A fekete jelek lefogynak a hitelmin�s�t�sekr�l

Legfeljebb 14 milli� ember hitelmin�s�t�se kezdhetett emelkedni, mivel a hitelminõs�t�seket szinte minden polg�ri �t�let �s sok ad�kedvezm�ny s�rolja.

A fogyaszt�k t�mogatj�k az adatok t�rl�s�t, mint r�g�ta esed�kes gy�zelmet azoknak az embereknek, akiknek pontatlanul elferd�tette a pontatlan inform�ci�kat. M�sok agg�dnak, hogy a v�ltoz�sok felgyors�thatj�k a kock�zatos hitelfelvev�k sz�m�t, �s katasztrof�lis hat�ssal lesznek a hitelez�kre.

Az emberek azonban nem sz�m�thatnak azonnali ugr�sra a pontsz�mukon.

J�lius 1-j�t�l kezd�d�en a h�rom f� hitelmin�s�t� - az Experian, az Equifax �s a TransUnion - kiz�rja a polg�ri �t�letek �s ad�k�telezetts�gek �j nyilv�ntart�s�t, amelyek nem rendelkeznek minim�lis azonos�t�si inform�ci�val, bele�rtve a t�rsadalombiztos�t�si sz�mokat vagy a sz�let�si d�tumokat, olyan k�tv�nyek, amelyeket nem friss�tettek 90 napon bel�l. A v�mhivatalok elkezdik elt�vol�tani azokat a r�gi feljegyz�seket is, amelyek nem felelnek meg a tov�bbfejlesztett szabv�nyoknak, �s ez egy olyan folyamat, amely v�rhat�an t�bb h�tig tart, mondja Francis Creighton, a Consumer Data Industry Association eln�ke �s vez�rigazgat�ja. a hivatalok.

A FICO hitelmin�s�t� c�g �gy becs�li, hogy az FICO pontsz�mokkal rendelkez� emberek 6 - 7% -�nak ad�t�rv�nye vagy polg�ri �t�lete lesz a nyilv�ntart�sb�l. Az ad�k�telezetts�gek nem fizetett �llami vagy sz�vets�gi ad�bevall�sokb�l sz�rmaznak, m�g a polg�ri �t�letek a r�gi ad�ss�gokkal, fizet�s n�lk�li gyermekell�t�ssal, kilakoltat�sokkal �s egy�b b�ntet�jogi k�rd�sekkel kapcsolatos b�r�s�gi hat�rozatok. Az �t�letek �s a jogos�tv�nyok a hitelmin�s�t�sek nyilv�nos nyilv�ntart�sokban jelennek meg, �s s�lyosan k�ros�thatj�k a hitelmin�s�t�seket.

Az �t�let vagy a z�logjog kock�zatosabb� teszi �nt?

A hitelbiztos�t�knak nem kell ezeket az inform�ci�kat t�r�lni�k. �k �nk�ntesen, nagyr�szt az�rt teszik ezt, mert ezeket a nyilv�nos nyilv�ntart�sokat nem igazolj�k megfelel�en vagy friss�tik, sok fogyaszt�i panaszt �s vit�t gener�lnak.

A hitelint�z�k val�sz�n�leg �gy tal�ltak m�dot, hogy meg�rizz�k a rekordokat, ha az adatok t�lnyom�r�szt �rt�kesek voltak a hitelez�k, els�dleges �gyfeleik sz�m�ra. De �gy t�nik, ez nem �gy van.

A hitelint�z�k, a FICO �s a VantageScore megold�sok hitelez�i �s a jelz�logv�s�rl� Fannie Mae mind azt �ll�tj�k, hogy az adatok elt�vol�t�sa legfeljebb kisebb hat�st gyakorolhat a hitelez�k kock�zati el�rejelz�s�re.

Szinte mindenki - 92% -a olyan embereknek, akik a hiteless�gi jelent�sben foglalt jogokat vagy �t�leteket tartalmaznak, negat�v inform�ci�kat tartalmaznak a f�jlokban - mondja Ethan Dornhelm, a FICO aleln�ke a pontsz�mok�rt �s elemz�sek�rt. Ez�rt az FICO �s a VantageScore Solutions f�ggetlen tanulm�nyai azt tal�lt�k, hogy a pontsz�mok �tlagban mind�ssze 10 ponttal emelkedtek, amikor a b�rs�gokat �s a b�rs�gokat elt�vol�tott�k.

