• 2024-09-28

A Baby Boomers sz�j�b�l - 5 p�nz�gyi v�ls�g ut�ni filoz�fi�k

Generations X, Y, and Z: Which One Are You?

Generations X, Y, and Z: Which One Are You?
Anonim

Richard M. Rosso

Tudjon meg t�bbet Richardr�l a weboldalunkon K�rj tan�csad�t

�vekkel ezel�tt kih�v�s volt, hogy megk�nny�ts�k a b�bi boomok �s csal�djaik k�z�tti p�nzes besz�lget�seket. A szem�lyes p�nz �gyeire sz�kszav�ak voltak, �s kevesebbet, mint hajland�ak megosztani a b�lcsess�get a gondolkod�sm�dok �s filoz�fi�k m�g�tt, amelyek d�nt�seiket hajtott�k v�gre. Azt akartam, hogy a sz�l�k ny�ltan kommunik�lhass�k a j� �s rossz dolgokat. A p�nz hib�i, a gy�zelmek.

Legfeljebb rem�nyteljesnek �reztem magam, hogy motiv�ltam a boomokat, hogy nyissanak.

Azt�n a p�nz�gyi v�ls�g s�jtotta.

A nagy recesszi�val horganyzott csal�dok a h�ztart�s m�rleg�ben reped�seket okoztak. Az elveszett munkahelyek f�jdalma, a j�vedelmek cs�kkent�se, �s a nagyobb kih�v�sokkal j�r� esetekben az �rleszor�t�s �s a v�l�s �rzelmeket hozott a felsz�nre.

Felismertem, hogy a p�ld�tlan p�nz�gyi sebezhet�s�g arra �szt�n�zte a nyugd�jas boomokat, hogy felsz�laljanak - megosztani p�nz�k filoz�fi�jukat, k�l�n�sen akkor, ha a k�zvetlen csal�dtagok hazat�rtek a gazdas�gi neh�zs�gek miatt. Szorosabb (sz� szerint), akkor �vek �ta vannak.

A tapasztalat izgatott volt. �szrevettem a v�ltoz�st, amikor a v�ls�g ut�ni besz�lget�sek n�ttek �s gyakran a szenved�lyes sz�l�k �ltal ind�tott bumper sz�l�k kezdem�nyezt�k.

Az �rv�zkapu nyitva volt. M�g mindig nyitottak, �s bevallom, egy mar�knyi kinyilatkoztat�s meglepett.

Itt van �t leg�rdekesebb filoz�fia, amelyet a nyugd�jas gyermeket nevelnek gyermekei �s unok�i. Tal�n megv�ltoztatj�k a gondolkod�sukat.

1. "Soha nem vettem meg minden p�nzt megtakar�tani a t�rsas�g nyugd�j-terv�ben."

Csak a v�llalat m�rk�z�s�hez j�rultam hozz�, �s a megtakar�t�sok h�tralev� r�sz�t egy k�zvet�t�i sz�ml�n gy�jtem. A munk�ltat�im tapasztalatlanok voltak a 401 (k) �s a v�llalati nyugd�jas sz�ml�k kiv�laszt�s�ban. A v�laszt�sok t�l korl�tozottak vagy t�l sokak voltak. Nem volt elegend� befektet�si tan�csad�s vagy oktat�s. Tal�lkoztam a meccsel, tov�bbl�pve."

Ezt a tan�csot adta egy unok�nak, aki elkezdte az els� posztgradu�lis munk�j�t, �s �ttekintette munk�ltat�i juttat�si csomagj�t. Kezdetben dobja a fej�nket, hogy maximaliz�lja a v�llalati nyugd�jaz�si hozz�j�rul�sokhoz val� hozz�j�rul�st - de kider�l, hogy ez nem a legjobb tan�cs.

Az ad�meg�llap�t�ssal j�r� �sszet�tel jelent�s lehet. Azonban ha a befektet�seinek t�bbs�ge az ad�hi�nnyal k�zd� j�rm�vekben lakik, rugalmass�got elvesz�t a nyugd�jba vonul�ssal kapcsolatos ad�teheres j�vedelem�raml�s l�trehoz�sa �rdek�ben, mivel minden eloszt�s a szok�sos j�vedelemad�-m�rt�kek hat�lya al� esik.

