K�rdezd meg Brianna-t: hogyan tudom k�nnyebben fizetni a hallgat�i k�lcs�n�k�rt?

Isten hozott a " K�rdezd meg Brianna-t , "Egy heti Q & A oszlop, amely seg�t 20-somethings felk�sz�lni az �ll�skeres�s, a p�nz kezel�se �s kezel�se hallgat�i hitelek. Minden szerd�n egy �j "Ask Brianna" foglalkozik ezekkel a t�m�kkal olyan tippekkel, amelyeket felvetettem, mik�zben �rtam ilyesmit.

K�rd�se van? K�ldje el az [email protected] c�mre, �s visszaadom a legjobb v�laszt. A k�rd�s megjelenhet egy j�v�beli oszlopban.

Ezen a h�ten a munkakutat�sb�l egy m�sik nagy zavar� forr�st v�ltunk a di�kok �s a di�kok sz�m�ra: hallgat�i hitelek. �me egy k�rd�s, amit sok hallgat�i hitelny�jt�r�l hallottam:

Fizetem a di�khitelem, de �gy �rzem, alig tudok l�p�st tartani. Hogyan k�nny�thetem meg �ket, �gy nem maradok �r�kk� vel�k?

V�lasz:

A di�khitelek annyira bonyolultak, hogy cs�b�t� vagy figyelmen k�v�l hagyni �ket, vagy �rezni magukat azzal a visszafizet�si �temtervvel, amelyet akkor kezdt�l, amikor befejezt�tek - m�g akkor is, ha nem m�k�dik az �n sz�m�ra. �vekig t�lt�ttem az �vek sor�n teljesen zavaros a k�lcs�n�k, f�ltem �sni, �s megtanultam, hogyan m�k�dtek. De amikor megragadtam az id�t, hogy meg�rtsem, mennyit fizetek, �s mennyi id�be telik, hogy megszabaduljak a hitelekt�l, �gy d�nt�ttem, hogy tervet k�sz�tek nekik. Te is tudsz. Itt van, hogyan.

Gy�z�dj�n meg r�la, hogy a helyes visszafizet�si terven van

Sok grads a sz�vets�gi hallgat�i hitelek nem veszik �szre, hogy automatikusan elhelyezett a szok�sos visszafizet�si tervet, amikor v�gzett. E terv szerint a hitelegyenlege 120 havi befizet�sre bont�dik, amelyet 10 �v alatt kell kifizetni. Ha sok ad�ss�ga van, akkor ez egy nagyon magas havi sz�ml�t jelenthet.

De van egy csom� lehet�s�g a sz�vets�gi hallgat�i hitelek visszafizet�s�re a szok�sos terven t�l. Ha jogosult, akkor regisztr�lhat j�vedelemorient�lt visszafizet�si tervre, amely a havi sz�ml�dat a saj�t diszkrecion�lis j�vedelm�nek 10% -�ra vagy 15% -�ra korl�tozza. Ez hatalmas k�l�nbs�get jelenthet abban, amit havonta fizet: A grad, aki �vente 40 000 doll�rt fizet, �s 31 000 doll�r hitelt fizet, p�ld�ul havonta 186 doll�rt fizet a j�vedelemalap� visszafizet�si terv�rt (ha j�lius ut�n 1, 2014). Ez majdnem 42% -kal kevesebb, mint a havi 318 doll�r�rt, amelyet a szok�sos terv alapj�n fizet.

A kiterjesztett visszafizet�si terv lehet�v� teszi, hogy ak�r 30 �vig is eltarthassa a hiteleket, ha havonta alacsonyabb �sszeget sz�m�t fel. Azonban legal�bb 30 000 doll�r ad�ss�got kell fizetnie, �s t�bbet fog fizetni, mint amennyit a szok�sos terven lenne. Nem fogja tudni, hogy a fennmarad� ad�ss�g�t megbocs�thass�k 20 vagy 25 �v ut�n, amit a bev�tel alap� tervek k�n�lnak.

Azt javaslom, hogy j�tsszon a Federal Student Aid nagy megt�r�l�si becslõj�vel, hogy megtudja, melyik tervre jogosult. �s ha k�zszolg�latban dolgozik, vagy tan�rk�nt dolgozik bizonyos nagy sz�ks�glet� ter�leteken, vizsg�lja meg a sz�vets�gi hallgat�i hitelek bocs�nat�t, �s v�lasszon j�vedelemorient�lt tervet, amely seg�t a legt�bb p�nzt megtakar�tani az id� m�l�s�val. Viszonylag k�nny� elind�tani a folyamatot; telefon�ljon, vagy k�ldj�n egy e-mailt a hitel�gyn�knek, hogy szeretn� �t�ll�tani a terveket.

Ha szil�rd j�vedelem �s hitel pontsz�m, a hallgat�i hitel refinansz�roz�si cs�kkentheti a hallgat�i hitelek kifizet�seit, vagy ler�vid�theti a visszafizet�si hat�rid�t.

A mag�nhitelek kevesebb - �s gyakran kev�sb� rugalmas - visszafizet�si alternat�v�t k�n�lnak. De fontos, hogy k�rdezze meg a hitelez�j�t, hogyan cs�kkentheti a havi fizet�s�t, ha probl�m�i vannak a l�pcs�ben val� tart�ssal kapcsolatban.

