abban, hogy kihaszn�lja a perks hitelk�rty�k k�n�lat�t an�lk�l, hogy az ad�ss�g fejf�j�s�val foglalkozn�nak.

K�lts�gvet�s �s a k�lts�gek nyomon k�vet�se.F�ggetlen�l att�l, hogy ad�ss�g vagy, havi k�lts�gkeret l�trehoz�sa seg�thet a kiad�sok cs�kkent�s�ben. Csak az, hogy az egyik nem var�zsolja a fegyelmet. A k�lts�gek nyomon k�vet�se kulcsfontoss�g� annak biztos�t�s�ra, hogy a k�lts�gkereten maradjon. Ha �gy tal�lja, hogy a hitelk�rtya haszn�lat�val a k�lts�gkeret meghaladja a p�nzt, addig k�szp�nzre kell v�ltania, am�g ki nem fejlesztette a sz�ks�ges ellen�rz�st.

Tartson egy s�rg�ss�gi p�nzt.Sokan mennek a hitelk�rtya-tartoz�sba, mert valami rossz t�rt�nik - az aut� le�ll, vagy elvesz�t egy munk�t - �s nincs el�g megtakar�t�suk a vihar id�j�r�s�hoz. Fontos, hogy a k�lts�gvet�sbe egy v�szhelyzeti p�nzt is tartalmazzon. Hozz�j�ruljon ehhez az alaphoz, mint fizet�si k�telezetts�gk�nt, nem pedig csak a h�nap v�g�n (ha van) a h�nap v�g�n.Min�l ink�bb egy k�szp�nzp�rna van, ann�l kev�sb� val�sz�n�, hogy hitelk�rty�kra van sz�ks�ged, hogy megakad�lyozzon.

Minden h�napban fizesse ki egyenleg�t teljes eg�sz�ben. Cs�b�t� lehet, ha a sz�ml�t egy m�sik napra fizet. Jelentkezzen be a hitelk�rtya-t�rsas�gok esed�kess�gi eml�keztet�ire, �s fontolja meg a k�rtya teljes egyenleg�nek automatikus fizet�s�t, hogy ne felejtse el.

Ne �rj fel k�rty�t csak a b�nusz�rt.Sz�mos hitelk�rtya felaj�nl�si b�nuszokat k�n�l �j �gyfelek vonz�s�ra. De egy bizonyos id� alatt meg kell felelnie a kiad�si ig�nynek, hogy megkapja a b�nuszt. Ha nem felel meg a norm�l k�lts�gvet�s� kiad�soknak, el�fordulhat, hogy jobb az alacsonyabb kiad�si ig�ny� k�rtya, m�g akkor is, ha alacsonyabb b�nuszt jelent.

Als� vonal

A tanulm�nyokb�l sz�rmaz� �sszes adat eset�ben nem minden helyzetben tal�lhat�k. P�ld�ul, mik�zben egy Experian 2015-es tanulm�nya azt mutatja, hogy a millenniumok az �sszes gener�ci� legalacsonyabb hitelmin�s�t�ssel rendelkeznek, n�h�ny kedves millennium vett r�szt a hitel�k�rt �s elnyerte az irigyl�sre m�lt� hitelmin�s�t�st.

Ramsey hitelk�rtya-tan�csad�sa tiszteletre m�lt�. Azok, akik a m�ltban t�lterhelt �s hitelk�rty�s ad�ss�ggal k�zdenek, j�l �rzik magukat, �s azok, akik �jak a hitelk�rty�khoz, tiszt�ban kell lenni�k vele. De az amerikaiak milli�i gyakorolj�k a felel�s hitelk�rtya haszn�lat�t, �s �lvezik a jutalmakat �s az el�ny�ket an�lk�l, hogy fel�ldozn�k p�nz�gyi j�l�t�ket.