Ha �t vagy t�z �vet t�lt�tt�l nyugd�jba, akkor �rdemes megtervezni egy �temtervet, amellyel egy c�lzott doll�r �sszeg�t minden �vben �talak�tj�k egy hagyom�nyos IRA-b�l egy Roth konverzi�s IRA-ba. Ez a folyamat minim�lisra cs�kkentheti a m�dos�tott m�dos�tott brutt� j�vedelem hozz�ad�s�nak esetleges hat�s�t, ami a nett� befektet�si j�vedelemhez k�pest 3,8% -os p�tad�t eredm�nyezhet, mivel a Roth IRA-kb�l t�rt�n� kivon�s ad�mentes.

Az ad�mentes sz�ml�k tapaszthat�s�ga lehet�v� teszi a rugalmas, ad�eloszt� disztrib�ci�s strat�gi�kat nyugd�jba vonul�ssal is. A legjobb, ha szorosan egy�tt kell m�k�dnie ad�tan�csad�j�val, hogy meghat�rozhassa, hogy mennyi legyen az IRA �talak�t�sa �vente. Nem szeretn�, hogy az ad�k�teles IRA-terjeszt�sek magasabb ad�bev�telt teremtsenek, a Medicare ad�kat ind�thassanak, vagy n�velhess�k az es�lyeit a t�teles levon�sok fokozatos megsz�ntet�s�re.

P�nz�gyi tan�csad�ja seg�ts�get ny�jthat egy elemz�shez, mivel az �tsz�m�tott �sszeget (nem IRA-forr�sb�l) kell fizetnie, �s meg kell �rtenie, hogy mennyi ideig tart, felt�telezett megt�r�l�si r�t�val m�g a kifizetett ad�kat is, vagy visszafizetni.

2. "Az eg�sz �letemben b�reltem".

Egyszer� tan�cs, egy vas�rnapi t�szta vacsor�n�l, a nyugd�jas ap�t�l a feln�tt fi�ig, aki egy kiz�r�s ut�n b�rel �s egy m�sik lak�st v�s�rol.

Az elm�lt �t �vben elh�z�dott az a felismer�s, hogy a h�z tulajdonosa kritikus t�nyez� az "amerikai �lom" el�r�s�ben.

A b�rbead�s divatos.

A Pew Research Center 2012-es felm�r�se szerint a h�ztulajdon a biztons�gos munka �s az eg�szs�gbiztos�t�s m�g�tt helyezkedik el, mint jegy a k�z�poszt�lyba.

James Altucher bar�tja �s legjobban eladott szerz�je szerint: "1890 �s 2004 k�z�tt (amikor a lak�s�rak kezdet�t a lak��vezet cs�cspontj�ig kezdt�k nyomon k�vetni, ez�rt a lak�s�rak visszaes�s��rt nulla hitelt adtam, ami miatt ezek a sz�mok sokkal rosszabb volt), a lak�sok �vente 0,4% -kal, m�g a t�zsd�re 8% -kal emelkedtek (forr�s: T�rsadalombiztos�t�si Tan�csad� Test�let)."

A h�zat lak�helynek kell tekinteni, nem pedig befektet�snek. Bizonyos esetekben luxus. A bummok (�s gyermekeik) sz�m�ra szolg�lok, az otthon birtokl�sa kev�sb� ig�nyes, �s k�z�pszer� (10-b�l 6-ra) "akar".

3. "Nagyon szeretlek itt. Tov�bb maradhatsz?

Sz�vb�l �ll� vallom�s az �zvegyi bummim�d�l a n�gyes csal�dj�hoz, aki ugyanazon a tet�n �l egy�tt a munkahelyi vesztes�g hat�s�ra.

