Tanulm�ny: az �j bankk�rty�k jelent�sen t�bb fogyaszt�bar�t

Egy kor�bbi Investmentmatome tanulm�ny meg�llap�totta, hogy az el�re fizetett bet�ti k�rty�k ritk�n �ltek az �tl�that�s�guk �g�ret�vel �s kevesebb, alacsonyabb, egyszer�bb d�jakkal - de azel�tt az American Express Bluebird �s m�sok is megjelentek a helysz�nen. A hagyom�nyos p�nz�gyi int�zm�nyek �ltal kibocs�tott �j aj�nlatok egyszer� �rk�pz�si strukt�r�kkal rendelkeznek, �s k�vetkezetesen k�lts�gvet�si ellen�rz�st biztos�tanak a meredek k�lts�gek n�lk�l.

�j �rk�pz�si modell ismertebb �s �tl�that�bb

A hagyom�nyos prepaid k�rty�k gyakran felsz�mol�sra ker�lnek a "bleeder" d�jakb�l, �s az 1-5 doll�ros d�jakat az alapvet� szolg�ltat�sok�rt, p�ld�ul az ATM haszn�lat��rt, a k�szp�nz �jrat�lt�s��rt �s m�g a tranzakci�k�rt is felsz�m�tj�k. Cs�kken�st, sz�mlanyit�st �s z�r�st is sz�moln�nak, esetenk�nt m�g foly�sz�mlahiteleket is enged�lyeznek. Ez az a-la-carte �rk�pz�si modell gyakran helytelen�l kedvez�nek mutatkozott a sz�ml�k ellen�rz�s�hez, amelyek havi d�jat sz�moltak fel az alapszolg�ltat�sok eseti k�lts�gei helyett.

Az �j banki kibocs�tott k�rty�k azonban �tl�that�bb �rk�pz�si modellt alkalmaznak, hasonl�an a sz�ml�k ellen�rz�s�hez: a havi d�j, amely bizonyos esetekben lemondhat�, valamint a j�rul�kos szolg�ltat�sok�rt fizetend� d�jak, p�ld�ul pap�ralap� nyilatkozatok vagy csere k�rty�k. �s ellent�tben a sz�ml�k ellen�rz�s�vel, a fogyaszt�knak nem kell fizetni�k a foly�sz�mlahitel d�jak�rt. Ezek a k�rty�k sokkal olcs�bbak, �s bizonyos fogyaszt�k sz�m�ra ak�r olcs�bbak is lehetnek, mint a sz�ml�k ellen�rz�se ugyanazon a bankon.

Investmentmatome-elemz�s: Tradicion�lis versus banki kiad�s� el�t�rleszt�s

A Investmentmatome �sszehasonl�tott 6 bankk�rty�s k�rty�val (valamint az American Express Bluebirdrel), 31 "r�gi �r" el�leget: 25 fizetett havi k�rty�t �s 6 fizet�s m�dot.

Megvizsg�ltuk azokat a d�jakat, amelyeket minden egyes kateg�ri�ba tartoz� k�rty�k, mint p�ld�ul a bet�lt�s, tranzakci�k, ATM haszn�lat �s sz�mlavezet�s, �s a bankk�rty�k eset�ben szinte minden esetben olcs�bbak.

Felt�telezz�k, hogy a felhaszn�l� nem haszn�l direkt bet�tet, nem felel meg a terhel�si k�vetelm�nyeknek, �s egy �vig tartja a k�rty�t.

• Csak a mag: Valaki, aki csak a legegyszer�bb szolg�ltat�sokat haszn�lja: tranzakci�k �s k�szp�nzes �jrat�lt�sek.
• �r �rz�ketlen: Valaki, aki ATM visszavon�sokat �s m�rlegel�si k�rd�seket tesz fel, �s havonta egyszer h�vja az �gyf�lszolg�latot, annak ellen�re, hogy ezek a szolg�ltat�sok k�lts�gesek lehetnek.
• Neh�z felhaszn�l�s: Valaki, aki gyakran haszn�lja a k�rty�j�t, 2 ATM kivon�ssal �s m�rlegel�ssel, �s 25% -kal t�bb tranzakci�val, mint a f� felhaszn�l�.
• Cs�kken�s �s vesztes�g: Valaki, aki 4 ATM-ben cs�kken, �s egy elveszett k�rtya egy �v alatt.

