J� vezet�, rossz hitel: mi teszi a g�pkocsi k�lts�g�t olyan magasra

A rossz hitelekkel rendelkez� aut�tulajdonosok t�bb sz�zat - ha nem t�bb ezer - fizethetnek t�bbnek, mint azok, akiknek j� hitel�k van. Ez k�t fontos m�dja van: az aut�hitelek magasabb ar�nya �s a legt�bb �llamban a magasabb biztos�t�si d�jak. Val�j�ban, ha rossz hitelek is n�velheti a biztos�t�si id�zet m�g magasabb, mint ha volt baleset.

Annak �rdek�ben, hogy megn�zhesse, hogy a szeg�ny hitel mennyit k�lt az aut�tulajdonosok sz�m�ra, a Investmentmatome az aut�hitel felt�teleit �s a biztos�t�si �raj�nlatokat vizsg�lta k�l�nb�z� t�pus� hitelez�k sz�m�ra.

Hitel- �s aut�hitelek

A hib�s aut�sok gyakran olcs�bb aut�t v�lasztanak, mint amennyit egy�bk�nt megengedhettek volna. Azonban m�g mindig t�bbet fizetnek a saj�t tulajdonl�suk�rt - k�l�n�sen, ha finansz�rozz�k a v�s�rl�st. A j� hitel �ltal�ban 690-t�l 719-ig terjed, m�g a rossz hitel 630 alatt van. Egy kiss� elt�r� rendszerben az els�dleges hitel 661-780, m�g a m�sodlagos hitel 501-t�l 600-ig terjed.

A haszn�lt aut�hitelek 2017 utols� negyed�v�ben a hitelfelvev� �gyn�ks�g szerint az els�dleges hitel-v�s�rl�k �tlagosan 5,48% -ot kaptak. Az �tlagos kamatl�b j�val magasabb, 16,27% volt a m�sodlagos hitelfelvev�k sz�m�ra.

Mondja el, hogy a v�s�rl� 21 000 doll�rral v�s�rol egy haszn�lt aut�t - �ppen az Edmunds szerint v�s�rolt aut�k v�s�rl�s�val finansz�rozott �tlagos �sszeg alatt. A fenti �tlagkamatok felhaszn�l�s�val az al�bbiak szerint van sz� arr�l, hogy az egyes hitelfelvev�k mennyit fizetn�nek egy 48 h�napos hitel ut�n:

• Prime: 488 $ havonta �s $ 2,433 �sszess�g�ben
• Subprime: $ 598 havonta �s $ 7,706 teljes kamat

Ebben a p�ld�ban a szeg�ny hitelk�lts�g havonta 110 doll�r, m�g a 48 h�napos hitel �lettartama alatt 5 723 doll�r.

A csapda, hogy hosszabb k�lcs�n

Az alacsonyabb havi befizet�s �rdek�ben a v�s�rl�k egyre ink�bb elfogadj�k a hosszabb lej�rat� hiteleket - mintegy 42% -uk 6 �ves vagy ann�l hosszabb lej�rat� hiteleket vesz ig�nybe, a Consumer Financial Protection Office szerint.

B�r van �rdeme annak biztos�t�s�ban, hogy a sz�ml�k illeszkedjenek a k�lts�gvet�shez, ez drasztikusan megn�veli az aut� k�lts�g�t.

A hitelek 72 h�napra t�rt�n� meghosszabb�t�s�val a szeg�ny hitel teljes k�lts�ge hat �v alatt 8,335 doll�r, azaz 116 doll�r havi �sszeg lesz.

Egy m�sik pontsz�m a biztos�t�shoz

A hitelminõs�tõk hitelezõi a hitelfelt�telek meghat�roz�s�ra nem ugyanazok az �rt�kek, amelyekre az auto- biztos�t�k haszn�lj�k a pr�miumot.

