Hitelfelv�tele az ad�ss�gb�l

Sokan, akik k�lcs�n�ket fizetnek ki a hitelk�rty�k �s m�s k�telezetts�gek kifizet�s��rt, m�g rosszabbul j�rnak, nagyobb ad�ss�ggal �s nagyobb stresszel j�rnak, mint kor�bban. Vannak azonban, akik sikeresen haszn�lj�k az ad�ss�gkonszolid�ci�s hiteleket, hogy rossz p�nz�gyi helyzetet ford�tsanak.

Emily Burke, Raeford, �szak-Karolina, �ppen ezt csin�lja. Burke, egy k�zelm�ltbeli f�iskolai diplom�s, 6000 doll�ros szem�lyi hitelet haszn�l az online hitelez� Upstart-t�l, hogy kifizesse a 13 600 doll�ros hitelk�rtya-tartoz�s egy r�sz�t, amelyet tan�tv�nyk�nt felmer�lt.

A k�lcs�n novemberi befogad�sa �ta Burke azt mondja, hogy kifizette a m�rleget 4500 doll�rra, �s a fennmarad� hitelk�rtya ad�ss�g�t 2500 doll�rra cs�kkentette. Burke, aki adatk�zvet�t�k�nt dolgozik, 0% -os �ves kamatl�bbal alkalmazott egyenleg�tutal�si aj�nlatokat alkalmazott, hogy cs�kkentse hitelk�rtya kamatait, �s felgyors�tsa ad�ss�g�t.

Burke egy p�nz�gyi tervez� seg�ts�g�vel k�sz�tett egy k�lts�gvet�st a LearnVest-en, egy online tan�csad�si oldalon, �s egy h�tv�gi pinc�rn�i munk�b�l sz�rmaz� j�vedelm�t elk�telezte az ad�ss�g megfizet�se mellett. Emellett le�ll�totta a hitelk�rty�t.

"Arra gondoltam, hogy nem tudtam visszafizetni az ad�ss�got, ha nem kaptam k�rty�mat" - mondja Burke, aki blogokat tesz k�zz� a BurkeDoes.com-on elk�lt�tt ad�ss�gr�l.

Ez a meghat�roz�s elengedhetetlen ahhoz, hogy az emberek elker�lj�k a m�lyebb lyukba val� beszorul�st. Ellenkez� esetben a t�lk�ltekez�s, amely a hitelk�rtya-tartoz�shoz vezetett, csak folytat�dik.

Konszolid�ci�: l�tra vagy fut�pad?

"Az emberek konszolid�ci�s hiteleket fognak felhaszn�lni a hitelk�rtya ad�ss�g�nak kifizet�s�re, �s egy �ven bel�l ism�t kiegyenl�tik egyens�lyukat" - mondta Bruce McClary, a Credit Counseling Nemzeti Alap�tv�ny sz�viv�je, aki ad�ss�ggy�jt�k�nt dolgozott, hitelk�pviseleti �s hiteltan�csad�. "Alapvet�en megk�tszerezt�k az ad�ss�guk �sszeg�t, �s most m�r ki vannak t�ve."

Az 189 indiai lakos egy tanulm�nya, amely az ad�ss�gkonszolid�ci�s hiteleket haszn�lta, azt �llap�totta meg, hogy 37,5% 3 h�napon bel�l �jabb tartoz�st jelentett, �s 87,5% t�bb ad�ss�got okozott egy �ven bel�l. Csak egynegyed szerint a hitel kiv�tel�vel kev�sb� p�nz�gyi stressz �rzett, m�g egy negyedik negyed�vben t�bb stresszt �reztek a P�nz�gyi Tan�csad� �s Tervez�i Oktat�si Egyes�let �ltal k�zz�tett tanulm�ny szerint.

Emellett az ad�ss�gkonszolid�ci�s hiteleket kiv�v� emberek nem kev�sb� voltak hajland�k cs�d�t csemp�szni, mint az emberek, akik - a j�vedelemdinamikai vizsg�lati projektet haszn�l� kutat�si projekt szerint - az amerikai p�nz�gyek hossz� t�v� felm�r�s�t nem vizsg�lt�k.

Az ad�ss�gkonszolid�ci� egy�b kock�zata az alkalmazott hitel t�pus�t�l f�gg. El�fordulhat, hogy a nem garant�lt szem�lyi k�lcs�n�kre vonatkoz� �rak p�ld�ul alacsonyabbak lehetnek, mint az �rv�nyes hitelkamatl�bak - vagy l�nyegesen magasabbak. Az �rak 3% -r�l eg�szen 36% -ig terjednek, att�l f�gg�en, hogy a hitelez� �s a hitelfelvev� hitelmin�s�t�sei �s az ad�ss�g / j�vedelem ar�nya milyen ar�nyban van. Burke azt mondta, hogy a j� hitelt a hitel�nek 7% -os ar�nya okozza, de a j�vedelm�hez k�pest magas ad�ss�gszintje korl�tozta az �ltala k�lcs�nbe adott �sszeget.