Median becs�lt �ves k�lts�g

Est. �ves k�lts�g	Bank-Kiadott	Hagyom�nyos	Hagyom�nyos Pay-Go
Mag	$59.40	$207.15	$222.25
�r-�rz�ketlen	$59.40	$346.95	$377.65
Neh�z felhaszn�l�s	$59.40	$381.15	$436.45
Cs�kken�s �s vesztes�g	$64.40	$221.70	$239.60

Vegye figyelembe, hogy:

A bank �ltal kibocs�tott k�rty�k ugyanolyanok, f�ggetlen�l a fogyaszt�i ATM-t�l vagy a tranzakci�s szok�sokt�l. Ez a k�rty�k �tl�that�s�g�ra utal, mivel az alkalmi fogyaszt�nak neh�zs�gei lenn�nek a k�rtya k�lts�g�nek kisz�m�t�sakor, mivel a saj�t viselked�se alapj�n v�ltozik.

A sz�mok t�kr�zik a fogyaszt�, nem pedig a k�rty�ra fizetett d�jak: ez mag�ban foglalja az ATM p�td�jakat (becsl�sek szerint 2,40 USD) �s a harmadik feleknek fizetett p�nzvisszafizet�si d�jakat.

D�j lebont�s: A banki kiad�s a hagyom�nyos prepaid median d�jakkal szemben

D�j	Bank-Kiadott�(7 k�rtya)	A hagyom�nyos Havi�(25 k�rtya)	A hagyom�nyos Pay-Go�(6 k�rtya)
Sz�mlavezet�s
Aktiv�l�s	$-	$4.95	$7.45
Havi d�j	$4.95	$6.95	$-
Alapk�rtya haszn�lat
P�nzt�lt�s	$-	$4.95	$4.95
PIN Tranzakci�	$-	$-	$1.00
Al��r�si tranzakci�	$-	$-	$1.00
ATM haszn�lata
H�l�zaton bel�li ATM visszavon�s	$-	$2.00	$2.50
In-Network ATM Balance Inquiry	$-	$0.50	$0.50
% az In-Network ATM-kkel	100%	24%	17%
ATM Visszavon�s, fel�rral igaz�tva	$-	$4.40	$4.65
ATM m�rlegkieg�sz�t�s, fel�rilag m�dos�tott	$-	$2.85	$2.90
�gyf�lszolg�lati d�jak
Csere k�rtya	$5.00	$4.95	$6.95
Expressz sz�ll�t�si csere k�rtya	$15.00	$30.00	$40.00
�l� �gyf�lszolg�lat *	$-	$-	$0.75
A h�l�zaton k�v�li ATM d�jak
Visszavon�s, fel�rral kiigaz�tva	$4.40	$4.65	$4.90
M�rlegk�r�s, fel�rral kiigaz�tva	$1.00	$2.85	$2.90
ATM visszautas�t�si d�jak
ATM visszautas�t�s d�ja	$-	$0.40	$0.70
Cs�kken� d�j, p�td�jjal kiigaz�tva	$-	$2.40	$2.60

* Korrig�lt k�rty�kra, amelyek havonta lemondanak az els� �l� h�v�sr�l.

Fel�rkiigaz�t�s: A bank �ltal kibocs�tott k�rty�k egyik f� el�nye, hogy p�td�jmentes hozz�f�r�st biztos�tanak az ATM-hez, �gy a fogyaszt�k elker�lhetik az extra $ 2- $ 3 d�jakat. Ennek a k�lts�gnek a beilleszt�s�hez hozz�adtunk 2,40 USD-t (az �tlagos p�td�jat) minden olyan k�rtya ATM d�j��rt, amely nem rendelkezik ATM h�l�zattal.