Trulia k�zelm�ltbeli tanulm�nya szerint a fiatalok 44 sz�zal�ka, k�l�n�sk�ppen a millenniumi (1980 �s 1995 k�z�tt sz�letett), munka n�lk�l, sz�leivel egy�tt �l. N�h�ny p�ros, akikkel seg�tek, nem t�nik eleget a gyerekeknek, akik otthon �lnek, k�l�n�sen akkor, amikor az unok�k a mixben vannak. Megegyezt�k a meg�llapod�st. A csal�dok most k�zelebb vannak.A kor�bban p�lyafut�s-vez�relt boomerek felz�rk�ztak, �gy az elveszett k�t�d�si lehet�s�geket a gyermekekkel �s az unok�kkal emelt�k fel �rzelmileg. M�g a p�rok nem akarj�k, hogy az �lettartam v�gleg �r�kk� tartson, motiv�ltak, hogy a szeretteik szil�rd p�nz�gyi alapot kapjanak miel�tt elhagyn�k a f�szket.

2010 �ta aj�nlom az �j f�iskolai v�gzetts�geket otthon m�g tov�bb. A v�ls�g ut�ni gazdas�gi helyzethez m�s megk�zel�t�sre van sz�ks�g. A gyermekek �r�sos meg�llapod�st k�tnek az ad�ss�g kifizet�s�re (ha van ilyen), hogy bizony�ts�k, hogy komolyan vesznek r�szt a bevezet�s el�k�sz�t�s�ben. A cselekv�si l�p�sek k�z� tartoznak az ad�ss�gk�telezetts�g jelent�s r�sz�nek kifizet�s�re ir�nyul� er�fesz�t�sek, vagy k�szp�nzk�szlet k�sz�t�se v�szhelyzetekre.

Hozzon l�tre egy meg�llapod�st. Nevezz�k p�nz�gyi �letjav�t�si tervnek. El kell adnia a javaslatot, �s becs�lnie kell a v�geredm�nyeket. Nyissa meg a teljes p�nz�gyi k�pet a sz�leinek, �s havonta tal�lkozzon az el�rehalad�s megvitat�s�ra.

Mennyire komoly vagy?

A szerz�d�s al��r�sa �s a sz�lei sz�m�ra egy p�ld�ny. Javaslom a visszajelz�st �s a goly�pontok bemutat�s�t, jelezve, hogy mik�nt seg�theti a h�ztart�st, f�ggetlen�l att�l, hogy h�zimunk�t v�llal, vagy havi b�rleti d�jat fizet az �sszes �rdekelt f�l �ltal meg�llap�tott �sszeg alapj�n.

4. "Rosszabb id� lesz, mint mi."

Apa megosztotta ezt az �rz�st a l�ny�val, egy anya, aki k�t kisgyermeket emelt egy fizet�sn�l.

A boomerek kev�sb� b�znak a j�v�ben, k�l�n�sen akkor, amikor a gyerekek hogyan fogj�k megfelel�en felk�sz�lni a nyugd�jaz�sra �s az egyetemi oktat�sra. Felt�madj�k a f�iskolai k�lts�gek n�veked�se �s a hallgat�i hitel ad�ss�g�nak n�vekv� f�gg�s�ge.

A Boomers elmagyar�zza gyermekeiknek, hogy szerint�k a nyugd�jaz�s ma sokkal nagyobb kih�v�st jelent, mint a sz�leik eset�ben. Tov�bbra is a c�l az, hogy megt�rj�k azt a gyermeket, hogy a nyugd�jaz�s (szomor�an) legal�bb 75 �ves korig nem tekinthet� lehet�s�gnek.

Sz�mos t�rv�nyes akad�lyt eml�tenek a csal�d sz�m�ra - hosszabb v�rhat� �lettartammal, a hagyom�nyos nyugd�jak elt�n�s�vel, a megment�s k�ptelens�g�vel, a t�lzottan nagy ad�ss�ggal �s a f�iskolai sz�guld�si k�lts�gekkel.