A sokkal kisebb csoport - az FICO pontsz�mokkal rendelkez� 200 milli� embernek k�r�lbel�l egymilli� - akik hiteles jelent�sei m�sk�pp tisztaek, l�thatt�k, hogy pontsz�muk emelkedik.

Nem minden j�t�kos gondolja, hogy a v�ltoz�s j�indulat�. A LexisNexis Risk Solutions egyik k�pvisel�je szerint a v�geredm�ny "katasztrof�lis" lehet. A v�llalat a t�r�lt nyilv�nos rekordokr�l sz�l� jelent�seket a hitelez�k fel� �rt�keli.

Az adat- �s elemz�sszolg�ltat� meg�llap�totta, hogy az �t�letekkel �s ad�k�telezetts�ggel rendelkez�k a hitelmin�s�t�ikn�l t�bb mint �tsz�r�s val�sz�n�s�ggel jelzik a jelz�logot, mint az ilyen nyilv�ntart�sok n�lk�l, �ll�tja Tim Coyle, az ingatlan- �s jelz�log-�gyvezet� igazgat� a LexisNexis Risk Solutions.

Mi�rt jutott m�s k�vetkeztet�sre a FICO �s a VantageScore Solutions? A LexisNexis olyan embereket hasonl�tott �ssze, akiknek negat�v rekordjaik vannak a k�z�ns�g sz�m�ra. A hitelmin�s�t� v�llalatok adatb�zisokat haszn�lt�k fel a megk�rd�jelezhet� rekordokt�l, majd a kapott adatok alapj�n kisz�m�tott�k a pontsz�mokat.

A hitelez�k �thelyezik a c�lt?

Nyilv�nval� k�rd�s, hogy h�ny �rintett szem�ly fog kin�zni hitelk�pesebbnek, mint val�j�ban, �s h�ny val�ban j� hitelkock�zat, akiket t�ves adatok �ldoztak meg.

A hitelez�k az ad�ss�gkamat megfigyel�s�vel kider�tik, �s ennek megfelel�en igaz�tj�k hitelez�si krit�riumukat - mondja Jeff Richardson, a VantageScore Solutions sz�viv�je. Ez azt jelentheti, hogy az elfogadhat� pontsz�mokra vonatkoz� hat�r�rt�kek emel�s�re van sz�ks�g - ami azt jelenti, hogy azok, akik l�tj�k a pontsz�mokat csak szer�nyen javulnak, megtal�lhatj�k a m�g mindig el�rhetetlen hiteleket.

A hitelez�k korrekt k�pess�ge v�ltozik. P�ld�ul a hitelk�rtya-hitelez�k gyorsan felcsaphatj�k a hitelkereteket, �j kamatl�bakat n�velhetnek, vagy kevesebb jelentkez�t fogadhatnak el. A jelz�log-hitelez�k ezzel szemben sokkal nagyobb hiteleket tesznek ki, amelyek h�napokig vagy �vekig jelent�s sz�mban jelentkezhetnek.

Teh�t �rthet�, hogy a jelz�logk�lcs�nz�k egy kicsit megd�bbent�ek lehetnek a v�ltoz�sr�l - �s mi�rt k�ld�tt Fannie Mae egy levelet, amelyben arra k�sztett�k �ket, hogy ne legyenek. A jelz�logk�lcs�nz� meg�g�rte, hogy "a hitelez�k tov�bbra is teljes bizalommal �lhetnek" a j�v�hagy�si d�nt�seikben -, de azt is mondta, hogy tov�bbra is figyelemmel fogja k�s�rni a helyzetet.

Ez az, amit a fogyaszt�knak is meg kell tennie. Annak tudat�ban, hogy mi a pontsz�mod, �s a lehet� legmagasabb szinten tartani a l�p�seket, fontos szerepet j�tszik a p�nz�gyek �gyess�g�ben a XXI. Sz�zadban.

Liz Weston a Investmentmatome hiteles p�nz�gyi tervez�je �s szerkeszt�je, a szem�lyes p�nz�gyek weboldala �s a "Hitel pontsz�m�nak" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.