Hitel vagy terhelés? 3% |

Ha bankkártyát használsz rendszeresen, akkor valószínűleg folyamatosan hallod a " hitel- vagy terheléses " kérdést a pénztárszámlálónál. Mivel ez betéti kártya, nem kell debitként futnia?

Valójában van választása az ügyben: A tranzakciót terhelésként feldolgozhatja, és megköveteli, hogy a személyi azonosítószám (PIN) befejezze a folyamatot, vagy futtassa azt hitelként és aláírja az átvételt.

Úgy tűnik, elég egyszerű, jobb - PIN-kód vagy aláírás? De messze a Capitol Hill-en háborút vívnak a díjak miatt, amelyekért a bankok díjat számítanak fel.

Az egyik oldalon vannak olyan bankok, amelyek a bankközi díjakat kérik, vagy a "swap-díjak" a tranzakciók és a csalás elleni védelem.

A másik oldalon a kereskedők azt állítják, hogy egyre nagyobb mértékben elvesztik nyereségüket a nagy bankok fizetési díjaiból.

A pénztárnál megadott választás több, mint személyes ügy - tartós hatással van a gyakran látogatott kis és nagyvállalatokra. És ennek a rejtett díjstruktúranak köszönhetően a szükséges áruk és szolgáltatásokért fizetett árak megemelkedhetnek.

Itt közelebbről megnézzük, mi történik a kereskedelmi ügyletek jelenlétében és hogyan befolyásolja a lecsúszást díjakat és a mindennapi kapcsok árait.

Hitel vagy terhelés

A terhelésként feldolgozott vásárlások, amelyeket "online tranzakcióként" vagy "PIN-terheléses tranzakciónak" neveznek, elektronikus pénzátutalásként (EFT) olyan hálózatokon keresztül, mint a Star, Pulse, Interlink vagy NYCE. A feldolgozás majdnem azonnal levonja a pénzt a folyószámlájáról, mintha ATM visszavonást hajtana végre. Az online tranzakciók megkövetelik a PIN-kódot, és lehetővé teszik a készpénz visszavételét is. A terhelésként feldolgozott tranzakciók az egyetlen lehetőség a készpénz visszavásárlására a vásárlás helyén.

A hitelügyletek, más néven "aláírás-terhelési tranzakció" vagy "offline tranzakció", nem igénylik a PIN-kódját, a folyamat befejezéséhez át kell adnia a nyugtát vagy a digitális billentyűzetet. A bankkártyát használó hitelügyleteket a bank egyik főbb hitelkártya-digitális hálózaton (Visa, MasterCard, Discover, stb.) Küldi el a hálózattól függően.

Függetlenül attól, hogy a hitelkártyát vagy a terhelést választja, továbbra is ugyanaz a folyószámlahitel (ha engedélyezte ezt a funkciót bankszámláján); még mindig megvan a kényelme a kártyával való fizetés helyett a készpénzt; és még mindig megvan a kényelme, hogy nem kell írni egy csekket.

De a különbség a rejtett díjakból összegyűjtött események miatt a bankok és a kiskereskedők közötti mindent megtett csata - és a mindennapi szükségletek élelmiszerek, gázok és ruhák

Cseréi díjak - Üzleti tevékenység költsége

A bankközi díjak 20,5 milliárd dollár éves fizetési díjat számolnak fel, amelyet a kereskedők fizetnek a fizetőeszköz elfogadásának kiváltságaként. A tranzakciónkénti átlagos átalánydíj összege 2010-ben 0,44 dollár volt.

Az egyik legfontosabb hitelkártya-hálózatot használó offline tranzakciók esetében (a korábban említett "hitel" opció) a kártyát kibocsátó bank vagy a hitelszövetség megállapodást kötött az egyik legfontosabb hitelkártya-társaság, hogy használja feldolgozási szolgáltatását.

Ez a díj a kereskedő által fizetett teljes vételár 2% -ának 3% -át teszi ki. Ezt a díjat három módon osztják szét: a többség a kártyát kibocsátó bankba jár, a hitelkártya-társaságnak egy százalékot fizetnek, és végül kis részét a kereskedő bankja fizetik.

# - ad_banner_2- # Az online tranzakciók, mint például a Star, Pulse, Interlink vagy a NYCE szolgáltatók megállapodást kötnek bankokkal és hitelszövetkezetekkel az elektronikus pénzátutalási hálózatok használatáért. Ezzel szemben azonban ezek az ügyletek jellemzően a teljes vételár 1% -ának megfelelő bankközi díjat jelentenek.