Fizess�k a k�lcs�n�k kamatait akkor is, ha elhalasztjuk �ket

A halaszt�s �s a t�relem akkor hasznos, ha ideiglenesen ki kell fizetnie a fizet�sek foly�s�t�s�r�l a k�lcs�n�kre - p�ld�ul amikor munkan�lk�li vagy ha �gy d�nt, hogy iskol�ba j�r. De a nem t�mogatott sz�vets�gi hitelek �s a mag�n hitelek tov�bbra is felhalmoz�dnak, m�g akkor is, ha nem kell fizetnie a havi sz�ml�j�t. A felhalmoz�dott �sszeg "kapitaliz�lja", vagy hozz�adhatja a teljes egyenleg�t, vagyis nagyobb �sszeg� k�lcs�nt kapsz a v�gs� kifizet�sre.

�gy d�nt�ttem, hogy 26 �ves koromban elmentem az �js�g�r�s iskol�j�ba, annak ellen�re, hogy m�g mindig 10 ezer doll�ros di�khitelem volt, hogy visszafizesse az alv�llalkoz�b�l. A ny�r elej�n elkezdtem az iskol�t, eml�kszem, hogy kaptam egy e-mailt a Navientt�l, a hallgat�i hitel�gyint�z�t�l, �s azt mondtam, hogy az alv�llalkoz�i hitelem automatikusan elhalasztja a tanul�st. De m�sf�l �ve voltam a grad iskol�ban, a sz�vets�gi hitelek 6,55% -os kamatl�ba n�tt. �s most sokkal m�lyebben �rzem magam, mint kor�bban.

Ha mindezt �jra megtehetn�m, felh�vn�m a Navientet, �s megk�rdezn�m, hogyan tudom tov�bbra is fizetni a k�lcs�n�ket havonta, �gy az esed�kes �sszeg nem n�vekedne. Ha �gy d�nt, hogy elhalasztja a k�lcs�n�ket, k�rdezze meg a szervizt, mennyit fizetne havonta az �rdekl�d�s megfizet�s��rt, �s hogy be�ll�thatja-e az automatikus terhel�st, �gy nem kell eml�kezni arra, hogy elk�ldi a csekket.

Fejleszteni kell a szem�lyes kifizet�si filoz�fi�t

Ha egy csom� hitel k�l�nb�z� kamatokkal �s visszafizet�si felt�telekkel, akkor neh�z lehet nyomon k�vetni mindet. El�sz�r is, �rtse meg, hogy mi tartozol az�ltal, hogy bejelentkezik a Nemzeti Student Loan Data System rendszerbe, hogy megtudja, milyen sz�vets�gi hitelek vannak. Mag�ntulajdonban l�v� hitelek eset�ben a hitelez� (mint pl. A Citibank vagy a Discover) rendelkezik a legfrissebb inform�ci�kkal.

Gy�z�dj�n meg r�la, hogy minden h�napban fizet minden minim�lis �sszeget, de ha van egy szoba a k�lts�gvet�sedben, fontolja meg, hogy fizet egy kis extraet is. H�vja fel a hallgat�i hitel�gyint�z�t, �s k�rje a v�llalatot, hogy tegyen tov�bbi fizet�st a f� egyenleg�re - a t�nyleges tartoz�sr�l. Ellenkez� esetben egyszer�en csak a j�v�beni kifizet�sre lesz alkalmazva, ami nem fogja megterhelni az egyenlegedet.

Phil Schuman, az Indiana Egyetem p�nz�gyi m�velts�g�nek igazgat�ja elmondta nemr�giben, hogy k�t f� kifizet�si m�dszer l�tezik: az akad�miai m�dszert, amelyben els�sorban a legmagasabb kamatoz�s� hitelek ut�n fizet, �s a lend�letes m�dszer, amelyben kisebb �sszeg� k�lcs�n�ket fizetni egyszerre. A magas kamatoz�s� hitelek kifizet�se t�bb p�nzt takar�t meg, de a lend�letes m�dszer t�bbet motiv�lhat.

A legfontosabb az, hogy tegyen meg mindent, amire sz�ks�ge van ahhoz, hogy �rzelmeket �rezhessen, �s ne legyen megf�leml�tve a k�lcs�n�k. Az els� l�p�s az, hogy megszervezz�k �s tudjuk, hol �llsz. A k�vetkez� ir�ny�t�st kapja. A j�v� heti k�rd�s az, hogy mi a priorit�s a posztgradu�lis j�vedelemhez: Ki kell fizetnem a di�khitelem, vagy el kell kezdeni a nyugd�jaz�s megtakar�t�s�t?

Egy gyors feljegyz�s a m�lt h�ten: Azt javasoltam, hogy a k�zelm�ltbeli diplom�sok, �s azok, akik �j ter�letre t�rnek, az �nk�ntess�get pr�b�lj�k megszeretni a tapasztalatok ki�p�t�s�nek m�djak�nt. Az olvas� azt a kiv�l� pontot tette, hogy fontos az �tl�that�s�g �s az �nk�ntes szerep�nek azonos�t�sa az �n�letrajz�n�l, �gy a munk�ltat�k nem v�llalj�k, hogy fizetett poz�ci� volt, amelyet �n alkalmazott �s megk�rdezett. �gyeljen arra, hogy a munk�d c�m�ben �s le�r�s�ban szerepeljen az "�nk�ntes" kifejez�s alatt, mik�zben m�g mindig kiemeli az adott szerepk�rben kifejlesztett megfelel� k�szs�geket �s tapasztalatokat.

Brianna McGurran egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. K�vesse �t a Twitteren: @briannamcscribe .

Iratkozzon fel a Investmentmatome Grad heti h�rlevel�re, hogy p�nzt �s p�nzt kapjon a be�rkez� levelekhez.