A hitelalap� biztos�t�si pontsz�mot arra haszn�lj�k fel, hogy megj�solja a k�vetel�s beny�jt�s�nak val�sz�n�s�g�t az elk�vetkez� �vekben, mondja Lamont Boyd, a biztos�t�si �gazat igazgat�ja a pontsz�mok �s elemz�sek a FICO-n�l. A biztos�t�k haszn�lhatj�k ezt a �s m�s pontoz�si modelleket, hogy seg�tsenek meghat�rozni az �rakat minden �llamban, kiv�ve Kaliforni�ban, Hawaiiban �s Massachusettsben, ahol a gyakorlat tiltva van.

A Investmentmatome az orsz�g t�bbi orsz�g�ra id�zeteket n�zett a tiszta nyilv�ntart�sokkal �s a "j�" vagy "rossz" hitelekkel kapcsolatban a biztos�t�val kapcsolatban. Mi �tlagolt�k a 10 ZIP k�dot minden �llamban, majd rangsoroltuk az �rk�l�nbs�get az �llam szerint.

�sszehasonl�tottuk a j� hitelekkel �s az egyik balesettel, illetve a rossz hitelekkel �s balesetekkel j�r� hasonl� vezet�k �raj�nlatait, �s a rossz hitelek �rai gyakran magasabbak voltak. Mindegyik k�t �llamban a j�rm�vezet�k legal�bb 500 doll�rra olcs�bb �rakat tal�lnak a j� hitelek�rt �s egy baleset�rt a rossz hitelekhez �s balesetekhez k�pest.

»�SSZEVONT:�Aut�biztos�t�s id�z�jelek

A biztos�t�si k�lts�gek igen elt�r�ek

A Michiganben, az orsz�g legmagasabb aut�biztos�t�si d�jainak otthona mellett, azt tal�ltuk, hogy a rossz hitelez�ssel rendelkez� szem�ly �tlagosan havonta tov�bbi 464 doll�rt fizethet, mint valaki j� hitel�vel �s ugyanazt a vezet�si rekordot. A k�vetkez� legmagasabb �tlagos �remelked�s havonta 185 doll�r volt Kentuckyban. Mint sok �llamban, mind Michigan, mind Kentucky eset�ben a szeg�nyes hitelek �tlaga t�bb mint k�tszeres�re n�tt.

Ennek a spektrumnak az ellenkez�je �szak-Karolina, ahol a szeg�nyes j�t�konys�gi vezet�k �tlagosan havonta tov�bbi 20 doll�rt fizetnek a biztos�t�s�rt, mint a j� hitelez�kkel. Iowa volt a k�vetkez� legolcs�bb a szeg�nyes aut�sok sz�m�ra, �tlagosan 37 doll�rral magasabb havi k�lts�ggel.

Ker�lje a kifizet�st

A lehet� legjobb �r el�r�se �rdek�ben, miel�tt egy m�rkakeresked�h�z fordulna, ellen�rizze a hitelkereteket, �s kapjon el�zetesen egy automatikus hitelhez. �n m�g mindig finansz�rozhat� a helysz�nen, de "most m�r ez a nagyon er�s t�rgyal� chip, hogy seg�tsen m�g jobb �rat a keresked�" - mondja Delvin Davis, vezet� kutat�si elemz�je a Center for Responsible Hitelez�s.

�s m�g a foltos hitel, akkor is menteni a bev�s�rl� k�r�l aut� biztos�t�si id�zeteket. P�ld�ul New Yorkban egy $ 1,219 (�vente) k�l�nbs�get tal�ltunk a legalacsonyabb �s a m�sodik legalacsonyabb �raj�nlatok k�z�tt a szeg�nyes hitelek�rt - �s a legmagasabb �s legalacsonyabb k�z�tt a legmagasabb �s legalacsonyabb 5,689 doll�ros k�l�nbs�g k�z�tt.

A hitel- �s hitelalap� biztos�t�si eredm�nyeket is jav�thatja:

• A sz�ml�k kifizet�se id�ben
• A hitelk�rtya-egyenlegek 30% -n�l alacsonyabb tart�sa

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.

�T�bbet a Investmentmatome-r�l

• Hogyan szerezhetek aut�s k�lcs�nt rossz hitelekkel?
• Sz�m�tsa ki a havi aut� fizet�s�t
• Mi a teljes k�lts�g a birtokl�s egy aut�?