Az ad�ss�g megszil�rd�t�s�nak m�sik gyakori m�dja egy olyan hitel, amely lak�st vagy aut�t haszn�l fedezetk�nt. Ezek a fedezett hitelek �ltal�ban alacsonyabb kamatoz�s�ak, de a hitelfelvev�k vesz�lyeztetik az otthonukat vagy a g�pkocsikat, mivel a kimaradt kifizet�sek kiz�r�s�hoz vagy visszav�tel�hez vezethetnek.

A 401 (k) vagy m�s nyugd�jaz�si sz�ml�r�l t�rt�n� k�lcs�nz�s szint�n vesz�lyes lehet, mivel b�rmely egyenleg ad�zhat� �s b�ntethet� visszavon�sk�nt, ha a hitelfelvev� munk�t vesz�t �s nem tudja gyorsan visszafizetni a k�lcs�nt.

5 l�p�s az ad�ss�gkonszolid�ci� �rdek�ben

Itt van egy ellen�rz�lista, amelyet haszn�lni kell, ha figyelembe vessz�k az ad�ss�gkonszolid�ci�s k�lcs�n�ket:

1. Objekt�ven �rt�kelje a helyzetet.�Ha a hitelk�rtya egyenlegei, az orvosi sz�ml�k �s m�s fogyaszt�i ad�ss�gok egyenl� ar�nyban vagy kevesebb j�vedelemmel rendelkeznek, k�rjen tan�csot mind a cs�d�gyv�d, mind a hitel tan�csad� r�sz�r�l. Nem val�sz�n�, hogy �t �ven bel�l ki tudja fizetni az ad�ss�g�t, amely jellemz�en a leghosszabb id�szak, amelyet a 13. fejezetben meghat�rozott cs�dt�rleszt�si terv keret�ben k�nyszer�thet. A legt�bb kezelhetetlen ad�ss�ggal rendelkez� ember jogosult egy gyorsabb 7. fejezet beny�jt�s�ra, amely h�rom-n�gy h�napon bel�l megsz�nteti a fogyaszt�i ad�ss�got.
2. �Ker�lje a magas k�lts�g� hiteleket.�Sz�m�tsa ki a k�lcs�n �sszk�lts�g�t - a havi fizet�si id�ket a fizet�sek sz�m�t, valamint a d�jakat - �s hasonl�tsa �ssze azt, amit most fizet. Egyes hitelez�k alacsony fizet�st, de magas kamatl�bakat �s hossz� t�v� felt�teleket k�n�lnak, amelyek hosszabb ideig tartj�k az ad�ss�got. A hitelsz�vetkezetek gyakran a legmagasabb �rat �s felt�teleket k�n�lj�k a szem�lyi k�lcs�n�kre, de ellen�rizz�k az online hitelez�ket is.
3. �Enged�lyezze a lehet� legr�videbb hitelt.�A fizetett kamat minimaliz�l�s�hoz tartsa meg a hitel felt�teleit, ha lehets�ges, legal�bb h�rom �vig. �t �v a legmagasabb, amit figyelembe kell venni, a fent eml�tett okok miatt.
4. �Keresse meg a hitelez�k k�zvetlen kifizet�s�t.�Egyes hitelez�k k�zvetlen�l fizetik hitelk�rtya-t�rsas�g�t, elt�vol�tva a k�s�rt�st a k�lcs�nvett p�nz felhaszn�l�s�ra egy m�sik c�lra.
5. Fontolja meg a k�rty�k bez�r�s�t.�A hitelk�rtya-sz�ml�k bez�r�sa s�rtheti a hitelmin�s�t�seit, de �gy is folytathatja az ad�ss�ggal val� k�zdelmet. Ha nem b�zol meg magadban, hogy ne fusson t�bb ad�ss�got, a zsaluz�si sz�ml�k seg�tenek abban, hogy megtanulj�k �lni az �n eszk�zein. Azok a szem�lyek, akik z�rt sz�ml�kat tartottak, nagyobb val�sz�n�s�ggel fizett�k ki tartoz�saikat, f�ggetlen�l a doll�r �sszeg�t�l, mint azok, akik nyitott�k �ket, a Northwestern University Kellogg School of Management vezet�s�geinek tanulm�nya szerint.

Burke becsukta n�h�ny k�rty�j�t, de azt tervezi, hogy n�h�ny nyitottat nyit, ha nem is k�nnyen el�rhet�. � t�rolja �ket egy �r�asztal fi�kja messze a sz�m�t�g�p k�perny�j�n.

"Fel kell mennem az emeletre, �s ki kell �snom �ket egy t�rol� alj�b�l egy fi�kban, �s legink�bb t�l lusta vagyok erre" - mondja.

Liz Weston a Investmentmatome hiteles p�nz�gyi tervez�je �s szerkeszt�je, a szem�lyes p�nz�gyek weboldala �s a "Hitel pontsz�m�nak" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.