Nyilv�nval�, hogy az �j el�refizetett �rs�g minden haszn�lat eset�n domin�l. El�re fizetett �sszehasonl�t� eszk�z�nk azt mutatja, hogy dinamikus �sszehasonl�t�sban ezek az �j bankk�rty�k csaknem minden alkalommal megnyernek.

Mit jelent ez a fogyaszt�k sz�m�ra?

B�r a fogyaszt�k tal�n j�l tudj�k tal�lni, hogy ezek az el�re fizetett bet�ti k�rty�k olcs�bbak, mint az ellen�rz� sz�ml�k ugyanazon bankokn�l, a hitelsz�vets�gek m�g mindig felt�tel n�lk�li szabad ellen�rz�st is k�n�lnak. Ezek bizonyulhatj�k a legkev�sb� k�lts�ges aj�nlatot, mivel d�jmentesek, m�g akkor is, ha a fogyaszt� nem haszn�l direkt bet�tet, vagy nem felel meg a minim�lis egyens�lyi k�vetelm�nyeknek.

Az al�bbi eszk�z�k �s cikkek seg�thetnek az ingyenes fizet�si sz�ml�k megtal�l�s�ban vagy �sszehasonl�t�s�ban:

• Keressen egy ingyenes sz�mlaellen�rz�st
• Credit Union Finder
• Sz�mla�sszehasonl�t� eszk�z ellen�rz�se

Korm�nyzati forr�sok:

• CFPB: Prepaid vagy Debit
• Federal Reserve Fogyaszt�i Seg�ts�g
• USA.gov let�ti sz�ml�k

A k�l�nb�z� felhaszn�l�si esetek felt�telez�sei:

D�j	Havonta keletkezett
Csak mag	�r-�rz�ketlen	Cs�kken�s �s vesztes�g	Neh�z felhaszn�l�s
Aktiv�l�s	1/12	1/12	1/12	1/12
Havi d�j	1	1	1	1
ATM visszavon�s *		2		2
ATM m�rlegk�r�s *		1		2
Csere k�rtya			1/12
�l� �gyf�lszolg�lat		1		1
ATM visszautas�t�s d�ja *			1/3

* Fel�r korrig�lt

K�rty�k

Bank-kiadott / �j �r	Hagyom�nyos - Havi fizet�s	Hagyom�nyos - Pay-as-you-Go
American Express Bluebird�BB & T MoneyAccount�Capital One Prepaid MasterCard�Chase Liquid�PNC SmartAccess Prepaid�USA Bank K�nyelmes P�nzt�rt�Wells Fargo Prepaid	AccountNow Gold Prepaid Debit�ACE Elite FeeAdvantage�Baby Phat Prepaid RushCard Fizet�s havonta *�Baby Phat Prepaid RushCard Korl�tlan *�Bank Freedom Prepaid MasterCard�Control Prepaid MasterCard�Z�ld dot k�rtya�H & R blokk Emerald k�rtya�Mango Prepaid debit k�rtya�MetaBank Silver PrePaid�mPower Visa Prepaid k�rtya�NetSpend Prepaid (FeeAdvantage)�nFinanSe Prepaid Debit Card�ReadyDebit Platinum�ReadyDebit Select�Tom Joyner Reach k�rtya�TransCash Visa Prepaid�Univision Prepaid Card�Vision Prepaid Premier�Walmart MoneyCard�Western Union Arany Visa Prepaid Card�Western Union Prepaid Debit Card�Vezet�kes m�anyag�Yap Prepaid Debit Card�Young Money Prepaid Card	AccountNow Visa Classic�ACE Elite Pay-As-You-Go�Baby Phat Prepaid RushCard Pay As You Go *�NetSpend el�re fizetett (Pay As You Go)�ReadyDebit Control�Vision Prepaid Preferred

* A k�l�nb�z� RushCardok (Diamond, Baby Phat stb.) �tlagos aktiv�l�si d�j�t haszn�ltuk, ami 9,70 doll�r.