Anya nem volt k�nyelmes a tan�csommal, hogy kiz�r�lag a nyugd�jaz�si c�lra �sszpontos�tson; �gy d�nt�tt�nk, hogy "�rzelmi szempontb�l semleges" meg�llapod�st k�t�tt�nk, hogy a t�rsas�gi nyugd�jas sz�ml�j�ra megmenti a m�rk�z�st, majd automatikusan 50 doll�rt ir�ny�t havi 529 f�iskolai megtakar�t�si tervre l�nyai sz�m�ra. A nagypapa hajland� volt aj�nd�kozni a kezdeti befektet�seket, hogy elkezd�dhessen a sz�ml�k.

Soha, �gy �rtem Soha, haszn�ld a 401 (k) -t, vagy m�sk�ppen hagyd el a nyugd�jaz�si megtakar�t�sodat a f�iskolai finansz�roz�shoz. Ezt nem tudom el�gg� hangs�lyozni. Sz�mos finansz�roz�si lehet�s�g van a koll�gium sz�m�ra, ide�rtve �szt�nd�jakat, t�mogat�sokat �s k�lcs�n�ket. �n egyed�l felel�s a nyugd�jaz�si megtakar�t�s�rt. Senki nem fog hitelt adni egy fill�rt a nyugd�jaz�shoz. Ha v�lasztania kell, mindig v�lassza ki a nyugd�jaz�st a f�iskolai finansz�roz�son.

5. "Nem igaz�n szeretem a nyugd�jat annyira."

Egy p�r bevallja, hogy nemr�g h�zas fia, aki megk�rd�jelezte, mi�rt anya �s apa r�szmunkaid�ben dolgozott tan�csad�k�nt.

A bumm�k nyugd�jaz�si k�lts�geit a nyugd�jaz�s el�tti bev�tel 80% -�nak ar�ny�ban p�tolj�k, ami elegend�; a hozz�j�rul�si szenved�ly�k �lland� �temben tartja �ket.

Gallup szerint sok boom nem vonakodik nyugd�jba vonulni. Ez r�szben igaz. N�h�nyan nyugd�jba vonulnak, majd �j v�llalkoz�sokat kezdhetnek. Hallom a "unatkoz�" sz�t azokt�l, akiknek stresszes p�ly�juk szoros hat�rid�kh�z vagy �rt�kes�t�si c�lokhoz k�t�tt. N�h�nyan �gy d�nt�ttek, hogy visszat�rnek a munk�ba, hogy seg�ts�k a sz�l�ket �s a gyermekeket, illetve t�mogass�k p�nz�gyi helyzet�ket.

Hagyja azt a boomereknek, hogy felel�ss�get v�llaljanak a k�zvetlen csal�djuk helyzet��rt. A f� k�l�nbs�g azoknak, akiket "termel�keny nyugd�jasnak" nevezek, a szenved�lyes rugalmass�gi �temez�s ir�nti ig�ny. Nem akarnak egy 9-t�l 5-ig terjed� koncerthez k�tni. �gy d�ntenek, hogy saj�t szellem�kben dolgoznak tan�csad�k�nt azoknak az ipar�gaknak, amelyekben p�lyafut�suk sor�n vir�gzott.

A saj�t �zlet megkezd�s�nek ir�nt �rdekl�d� boomerek sz�m�ra azt javaslom, hogy vizsg�lj�k meg a Small Business Administration-t. A rendelkez�sre bocs�tott inform�ci� meglep�en egy�rtelm� (korm�nyzati oldal eset�n) �s kiterjedt. A legn�pszer�bb �zleti strukt�ra a Korl�tolt Felel�ss�g� T�rsas�g (LLC), amely egy v�llalati strukt�ra korl�tozott felel�ss�gi k�r�t k�n�lja a v�llalat rugalmass�g�val �s ad�j�ll�teivel.

�t �vvel a nagy recesszi� ut�n a negat�v hat�sok m�g mindig elmaradnak.

Nem kell t�bb� kem�nyen dolgoznom ahhoz, hogy a boomerek megossz�k gondolataikat.

A gyerekek �s az unok�k h�l�sak a hallgat�sra.

�n is.