A két választási lehetőség közül a kereskedők inkább választanák a terhelési opciót, mert a tranzakció összességében magasabb arányban vannak. Ezért a bankkártyája a Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) vagy Whole Foods (NASDAQ: WFM) , a terhelési lehetőség az első, amely megjelenik a képernyőn. Ahhoz, hogy a tranzakciót hitelként lehessen végrehajtani, ki kell választania a "visszavonást", vagy át kell lépnie egy másodlagos képernyőre a hitelezési opcióhoz.

A bank végén a swipe díj, amely a felhasznált jutalmak és visszaváltási ajánlatokért fizet mint ösztönzők a kártyákra való feliratkozáshoz. És jó pénzeket fizetnek a fogyasztóknak a "hitel" feldolgozási módszer kiválasztásáért.

Végül a betéti díjak növekedése azt jelenti, hogy a kereskedők emelnek áraikat,. Ez azt jelenti, hogy a fogyasztók a számla alapját képezik, függetlenül attól, hogy készpénzzel, hitelkártyával vagy bankkártyával fizetnek-e. Végül kifizetni fogjátok azokat a perkeket és ajándékkártyákat, amelyekről úgy gondolod, hogy ingyen kapsz.

Mit jelent mindenkinek a fogyasztóknak és a kereskedőknek

2010 júliusában a kongresszus ezt az aggodalmat törvény a Dodd-Frank Wall Street Reform és Fogyasztóvédelmi törvény. A pénzügyi rendeletben szereplő törvényjavaslat a Durbin módosítással foglalkozik, amely a fizetési díj reformját kezelte, amely a Federal Reserve számára lehetővé tette a bankkártya-feldolgozási díjak korlátozását. A központi bank egyik ilyen javaslata szerint a tranzakciónként 0,12 dollárra csökkentették a díjakat, ami 73% -os csökkenés a jelenlegi átlagtól.

A Federal Reserve végül felelős a hivatalos banki szabályok írásáért ezekre a reformokra 2011 áprilisáig. győződjön meg róla, hogy mind a banki lobbisták, mind a kereskedelmi lobbisták nagy pénzeket költöttek el.

Egyre inkább úgy tűnik, hogy a Durbin-módosítás a fogyasztási cikkek árának megtartása mellett biztosította, hogy a pénzügyi termékek árai hogy a bankok megpróbálják visszaszerezni a bankközi díjak elvesztését.

Ha a díjcsökkentés reformja a javasolt módon játszódik le, a fogyasztók számíthatnak magasabb díjak megfizetésére a számlák és a kapcsolódó szolgáltatások ellenőrzéséhez, mint például az ellenőrzési történetek és egyéb online szolgáltatások elérése. A fogyasztók számíthatnak az ingyenes számlák ellenőrzésére és a terhelési jutalmak kártyáiról, hogy gyorsan váljanak a múlté. A bankok azzal fenyegetőztek, hogy napi 100 dollár limitet terhelési tranzakciókra helyeznek a riasztási küszöbért. Például, ha szokott 100 dollár vagy annál többet költeni a boltban, előfordulhat, hogy el kell gondolkodnia a pénztárak pótlására.

De ha a bankok és ügyfeleik vesztesek ebben a háborúban, kereskedők és ügyfeleik lehetnek a nyertesek. A kereskedők elkezdhetik az engedmények használatát attól függően, hogy milyen típusú hitelkártyát használ (a Discover kártya jellemzően alacsonyabb bankközi díjat számít fel) vagy a fizetési mód alapján. Ha készpénzt fizetsz, a vásárlásra 3% -os kedvezményt várhatsz.

A befekte tési válasz: Végül nem biztos, hogy az áttörési reform milyen hatással lesz a bankkártyák használatára és fizetésére tranzakciókat. Azonban a rejtett díjak, amelyek lassan növelték az áruk és szolgáltatások költségeit az elmúlt évtizedben, végül a fénybe kerültek. Most a törvényhozók feladata eldönteni, hogy a nagy bankok továbbra is részesülnek-e előnyben, vagy ha a fogyasztók és a kereskedők szünetet tarthatnak a rejtett bankközi díjakból.

Ha többet szeretne megtudni a bankközi díjakról és a díjcseréről, látogasson el ezekre a helyekre:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

A pongky fotótársai.